'保險知識之保單貸款'

接觸保險比較多的人可能從保險從業人員的口中瞭解知道，我們在保險公司買的保險是可以進行貸款的，不需要任何抵押，只要有保單合同就行；

另外一些人可能完全不知道保險有這個功能，所以總是一聽到買保險要花那麼多錢卻不知道自己什麼時候能用上，感覺白白交了那麼多保費就不想買；

又或者，有種錯誤的認識，以為自己買了保險只有身故才能拿到錢。

那麼哪些保險可以貸款呢？具體是怎麼操作呢？今天我們一起來了解下

首先我們需要明確一點並不是所有的險種都可以貸款，或者說有些險種是沒有貸款的價值的。想要了解這個問題，我們先對各險種進行一個分類。

醫療險：大家最常接觸到的一年期的百萬醫療、住院保等具有住院醫療、特殊門診、住院前後門急診、門診手術等報銷功能的純消費型醫療險是無法貸款的。當然所有的一年期醫療險都是消費型的。

什麼是純消費型險種？就是在保障期間內，無論是否出險，保費就是交到保險公司了，不會再回到自己手上。（出險按條款理賠）

意外險：主要分為一年期意外險和長期意外險。當然一年期意外險甚至時效只有幾天的旅行意外險以及時效只有幾小時的火車飛機意外險都屬於消費型險種，無法貸款。

那麼長期意外險是不是就一定可以貸款呢？這裡我們舉個例子

例1：某先生購買了長期意外險，保障期間30年，繳費20年，保險期間內每一年的現金價值都在合同呈現。但是並不具有保單貸款功能。此險種屬於消費型產品。

值得注意的是，意外險是所有保險產品中槓桿最高的，一般是幾十塊幾百塊就能購買幾百萬的保額。短期意外險無法貸款，而長期意外險貸款操作性差的原因有2點：

第一，保單本身現金價值低，貸款沒必要。

第二，意外險具有高槓杆性，所以絕大多數的意外險產品在設計時，沒有設計貸款功能。

重疾險：分消費型重疾險與儲蓄型重疾險。

例1：某終身保障型重疾產品，重疾與身故共用保額，總有一個會賠，屬於儲蓄型重疾。本產品具有保單貸款功能，並且貸款的規則和行業內其他產品基本一致，保單貸款最大金額為保單現金價值的80%，並且需要每半年還一次利息。儲蓄型重疾險貸款例子：

消費型重疾險保單貸款

重疾險雖然都能進行保單貸款，但是可貸款金額也不是很高。

人壽保險：包括定期壽險和終身壽險。定期壽險是以低額的保費撬動高額的保障，一般不具有保單貸款的功能，以下是某熱銷定期壽險的例子：

終身壽險保費高，現金價值高，特別是增額終身壽，都可以進行保單貸款。

年金保險：作為儲蓄型保險，保費和保額都相對較高，都可以進行貸款。

什麼樣的保單貸款價值高？終身壽險、年金險

在什麼時間點貸款比較好？保單現金價值超過已交保費，自身現金流中斷、缺錢的時候

這裡重點說明增額終身壽險和年金險的保單貸款功能。

例如某位先生35歲時給自己買了一份年金或者終身壽，每年交10萬，交10年；

如果55歲的時候生意週轉不靈，需要用錢，他有2種辦法，

第一種退保，交了100萬，55歲的時候現金價值變成178萬多，當然這不是最好的選擇；

最好的選擇是第二種保單貸款，現金價值的80%*178=142萬。

假定他貸款100萬，借款利率是5.85%，也就是借100萬需要還58500元的利息，（如果178萬放在銀行，然後中途拿出100萬，那麼滿期後銀行只會給你78萬的利息），

保險的區別是中途拿出100萬一年時間，保險公司還是按照178萬算一年的現金價值增額是7.1萬，7.1萬明顯可以覆蓋5.58萬的貸款利息。

如果他看中了某個10%甚至更高的生意，完全可以保單貸款100萬出來，然後拿去投資這10%的生意。相當於1份本金賺了3部分收益，第1部分是保單貸款時期現價增額與利息的差額，第2部分是10%的生意的收益，第3部分是每年返還的收益。

保單貸款的還款方式有2種

第1種每半年還一次，連本帶息一起還，保單的所有效力不受影響。

第2種每半年還一次，只還利息，保單的所有效力不受影響。

（也就是說可以一直保單貸款，只還利息，仍然享受保單的所有保障）

如果保單貸款貸走了100萬，只要每半年還一次利息，到了65歲不影響他每年拿11.5萬。

所以保單貸款的強大功能你會用了嗎？

以上險種只做舉例說明參考。