近日，西安女車主坐在66萬買的奔馳車引擎蓋上無奈維權引發各界密切關注。除了車本身的質量問題，該車主還質疑4S店誘其貸款收取的“金融服務費”存在欺詐。貸款買車究竟有哪些渠道？“金融服務費”是不是合理收費？貸款買車會遭遇哪些套路？消費者提前防範別踩坑裡？北京青年報記者就這些問題採訪了眾多專業人士。
現狀
貸款買車有哪些途徑？向汽車金融公司貸款最為主流
據瞭解，汽車金融業務包括三種較為常見的模式。第一種為銀行車貸，消費者向申請住房按揭一樣向銀行申請貸款，按照一定利率按月還款；第二種為信用卡分期，指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核准後，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，並支付一定手續費。第三種模式為消費者向汽車金融公司申請貸款。也是西安奔馳維權事件中女車主選擇的方式。第四種是近年來新興的汽車融資租賃，即通過“以租代購、分期付款”的方式購車。
這幾種方式各有優缺點。銀行貸款門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規模收緊以及對風控的加強，目前大部分銀行都不做個人車貸業務了。
信用卡分期貸款沒有利息，只有手續費，購車審批手續也相對簡單，但是車型和額度有限。一般有信用卡分期購車業務的銀行都有指定合作品牌和車型，消費者可購買的車型有侷限。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡有一定額度的，對於很多人來說，信用卡額度不一定夠。
而線上汽車融資租賃方式剛剛興起。具體來說，其通常採用1+3的模式，用戶以低首付的方式租滿1年，其間汽車所有權歸平臺方，1年之後用戶可以選擇一次性付清，或申請最長36期分期，或退還汽車，或繼續租賃。與傳統汽車按揭相比，汽車融資租賃方式具有更多的優勢，其前期投入低，有些平臺甚至打出“一成首付開回家”的廣告，能有效刺激消費需求，為用戶提供更便利的綜合服務。這種方式很受年輕人歡迎，但因為是新興事物，市場整體接受度並不太高。
多位市場人士表示，目前市場上最主流的貸款方式就是跟維權的奔馳女車主一樣，向本品牌的汽車金融公司貸款，各大4S店銷售最熱心推薦這種貸款方式。因為一般都是針對本品牌的汽車，所以汽車金融公司貸款條件沒有那麼苛刻的，審批放款的時間也比較快，雖然名義利率會高一些，但經常有各種優惠促銷活動，比如針對廠家特別想賣掉的車型會有零利率活動；有時候全款買車的價格比汽車金融貸款買還要高，而貸款利率又很低。按照銷售的說法，這是因為廠家或經銷商進行了補貼。
調查
金融服務費是什麼費用？業內人士：沒什麼特殊服務
不過，很多買車人興沖沖地交完首付後，才得知使用汽車金融貸款，必須交一筆“金融服務費”。西安維權女車主就交了1.52萬元。
北京青年報記者採訪多位消費者和業內人士發現，收取金融服務費已經是可以明說的“潛規則”。
最近剛貸款買車的韓小姐跟西安維權女車主一樣也是在一家奔馳4S店貸款購車時，被要求交納4000元的金融服務費，轉賬後沒有提供收據和發票。她說，銷售當時的解釋是買車辦貸款必須交，大家都這樣。
北京青年報記者在多家銀行、汽車廠家、汽車金融公司官網查詢，都沒有看到有金融服務費的名目。但業內人士均表示，經銷商在貸款賣車環節中都會收取這筆費用，費率各個經銷商不一樣，一般在貸款金額的1%-5%。“我們在市場摸底暗訪中發現很多4S店會巧立名目收取額外的費用，其中就包括金融服務費。”上海市消保委汽車專業辦祕書長王瑛也對媒體這樣說。
所謂的金融服務費到底提供了什麼服務呢？有業內人士坦言，其實也沒什麼特殊服務，無非就是幫客戶錄一下貸款資料然後提交上去。這個錢並沒有給汽車金融公司，完全就是4s店自己的收入。
在這次西安女車主維權事件中，據稅務部門的工作人員介紹，車主所交的“金融服務費”，實際上是第三方陝西元勝公司派駐在西安利之星4S店的工作人員收取的。在這份維權女車主與陝西元勝汽車貿易有限公司簽訂的墊款服務協議上，顯示獲批的貸款為419160元，其中3%，計12575元，為車主向元勝公司支付的報酬。元勝公司只留貸款金額的1%，另外2%打入西安利之星汽車有限公司的賬戶。而西安利之星汽車有限公司以信息技術服務的服務費為名，為陝西元勝汽車貿易有限公司開具發票。
蘇寧金服集團金融研究院互聯網金融研究中心高級研究員陳嘉寧表示，一般來說，“汽車金融服務費”是指4S店幫助車主辦理汽車金融貸款所收取的服務費用，因為辦理汽車金融貸款需要提交一系列材料，大多數4S店提供了相關服務，並據此收取汽車金融服務費。但是現在很多汽車金融服務費裡都有貓膩。
揭祕
“金融服務費”有什麼貓膩？霸王條款+侵犯知情權
陳嘉寧指出，首先，霸王條款。在汽車銷售行業中，4S店是一些品牌汽車在很多地區唯一的銷售渠道，而且涉及汽車保養等後市場服務，消費者為了提車，沒有選擇，只有接受汽車金融服務費。其次，有失公平。以西安女車主的遭遇為例，根據她的描述，經銷商並未提供任何服務，卻收取上萬元費用，這個行為有失公平。再次，侵犯知情權。經銷商應該在消費者貸款前，就將相應費用提前告知，並給消費者自由選擇的權利。另外，拒絕開發票和讓客戶向員工個人微信轉賬的方式收取費用也存在問題。
