這個問題很現實，也是很多朋友們遇到的。我們個人自己買社保，費用漲得非常快，買了究竟劃不划算？為什麼呢？

社會保險繳費增長的原因

按照社會保險法的有關規定，職工應當參加基本養老保險，由企業和個人共同承擔養老保險費。但是對於靈活就業人員、沒有僱工的個體工商戶、沒有在企業參加養老保險的勞動者，可以自己承擔養老保險費，參加基本養老保險。

靈活就業人員參加養老保險的繳費比例一般是20%，比企業職工參保個人（8%）＋企業（16%）繳費要低一些。

靈活就業人員可以按照國家規定，從60%~300%的社保繳費基數中自由選擇一個繳費基數。當然一些地方也規定，可他們可以選擇繳費檔次，青島市允許選擇60%、80%、100%、200%和300%五個檔次。不過，最低不得低於60%的社會平均繳費基數。90%以上的靈活就業人員都選擇最低繳費基數，只是為了一份養老金，很多人繳費滿15年就不繳了。

每年我們的社會平均工資都在增加，一般都有8%~10%的增長速度。但是繳費比例是國家根據各地養老保險基金的收支平衡確定的，一般很少變化。2019年5月，國家將企業負擔的養老保險部分從13%~20%（之前多數地方是18%~20%），統一到16%。靈活就業人員20%的比例已經是最低的了，比企業參保（個人+企業）還低4個百分點。

所以，社會平均繳費基數是按照社會平均工資來確定的，因此會不斷增長，最低繳費基數也水漲船高。

社會平均工資增加有好處嗎？

社會平均工資增加是當然有好處的，因為我們的養老金計算就是按照上年度社會平均工資來計算的。

實際上國家在設計養老金計算公式的時候，已經考慮到了收支平衡。基本養老金包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。他們的計算公式比較複雜，如下圖：

（1）基礎養老金。按照60%檔次繳費，一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金，15年可以領取12%。

我們在計算的時候，並不考慮過去的繳費基數低，只考慮繳費檔次。比如15年前我們的社會平均工資可能只有1500元，但是現在已經接近6000元了。

也就是說15年前我們每月繳納300元產生的基礎養老金，相當於15年後每月繳納1200元的效果。

其實我們大家也理解，畢竟我們繳納的錢數，是有一定的時間成本的。這也是一種機會成本或者利率增長的體現。不過相應的增長率，是按照社會平均工資增長的速度計算，過去很多年一般是8%~10%的速度，比各種投資理財利率要高得多。

（2）個人賬戶養老金。退休年齡確定的計發月數目前沒有變化，一直是60歲139個月，50歲195個月，55歲是170個月。

個人賬戶的養老金錢數是每月按照繳費基數的8%劃入的。國家每年會計發個人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，近年來也是7%~8%之間。這也是為了平衡社會平均工資的增長，造成個人賬戶錢數的相對貶值。這一利率仍然遠遠超過了同期各種銀行理財利率。

結論

在我看來，養老保險的快速增長雖然造成了我們繳費的壓力，但也是對於我們過去繳費年限的肯定。

如果我們現在不繳納，未來再繳納是豈不是負擔更重？對於年輕人來講，由於社會平均工資增長率、個人賬戶記賬利率的快速增長，明顯是越年輕繳費越划算。

年紀大了之後，會有更多的選擇。你一旦出現意外，自己失去勞動能力，只要繳費滿15年，就可以辦理提前退休、退職手續或病殘津貼待遇。這也是養老保險的一種保障。