'不要買含身故保障重疾險的三大理由'

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在上篇文章《市場上唯獨缺這類重疾險》，我跟大家分享說，目前市場上獨缺不含身故保障的重疾分組多次賠付產品；

這對部分新關注夥伴來說，自然而然的會有一個疑惑，已經有含身故保障的分組多次賠付重疾險，為什麼非要去追求不含身故保障的多次賠付產品？

這背後更本質的問題是，重疾險是該買含身故保障的，還是買不含身故保障的？哪一個更好？

其實，這類問題我在既往文章有過多次分享，但公眾號一直有新夥伴關注，歷史文章也已經有400多篇，很多文章埋得比較深，對新關注夥伴來說，看到這些文章並不容易；

所以今天文章再次專門分享我對這些問題的看法。

02

先表明我的觀點：

我常規推薦重疾險與壽險分開買，推薦單獨配置重疾險+定期壽險，不太推薦買含身故保障的重疾險；

我在公眾號菜單欄保險規劃方案中及既往推薦保險產品時，都是遵從的這個觀點。

為什麼不太推薦買含身故保障的重疾險呢？

有下面這幾點的原因：

1）含身故保障的重疾險，重疾與身故保障只賠付其中的一項；

這點應該大多數夥伴都知道，也是在決定買含身故保障重疾險前必須要知道的；

含身故保障重疾險，雖然同時含有重疾與身故保障，患重疾或身故都能理賠，但是兩者只賠付其中的一項，在患重疾理賠後就不再享有身故保障；

從保障需求的角度講，重疾保障與身故保障是我們同時需要的，並不是兩者有其一即可的，因為它們的保障作用是不同的；

重疾險是保障自己患重疾後的醫療費用，及患病期間不能工作補充家庭收入損失的；壽險是為以防自己在壯年身故，為家庭提供經濟來源保障的；

也就是說，患重疾後，我們仍然需要身故保障，特別是在比較年輕的時候患重疾，高額身故保障更為需要，那買含身故保障的重疾險，重疾與身故保障只賠付其中的一項，保障是有缺陷的。

如果想保障全面，在買了含身故保障重疾險後，還得考慮再買一份定期壽險。

2）含身故保障重疾險偏貴，一般人難消費；

我一直都認為，給一家人都配置適當保障的商業保險，對多數普通家庭來說都是挺貴的一件事，買保險需要精打細算；

一方面是因為我個人深有體會；另一方面是國家公佈的數據：

2018年，全年全國居民人均可支配收入中位數24336元。其中，城鎮居民人均可支配收入中位數36413元...

如果說按保費支持不超家庭可支配收入的10%算，那有一半以上的人，個人保費支出預算不超過3600元；

3600元如果買含身故保障的重疾險，對30歲男性來說，即使買最具性價比的康樂e生2019，也只能買到25萬保額；

下面以達爾文超越者重疾險為例，來看看重疾險附加或不附加身故保障時的保費差別：

以30歲被保人為例，50萬保額，附加身故與不附加身故，保費差別大約在3000元左右，還是挺多的。

這裡只比較保障終身，是因為含身故重疾險的最大優勢是保障終身能一定獲得保額賠付，後面詳細說。

3）從收益角度講，買含身故保障的重疾險也並不更划算。

對保險瞭解不多的夥伴來說，含身故保障的重疾險有一種特別的吸引力，典型代表是，線下代理人銷售的重疾險基本都是含身故保障的；

為什麼呢？

因為這類產品含終身身故保障，而人必然會身故，所以購買的保額就一定能獲得賠付（要麼患重疾賠付，要麼身故賠付），有返本“功效”！

關於返本好不好，我在《為什麼不推薦買返本保險？一次講明白》已經講得特別明白；

含身故重疾險一定獲得保額賠付，這的確很有吸引力，但你要進一步想，一定獲得保額賠付是以額外支付了3000元的保費為代價的，這是不是划算呢？

這個問題我在《購買重疾險的兩種不同方式》有詳細計算，結果是並不划算；

即使不詳細算，只要瞭解一點，也會知道不划算：

保險產品有一個專業術語叫“預定利率”，就是說，我們交的保費，保險公司會拿去投資獲取收益，那這部分收益應該抵扣我們一部分保費才公平；

比如，一款產品保障成本105元，保險公司預測投資收益能有5%，那理論上它只收100元保費就夠了；

你可以近似認為5%就是產品預定利率；

但實際上，保險公司為了滿足穩健經營的需要，也為了能保證一定能獲得預定的投資收益，在設計保險產品時，把預定利率設定的都非常低。

目前的重疾險產品，預定利率通常都在3.5%及以下，甚至2.5%，這個收益目前來說並不高，並且我們能獲得的真實收益是比預定利率還要低的；

這能說明的一個問題是，只要我們能獲得超過3.5%的收益，那買重疾險或其他任何產品，在能解決保障問題的前提下，交給保險公司的錢越少、越晚，是會越划算的。

所以說，含身故保障的重疾險雖然一定賠付，但它的返本作用，收益角度講，並不會更划算。

03

但也並不說含身故保障重疾險就一定不值得買；

如果你有關注其他保險類公眾號，可能會發現，一些公眾號仍然更推薦買含身故保障的重疾險；

含身故保障重疾險的一個優勢是：部分情況理賠能更容易讓人接受。

比如，重疾險對腦梗等很多疾病都有生存滿180天遺留後遺症的要求，如果腦梗後沒有活到180天就身故了，那不含身故重疾險就不能獲得1份錢賠付，而含身故重疾險，由於有身故保障，還是能獲得保額賠付；

顯然，這時候，含身故保障的重疾險的理賠結果更容易讓人接受。

所以，自己買重疾險前可以設想一下，如果將來真的發生上述情況，消費型重疾險不能獲得賠付，是否能接受？如果不能接受，那含身故保障重疾險還是值得考慮。

但也要知道，含身故保障重疾險之所以賠付，是因為買保險時額外支付了對應的保費的，而這筆保費已證明並不更划算。

再者，我們買不含身故重疾險，是還要單獨配置定期壽險的，如果在定期壽險保障時間內，上述情況身故，我們也能獲得壽險保額賠付的。

只能說，特定情況，含身故保障的重疾險理賠體驗會更好一點。

04

簡單總結；

買重疾險到底要不要含身故保障，是一個分歧比較大的問題；

諸如：

• 買重疾險到底保障70歲、80歲，還是終身？
• 買保險，到底該20年交費，還是30年交費？

這些問題都沒有標準的答案，每個人保費預算不同、保障需求不同、消費觀念不同，都可能會有不同的選擇。

就我個人來說，我認為買不含身故保障重疾險，然後單獨配置定期壽險，是一種更合理的選擇，也推薦大家這樣配置；

但到底該買哪一種，你們還要在瞭解各類型產品利弊後，結合個人情況做選擇。