文：核小桃
【核桃保認知課堂】
隨著人們保險意識增強，對健康險的需求也越來越大。但經常聽核桃保公開課的同學們問：“我買了百萬醫療，100萬的保額呢，還需要買重疾險嗎？”帶著這個疑問，今天小桃就帶你一起認識一下重疾險與百萬醫療險的區別和購買意義。
- 相同點：都是健康險，二者均是為了解決健康問題導致的經濟損失
- 不同點：
1、重疾險和百萬醫療險的賠付標準不同，二者賠付相互不受影響
重疾險：確診給付型，一旦罹患合同約定的重疾即賠付保額。
比如：一個人投保50萬的重大疾病保險，第一年繳費1萬元，不幸被確診了合同約定的重大疾病，那麼保險公司就會賠付保額50萬元。重疾險不限制保額的用途，理賠的錢可以用於治療，也可以用於康復和生活。
百萬醫療險：報銷型，只有實際花費了才能進行報銷，治療費用需要先行墊付，通過治療花費的憑據向保險公司申請報銷，一般情況下報銷的費用不會超過實際治療費用。
一些非社保人群投保百萬醫療險的保費可能會增加，對於非社保人群，有些百萬醫療險只能報銷手術費、門診費、醫藥費的60%。所以社保是基礎，社保的本質是低保障、廣覆蓋，帶病也能投保，無健康告知，有病史也照樣能投保。不管健康與否，年齡多大，都能保證續保。由於社保是基礎性的全民福利，報銷範圍和額度有限，比如進口藥、特效藥、靶向藥等，屬於社保範圍外的費用都是不報銷的。所以百萬醫療險這個時候就能有效地補充社保。
關於百萬醫療險的“免賠額”：大家在投保百萬醫療險的時候，經常會看到“免賠額”這個詞。這是什麼意思呢？簡單地說就是免賠的額度，指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。大多數百萬醫療產品的免賠額是1萬元，其實就是在社保（醫保、補充醫保等）報銷完之後，自己需要承擔1萬元的費用，超過這個部分的費用，保險公司才會給你報銷。
有些百萬醫療險，按照合同約定，免賠額可以抵扣。比如免賠額為1萬元，可以累計抵扣。如果第一次住院花了5000元，第二次住院花了6000元，兩次花費累計為11000元，超過免賠額的1000元就能100%報銷。
2、重疾險和百萬醫療險的保障期限不同
重疾險:保障期限有定期和終身之分，一般都建議選擇定期或者保障終身，繳費期限也比較靈活，可以選擇躉交、10年交、20年交或者繳至60歲、繳至70歲等。購買了終身型重疾險產品，可以不用擔心停售的風險。
百萬醫療險:保障期限一般是一年，很多有保證續保的保障功能。一般來說隨著年齡的增長，保費越高。
3、重疾險和百萬醫療險的續保條件不同
投保重疾險後，發生符合保險合同約定條件的情況即可獲得理賠，只要按時繳費，合同有效，保障就會一直存在。
而百萬醫療險大多是一年一保，所以保障到期後可能面臨著續保的問題，如果身體狀況發生變化，續保的難度可能就會加大，很可能會加費承保或者拒保。
小桃有話說：
- 百萬醫療險無需多買，同類型的1份就夠了。因為醫療險的報銷額度最多不會超過100%花費，買10份也不能多報銷錢。
- 大家在投保重疾險時，儘可能延長繳費期限。因為很多重疾險有保費豁免的保障，保費豁免就是一旦確診患病可免交後續保費，合同的保障繼續有效。
- 重疾險和百萬醫療險並不衝突，百萬醫療險無法替代重疾險，重疾險也無法替代百萬醫療險。百萬醫療險是報銷型的，用來報銷醫療費用，重疾險是給付型的，一旦罹患合同約定的重疾即賠付保額，主要用來彌補收入損失和康復費用。所以，有條件的情況下，重疾險和百萬醫療險合理搭配，保障才更全面。