融360大數據研究院分析師艾亞文告訴北京青年報記者，2017年7月1日發佈的《汽車銷售管理辦法》規定，經銷商應當在經營場所以適當形式明示銷售汽車、配件及其他相關產品的價格和各項服務收費標準，不得在標價之外加價銷售或收取額外費用。作為消費者，享有知情權和選擇權。
艾亞文認為，如果個人直接通過銀行貸款或信用卡貸款，經銷商原則上是沒有任何理由收取這筆費用的。消費者委託4S店來辦理汽車金融業務，在明確告知消費者，且在消費者自願選擇分期貸款的情況下，4S店提供了相關服務適當收取一部分代辦費屬於常規現象，但不得附加不合理條件。汽車經銷商銷售為了更高的抽成以及4S店利潤，建議客戶按揭買車，再以低息吸引客戶在本司下屬的汽車金融公司辦理貸款，事先不告知消費者這筆費用且強制性收費誘導客戶，顯然屬於違規行為。
關注
就“金融服務費”打官司能贏嗎？全國已有多起判例證明
當然，這筆消費者稀裡糊塗交的“金融服務費”其實沒有任何法律依據。之前，全國各地已經有許多判例證明這一點。
今年3·15期間，合肥市市場監督管理局發佈的2018年度消費維權典型案例中就與汽車金融服務費有關。合肥通源豐田汽車銷售服務有限公司通過“豐田金融”按揭貸款銷售汽車100輛，並向100位消費者收取金融服務費總額41.74萬元，最終，該公司被監管部門沒收違法所得，並罰款43萬元。
海淀法院網上至今還有一篇去年1月初刊發的題為“對汽車金融服務費說‘不’”的文章。原告趙先生簽訂合同後，按照汽車銷售公司要求分別支付了訂金5000元、整車銷售款67 800元、購置稅20 667元、上牌費1800元、金融服務費3380元和驗車費410元，合計99057元。但是，汽車銷售公司僅給趙先生出具機動車銷售統一發票和購置稅發票，並沒有提供金融服務費發票和上牌費發票。最終，法院經審理後認為，本案中，關於金融服務費，趙先生採取分期貸款的方式購買汽車，其自會按照協議向銀行支付利息，汽車銷售公司自行收取金融服務費並無任何法律依據，應當退還。
2017年7月，北京市朝陽區法院也判決了一起汽車買賣合同糾紛案。朝陽區法院經審理後認為，涉案的汽車銷售公司不屬於金融機構，不具備提供金融服務的資質，實際上也沒有向購車者提供任何金融服務，故該公司向購車者收取金融服務費沒有依據。
提示
買車貸款套路有哪些？需謹防4S店加價銷售
艾亞文指出，目前買車貸款存在的主要套路是，經銷商在為消費者代辦貸款過程中，綁定五花八門的服務費等，這些費用存在不合理不合規，以及重複收取之嫌；部分經銷商在未提前告知消費者情況下，將這些費用加入到貸款本金中，導致消費者實際還款金額要大於合同上籤訂的貸款金額；此外，還有一些“免息車貸”、“零首付”或“一成首付”等。
艾亞文提醒，消費者購車需要注意以下幾點：
(1)購車前
消費者在購車前，最好事先了解一下目標車輛的裸車價是多少，謹防4S店加價銷售。不論是全款買車還是貸款買車，買車價格一般是一樣的，沒有什麼區別，那麼就應該享受同樣的裸車價格。談價時一定要記住先談裸車價，再去談分期購車的優惠，而不要去談落地價再談優惠，因為落地價裡面包含的東西太多，比如購置稅、上牌費、保險費等；這些費用消費者也需要去了解一下收費情況，部分4S店會將保險或者上牌的費用提高，消費者在購車前最好了解下本車型普遍的保險價格；
如果選擇貸款買車，最好先做一下貸款利率的比較和准入門檻。通常來說銀行的貸款利率是最低的，但是車子是易耗品，一些銀行就不喜歡做車貸業務。不過這並不是絕對的，而且銀行的車貸相對來說是最安全的。除此之外，是跟4S店有合作的汽車金融公司，如果是在店買，直接跟店裡合作也會比較可靠些。信用卡也可以用來購車。消費者一定要多比較幾家；
（2）購車時
商家推出的買車送禮包等促銷活動，不少銷售往往就會在這兒下黑手，稍不留神，就讓的大禮包變買為購。為了防止其中暗藏貓膩，一定要讓商家明確寫到合同商，並寫清禮包的具體內容，標註免費贈送；
消費者需要了解一些費用情況，鑑別是否存在不合規不合理的收費，以及變相重複收費。仔細檢查合同中有沒有霸王條款、含糊不清的說法或其他貓膩，千萬不能嫌麻煩草草簽字，必要時可以跟4S店充分溝通更改合同或增加補充協議；
（3）提車時
消費者提車時應檢查車輛，包括：
1）提車日期與車輛生產日期相距時間不超過6個月。時間超過6個月屬於庫存車。
2）外觀：車身車漆有無剮蹭和刮痕，有無拆裝痕跡；
3）內飾：是否乾淨整潔，有無拆裝的痕跡，電子、燈光和空調系統是否好使，座椅和扶手箱等設備有沒有問題；
4）底盤：有無擦痕，有無液體洩漏；
5）發動機艙：有無油汙和亂接線；
6）機械操控：掛擋是否好掛，方向盤是否順暢；
如果情況允許，可以開一小段路試一試車，檢查一下車輛運行情況，里程錶的數字不超過50公里，都是可以接受的；
（4）購車後
消費者購車後發現問題及時找到4S店進行處理，同一故障多次發生或者關鍵部位出現問題都可以按照三包法進行處理，購買的車型在質保期內，出現一些問題都是可以免費維修的。
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