近兩年的互聯網保險，價格戰很是激烈。
前有百年人壽，祭出“康惠保”系列直擊地板價，但在追求利潤的壓力下，之後開發的產品再也沒有掀起浪花；
緊接著，復星聯合出場，帶著“康樂”系列，還有現金價值之王的達爾文，瞬間佔領了部分市場；
然後光大永明來了，從超級瑪麗旗艦版→達爾文超越者→PLUS版、護心版，左右互搏，不斷超越自己，但是，目前價格戰也玩不下去了，光大線上所有不含身故的保險要停售了。
說明了什麼？一是群眾的眼睛都是雪亮的，線上“物美價廉”的保險產品很得人心；二是隨著越來越多的人投保，出險的概率變大，賠付的壓力倍增，到最後保險公司賺不到錢，就不得不採取停售了。
那麼，保險公司到底是怎麼定價的呢？同樣的保障範圍為什麼保費差別會這麼大呢？“低價”策略走不下去，除了停售，還有其他方式嗎？
為什麼不同保險公司產品保費差別那麼大便宜的保險，靠譜嗎？關於保費，這幾點你需要注意
一、為什麼不同產品保費差別那麼大？
想要知道不同產品的保費差別，首先得了解保險產品的價格是怎樣構成的。一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
近兩年的互聯網保險，價格戰很是激烈。
前有百年人壽，祭出“康惠保”系列直擊地板價，但在追求利潤的壓力下，之後開發的產品再也沒有掀起浪花；
緊接著，復星聯合出場，帶著“康樂”系列，還有現金價值之王的達爾文，瞬間佔領了部分市場；
然後光大永明來了，從超級瑪麗旗艦版→達爾文超越者→PLUS版、護心版，左右互搏，不斷超越自己，但是，目前價格戰也玩不下去了，光大線上所有不含身故的保險要停售了。
說明了什麼？一是群眾的眼睛都是雪亮的，線上“物美價廉”的保險產品很得人心；二是隨著越來越多的人投保，出險的概率變大，賠付的壓力倍增，到最後保險公司賺不到錢，就不得不採取停售了。
那麼，保險公司到底是怎麼定價的呢？同樣的保障範圍為什麼保費差別會這麼大呢？“低價”策略走不下去，除了停售，還有其他方式嗎？
為什麼不同保險公司產品保費差別那麼大便宜的保險，靠譜嗎？關於保費，這幾點你需要注意
一、為什麼不同產品保費差別那麼大？
想要知道不同產品的保費差別，首先得了解保險產品的價格是怎樣構成的。一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
從上圖可以看出，我們交給保險公司的保費，主要分為兩部分：
1.純保費
這部分保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包括風險保費和儲蓄保費兩個部分。
- 風險保費：是出險時用來支付的理賠金。比如重大疾病保險、定期壽險等，保險公司會根據「生命表」死亡率、重大疾病的發病率等作為統一參考，區別不大。
- 儲蓄保費：適用於返還型保險、兩全保險、理財險等，保險公司先用你交的保費做投資，約定年限到期後給你的本金+一點利息，每個公司的投資收益是不同的，所以你最終得到也會有所不同。
如返還型保險1萬/年，交10年，20年後返還已交保費的105%，就意味著你一共交10萬，時隔20年後能拿到10.5萬。
至於具體要多收多少保費，各家保險公司都不一樣，這是造成各保險公司產品價格差異的因素之一。
2.附加保費
附加保費主要是保險公司其他方面的運營成本，也就是需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、銷售的佣金、鉅額的廣告投入等，而這些成本都是要分攤到保費當中的。
近兩年的互聯網保險，價格戰很是激烈。
前有百年人壽，祭出“康惠保”系列直擊地板價，但在追求利潤的壓力下，之後開發的產品再也沒有掀起浪花；
緊接著，復星聯合出場，帶著“康樂”系列，還有現金價值之王的達爾文，瞬間佔領了部分市場；
然後光大永明來了，從超級瑪麗旗艦版→達爾文超越者→PLUS版、護心版，左右互搏，不斷超越自己，但是，目前價格戰也玩不下去了，光大線上所有不含身故的保險要停售了。
