最近有用戶來諮詢我退保的問題，我問他當初為什麼選這種保險，一問才知道：

保險能做成“全家桶”該多好，用一張保單把重疾、身故、意外、醫療全都涵蓋在內，投保、理賠就方便多了。

這個想法十分合理，老實說很多人都這麼想，市面上也確實有這類產品，但大白並不推薦。

今天就來聊一下，保險“全家桶”為什麼不值得買？內容主要分為四個方面：

• 保險“全家桶”到底是什麼？
• “全家桶”與單品組合對比
• “全家桶”的另一缺點
• 大白小結

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保險“全家桶”到底是什麼？

一般來說，一張保單能承載的保障有限，比如重疾險保障責任通常只含重疾、輕症和身故，醫療險只能報銷醫療費用。

但多張保單疊加在一起，就能把保障做得很全，保險“全家桶”便由此而來。

一般情況下，“全家桶”由兩部分構成——主險和附加險，主險是必須要買的，附加險大部分可以自由選擇，有些也是必須要加的。

常見的“全家桶”有以下幾種形式：

• 終身壽險+附加重疾險+其他附加險，比如平安福；
• 兩全壽險+附加重疾險+其他附加險，比如平安安鑫保，這也是返還型保險常見的形態；
• 重疾險+其他附加險，比如華夏福多倍版；
• 一年期保險組合，比如眾安全保通。

但這類產品真的值得買？

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保險“全家桶”有哪些優缺點？

保險“全家桶”最大的優點是省時省力，不管購買還是理賠，都只用和一家公司打交道，資料也只用提交一次，相比多家投保，確實能省不少功夫。

但缺點也顯而易見：

1．整體性價比不高

保險市場競爭十分激烈，一家公司幾乎不可能集齊所有高性價產品。只在一家公司購買保險，自然無法把性價比做到最高。

而且有些附加險貴的離譜，比如平安福2018，50萬意外險、保至70歲、20年交就要2500元/年，還不含意外醫療，真的毫無性價比可言。

2．理賠相互影響

這也是個大問題。

還以平安福2018為例，身故和重疾共用保額，如果重疾理賠過了，身故保障也就沒有了。如果是消費型重疾+定壽的組合，就不會出現這個問題。

醫療險也有類似的情形，平安福主險賠付過後，附加的醫療險也會終止，保障就沒有了；如果用重疾險+百萬醫療險組合，即使重疾險理賠過，只要百萬醫療險不停售，就能接著續保，保障更好。

3．附加保額低

此類產品附加的醫療險，保額通常都不高。上圖中，平安福2018附加健享人生B，每份只有3000的保額，買10份，保額也才3萬，但價格就要1100元/年。

如果遇上那些比較嚴重但又沒達到重疾標準的疾病，這點保額根本不夠用。

4．續保條件差

附加的醫療險基本都是1年期的，每年都要續保，這和分開買沒啥本質區別。

最關鍵的是，附加的醫療險續保條件很差。比如上面提到的平安附加健享人生B，雖然5年保證續保，但5年之後續保仍然需要審核，一旦發生疾病，很可能就無法續保了。

而另外購買的百萬醫療險續保不需要審核，只要產品不停售，續保就沒有問題，保障會更好。

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“全家桶”與單品組合對比

空談概念原理，大家可能沒什麼感覺。

大白就以大家熟知的平安福為例，把保障一一拆開，並和同類保障中性價比較高的產品對比，通過兩個方案，大家就能看到，為什麼全家桶產品並不值得買？

其中方案1主險是平安福2018 ，癌症多次賠、意外、醫療都是附加險。

與之對應，方案2中重疾險選了守衛者1號，癌症多次賠選擇信泰i立方，並加入了大麥定壽做足身故保額；意外險選擇了崑崙金剛保和安意保，既有長期保障，又有意外醫療；醫療險選的則是平安e生保（保證續保版）和安聯住院寶。

兩款方案中產品的價格都是以30歲男性測算的，下面是不同保障的對比：

1．重疾和身故保障對比

重疾保障上，方案1中，平安福80種重疾賠付1次，20種輕症不分組賠付3次；

方案2中，守衛者1號則是100種重疾分5組賠付5次，50種輕症不分組賠付3次，保障要比方案1充足的多。

癌症保障上，方案2也有很優勢。

如果首次重疾為癌症，平安福最多賠3次，每次50萬保額，間隔期為5年；

而方案2首次可以賠付80萬，癌症復發、持續等也還可以賠2次，每次30萬，間隔期只有3年；如果再次罹患其他重疾，守衛者1號還可以繼續賠付，保障相當全面。

如果首次重疾不是癌症，不幸第二次重疾確診為癌症，平安福的癌症多次賠就失效了，而方案2仍然可以賠償80萬，後續癌症復發、持續等也能得到賠償。

方案2身故保障也更加全面。

平安福中重疾和身故共享保額，重疾賠付過後，身故就不能再賠了，這一點與守衛者1號相同。大白在方案2中添加了50萬的大麥定壽，如果發生重疾，身故保障也還在。

最關鍵的是，在保障更好的情況下，方案2的價格卻便宜了1115元/年，可見性價比之高。

2．意外險保障對比

平安福附加的意外險一直廣為人詬病，不僅價格貴，而且保障很差。

50萬保額，只保身故、傷殘，就要2500元/年，而同是長期保障的崑崙健康保只要935元/年。（因為崑崙健康保最多隻能20年繳費，兩者的價格都是在20年交的情況小測算的，與主險略有不同）

附加意外醫療更是貴的離譜，3萬的額度就要167元/年。

而大白經常推薦的安意保，50萬身故/傷殘、2萬意外醫療、20萬猝死保障，一共也才198元/年，相比之下安意保划算的多。

大白說過多次，意外險沒必要買長期的，因為意外險不用健康告知，而且產品眾多，就算一款產品停售了，換一款新的就好了。

所以，意外險買1年期的就好了，具體產品可以點擊這個鏈接：小米意外險下架後，最便宜的意外險來了......

3．醫療險保障對比

附加的醫療險也不怎麼樣，最大的問題是保額太低。

即使購買4份健享人生B，保額也才1.2萬，只相當於一款小額醫療險；20份住院津貼配置每天也就200塊，額度根本不夠。

而且，這兩款醫療險只含社保內用藥，續保需要審核，一旦理賠過了，很可能就無法續保了。

大白最推薦的醫療險還是百萬醫療，保額充足，超過1萬的免賠，不管是否在社保內，都能報銷。續保也不需要審核，只要產品不停售，即使是重疾理賠，也能繼續購買。

搭配上安聯住院寶這類小額醫療險，住院幾乎一分錢都不用花。最重要的是，方案2每年的價格比方案1還便宜425元，真的很划算。

看到這裡，大家應該明白了，這類保險“全家桶”並沒有方便多少，附加險的續保、理賠與分開買沒有什麼區別。更重要的是，性價比太低、理賠相互影響，用戶的權益反而沒得到更好的保障。

所以呀，保險還是分開買比較好。

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大白小結

如今的保險市場，各家公司競爭十分激烈，一家公司幾乎不可能集齊所有高性價比產品。如果只在一家公司購買保險，性價比自然不會很高。

所以大白會緊跟市場，對商場上熱賣的產品進行測評，幫你找到性價比高的產品，想了解更多性價比高的產品，多看看我們的文章吧！