作者：包希仁
縱觀歷史，中國人特別愛存錢，總認為“寅吃卯糧”是可恥的。可自從1998年商品房改革以來，中國人逐漸改變固有觀念，敢於“舉債度日”了。特別是在住房按揭貸款上，真的是竭盡所能去借錢，似乎從不擔心“還不起錢”！
超50%的家庭負債率，經濟學家居然說沒事
那麼問題來了，買房人真的不擔心債務風險嗎？
我曾經問過幾個按揭買房的朋友，他們異口同聲的說“不擔心”。我問為啥？他們支吾半天也沒說出個“子午卯酉”。
這前一個回答更像是動物的條件反射，根本就沒加思考，便脫口而出。與其說不擔心債務風險，倒不如說不擔心房價下跌。
可事實上，據權威數據顯示，中國居民負債率從2018年就已經突破50%，就這還不包括信用卡、消費貸、P2P現金貸等其他居民負債。目前，我們正向發達國家60%的家庭負債率發起“總攻”。
更讓人驚奇的是，歐美髮達國家居民負債率上升到50%左右，大約需要40到50年。以美國為例，美國居民負債率從20%上升到50%以上用了接近40年的時間，而中國僅在短短10年就超過部分歐美髮達國家。
這一傑作，說到底都是“房地產繁榮”帶來的財富效應。不過在這份財富的背後，難道真的毫無風險，傻子都能創富嗎？難道真的不會有家庭債務危機嗎？
對此，曾經有經濟學家聲稱，中國不會出現類似2007年美國次貸危機的債務危機。其理由也很搞笑，他說中國人視房子如身家性命，誰會把身家性命扔掉。其言外之意就是，“房奴”們會“砸鍋賣鐵”保住自己的房子。
可要是“砸鍋賣鐵”也扛不住房貸壓力呢？中國還不是高福利國家，生老病死沒飯碗之事，大多還需自家解決。若真有事，最終還得走賣房還債的老路！
從年入三十萬到月入五千，生活還得繼續
我一個多年的朋友此前突然找我借錢，說要還房貸，臨時週轉一下。我頓時感到納悶，我說你可是年收入三十萬的人，怎麼會找我借錢呢？
他的回答只有三個字，失業了！
記得兩年前，他剛買了一套位於南京燕子磯的房子，總價265萬首付85萬，單價約26000左右，每月還貸8200元。
說實話，當時他是膨脹的，以他的收入兩套房都還得起。結果沒多久，他又買了一套。
這一套買在安徽全椒縣，總價50萬首付30萬，單價約4500左右，每月還貸1800多點，據說是用來給父母養老的。
結果兩套加起來正好大約一萬塊錢按揭。此時此刻他依舊“風華正茂”，債務壓力似乎和他沒啥關係！
可就連他自己都沒想到，自己居然也會失業，老婆又在家帶小孩，瞬間感覺跌到谷底。有人會想，失業有啥奇怪的，再找就行了。說到這點，我要著重介紹一下我朋友的工作。
他原本是南京信和財富的一名團隊經理，年收入三十萬不在話下。熟悉這行的人都知道，這家投資公司的團隊經理年收入高的都一兩百萬。
可沒成想，好景不長。2018年下半年，該公司突然出事了，投資人的錢“拿不出來”，公司經營似乎出現巨大漏洞。於是，投資人開始找我朋友要錢，在巨大的壓力下，不得不決定辭職。
這一辭職不要緊，他所以的資源幾乎全都作廢了。他或許再也過不上“年入三十萬”的好日子了。但他還得養家餬口，於是就找了一份月薪五千的工作，繼續幹老本行，因為別的也不太會做，人到中年改行不易。
最終就出現上述情況，還貸壓力越來越大，父母早已被掏空，不得已才向朋友低頭。
從個人層面到國家層面，敬畏風險很有必要
看完這個故事，我不知道大家有何想法，我先談談我的觀點。
首先是從個人角度出發，我們永遠要對生活，對風險抱有強烈的敬畏感。不要高估自己的未來，很多時候忽視風險才是最大的風險。
每個人都有失業的風險，都有收入減少的可能，因為任何國家或地區都會出現經濟增長減緩，甚至倒退。當風險降臨時，真的會出現“砸鍋賣鐵”也還不起房貸！
其次從宏觀角度來看，中國這些年的高速增長並不完全是靠房地產拉動的，房地產繁榮本質上經濟繁榮的結果，而不是起因。
講白了，房子賣的多，證明老百姓有錢了，銀行敢“拿著聖旨”放貸了，畢竟政府在大力推動城市化建設。老百姓有錢，就說明收入高了，收入高了，就說明實體經濟增長了，要不然哪有錢給老百姓加工資呢？
而製造業又是中國實體經濟最大組成部分，“世界工廠”的地位始終是經濟穩定增長的前提之一。
那由此反過來說，如果哪天“世界工廠”的地位沒了或者弱了，會不會出現失業潮，會不會出現收入增長減緩或負增長，會不會出現還貸困難？
理論上，我們每個人的未來都與國家發展捆綁在一起，正所謂“覆巢之下焉有完卵”。就拿中美貿易戰來說，對我們真的沒有影響嗎，真的不會威脅就業穩定嗎？
我認為一定會有影響，要不然政府也不會在近期再次提出，要盡最大努力保就業！畢竟就業穩定是社會穩定的基礎，也是一切發展的核心要素之一，沒什麼比飯碗更重要！