說明了什麼？一是群眾的眼睛都是雪亮的，線上“物美價廉”的保險產品很得人心；二是隨著越來越多的人投保，出險的概率變大，賠付的壓力倍增，到最後保險公司賺不到錢，就不得不採取停售了。
那麼，保險公司到底是怎麼定價的呢？同樣的保障範圍為什麼保費差別會這麼大呢？“低價”策略走不下去，除了停售，還有其他方式嗎？
為什麼不同保險公司產品保費差別那麼大便宜的保險，靠譜嗎？關於保費，這幾點你需要注意
一、為什麼不同產品保費差別那麼大？
想要知道不同產品的保費差別，首先得了解保險產品的價格是怎樣構成的。一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
從上圖可以看出，我們交給保險公司的保費，主要分為兩部分：
1.純保費
這部分保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包括風險保費和儲蓄保費兩個部分。
- 風險保費：是出險時用來支付的理賠金。比如重大疾病保險、定期壽險等，保險公司會根據「生命表」死亡率、重大疾病的發病率等作為統一參考，區別不大。
- 儲蓄保費：適用於返還型保險、兩全保險、理財險等，保險公司先用你交的保費做投資，約定年限到期後給你的本金+一點利息，每個公司的投資收益是不同的，所以你最終得到也會有所不同。
如返還型保險1萬/年，交10年，20年後返還已交保費的105%，就意味著你一共交10萬，時隔20年後能拿到10.5萬。
至於具體要多收多少保費，各家保險公司都不一樣，這是造成各保險公司產品價格差異的因素之一。
2.附加保費
附加保費主要是保險公司其他方面的運營成本，也就是需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、銷售的佣金、鉅額的廣告投入等，而這些成本都是要分攤到保費當中的。
比如代理人銷售模式，保險公司為了賣出更多產品，給到代理人的佣金會比較高，那麼銷售成本就上去了，產品定價就可能會高一些。
近兩年的互聯網保險，價格戰很是激烈。
前有百年人壽，祭出“康惠保”系列直擊地板價，但在追求利潤的壓力下，之後開發的產品再也沒有掀起浪花；
緊接著，復星聯合出場，帶著“康樂”系列，還有現金價值之王的達爾文，瞬間佔領了部分市場；
然後光大永明來了，從超級瑪麗旗艦版→達爾文超越者→PLUS版、護心版，左右互搏，不斷超越自己，但是，目前價格戰也玩不下去了，光大線上所有不含身故的保險要停售了。
說明了什麼？一是群眾的眼睛都是雪亮的，線上“物美價廉”的保險產品很得人心；二是隨著越來越多的人投保，出險的概率變大，賠付的壓力倍增，到最後保險公司賺不到錢，就不得不採取停售了。
那麼，保險公司到底是怎麼定價的呢？同樣的保障範圍為什麼保費差別會這麼大呢？“低價”策略走不下去，除了停售，還有其他方式嗎？
為什麼不同保險公司產品保費差別那麼大便宜的保險，靠譜嗎？關於保費，這幾點你需要注意
一、為什麼不同產品保費差別那麼大？
想要知道不同產品的保費差別，首先得了解保險產品的價格是怎樣構成的。一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
從上圖可以看出，我們交給保險公司的保費，主要分為兩部分：
1.純保費
這部分保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包括風險保費和儲蓄保費兩個部分。
- 風險保費：是出險時用來支付的理賠金。比如重大疾病保險、定期壽險等，保險公司會根據「生命表」死亡率、重大疾病的發病率等作為統一參考，區別不大。
- 儲蓄保費：適用於返還型保險、兩全保險、理財險等，保險公司先用你交的保費做投資，約定年限到期後給你的本金+一點利息，每個公司的投資收益是不同的，所以你最終得到也會有所不同。
如返還型保險1萬/年，交10年，20年後返還已交保費的105%，就意味著你一共交10萬，時隔20年後能拿到10.5萬。
