我是大魔王，我來分享

汽車行業的老司機，轉戰高端品牌4S店，知名諮詢公司汽車板塊11年有餘，只分享有內容有質量的乾貨，歡迎關注。

隨著汽車市場發展的日漸成熟，相應的汽車衍生服務業越來越多，要屬當下最火熱的那一定是汽車按揭金融了，據中商產業研究院數據庫統計，2018年中國汽車金融市場規模達到1.39萬億元，增長率為19.2%。相信很多買車的消費者在購車過程中都會被經銷商銷售人員極力推薦做按揭，主動被動的都瞭解過按揭產品。前不久西安奔馳漏油女研究生維權案例中也是，車主本來想全款購買，卻被銷售人員硬引導成了按揭，這是為什麼呢？為什麼他們一定要推薦客戶做金融？

短期目的：很明顯，就是賺取相應的利潤；因為現在競爭太激烈很多時候車價都是賠著賣，所以要通過其他方面來彌補；比如說金融手續費，按揭服務費，GPS安裝費等。

長期目的：其實長期目的才是汽車主機廠的目的，一是降低門檻，讓更多資金不夠的客戶貸款買車，二是保持和用戶的長期粘性，因為你在整個按揭還款週期內都會跟4S店發生接觸：提醒你還款、續保業務（很多4S店要求都是在整個按揭週期內必須在店內買保險）、還款到期解壓業務、置換業務等，跟你接觸的機會越多，你對該品牌的忠誠度和感知度可能也就越好，才越有可能在該品牌產生二次購買。

剖析完原因，我們再來看看消費者對於金融按揭是怎麼看的？

除去對按揭的剛需客戶很多人對於金融按揭是反感的，認為有錢買車就要全款，做按揭要收利息，還有手續費，而且辦理起來可能也麻煩，都是4S店的套路坑人的。

但是也有不少消費者提出了另外一種觀點，包括我上個月身邊一位剛買車的朋友，買了一款60萬的車，他明明有全款的實力最後卻選擇了做按揭，而且還選擇了大額度貸款貸了80%，這是為什麼呢？當我問他這個問題時他是這麼回答我的：“很簡單啊，車不像房子會增值，它就是個消耗品年年賠錢，而且現在錢也不值錢也在貶值，車貶值錢也貶值，我幹嘛要承受雙重貶值，把大把的錢都壓到一個賠錢的消費品上？拿這些錢去幹點別的不好麼”我就問他那你每個月還要還錢啊這錢也不能全去投資吧，他立馬懟我一句：“那我每個月還能掙錢啊！還有收入啊！”聽完有點一語驚醒夢中人的意思，也有點道理啊……

好，存在兩種不同的觀點，那我們今天就給大家細細分析一下到底怎麼衡量汽車金融產品，符合哪些條件就可以去做金融按揭？

汽車殘值行情和金融的大背景分析，作比較的的鋪墊

一，車輛貶值速度

眾所周知民用汽車雖然也是大宗商品，但它不像房子商鋪那樣有保值屬性，車子是消耗品是在不斷貶值的，有過換車置換經歷的小夥伴一定對這個理解透徹，我們來看中國汽車流通協會發布的2018年度中國汽車保值率報告，看看車輛的貶值是有多麼的嚇人。

我們就以3年為時間節點，我們就選取最最保值的中型轎車本田雅閣三年後的殘值率是64.66%，也就是說三年的時間這部車貶值了35.34%，雅閣的均價是21萬左右，那就是三年時間平均車價貶值在210000×35.34%=74214，三年賠了7.4萬，平均每年2.47萬。連最保值的雅閣都這麼賠，你再看看第二張圖中的那些價格不菲的豪華品牌的轎車三年後的保值率更加低。

結論就是，車子開三年以後，車輛的殘值率平均也就在50%左右，一半的錢賠沒了。

二，人民幣貶值和通貨膨脹的速度

我們國家保持了近20多年的經濟高速發展，伴隨著經濟發展同時發生的併發症就是通貨膨脹和錢的購買力下降（經濟學原理在這裡就不討論了）翻譯成簡單點的話就是錢不值錢了；我相信這點大家同樣深有感觸，所有的東西都在漲價，收入的增長速度遠趕不上物價的上漲幅度。我們來看一組扎心的數據，據央行統計，2017年全年的通貨膨脹率為7.5%，並保持在6-8%的水平。全國食品價格上漲幅度為9.7%，非食品商品為7.7%，而有償服務業的價格上漲為4.8%。而在過去的幾年中2017年還算是比較溫和的一年了：

也就是說你手裡的錢經過一年的時間，購買力下降了7.5%，就比如年初的時候100塊錢買100個饅頭，到了年底的時候100塊錢只能買到92個饅頭，如果這樣的情況持續發展下去影響有多大呢？

