作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

“貓妹貓妹，你都買啥保險了？我照著你買的複製一份得了。”

大家的心情，完全可以理解，但說實話，這些要求，真的無法滿足。

01 我的保單你無法複製

不是貓妹小氣，不願意讓大家複製，而是……

1）很多保單已經停售了

就拿重疾險來說吧，現在大家看到的產品形態已經和十幾年前有了很大的變化。

就拿貓妹買第一張重疾險保單的時候來說吧，當時整個保險行業在推的重疾險是這樣滴：

只保重疾，就賠1次，保到終身，如果一直不出事兒，人走的時候保險公司也會賠你保額，或者不保到終身，到期了保險公司退還全部保費。保額普遍就10萬、8萬的，因為保費貴啊，大家的收入還沒現在那麼高。

這樣的保險大行其道，有幾方面的原因。

● 首先，很多人無法接受交的保費“打水漂”這種情況，所以，保險公司只能是通過死亡返保額或者滿期退保費這樣的方式，來滿足人們“買保險不賠錢”這種怪異的需求。

● 其次，保險公司也圖省事，橫豎都得死早晚都得賠，精算簡單，大家抄來抄去改改名字罷了。對代理人來說，客戶接受度高就好推銷一些，何況保費越貴佣金拿得越多，誰會跟錢過不去啊？

所以，當時貓妹發現一款能保30年、分30年繳費，到期又不返還保費的保險時，那種激動的心情是無法言表的，只能用此處省略300字來代替。就這樣，貓妹每年都不要1000元，就把20萬重疾險抱回家了。

但這款產品的壽命並不長，沒過多久就停售了。

2）很多產品不具有最優性價比了

但貓妹當時當寶貝的這款保險，即便賣到現在，也是分分鐘被秒殺啊。

隨手算了一下海保芯愛，跟貓妹當年同樣年齡的女性投保，1次重疾、2次中症、3次輕症，還有冠狀動脈介入術額外賠，而且人家比保30年還多保了幾年能保到60歲，居然保費還更便宜一點……

所以即便是貓妹當年買的這款重疾險險沒有停售，一直銷售到現在，告訴你了你還會去買嗎？

保險產品，也是競爭相當殘酷滴，縱然當年打遍天下無敵手，也總有廉頗老矣的那一天。

就像貓妹前年加保的同方全球康健一生多倍保，現在也還可以投保，但相比光大永明嘉多保、復星聯合備多分1號、海保倍加爾保來說，都遜色不少。即便你信賴貓妹，寧可多花錢也要買同款，貓妹也捨不得你多花錢啊。

3）需求不一樣

這世界上沒有完全一樣的兩個人。

買保險也是一樣，即便是同一個年齡，收入差不多的兩個人，但家庭背景、人口構成、資產情況、負債情況，未來的規劃，都可能讓兩個人最終購買的保險完全不同。

● 比如貓妹認識的兩個朋友，年齡一樣，在一個公司，職位一樣，收入差不多。其中一位是外地來京打拼的，自己買房揹著鉅額的房貸，又準備要二胎，雖然賺得不少，但刨去還房貸的、給老家的父母的、養娃養車的，每個月存下的錢真沒多少，所以買保險也是緊著定期消費型的來，主要保障自己60歲之前的風險；

● 而另一位同事是北京“土著”，早前些年拆了一套房，換回三套，一套歸他、另兩套在他父母名下出租，但他是獨生子，以後也全都是他的，夫妻倆隔三差五跑父母家蹭飯，每個月父母還藉著給孫子的名義給他錢，他的工資根本花不了多少，那他買保險就會考慮保終身的，打理起來省心的，而且還會給父母在百萬醫療險之外配置防癌險等保障。

從這個例子可以看出，其實保險確實是非常個性化的東西，大家的需求各不相同，而且不同時期的能買到的產品也不一樣，所以，單純複製貓妹的保單，其實毫無意義。

02 但我可以告訴你怎麼挑保險

雖然貓妹的保單沒有複製價值，但貓妹買保險的理念大家可以複製啊。都說，授人以魚不如授人以漁，教會大家挑保險的方法，比什麼都重要。

1）理念要正確，買保險就是買保障。

什麼叫保障，不是出事賠錢不出事返還那種，也不是分紅、萬能那些理財概念，而是清清爽爽的保障。理財的方式有很多，但保障的方式有且只有保險。

2）保險可以保障的方面有生老病死殘，但我們最急需的保障在病死殘。

“病”是有病能報銷醫藥費或者得了特別大的病能直接給筆錢，“殘”是殘疾了能得到傷殘賠償，“死”則是指在不該死亡的青壯年時期去世的賠償。

像是教育金、養老金、資產傳承的需求，不是不重要，但要放在後面再考慮。

所以，如果是給成人買保險，買重疾險、醫療險、定期壽險和意外險，給孩子，買重疾險、醫療險和意外險就夠了。

3）買保險要結合自己的家庭收入、負債、資產情況，量入為出，量體裁衣，如果預算有限的情況下，充足的保額優先於更長的保障期限。

4） 同一類的產品，在保障細節上的差異會導致價格的差異，但有些產品雖然價格貴卻未必保障更好，類似網易嚴選，所以，落實到具體產品上，可以多看產品測評，選最適合自己的，性價比高的。打包的產品看似一站式服務，但藏著不少貓膩，很多附加險貴的離譜，所以儘量一筆筆的分開買。