至於具體要多收多少保費，各家保險公司都不一樣，這是造成各保險公司產品價格差異的因素之一。
2.附加保費
附加保費主要是保險公司其他方面的運營成本，也就是需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、銷售的佣金、鉅額的廣告投入等，而這些成本都是要分攤到保費當中的。
比如代理人銷售模式，保險公司為了賣出更多產品，給到代理人的佣金會比較高，那麼銷售成本就上去了，產品定價就可能會高一些。
據四大上市保險公司2017年年報顯示，廣告宣傳費用支出達270.35億元，日均7407萬元。其中平安一家日均廣告費超過5500萬元。這些費用是保費的一部分，最終還是會由消費者來買單。
不過，並非每家保險公司都是依靠鋪天蓋地的廣告宣傳，比如2017年的網紅兒童重疾險——陽光隨e保，就依靠其極高的性價比和客戶的口碑傳播，在幾乎沒有什麼廣告投入的情況下，銷量突破了10萬件。好產品，不一定非要鋪天蓋地的廣告宣傳，互聯網時代下，好口碑就是最好的廣告。
而且，保險公司還要預留一部分的利潤。具體留多少，和保險公司的經營策略有關。保險公司希望有更多的利潤，那麼在產品定價上可能會更貴一些。保險公司想搶佔市場份額，可能會打價格戰，薄利多銷，產品價格就會低一些。
還需要注意的是，一些新興的保險公司，沒有過去的歷史包袱和負債，是能夠恰當的減少預留利潤的，更多讓利給消費者，這也在一定水平上會反映在保險定價當中的。
所以，不同公司產品價格的差異，是由經營成本、銷售策略、歷史背景等多種因素決定的，並通過複雜的計算下得到的結果，不能一概而論。
二、便宜的保險，靠譜嗎？
其實，我們這一代是浸潤在互聯網中的，具有獨立思考的能力，也更加理性，對互聯網保險產品並不排斥，這也造就了“物美價廉”的產品銷售火爆的場面，導致保險公司不得不採取停售或漲價的策略。
但仍然有些朋友有這種疑惑：保費這麼便宜，保障會不會有問題？是不是有坑？理賠是不是特別難？
遠慮君多次提到，買保險，本質上就是和保險公司簽訂了一份合同。關於保障內容、理賠標準，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。只要是正規且有牌照的保險公司，保險合同都會受到監管和保護，與保險公司大小、保費多少沒有關係，在大保險公司vs小保險公司，你的疑慮都在這裡了！一文中有詳細講解，可點擊回顧。
1.高價格≠高保障
選擇一份保險產品，我們要了解這份產品的保障範圍和責任，跟市場上類似的產品有哪些差異，定價是否合理。而不是盲目將價格和保障劃等號。
舉個例子：
小A：30萬保額的某福2018，年交1萬元，為了拿到贈送的20%保額，要每天堅持走路一萬步；
小B：30萬保額的保終身的健康保2.0，年交3084元；50萬保額的保到99歲的壽險，年交4490元；總共7574元。
兩人一年後同時得了心臟病，做微創冠狀動脈介入術（俗稱心臟支架），小A不能獲賠，因為某福2018中輕症是不含此病的，而小A可以拿到理賠款9萬。
20年後兩人同時患癌症，並於半年後去世。小A確診重疾賠付30萬後，身故再賠付1萬，合同結束。小B獲得重疾理賠款30萬，身故再賠付50萬，合同終止。
可見，高價格並不代表高保障，一切要以合同條款為依據，所以要理性的選擇產品。
2. 高價格≠理賠好
從理論上來講，保險公司在制定保費價格時，比如理賠這樣的運營服務也是包含在內的。但從實際情況來看，服務成本只是一個概念，沒有一個統一標準。
也就是保險公司不會因為你所交的保費少，就不協助你理賠。況且理賠是一家保險公司的口碑來源，理賠的效率與質量，只跟風險、保險條款以及保險公司本身的服務質量有關。
我們來看一下2019上半年的保險理賠數據：
近兩年的互聯網保險，價格戰很是激烈。
前有百年人壽，祭出“康惠保”系列直擊地板價，但在追求利潤的壓力下，之後開發的產品再也沒有掀起浪花；
緊接著，復星聯合出場，帶著“康樂”系列，還有現金價值之王的達爾文，瞬間佔領了部分市場；
