買保險最讓人頭疼的是什麼？看合同啊。我打賭超過50%的朋友，花大幾千買完保險，拿到合同，卻幾乎看不懂這個東西

我們經常調侃說，誰誰誰有著受歡迎的技能。比如同事A會看掌紋，同事B樂於開車順道送人回家，朋友X是旅行達人團建跟著他準沒錯…。大眼妹我的“受歡迎”技能就是，給身邊親朋好友解讀他們的保險合同。這真是個一點都不浪漫、但非常實用的技能啊（自嘲地笑了）。

對不少普通人來說，保險合同就是天書一樣的存在。動輒幾十頁，密密麻麻的專有名詞，比大學英語六級的聽力還難懂。看不懂，真不怪大家。

但合同雖厚，萬變不離其宗，今天就來教大家，如何輕易解讀“天書”。

關注點1：拿到合同，先核對這些信息

非常重要，非常重要！合同裡的信息不對，在理賠時麻煩可大了。

1.核對基本信息：投保人、保險人、受益人的姓名、性別、證件號碼、聯繫方式等常規信息，如果不正確，會影響到後期保單的服務或理賠服務，那可太不划算了。基本信息不對，是可以打電話給保險客服，或者直接找到賣給自己的代理人，要求變更的。保險公司裡有個專門的崗位叫“保全”，就是專門幹這個的。

2.核對交費日期、交費期間和保險期間：清楚自己每期所交保費及下一期保費扣收的日期，避免保單失效。建議在手機上設個提醒。另外，要注意核對一下合同上寫明的交費期間（交多長時間）和保險期間（保多長時間）是不是與當時保險代理人所說的一致。比如明明說好交15年保終身，合同上卻是20年，那就得趕緊去解決。

自身的權利和義務，要熟記於心吶！

比如每年要交多少保費？保費交幾年？不按時交保費有哪些後果？終止合同時自己是否有些損失？投保後有哪些保險利益，也就是什麼情況下保險公司給賠？哪些情況下保險公司不賠？

與此同時，申請獲得相關保險利益或者理賠金之前，還有提供資料和如實告知的義務；為了避免保險合同中止或終止，有及時交費的義務。

關注點2：保險責任條款（保什麼）——這是核心利益！

保險責任條款，詳細描述了保險的保障範圍和內容——保什麼。

比如你買了重疾險：責任條款中會說明，保哪些重大疾病，具體保多少種，哪些病是確診了馬上賠，哪些病是在治療一段時間後無法恢復才賠；在重大疾病之外，有沒有保一些輕症。

【舉例】兩家保險公司的重疾險對“嚴重多發性硬化”這種病的賠付條件，是不一樣的。後一家（B公司）的賠付條件相對更友好。

A公司：持續180天無法達到特定條件才賠

B公司：在確診該病180天后，就賠

又比如你買了一份長期的平安福（含重疾、意外、醫療等多種保險類型）或者短期的尊享e生全保通（也是一種打包銷售的健康保險），就要更用心地去閱讀了。這個打包方案裡，重大疾病保哪些？意外包含哪些情況？醫療險保什麼，自費藥包不包？……等等。

這部分內容，是購買保險產品的核心利益，需要仔細閱讀,千萬不要偷懶。如果單純地只依靠保險業務員解釋，不認真閱讀條款，那最後理賠出現麻煩，可不能說保險坑人，只能怪自己把自己坑啦。

關注點3：免責條款（不保什麼）

免責條款中，會描述保險公司不承擔責任的各種情況——不保什麼。

比如某人給自己投保了一份意外保險，但是在酒駕後發生了意外，那麼一般來講保險公司是不賠的，這裡的酒駕就是免責條款。

又譬如，某人給妻子投保了一份重疾險。結果後來查出得了原位癌，去理賠的時候發現被拒絕了，直呼保險公司坑天坑地坑自己，卻沒有留意到幾乎所有保險公司的重疾險，都是不賠付原位癌的。原因是原位癌不會擴散、容易治療，切除病灶後休養一段時間就能正常工作生活，治療費用也很低，所以一般不包含在重疾險的賠付範圍內。

投保人一定要事先看清免責條款，如果看完了還是雲裡霧裡沒法理解，應該打電話給保險公司問清楚。

拿兩家公司的壽險合同的免責條款來舉例吧，第一家有7條免責，第二家則只有3條。每家的嚴格程度還是有差異的。

A公司的壽險免責條款

B公司的壽險免責條款

關注點4：合同中的幾個關鍵日期

（1）保單生效/復效日：也就是合同開始生效的日期。保險公司收到了錢、並核保通過（比如買長期健康險，要到體檢中心去體檢，然後把報告回傳給保險公司），就會約定好生效日期。像現在直接在網上買保險很方便，在手機或電腦上交了錢，一般第二天的0點就生效了。

（2）猶豫期： 也稱為冷靜期（一般為7-15天），就是保險的無理由退款期。在猶豫期內可無條件退保，不會造成經濟損失。這是國家給消費者提供的一項“福利”。冷靜下來後，如果覺得這份保險不適合自己，或者買貴了，是可以申請退款的。

（3）觀察期：又叫等待期或免責期。說人話就是保險公司在這一段時間觀察你。通常是在投保醫療險、重疾險等健康險、合同生效當天算起的30-180日不等。一年一買的百萬醫療險或者重疾險，一般觀察期是30天。如果是長期保險，則期限會更長。

在觀察期間患病，保險公司不賠償。這是為了避免有人明顯感覺到自己生病了，所以急急忙忙後補一份保險，去“騙”保險公司的錢。不過，如果因為意外而出現事故需要賠付，一般是沒有觀察期的。畢竟天降不測，沒人能預料。也算是一項“隱藏福利”吧。

（4）免賠期：在保險合同中，有時會約定這樣一個時間段：如，被保險人住院天數小於等於X天，保險公司不賠（可以去找社保賠）；若住院天數超出X天，則保險公司承擔超出天數的醫療費用。

舉個例子，比如小A住院共15天，合同約定的免賠期是3天，那麼最後保險公司賠付給小A 的是12天的住院費用。

這樣設置的好處是，保險公司省下了一點錢，但同時也就把它轉化成更低的價格賣給消費者。“一分錢一分貨”，如果想要買到一份什麼都保、多少天都保、一分錢都報的保險…估計貴上天了。

（5）寬限期：國內長期繳費的保險，交費都有 60 天的寬限期；短期保險則因為是一次性交一年，所以不存在這個問題。這是《保險法》規定的。所以買了長險如果忘記繳費也不用慌，只要 60 天內將保險費補齊，這份合同繼續生效，你的保障是不受影響的。如果在寬限期內發生了風險，保險公司也同樣承擔保險責任。

（6）中止期：如果在60天后，還是忘記了交費，怎麼辦？那麼保單就進入了中止期，中止期為兩年。這時候保障是失效的。若被保人出險，保險公司是不會賠付的。但在這兩年內，可以把保費和利息補上，然後去向保險公司申請保單復效。成功後，合同會繼續生效。如果超過兩年還沒補交保費，合同就永久終止了。

保險合同雖然白紙黑字，但因為內容多、用詞又專業，導致大多數人往往交錢簽名了事，忽略了保險合同中的各項條款，遺漏了一些應有的權益，甚至導致理賠時遭受損失。

為防止這樣的情況發生，哪怕看得瞌睡，也一定要認認真真地研究保險合同，掌握以上閱讀小技巧，將關鍵信息讀透，多與代理人和保險客服溝通。以後保險合同再長再厚也不怕啦。