螞蟻金服相互寶用戶突破8000萬，水滴互助用戶突破8000萬，輕鬆互助用戶突破6000萬……各大小互聯網平臺通過網絡互助圈粉的戰報，顯然攪動了上半年略顯沉悶的保險市場。
保險公司這廂，雖然曾經也靠百萬醫療險的超低保費、超高保額一時走紅，但年保費低輒百元起步，用戶量自然難以與互助計劃匹敵。要達到數千萬的獲客數量，還需要更順暢的邏輯。
答案來了——免費送！一款“100萬保額、保障範圍內不限病種、免費使用”產品上線。換一個語境就是：既要提高賠付額度、增加產品實用性，又要降低產品門檻、戰略聚焦下沉市場。
這正是保險資深玩家平安推出的升維玩法。平安健康在2017年底推出10萬保額免費重疾險後，再次重磅推出100萬保額免費醫療險，直奔其“以保險為核心,以健康和醫療為兩翼的新型健康保障生態”的終極目標。
百萬醫療熱銷3年，超150億保費，70多家保險公司150款產品角逐，終結者來了？
百萬醫療險自2016年8月問世以來，以其高保額、低保費，瞬間戳中千萬人的痛點，成為國內最受歡迎的醫療險產品之一。
巨大的市場潛力，吸引得保險公司紛紛入場，據不完全統計，短短3年時間，市場上逾70家保險公司開發了近150款百萬醫療險。2018年，百萬醫療險產品保費規模超過150億元。
產品數量增加，同質化競爭不可避免，各公司百萬醫療險產品不斷升級迭代，力圖保持自身競爭優勢。
於是乎百萬醫療險保障額度越來越高，100萬、200萬、300萬、400萬、600萬……最高的一款甚至飆到1000萬元，嚴重脫離實際，淪為噱頭；
覆蓋範圍越來越廣，從住院費用，到特殊門診，再到特藥、質子重離子治療等等不一而足；
附加服務也更加多樣，從墊付住院押金、到開通綠通，再到質子重離子治療全免費等等。
當然，更重要的是，價格越來越低——就像國內很多其他保險產品的發展路徑一樣，最終，所有的競爭最後都走向了價格競爭，百萬醫療險也未能免俗，價格戰趨勢明顯，價格只有更低沒有最低。
如今，百萬醫療險的價格戰終結者來了，保額100萬，但價格低到極致——全免費！
這就是中國平安保險集團旗下專業子公司平安健康新近推出的一款產品——i動保醫療，用戶只要加入就可領取100萬保額（有效期一個月），以後每月只要運動步數達到20萬步就可以持續獲得百萬保障。
根據產品介紹，凡是滿18-50週歲、有社保者通過健康告知後皆可投保該款產品，保險期間1年，等待期30天（因意外住院沒有等待期），中國大陸二級以上（含二級）公立醫院普通部等發生的治療費、藥品費、醫生費、手術費及檢查檢驗費等，保障範圍內，不限醫保目錄，均可報銷。
當然，免費產品一定會有其設計獨特之處，比如一般百萬醫療險，都將免賠額設置在1萬元，而i動保的免賠額高達10萬元。這也就意味著，其報銷門檻其實是非常高的，只有當自費部分超過10萬元的時候才開始報銷，如此高的報銷門檻也意味著只有當真正發生了重大疾病，且嚴重影響家庭現金流的情況下，這款產品才開始發揮作用。這樣的設計似乎更針對城市中產家庭，對於這部分家庭而言，10萬元以內的自付費用尚不會感覺吃力。
i動保醫療這款產品和其他保險不衝突，和重疾險互補，可提升醫療險保額，有沒有都可以領取一份。
你以為是終極價格戰，其實是健康管理服務升級戰，以步數換保額，平安健康要開打了
當然，i動保並不是全無要求的產品，所謂“i動保”顧名思義，其出發點就是要鼓勵用戶熱愛運動，在運動的同時獲得相應保障。
根據i動保·醫療的條款，用戶加入即可領取100萬元保額，不過其有效期只有1個月，用戶如果想持續獲得百萬保障，就要按照要求累計步數，以兌換下個月的保額。
根據規定，月總步數每多2萬步，可使下月的保額多10萬元，這樣一來，只要每月達到20萬步（平均每天不到7千步），即可使次月保額達到封頂100萬元。
同時，i動保規定每月的最低保額不少於1千元，且每多邀請一位好友加入i動保醫療，即可獲贈2萬步。
此外，在i動保的基礎上，用戶還可以疊加其他保險產品，進一步擴大保障範圍，提高保額：
搭配 “i康保重疾險”，發生重大疾病之後，一個先行賠付，一個事後報銷，可形成互補；