然後光大永明來了，從超級瑪麗旗艦版→達爾文超越者→PLUS版、護心版，左右互搏，不斷超越自己，但是，目前價格戰也玩不下去了，光大線上所有不含身故的保險要停售了。
說明了什麼？一是群眾的眼睛都是雪亮的，線上“物美價廉”的保險產品很得人心；二是隨著越來越多的人投保，出險的概率變大，賠付的壓力倍增，到最後保險公司賺不到錢，就不得不採取停售了。
那麼，保險公司到底是怎麼定價的呢？同樣的保障範圍為什麼保費差別會這麼大呢？“低價”策略走不下去，除了停售，還有其他方式嗎？
為什麼不同保險公司產品保費差別那麼大便宜的保險，靠譜嗎？關於保費，這幾點你需要注意
一、為什麼不同產品保費差別那麼大？
想要知道不同產品的保費差別，首先得了解保險產品的價格是怎樣構成的。一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
從上圖可以看出，我們交給保險公司的保費，主要分為兩部分：
1.純保費
這部分保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包括風險保費和儲蓄保費兩個部分。
- 風險保費：是出險時用來支付的理賠金。比如重大疾病保險、定期壽險等，保險公司會根據「生命表」死亡率、重大疾病的發病率等作為統一參考，區別不大。
- 儲蓄保費：適用於返還型保險、兩全保險、理財險等，保險公司先用你交的保費做投資，約定年限到期後給你的本金+一點利息，每個公司的投資收益是不同的，所以你最終得到也會有所不同。
如返還型保險1萬/年，交10年，20年後返還已交保費的105%，就意味著你一共交10萬，時隔20年後能拿到10.5萬。
至於具體要多收多少保費，各家保險公司都不一樣，這是造成各保險公司產品價格差異的因素之一。
2.附加保費
附加保費主要是保險公司其他方面的運營成本，也就是需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、銷售的佣金、鉅額的廣告投入等，而這些成本都是要分攤到保費當中的。
比如代理人銷售模式，保險公司為了賣出更多產品，給到代理人的佣金會比較高，那麼銷售成本就上去了，產品定價就可能會高一些。
據四大上市保險公司2017年年報顯示，廣告宣傳費用支出達270.35億元，日均7407萬元。其中平安一家日均廣告費超過5500萬元。這些費用是保費的一部分，最終還是會由消費者來買單。
不過，並非每家保險公司都是依靠鋪天蓋地的廣告宣傳，比如2017年的網紅兒童重疾險——陽光隨e保，就依靠其極高的性價比和客戶的口碑傳播，在幾乎沒有什麼廣告投入的情況下，銷量突破了10萬件。好產品，不一定非要鋪天蓋地的廣告宣傳，互聯網時代下，好口碑就是最好的廣告。
而且，保險公司還要預留一部分的利潤。具體留多少，和保險公司的經營策略有關。保險公司希望有更多的利潤，那麼在產品定價上可能會更貴一些。保險公司想搶佔市場份額，可能會打價格戰，薄利多銷，產品價格就會低一些。
還需要注意的是，一些新興的保險公司，沒有過去的歷史包袱和負債，是能夠恰當的減少預留利潤的，更多讓利給消費者，這也在一定水平上會反映在保險定價當中的。
所以，不同公司產品價格的差異，是由經營成本、銷售策略、歷史背景等多種因素決定的，並通過複雜的計算下得到的結果，不能一概而論。
二、便宜的保險，靠譜嗎？
其實，我們這一代是浸潤在互聯網中的，具有獨立思考的能力，也更加理性，對互聯網保險產品並不排斥，這也造就了“物美價廉”的產品銷售火爆的場面，導致保險公司不得不採取停售或漲價的策略。
但仍然有些朋友有這種疑惑：保費這麼便宜，保障會不會有問題？是不是有坑？理賠是不是特別難？
遠慮君多次提到，買保險，本質上就是和保險公司簽訂了一份合同。關於保障內容、理賠標準，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。只要是正規且有牌照的保險公司，保險合同都會受到監管和保護，與保險公司大小、保費多少沒有關係，在大保險公司vs小保險公司，你的疑慮都在這裡了！一文中有詳細講解，可點擊回顧。
