最近，網上有個話題很火，叫做：有房的“窮人”
點贊最高的是這個獨白：
五環一套240平米別墅，三觀一套100平米高層，都租出去了，租金收入2.4萬，房貸月供1.5萬。
家庭月收入9000，養兩個孩子，自己租房在國貿房租7500，沒事去國貿城遛彎著白領們喝咖啡，摸摸自己口袋還剩1000塊，還有10天堅持到下個月……快活不下去了。
雖然這只是網友自我調侃的段子，但卻代表著中國一層有房的“窮人”生活現象。
01
為何買房？
為什麼很多人拼了命的買房？
暫且分析兩個簡單的原因：
其一，財富的象徵。
因為房子這種商品的特殊性在於它不能立刻生產出來，而城市化進程過快，大量人口湧入城市，就導致在短時間內房子的需求急劇增加，因此在中國城市化進展快速的時期，也是房價飛漲的一個時期，房子作為高價資產，是財富的象徵。
其二，人與生俱來的安全感、滿足感、優越感、恐懼感。
沒有房子沒有安全感，軀體都無處安放，靈魂永遠在流浪，哪來的詩和遠方？
沒有房子沒有滿足感，月入三萬又怎樣，終究無法滿足對“家”的渴望？
有了房子才有優越感，有了家也有了底氣，甚至還有種高人一等的錯覺感？
有了房子才能消除恐懼感，一房兩人三餐四季，不畏將來，沒負過往？
那麼，有了房子真的就有了安全感、滿足感、優越感，真的就可以消除恐懼感了嗎？
結果可能還真不是這樣的。
土豪暫且除外，對於部分普通工薪階層來說，可能真的就變成了有房的“窮人”了。
02
過渡買房後的窘境
很多普通家庭為了買一套房省吃儉用多年，甚至掏空三代人的家底，幾十年扛著房貸過活。
等收入稍微提高點了，又著急下手第二套房子，然後房貸劇增，資金被套牢，房產佔比家庭總資產過高，生活質量嚴重下降，不敢吃不敢喝不敢買，一旦發生病痛，就措手不及。
朋友王小姐最近特別糾結，因為父親突然病重住院需要10萬元手續費，家裡資金不夠，想低於市場價馬上賣掉市值550萬的房子，但又覺得可惜，問別人借錢又不好意思開口，畢竟在親朋好友看來她也是有房有車月入過萬的人了。
王小姐今年34歲，年收入20萬，老公今年35歲，年收入27-32萬（有5-10萬的浮動），有個2歲的小孩。在深圳有自住房一套市值840萬，貸款275萬；投資房一套550萬，貸款80萬。另外，銀行理財有83萬，股票3萬。
然而這次需要錢的時候才發現整個家庭的活期存款竟然只有6萬塊錢，而且外面還負債有5萬。
原來，王小姐的家庭雖然每月能收入5萬左右（加上房租收入和理財收入），但是整個家庭的開銷也不小，每個月房貸就將近2萬，再加上日常生活費、物業費、車子保養、孩子早教、保險等每月總支出高達4.07萬，每月結餘不到1萬，每年收支結餘不超過10萬。
顯然，這就是典型的房產和金融性資產佔比過重而出現的資金斷缺的問題，同時也是有房的“窮人”的典型代表。
如果房產佔比過重，除了兩套房，並沒有其他現金流，每月揹負鉅額房貸，也就意味著收入不能斷，一旦家庭頂樑柱倒下，整個家庭就非常危險，畢竟房子不能馬上套現。
03
有房的“窮人”到有房的“有錢人”
那怎樣可以從有房的“窮人”變成有房的“有錢人”呢？
房產是資產，但資產不是資金，只有資金才能解決生活問題，提高生活質量，所以，盤活房產和合理配置金融性資產兩點是關鍵。
如何解決王小姐問題的？
1）借錢治病
解決當下燃眉之急最好的辦法只有厚著臉皮去借錢給父親治病了，但是往後長期的資產佈局規劃尤為重要。
2）盤活房產
王小姐家庭該階段支出幾乎是剛性的，房貸、孩子、車、保險支出越來越大，但是收入不確定，包括以後二胎的影響、工作不穩定等情況。
