作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

最近有個同學給貓妹留言：

去年跟風在網上買了某平臺的百萬醫療險，但是當時不懂保險，忽略了健康告知。自己原來患有慢性腎炎，今年上半年做腎穿住院花了3萬多，想著保險能報銷一部分，最後去報銷時卻被告知投保的保單是無效的。

原來一看健康告知才知道，自己患的這種慢性腎炎該產品是不保的。

▲ 某醫療險健康告知

貓妹之前一直在強調，買保險一定得如實進行健康告知，可還是有這麼多人覺得健康告知不重要，最後就悲劇了。

01

我們在購買健康類的保險產品前，保險公司都會讓大家先填一份問卷調查，說明自己的身體狀況，以此作為是否承保的依據，這個過程就叫做健康告知。

健康告知是每個準備買保險的人都會遇到的門檻，保險公司一旦承保，健康告知就會成為保險合同的一個組成部分，未來會作為理賠的重要依據。

很多同學就要問了，健康告知要怎麼做呢？

目前咱們國內的保險採用的是詢問告知原則，投保前我們會被要求做一個健康告知的問卷，詢問是否有該產品所羅列的疾病。

大家本著如實告知的原則做健告就可以了，有問到的疾病就要告知，沒有的就不需要告知。有問有答，不問不答，怎麼問怎麼答，這是如實告知的基本原則。

02

很多人在做健康告知時都會存在一定的誤區，下面這些同學要格外注意：

草草應對型

這種同學非常粗心，就像上文中提到的網友，買保險看都不看健康告知，直接就投保了。梁靜茹表示，這個勇氣我不給。

保險也是一個雙向選擇的產品，你選擇經濟實惠的它，它也要選擇健康的你。

一定要看清楚健康告知的內容在投保，否則就是白花錢還沒有保障。

全部告知型

這種同學是草草應對型同學的極端，他們投保時非常謹慎，就怕保險公司理賠的時候耍賴，把自己前十年後八年的全部就醫經歷都告知給保險公司。

什麼發燒感冒，手指劃傷等等自己能想到的情況，事無鉅細的全部告知，甚至把一些未確診的、自己臆想的症狀也告知保險公司。

這種情況下，不僅增加了保險公司核保人員的工作量，也讓核保員更加小心謹慎起來，導致最後的核保結論非常苛刻，就得不嘗失了。

被忽悠型

這種同學最慘了，遇到了一些沒有業績，急於出單的無良銷售，被告知只要沒有住過院，健康告知都可以填否。有的甚至連健康告知都是銷售代填的，最後什麼結局貓妹不說你也知道。

所以你看自己學好知識有多麼重要，只有真正懂得了這些彎彎繞繞，才能保障好自己的合法權益不受侵害。

03

那麼對於已經患病的同學，投保時該如何做健康告知呢？

在承保與否這件事上，是保險公司的核保人員說了算，不是醫生說了算。

需要注意的是臨床醫學跟核保醫學有一定的區別，臨床醫學更講究短期影響，也就是醫生會跟你說，這個沒事的，不會有太大的影響；核保醫學更講究長期影響，保險公司會考慮這個病對未來導致身故或者重疾的概率。

所以經常會出現很多醫生說沒有問題的小毛病最後卻被拒保。

因此帶病投保的同學一定要謹慎對待健告。

首先一定要根據產品的健康告知如實告知自己的身體情況，如果需要可提供確診報告，治療報告，複查報告，如果有住院史，提供住院病歷，手術病歷等。

如果缺少近期資料，先抽空去複查一下相關問題，拿到最新報告。提供的資料越詳細，就越有利於核保員掌握你的情況和對風險的把控，核保過程會更順利。

核保時詳細向核保人員描述自己的病情，包括什麼時候確診，經過什麼治療，近期狀況怎麼樣，醫生有什麼後續建議等，越詳細核保就會越有利。

最後，貓妹要說，健康告知是否可以順利進行，不僅取決於個人的健康狀況，還取決於你所選取的產品、產品的健康告知問卷，以及專業人員對問卷的分析導讀等等。

所以，在這裡貓妹告訴大家一個小技巧，建議帶病投保的同學可以同時申請幾個產品的核保，不同的產品會根據不同的維度進行健告核保，相信總有一款適合你。不要等到被拒了再去嘗試下一個，到時有被拒保的經歷也會對重新投保造成不好的影響。

祝願大家最終都能選到真正適合自己的產品。當然，一定要做到如實告知啊～