1.高價格≠高保障
選擇一份保險產品，我們要了解這份產品的保障範圍和責任，跟市場上類似的產品有哪些差異，定價是否合理。而不是盲目將價格和保障劃等號。
舉個例子：
小A：30萬保額的某福2018，年交1萬元，為了拿到贈送的20%保額，要每天堅持走路一萬步；
小B：30萬保額的保終身的健康保2.0，年交3084元；50萬保額的保到99歲的壽險，年交4490元；總共7574元。
兩人一年後同時得了心臟病，做微創冠狀動脈介入術（俗稱心臟支架），小A不能獲賠，因為某福2018中輕症是不含此病的，而小A可以拿到理賠款9萬。
20年後兩人同時患癌症，並於半年後去世。小A確診重疾賠付30萬後，身故再賠付1萬，合同結束。小B獲得重疾理賠款30萬，身故再賠付50萬，合同終止。
可見，高價格並不代表高保障，一切要以合同條款為依據，所以要理性的選擇產品。
2. 高價格≠理賠好
從理論上來講，保險公司在制定保費價格時，比如理賠這樣的運營服務也是包含在內的。但從實際情況來看，服務成本只是一個概念，沒有一個統一標準。
也就是保險公司不會因為你所交的保費少，就不協助你理賠。況且理賠是一家保險公司的口碑來源，理賠的效率與質量，只跟風險、保險條款以及保險公司本身的服務質量有關。
我們來看一下2019上半年的保險理賠數據：
從上表可以看出，各家保險公司的獲賠率都超過97%，甚至接近100%。實際賠出去的保額，都是以億元為單位，甚至有幾百億元的。理賠時效上看，從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間，平均下來大概在2天左右。
也就是說，無論保費多少，一般都是能理賠，理賠速度還挺快的。所以理賠和公司大小、規模、知名度，是沒關係的，是否能夠理賠取決於合同條款本身。只要投保時如實告知，出險時符合理賠條件，都可以順利得到理賠。關於理賠的技巧，可點擊這裡回看。
目前，國內沒有任何數據能證明大公司理賠比小公司理賠好，相反一些大公司由於保單數量較多，每年的投訴量也會較多。
三、關於保費，這幾點還需要注意
保費的高低並不能說明一款保險產品的保障是否完善，產品的好壞還是要取決於保障條款。
目前，很多公司為了搶佔市場，會採取低價策略來銷售產品，如果真的“物美”，必定會吸引更多人投保，但也會壓縮保險公司的利潤空間，最終承受不住的時候，會採取停售，或者漲價，或者升級（比如健康告知變嚴格）。
像最近光大的線上產品停售不帶身故的版本，在重疾險，到底有必要附加身故責任嗎？中，遠慮君更傾向於不含身故的重疾險，再另外搭配一份定期壽險。
另外，關於保費還有以下2點需要注意：
1.保額比保費重要
遠慮君在投保前記住這5條最基本的原則，你基本不會買錯！裡提到過，要先保額再保費，根據自身情況與風險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障最完善的保險產品，最後才是進行保費對比，從而篩選出性價比最高的保險產品。
2.關於附加條款
許多保險產品還會推出一些附加條款，如豁免條款、輕症保障、身故保障等。附加條款越多，保險公司提供的服務越多，面臨的風險也會越大，相對應的保費也會比較高。
附加條款並不是必須的，比如你已經購買了足夠的壽險，那麼重疾險裡附加的身故條款就不是非常必須的了，有時候要根據自己的具體情況進行選擇。不清楚的朋友，可點擊附加險進行查看。
遠慮君說
說了這麼多，遠慮君只想告訴大家：
第一，價格遠高於同類產品的保險，其實附加的是保險公司的各項成本，羊毛還是出在羊身上。
第二，互聯網保險產品性價比都比較高，不僅保障齊全，價格也低廉，遇到適合自己的就不要猶豫了。
另外，在購買保險時，一定要先關注保額和保障，再考慮保費，最主要是看條款，如實告知，這樣才是投保的正確方式。
近兩年的互聯網保險，價格戰很是激烈。
前有百年人壽，祭出“康惠保”系列直擊地板價，但在追求利潤的壓力下，之後開發的產品再也沒有掀起浪花；