房產雖然增值了905萬，但實際帶來的現金流只有6萬；想要變有房的“有錢人”當然要從房子本身想辦法。
建議：在理財能力提高的情況下，可適當房產抵押，譬如抵押貸款200萬，想辦法投資一款穩定的12%左右的理財產品（銀行貸款6%，理財收益12%），可以保證每年6%的收益率，也就是每年可增加12萬的收入。
3）合理配置金融性資產
建議：100萬左右的金融性資產，10萬左右做緊急準備金（現金，貨幣市場基金等），40萬左右做安全的固定收益投資，目前回報率可以達到8%左右（債券市場基金）。
另外50萬可逐步介入一些股票指數型基金，未來平均回報在12%左右，這樣每年可產生現金流9萬左右，加上房租收入6萬左右，每年理財收入可以穩定在15萬左右。
4）子女教育計劃
a 孩子今年2歲，如果去國外上大學，至少需要準備300萬左右的教育金；基金定投法顯然是最好的解決方式，每月投資5000即可（指數型和股票型基金）。
b 二胎完全可以儘早準備，前提是解決穩定的收入問題（譬如丈夫收入增加，妻子兼職收入，理財收入穩定），未來可繼續為第二個孩子投入5000元定投（指數型和股票型基金）。
5）養老計劃
如果退休後每個月支出1萬元（現在生活水平），4%通脹率，60歲退休，預計壽命85歲，除去社保和商業保險外則還需要養老金500萬左右，準備時間比較充分，每個月投資3000左右就可以。
6）總資產配置
最近，網上有個話題很火，叫做：有房的“窮人”
點贊最高的是這個獨白：
五環一套240平米別墅，三觀一套100平米高層，都租出去了，租金收入2.4萬，房貸月供1.5萬。
家庭月收入9000，養兩個孩子，自己租房在國貿房租7500，沒事去國貿城遛彎著白領們喝咖啡，摸摸自己口袋還剩1000塊，還有10天堅持到下個月……快活不下去了。
雖然這只是網友自我調侃的段子，但卻代表著中國一層有房的“窮人”生活現象。
01
為何買房？
為什麼很多人拼了命的買房？
暫且分析兩個簡單的原因：
其一，財富的象徵。
因為房子這種商品的特殊性在於它不能立刻生產出來，而城市化進程過快，大量人口湧入城市，就導致在短時間內房子的需求急劇增加，因此在中國城市化進展快速的時期，也是房價飛漲的一個時期，房子作為高價資產，是財富的象徵。
其二，人與生俱來的安全感、滿足感、優越感、恐懼感。
沒有房子沒有安全感，軀體都無處安放，靈魂永遠在流浪，哪來的詩和遠方？
沒有房子沒有滿足感，月入三萬又怎樣，終究無法滿足對“家”的渴望？
有了房子才有優越感，有了家也有了底氣，甚至還有種高人一等的錯覺感？
有了房子才能消除恐懼感，一房兩人三餐四季，不畏將來，沒負過往？
那麼，有了房子真的就有了安全感、滿足感、優越感，真的就可以消除恐懼感了嗎？
結果可能還真不是這樣的。
土豪暫且除外，對於部分普通工薪階層來說，可能真的就變成了有房的“窮人”了。
02
過渡買房後的窘境
很多普通家庭為了買一套房省吃儉用多年，甚至掏空三代人的家底，幾十年扛著房貸過活。
等收入稍微提高點了，又著急下手第二套房子，然後房貸劇增，資金被套牢，房產佔比家庭總資產過高，生活質量嚴重下降，不敢吃不敢喝不敢買，一旦發生病痛，就措手不及。
朋友王小姐最近特別糾結，因為父親突然病重住院需要10萬元手續費，家裡資金不夠，想低於市場價馬上賣掉市值550萬的房子，但又覺得可惜，問別人借錢又不好意思開口，畢竟在親朋好友看來她也是有房有車月入過萬的人了。
王小姐今年34歲，年收入20萬，老公今年35歲，年收入27-32萬（有5-10萬的浮動），有個2歲的小孩。在深圳有自住房一套市值840萬，貸款275萬；投資房一套550萬，貸款80萬。另外，銀行理財有83萬，股票3萬。