我們還是拿三年來看，如果通脹率是7%，這樣下去連續三年，你原本手裡的1萬塊錢購買力可能就變成8043元了，損失了將近20%！這個損失是你看不見的，不是你手裡貨幣數字的減少，而是因為通貨膨脹帶來的貨幣購買力的下降。這就是為什麼好多理財專家常說的一句話：“如果你的理財收益率能夠跑贏通貨膨脹率，那你就已經贏了”

結論就是，通貨膨脹引起的錢貶值的速度讓我們的財富在縮水，如果你是全款買的車，不僅車在貶值，你壓在車上的錢也在貶值，100萬的車三年後二手車殘值差不多在50萬，但是三年後的50萬和今天的50萬購買力能一樣嗎？如果按照通脹率7%連續三年的話，50萬三年的購買力至少相差了10萬啊！

三，常見的理財產品收益和汽車貸款的利率

理財裡面學問大了，我們就拿最簡單最常見的舉例；現在商業銀行發售的非存款類理財產品的年化收益率在4%~5%左右，就是說10萬塊錢一年連續購買理財產品的話一年的收益在4000~5000元；定投指數型的基金，我自己定投的指數型基金三年的收益率在9%左右，還有什麼購買房產啊商鋪這些不好衡量我們就不累述了，我們就取個大家都好理解也常見的銀行發售的非存款類理財產品為例吧。

現在很多品牌都有自己的金融公司，什麼豐田金融啊，寶馬金融，奔馳金融啊之類，我查詢了一下熱銷車型三年期的利率基本上在5.88%-6.99%之間，換算成費率就是三年9.3%~11.3%左右。再來看銀行車貸，像招行這些商業銀行三年期手續費（信用卡辦理所以叫手續費）在12%~14%之間，農行的更加低一點，做活動的時候10萬塊錢五年1萬2千塊錢的利息，五年期費率在12%，三年期費率只要10%。我們平均一下就拿三年期11%費率作為參考。

重點來了：綜合以上一二三你會發現，如果你是全款買車，3年後車賠錢、錢也賠錢，車的殘值只剩一半不說，而且3年後的人民幣比現在購買力要下降不少；如果我們選擇貸款買車，雖然承擔了利息的支出，但如果拿貸出來的錢（這裡不考慮貸款剛需客戶）去做理財，就買點最簡單的銀行理財產品，一年收益差不多在4%~5%，三年就是12%~15%，收益情況反而要比平均3年車貸的11%費率要高，不僅有收益錢還在手裡以備不時之需，如果你有更好的投資理財渠道不僅覆蓋利息還能對衝通貨膨脹，為什麼不做呢？而且，如果我們再把通貨膨脹因素考慮進去，如果全款買車錢在你的車上，一年錢貶值7%，這遠比一年車貸3.1%的費率要高，我們為什麼不承擔小的3.1%拿錢去生錢來規避一年貶值的7%呢？

可是真的就如此簡單嗎？計算題好做，但是隻學好數學一門課可不是好學生；評價一個貸款產品是好是壞可不能簡簡單單隻看利息高與低，要從多個維度去衡量，就像衡量一款車是不是好車不能只看它跑不跑得快，還要看它的操控性、舒適性、安全性、燃油經濟性等各方面的性能；評價一款貸款產品也是要從多個維度去看。

如何選擇一款好的貸款方式和貸款產品，從六個維度來衡量

1，安全正規

這個簡單但也是最重要的，現在市場上貸款機構魚龍混雜，什麼零首付，一成首付開新車，三年零利率的噱頭到處都有，新聞上也經常看到被一些社會金融機構矇騙了的消費者。講個身邊的案例，我有位朋友去年買車就是在社會上金融公司做的，但是承諾的是年息3.1%沒有其他費用，我朋友覺得比銀行要便宜就辦了，結果到了年底要求他一次性支付1萬元的服務費，我朋友不給結果人家拿出合同來說事，合同裡面有一行小字是“每年根據市場行情收取相應的服務費用”但是當時籤合同時沒有給我朋友說，鬧的很不愉快。

現在比較正規放心的渠道就兩種，一是銀行，二就是你所購買車型品牌的廠家金融公司；這也不是說社會上的金融公司都不正規，只是一旦出了問題，銀行和汽車廠家是跑不了了，後期服務更加有保障一點。

2，還款方式

在大多數人的認知裡好像貸款就只有每月按時按數還月供這一種方式，其實不然，現在很多汽車廠家的金融公司推出了很多種靈活多樣的還款方式，我們可以根據自己的收入結構來靈活的選擇適合自己的方式，我總結了一下，有低首付、低月供、帶尾款、帶年度還款、逐年遞減這幾種方式；