緊接著，復星聯合出場，帶著“康樂”系列，還有現金價值之王的達爾文，瞬間佔領了部分市場；
然後光大永明來了，從超級瑪麗旗艦版→達爾文超越者→PLUS版、護心版，左右互搏，不斷超越自己，但是，目前價格戰也玩不下去了，光大線上所有不含身故的保險要停售了。
說明了什麼？一是群眾的眼睛都是雪亮的，線上“物美價廉”的保險產品很得人心；二是隨著越來越多的人投保，出險的概率變大，賠付的壓力倍增，到最後保險公司賺不到錢，就不得不採取停售了。
那麼，保險公司到底是怎麼定價的呢？同樣的保障範圍為什麼保費差別會這麼大呢？“低價”策略走不下去，除了停售，還有其他方式嗎？
為什麼不同保險公司產品保費差別那麼大便宜的保險，靠譜嗎？關於保費，這幾點你需要注意
一、為什麼不同產品保費差別那麼大？
想要知道不同產品的保費差別，首先得了解保險產品的價格是怎樣構成的。一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
從上圖可以看出，我們交給保險公司的保費，主要分為兩部分：
1.純保費
這部分保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包括風險保費和儲蓄保費兩個部分。
- 風險保費：是出險時用來支付的理賠金。比如重大疾病保險、定期壽險等，保險公司會根據「生命表」死亡率、重大疾病的發病率等作為統一參考，區別不大。
- 儲蓄保費：適用於返還型保險、兩全保險、理財險等，保險公司先用你交的保費做投資，約定年限到期後給你的本金+一點利息，每個公司的投資收益是不同的，所以你最終得到也會有所不同。
如返還型保險1萬/年，交10年，20年後返還已交保費的105%，就意味著你一共交10萬，時隔20年後能拿到10.5萬。
至於具體要多收多少保費，各家保險公司都不一樣，這是造成各保險公司產品價格差異的因素之一。
2.附加保費
附加保費主要是保險公司其他方面的運營成本，也就是需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、銷售的佣金、鉅額的廣告投入等，而這些成本都是要分攤到保費當中的。
比如代理人銷售模式，保險公司為了賣出更多產品，給到代理人的佣金會比較高，那麼銷售成本就上去了，產品定價就可能會高一些。
據四大上市保險公司2017年年報顯示，廣告宣傳費用支出達270.35億元，日均7407萬元。其中平安一家日均廣告費超過5500萬元。這些費用是保費的一部分，最終還是會由消費者來買單。
不過，並非每家保險公司都是依靠鋪天蓋地的廣告宣傳，比如2017年的網紅兒童重疾險——陽光隨e保，就依靠其極高的性價比和客戶的口碑傳播，在幾乎沒有什麼廣告投入的情況下，銷量突破了10萬件。好產品，不一定非要鋪天蓋地的廣告宣傳，互聯網時代下，好口碑就是最好的廣告。
而且，保險公司還要預留一部分的利潤。具體留多少，和保險公司的經營策略有關。保險公司希望有更多的利潤，那麼在產品定價上可能會更貴一些。保險公司想搶佔市場份額，可能會打價格戰，薄利多銷，產品價格就會低一些。
還需要注意的是，一些新興的保險公司，沒有過去的歷史包袱和負債，是能夠恰當的減少預留利潤的，更多讓利給消費者，這也在一定水平上會反映在保險定價當中的。
所以，不同公司產品價格的差異，是由經營成本、銷售策略、歷史背景等多種因素決定的，並通過複雜的計算下得到的結果，不能一概而論。
二、便宜的保險，靠譜嗎？
其實，我們這一代是浸潤在互聯網中的，具有獨立思考的能力，也更加理性，對互聯網保險產品並不排斥，這也造就了“物美價廉”的產品銷售火爆的場面，導致保險公司不得不採取停售或漲價的策略。
但仍然有些朋友有這種疑惑：保費這麼便宜，保障會不會有問題？是不是有坑？理賠是不是特別難？