然而這次需要錢的時候才發現整個家庭的活期存款竟然只有6萬塊錢，而且外面還負債有5萬。
原來，王小姐的家庭雖然每月能收入5萬左右（加上房租收入和理財收入），但是整個家庭的開銷也不小，每個月房貸就將近2萬，再加上日常生活費、物業費、車子保養、孩子早教、保險等每月總支出高達4.07萬，每月結餘不到1萬，每年收支結餘不超過10萬。
顯然，這就是典型的房產和金融性資產佔比過重而出現的資金斷缺的問題，同時也是有房的“窮人”的典型代表。
如果房產佔比過重，除了兩套房，並沒有其他現金流，每月揹負鉅額房貸，也就意味著收入不能斷，一旦家庭頂樑柱倒下，整個家庭就非常危險，畢竟房子不能馬上套現。
03
有房的“窮人”到有房的“有錢人”
那怎樣可以從有房的“窮人”變成有房的“有錢人”呢？
房產是資產，但資產不是資金，只有資金才能解決生活問題，提高生活質量，所以，盤活房產和合理配置金融性資產兩點是關鍵。
如何解決王小姐問題的？
1）借錢治病
解決當下燃眉之急最好的辦法只有厚著臉皮去借錢給父親治病了，但是往後長期的資產佈局規劃尤為重要。
2）盤活房產
王小姐家庭該階段支出幾乎是剛性的，房貸、孩子、車、保險支出越來越大，但是收入不確定，包括以後二胎的影響、工作不穩定等情況。
房產雖然增值了905萬，但實際帶來的現金流只有6萬；想要變有房的“有錢人”當然要從房子本身想辦法。
建議：在理財能力提高的情況下，可適當房產抵押，譬如抵押貸款200萬，想辦法投資一款穩定的12%左右的理財產品（銀行貸款6%，理財收益12%），可以保證每年6%的收益率，也就是每年可增加12萬的收入。
3）合理配置金融性資產
建議：100萬左右的金融性資產，10萬左右做緊急準備金（現金，貨幣市場基金等），40萬左右做安全的固定收益投資，目前回報率可以達到8%左右（債券市場基金）。
另外50萬可逐步介入一些股票指數型基金，未來平均回報在12%左右，這樣每年可產生現金流9萬左右，加上房租收入6萬左右，每年理財收入可以穩定在15萬左右。
4）子女教育計劃
a 孩子今年2歲，如果去國外上大學，至少需要準備300萬左右的教育金；基金定投法顯然是最好的解決方式，每月投資5000即可（指數型和股票型基金）。
b 二胎完全可以儘早準備，前提是解決穩定的收入問題（譬如丈夫收入增加，妻子兼職收入，理財收入穩定），未來可繼續為第二個孩子投入5000元定投（指數型和股票型基金）。
5）養老計劃
如果退休後每個月支出1萬元（現在生活水平），4%通脹率，60歲退休，預計壽命85歲，除去社保和商業保險外則還需要養老金500萬左右，準備時間比較充分，每個月投資3000左右就可以。
6）總資產配置
在盤活房產和調整金融性資產配置後，未來整個家庭的年收入至少可以達到：50萬（工資）+12萬（房子抵押後投資收益）+15萬（金融資產理財收入）=77萬。
每年的支出不到大概59萬，77萬完全可以在覆蓋家庭各種開銷之後還能結餘一大筆資金，而且未來的子女教育、養老、意外災害、大病治療都有保險作為保障，而且未來的工資收入和理財收入還有大幅上升的可能性。
資產資金切換自如，從而達到錢生錢的方法，也就是從有房的“窮人”變成有房的“有錢人”。
房產的背後是土地，土地的背後是財政，財政的背後還關聯著人民幣的幣值穩定。
在追逐房子之後一定要學會合理的資產配置，資產和資金的轉換尤為重要，而這最有效的轉換途徑就是投資理財。
房子雖是財富的象徵，但它終究是不動產，不是擁有多少套房就能應對未來的未知變化。
只有資產資金靈活轉換，才能真正減少恐懼，不畏將來。