還款方式

比如說，你月薪比較低，但年底有一筆不錯的年終獎，你的收入結構就比較符合上圖第三種有年度還款的，平時每個月少換一點，到年底的時候一次性多還一點。再比如，你有不錯的投資項目手裡想多留點錢，那你就可以選擇低首付而且留一部分尾款放到最後一期還，如上圖第二種方案，留更多的資金在自己手裡。總之，適合自己才是最好的，如果還款方式比較單一不符合你的需求那就不要做了。

3，其他費用

大家對這個部分一定要提高警惕，現在4S店引導你做按揭的時候會以各種名義去亂收費，前段時間鬧得沸沸揚揚的西安奔馳漏油維權事件中，在沒有提前告知客戶的前提下在交車時要收取一筆不菲的金融服務費，而且還不給開正規發票，這明顯就是違規的。其實4S店提供相應的金融服務收取相應的服務費用本身是合理合法的，工商部門也明確表示過，只要4S店明碼標價就可以收取。但是，4S店不能以這個來作為創收的項目；我曾經見過收的最高的居然要收取指導價的5個點，一部50萬的車子金融服務費就高達2.5萬元，這顯然不合理太高了。一般來說現在市面上收取的金額在貸款額的2%~3%算是比較合理的，並且大家一定要把貸款產生的利息總額加上手續費用算出一個總數，這才是你做按揭總的成本支出，因為有些4S店會偷樑換柱，把一部分利息算到手續費裡去，以低息來吸引客戶。

除了手續費，最有可能產生的其他費用還有按揭車輛的GPS費用，每個店裝不裝情況不一樣，收費也不一樣從幾千到上萬不等，但是，這個東西的成本只有三四百塊錢。還有一個是抵押登記費，這個一般是車管所收，也就一百多塊錢，4S店可能收你兩千多。

3，資質手續，辦理時效

買車是為人服務的，買車的過程也應該是便捷和愉悅的，但如果辦理按揭貸款需要多而雜的手續資料而且辦理時間拖的很長時，那我們損失的就是時間成本和精力成本，得不償失。大家在考量是否要做按揭服務時一定要自吸詢問他們需要什麼樣的手續，對貸款人的資質條件要求是什麼，過程中需要去幾趟配合做什麼事情，從提交資料開始到放款提車需要花多長時間，這些一定要提前問清楚，如果很麻煩時間很長果然不考慮，因為不僅是耽誤你的時間很可能另一個側面也反映出他們不專業，可靠性一般。

4，利息

最後一個當然就是大家最關心的利息，首先有個概念大家要清楚，也是4S店經常玩貓膩忽悠消費者的一點，就是把利率和費率混淆，比如說告訴你三年是6.88%，你還以為是貸款金融乘以6.88%就是利息，那就錯了，這個是利率不是費率，6.88%要是換算成費率的話要將近11點多。再一個有點店把利息標的很低但是其他的收費項目很高，也是常用的套路。還有一些打出的所謂“0利率”來吸引人，一定記著天上不會掉餡餅，這種所謂的0利率背後有很多的附加條件，比如你要享受0利率原本的車價優惠就沒有了，或者你的首付要提高到60%且貸款期限只有一年半到兩年，再或者你只能購買相應的特殊車型（滯銷車）。

總結一下，衡量一款貸款產品好壞絕不只能看利息的高與低，只看利息高低很可能掉入4S店的陷阱；衡量一款好的貸款方式和產品要從：利息、安全正規、還款方式、其他費用、資質手續、辦理實效這六個維度去綜合考量，各方面都不錯才能稱得上一款好的按揭產品，我們才有信心去做，就像我之前說過的一樣，動力、操控、安全、舒適、維修保養都不錯的車才是好車，一個道理。再給大家整理幾個參考的公式，如果符合這幾個簡單的公式，即使有全款的能力也要選擇按揭：

①車貸期限內總支出（利息+服務費+其他雜項費用）=相同年限銀行基礎理財產品收益

②按揭手續需求不超過三樣（身份證、房產證明、銀行流水）

③整個辦理時效5個工作日內

⑤沒有其他附加條件（如強制購買三年保險）

任何事物都有它的雙面性，我們不要因為一個金融手續費事件就把買車做按揭一棒子打死，認為是4S店騙人的，也不要以為買車做按揭沒面子，這個世界上最沒用最不值錢的就是面子，只要符合你自己的需求，又能有效規避通貨膨脹和車本身貶值帶來的財富縮水，還能讓錢生錢讓你的財富不受損失反而升值，為什麼不去嘗試做按揭呢？貸款買車只是一種消費方式，如果這種方式既能實現自己的購車願望，又能讓自己更加靈活的分配財富，我們未嘗不能嘗試一下，你說呢？

歡迎小夥伴們在評論區留言，對按揭買車還有什麼疑問和意見，我們一起討論。

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