遠慮君多次提到，買保險，本質上就是和保險公司簽訂了一份合同。關於保障內容、理賠標準，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。只要是正規且有牌照的保險公司，保險合同都會受到監管和保護，與保險公司大小、保費多少沒有關係，在大保險公司vs小保險公司，你的疑慮都在這裡了！一文中有詳細講解，可點擊回顧。
1.高價格≠高保障
選擇一份保險產品，我們要了解這份產品的保障範圍和責任，跟市場上類似的產品有哪些差異，定價是否合理。而不是盲目將價格和保障劃等號。
舉個例子：
小A：30萬保額的某福2018，年交1萬元，為了拿到贈送的20%保額，要每天堅持走路一萬步；
小B：30萬保額的保終身的健康保2.0，年交3084元；50萬保額的保到99歲的壽險，年交4490元；總共7574元。
兩人一年後同時得了心臟病，做微創冠狀動脈介入術（俗稱心臟支架），小A不能獲賠，因為某福2018中輕症是不含此病的，而小A可以拿到理賠款9萬。
20年後兩人同時患癌症，並於半年後去世。小A確診重疾賠付30萬後，身故再賠付1萬，合同結束。小B獲得重疾理賠款30萬，身故再賠付50萬，合同終止。
可見，高價格並不代表高保障，一切要以合同條款為依據，所以要理性的選擇產品。
2. 高價格≠理賠好
從理論上來講，保險公司在制定保費價格時，比如理賠這樣的運營服務也是包含在內的。但從實際情況來看，服務成本只是一個概念，沒有一個統一標準。
也就是保險公司不會因為你所交的保費少，就不協助你理賠。況且理賠是一家保險公司的口碑來源，理賠的效率與質量，只跟風險、保險條款以及保險公司本身的服務質量有關。
我們來看一下2019上半年的保險理賠數據：
從上表可以看出，各家保險公司的獲賠率都超過97%，甚至接近100%。實際賠出去的保額，都是以億元為單位，甚至有幾百億元的。理賠時效上看，從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間，平均下來大概在2天左右。
也就是說，無論保費多少，一般都是能理賠，理賠速度還挺快的。所以理賠和公司大小、規模、知名度，是沒關係的，是否能夠理賠取決於合同條款本身。只要投保時如實告知，出險時符合理賠條件，都可以順利得到理賠。關於理賠的技巧，可點擊這裡回看。
目前，國內沒有任何數據能證明大公司理賠比小公司理賠好，相反一些大公司由於保單數量較多，每年的投訴量也會較多。
三、關於保費，這幾點還需要注意
保費的高低並不能說明一款保險產品的保障是否完善，產品的好壞還是要取決於保障條款。
目前，很多公司為了搶佔市場，會採取低價策略來銷售產品，如果真的“物美”，必定會吸引更多人投保，但也會壓縮保險公司的利潤空間，最終承受不住的時候，會採取停售，或者漲價，或者升級（比如健康告知變嚴格）。
像最近光大的線上產品停售不帶身故的版本，在重疾險，到底有必要附加身故責任嗎？中，遠慮君更傾向於不含身故的重疾險，再另外搭配一份定期壽險。
另外，關於保費還有以下2點需要注意：
1.保額比保費重要
遠慮君在投保前記住這5條最基本的原則，你基本不會買錯！裡提到過，要先保額再保費，根據自身情況與風險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障最完善的保險產品，最後才是進行保費對比，從而篩選出性價比最高的保險產品。
2.關於附加條款
許多保險產品還會推出一些附加條款，如豁免條款、輕症保障、身故保障等。附加條款越多，保險公司提供的服務越多，面臨的風險也會越大，相對應的保費也會比較高。
附加條款並不是必須的，比如你已經購買了足夠的壽險，那麼重疾險裡附加的身故條款就不是非常必須的了，有時候要根據自己的具體情況進行選擇。不清楚的朋友，可點擊附加險進行查看。
遠慮君說
說了這麼多，遠慮君只想告訴大家：
第一，價格遠高於同類產品的保險，其實附加的是保險公司的各項成本，羊毛還是出在羊身上。
第二，互聯網保險產品性價比都比較高，不僅保障齊全，價格也低廉，遇到適合自己的就不要猶豫了。
另外，在購買保險時，一定要先關注保額和保障，再考慮保費，最主要是看條款，如實告知，這樣才是投保的正確方式。