搭配“E生保/E家保”， 產品保額可疊加，相當於給e生保免費漲了100萬保額，e生保賠的錢可以抵扣本產品的免賠額；
搭配“i康保·少兒配齊”、“i康保·老年醫療”， 自己可以走路免費換保險，別讓父母子女“裸奔”。
i動保步數與保額掛鉤的機制，使得用戶必須每日保持一定的步數，引導保持運動，不走路的保額又降低了，進而雙向控制了保險賠付的成本，相當於看似成百上千的贈險成本被巧妙地攤薄了，實現用戶和保險公司雙贏。
有研究表明，每在預防上投入1元錢，至少可省8元醫藥費。歸根結底，i動保醫療所體現的其實是健康管理的思路。
這實際已經不是平安健康的第一次嘗試。早在2017年年底，平安健康就推出了一款免費的重疾險——i動保重疾，上線以來，憑藉走路最高免費換10萬元重疾險保額的理念，吸引了近500萬人加入。
2018年，平安健康App還開創性地推出“HelloRun Club”健康促進計劃，充分整合平安i動保、健跑意外險與“中國平安三村工程公益跑”等項目，將健康管理進行到底。
“保險+健康管理”已經成為幾年來平安健康的一個基本發展思路，其有關負責人在公開場合發言時就曾介紹過這種思路：傳統健康險想要在經營模式突破,必須要在原來單獨的保險產品模塊運營的基礎上,探索以保險為核心,以健康和醫療為兩翼的新型健康保障生態,面向互聯網年輕客群構建新的互聯網健康保險商業模式。
畢竟，用戶投保健康險終極目的不是賠付，而是少生病，不生病，這與健康管理的目標相一致；免費降低了用戶加入的門檻，讓更多用戶獲得風險保障，而運動本身又在一定程度上降低了風險發生的概率，二者相得益彰。
更順暢的獲客邏輯、更可持續的健康保障生態；既是市場下沉策略，也是讓百萬醫療更普惠地走入大眾
如果僅僅把“i動保醫療”的價格全免費、健康管理手段視為一種噱頭那就大錯特錯了，看似簡單的產品理念下面，其實隱藏著平安健康乃至中國平安更大的“心機”。
平安健康App是目前用戶領取i動保的唯一渠道，領取後每日打開平安健康App上傳步數方可提升保額。這意味著，用戶如果想加入“i動保醫療”，首先就要下載平安健康APP，“i動保醫療”實際上已經成為平安健康的獲客利器。
這其中的考量不難理解。互聯網保險在經過多年發展之後，開始不得不面對一個殘酷的現實：與其他很多中介渠道相似，通過流量平臺獲得的用戶實際並不為保險公司所掌握，而是始終牢牢掌握在流量巨頭手中，讓保險公司的進一步開發成為泡影。畢竟，用戶實際才是一家公司最核心的資源。
近年來，一些互聯網平臺尤其是互聯網巨頭憑藉“網絡互助”的模式成功圈得一大批粉絲，並通過銷售保險獲得成功，引發了保險行業的高度關注。但僅有羨慕嫉妒恨顯然是不夠的，保險公司還必須另闢蹊徑，直達客戶。
相較於互聯網巨頭通過網絡互助獲客，保險公司，尤其是平安這樣的資深玩家，對應的招數往往是贈險，通過贈送保險來獲得用戶——從線下時代就是如此，線上時代更是如此——通過贈險，鎖定目標用戶，其獲客邏輯相較於網絡互助獲客更加順暢。且從更長遠來說，其面向用戶傳遞的保險理念和麵向監管的產品邏輯都在現行商業保險體系之內，對其未來保險生態的構建也更有可持續性。
當然，更重要的一方面是，將保障型產品以免費的方式推向市場，不僅僅是為了面對競爭，更是為了回到保險保障的根本，通過市場下沉，讓百萬醫療真正走入大眾，起到填補醫療空白，共同構建完善了中國醫療保障體系。
未來，單純依靠從醫保基金中撥付大病保險費用來解決大病負擔，無法持續。2018年1-11月，我國醫療保險基金收入為18062.8億元，支出為14749.9億元。醫保基金收入增速達14.9%，支出增速達19.9%，支出增速高於收入增速5個百分點。據華中科技大學和人民出版社共同發佈的一份報告預測稱，到2024年，醫保基金將面臨結餘虧空的局面。屆時大病保險的可持續性將面臨挑戰。
從這方面說，不管各自的商業邏輯如何，平安健康這款“i動保醫療”和各種互助類產品倒也是殊途同歸，共同庇護國民健康，保障億萬家庭。助力健康中國，善莫大焉。
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