車險應該買哪些

買車是一件十分值得開心的事，但是細心一想，好像用煩心來形容更加貼切。從開始選車一直到成功提車，每一環節都必須經歷險阻，走錯一步都會使你後悔萬分。其中，購買車險當屬買車過程中最煩心的事之一，別說買車新手，就連老車主都未必清楚車險中的每個險種究竟是保什麼、怎麼賠付的，更何況要考究買什麼險種。難道只能被銷售牽著鼻子，說買全保就全買嗎？簡單介紹一下車險中哪些險種必須買，哪些買了就是浪費錢。

首先，我們要搞清楚車險由哪幾個險種組成。車險由交強險和機動車商業險組成，其中，機動車商業險又分為主險和附加險兩大部分。交強險是國家強制要求購買的，而商業險可買可不買，車主可根據自身實際情況自主購買。

交強險全稱是交通事故責任強制保險，國家強制在中國境內（不含港、澳、臺地區）登記的機動車都必須購買，否則一經發現，將被扣車和處2倍保費的罰款；年審前需先購買，否

三、或者可以和保險公司協定投保金額，金額不低於新車價的80%或不高於新車價。

保險公司不賠付的情況，一、不保危險，具體不保情況與第三者責任險基本相同。二、不保損失和特定費用，自然磨損、故障；人為造成的損壞；無碰撞痕跡的車身劃痕；玻璃、車燈、後視鏡、車輪單獨損壞；原車以外的新增設備；被盜竊、搶奪時車輛和車輛上的設備被損壞或丟失；交強險負責賠償的費用等。

主險除了以上所介紹的兩險種外，還有車上人員責任險和全車盜搶險。車上人員責任險負責賠償行車過程中如發生事故，致使車上人員傷亡。全車盜搶險顧名思義就是賠償車輛被盜搶的損失。

車上人員責任險的賠償額度基本每個座位1萬元，投保費用根據位置而定，駕駛座約40元，其它座位約25元，總保費當然按座數計算。如公司用車或已購買人身意外險的私家用車就不需要購買了，但如果你的車輛會有多個不同駕駛人或經常有不同的乘客可考慮購買，因為該險種沒有指定被保險人，只要在車上的人都被保。如果車上人員是違法違章搭乘，在車上分娩、自殘、毆鬥、自殺或犯罪造成傷亡均不保。

全車盜搶險投保額一般按照新車發票價確定，與車損險一樣，續保時投保額也是按當時的實際價值確定。如果車輛零部件被盜（如輪胎、後視鏡等）、被詐騙、車輛外借時駕駛人與車輛同時失蹤等情況不保，被盜期間造成的損失也不保。

一般現在大部分車主都會將車輛停放在小區停車場，外出都在商場停車，很少亂停亂放了。貓哥建議這險種也不太需要買了，除非你停車真的很不方便，周邊沒有正規停車場，只能停路邊的就酌情考慮吧。需要注意的是盜搶險存在一個絕對免賠率20%，意思是就算你新車不算折舊，最多也只能賠償80%。

附加險是對主險的補充，承保一般主險沒有涉及或賠償的。附加險包括玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、涉水險、不計免賠特約險等，它不能單獨承保，必須先投保主險才可以。

無論主險還是附加險，保險公司在計算賠款的時候，公式裡都存在著兩個重要參數，事故責任比例和免賠率。其中不計免賠特約險就是專為剔除免賠率而生的險種。

在事故責任中，負次要責任免賠率為5%，同等責任為10%，負主要責任為15%，負全責或單方事故為20%；如損失應由第三方負責賠償但無法找到第三方，則為20%；如有約定指定駕駛人或行駛區域，不是指定駕駛人使用車輛免賠率增加10%，而超出區域增加5%，因此，免賠率區間在5%-35%，如購買了不計免賠，就可獲得全額賠付。例如，駕駛車輛不小心撞上柱子，屬於單方事故，免賠率為20%。如果定損1,000元維修費用，沒有買不計免賠，只能獲得800元賠償，反之，就能獲得1,000元全額賠付。

玻璃險全稱玻璃單獨破碎險，是基於車損險作補充的附加險，因為車損險中規定，玻璃單獨損壞是不賠付的。如果安裝或維修過程對玻璃造成損壞，這情況是不賠的。按國產或進口玻璃兩種投保，保費=新車發票價*費率。費率根據不同保險公司有所不同，但按10萬發票價算，保費一般只需150-300不等。貓哥建議這要根據車型購買，像一些國產品牌，保費和玻璃價格相差不大就沒必要買了，但如果你開的是豪車，貓哥還是建議買的。

劃痕險全稱車身劃痕損失險，和玻璃險同為車損險的補充，賠償無碰撞痕跡的車身劃痕，但被保險人或駕駛人及其家人故意造成的是不賠的。保費按車型價格和保額劃分區間，2,000保額大概需要400元保費。如果你是強迫症患者，貓哥強烈建議你買，但如果你不是那種每看到一條都要噴漆將其消滅的就不需要了。續保前利用車損險一次過修復就行了，但只限3幅漆，超過3幅就要再多報一次案了，自然而然續保費率也增加了。

自燃險和涉水險單看字面就很容易理解。自燃險在質保期間貓哥建議可以不必購買，如發生自燃，由廠家負責。但過保後且車齡也不小了，就可考慮購買。

涉水險其實重點是為發動機買保障，賠償車輛發動機因暴雨、洪水致使被淹所造成的損壞，但如果車輛被淹後，車主繼續強行啟動發動機所造成的損失是不賠的。涉水險保額為5萬元，但保險公司有15%-20%的絕對免賠率，免賠部分需自己承擔。涉水險一般只在雨季發揮作用，因此可季節性購買或全年購買，但必須與車損險的時間一致。如果不嫌麻煩，可根據需要季節性購買。

以上所說的險種是平時比較常見，相對較多人投保的，除此以外，附加險種類還有很多，如後視鏡單獨破碎險、大燈單獨破碎險、輪胎單獨損失險、新增設配損失險、車上貨物責任險等等。這些都是針對主險條款中的免責條款作補充的險種，投保這些險種都要先根據自身實際用車情況作考慮，千萬別隻聽汽車和保險銷售的建議。