上個月月初小寶寫了篇《年收10萬的家庭，怎麼買保險最划算？》，給年收入10萬的家庭提供了一份非常有參考意義的保障方案。
同時在文章末尾，小寶發佈了一個投票，想著聽聽大家意見，讓大家來決定下一篇應該給哪個收入群體的家庭設計方案。
這兩天看了一下結果，發現20萬年收入的家庭在投票中是佔多數的，佔了整個投票人數的47%。
上個月月初小寶寫了篇《年收10萬的家庭，怎麼買保險最划算？》，給年收入10萬的家庭提供了一份非常有參考意義的保障方案。
同時在文章末尾，小寶發佈了一個投票，想著聽聽大家意見，讓大家來決定下一篇應該給哪個收入群體的家庭設計方案。
這兩天看了一下結果，發現20萬年收入的家庭在投票中是佔多數的，佔了整個投票人數的47%。
（投票結果）
別看20萬不少，其實在一二線城市非常普遍。像前兩個月某招聘網站發佈了一個報告，說今年下半年北上深的平均月薪是1萬，武漢重慶西安的也去到了7千……
夫妻二人，老公工作拼一點，在大城市一個月賺個一萬二三不算難事。
老婆可能要分擔些精力照顧家庭和孩子，雖然事業上沒有辦法投入全部精力，但掙個六七千也很正常。
20萬，對於在大城市生活的人來說，這僅僅是個及格線，生活壓力一樣大。
1、房價高，別說一線城市，就算是強二線裡面，房價在2萬以下的都不多了；
2、養孩子貴，隨便報個輔導班興趣班，一年就是幾萬幾萬地交，生怕孩子被落下。
所以，20萬年收入的家庭，既有日漸提升的生活成本，又要為了下一代的階級跨越而傾注心血，過得一點也不輕鬆。
今天小寶就站在年收入20萬家庭的角度，好好給大家分析一下需要考慮哪些保障，同時看看應該怎麼買保險才最划算？
首先是家庭責任保障
年收入20萬的家庭一般夫妻二人都在上班，兩個人都是經濟支柱。
小寶多次強調，對於經濟支柱來說，考慮保障的時候不能只考慮自己，還要考慮自己對於家庭的責任。
說得直白點就是，萬一自己掛了，這個家還能不能正常生活下去。
比如家庭支柱意外掛了，家裡的房貸、孩子的學費、老人的贍養費等等，原本這些需要靠經濟支柱每月工作收入解決的問題，現在該怎麼辦？
所以經濟支柱一定要重點考慮一下定期壽險，在保障期間內，不管是因為意外還是疾病，只要掛了就能找保險公司理賠。
它跟意外險的區別是，意外險只管意外導致的，壽險沒有限制死亡原因，疾病死亡和自然死亡都可以申請理賠。
按照目前一線城市的物價水平，要想保證家庭的生活品質不至於太低，小寶建議夫妻二人加起來至少需要配置200萬保額的定期壽險。
自己萬一掛了，家裡人可以找保險公司理賠這200萬，支撐整個家繼續運轉下去。
雖然白髮人送黑髮人依舊很悲慘，但至少能保障他們往後的日子過得不會太辛苦吧。
Tips：像老人、孩子、家庭主婦/夫，不承擔家庭收入責任，不需要配置壽險哦。
然後是疾病保障
疾病分大病和小病，大病指的是像癌症、急性心肌梗塞之類的，治療花費動輒幾十萬，小病指的是急性腸胃炎、闌尾炎手術等，花費不高。
大病風險，小寶建議用重大疾病保險覆蓋，萬一得了大病，可以拿疾病確診書找保險公司一次性理賠幾十萬。
理賠款到手之後，怎麼治甚至治不治，保險公司一概不管，自己說了算。
同時，由於可以一次性理賠保額，在生大病無法上班給家裡賺錢的情況下，還可以用重疾險的理賠款貼補一部分家用。
所以，對於家庭的經濟支柱來說，小寶建議考慮重疾險保額時，除了要考慮自己治療大病的花費，還要考慮萬一得了病，後期產生的誤工費。
按現在的物價水平，家庭經濟支柱保障50萬算是基礎。
而像孩子、老人或家庭主婦/夫，只需要考慮治療大病的費用，保額配置到40萬即可。
大病解決了，再解決小病消災。
像闌尾炎、腸胃炎這樣的小問題，小寶建議選擇住院醫療險保障。
醫療險的保障內容很廣泛，簡單來說，扣掉1萬塊免賠額後，可以憑發票找保險公司報銷住院花費，補充報銷社保報不了的進口藥、自費藥等花費。
比如住院花了3萬，社保報了1萬，免賠額1萬，可以找保險公司理賠1萬。
3萬-1萬社保已報銷部分-1萬免賠額=1萬
總之，只要不是責任免除條款限制的，不管是疾病導致的還是意外導致的，合理且必要的住院花費都能報。
（比如整容和隆胸就是不必要的）
至於保額，咱們不需要糾結。
目前醫療險的報銷額度上限都在兩百萬甚至三百萬，絕大多數人都夠用了，咱們選擇性價比高的產品即可。
這樣的話，大病有重大疾病保險，小病小災有住院醫療險，兩個險種一組合，疾病保障妥妥的。
Tips：至於為啥不能用醫療險代替重疾險，小寶之前在這篇《醫療險和重疾險，有一個就行了吧？》裡詳細分析過，有疑惑的可以回顧一下~
最後是意外險
前面說到的幾個險種是必要的，而意外險根據自己的情況考慮即可。
比如經常出差，經常開車、坐車，可以考慮配置一個消費型的意外險，非常便宜。
像小蜜蜂就不錯，125塊保50萬，槓桿賊高。
結合小寶之前推薦的高性價比產品，給大家設計了兩個完整的方案。
一個是一家三口的，一個是包括父母一家五口的，大家可以根據自己的情況參考一下：
（方案1，點擊查看大圖）
方案1，只考慮一家三口，以夫30歲，妻30歲，子3歲為例，整套方案的總保費是14808元，妥妥的~
（方案2，點擊查看大圖）
方案2，在一家三口的基礎上，增加了兩位老人。由於要控制預算，所以把兩位家庭經濟支柱的重疾保障期限從終身縮短到了70歲。
把一部分保費預算，勻到了父母的醫療險上。整個方案的保費是13043元，更是妥妥的~
小寶說句實在但不謙虛的話，如果考慮普適性的話，目前市面上性價比最高的方案也就這樣了。
具體產品詳情可以長按掃面下面的二維碼查看，想看產品對應測評的話，點擊二維碼下方的藍色字體即可~
（擎天柱2號評測）
（康惠保旗艦版評測）
好醫保長期醫療是支付寶上的產品，在支付寶上搜索“荔枝保”三個字即可找到~
（好醫保長期醫療評測）
（小蜜蜂意外險）
（慧馨安少兒定期重疾）
