每位車主都會為自己的愛車購買保險，這既是對自己車輛的保護，也是在發生事故時的一種保障。當愛車出險，保險公司就會根據實際情況賠償，但是其中也包括保險公司不予理賠的情況。具體包括哪些情況呢?律師對話第56期邀請到山東贊特瑞律師事務所合夥人王名成律師為我們解答。

律師對話第56期：王名成律師解答——發生交通事故後，保險公司如何進行理賠?

1、發生交通事故進行保險理賠需要準備哪些材料?

王名成律師答：

(1)受傷者身份證、戶口本、在日照的居住證明(如果有);

(2)道路交通事故認定書;

(3)門診病歷本;

(4)醫院住院病歷;

(5)醫療費發票、後續醫療費證明，殘疾輔助器具費發票;

(6)關於休息誤工的醫療診斷證明、勞動合同、工資單或者收入證明、個人所得稅交稅證明，扣發工資收入證明(如果有);

(7)關於需要護理的證明、護理費發票或收條;

(8)交通費住宿費票據;

(9)關於需要營養的診斷證明(如果有);

(10)司法鑑定書和鑑定費發票(如果已鑑定);

(11)未成年子女或年邁父母的戶口本、以及視情況提供家庭兄弟姐妹戶籍證明(如果有);

(12)視情況提供其他材料。

2、交通事故理賠的流程是怎樣的?

王名成律師答：

第一步：車輛出險和報案。

出險後車主們首先要做的是，及時撥打電話，向承保公司和交通管理部門報案，告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘和定損。車主們也可以向保險公司諮詢如何處理、保護現場，以及如何向對方索要事故證明等。

第二步：取得交警證明。

要出示行駛證、駕駛證、身份證，現場交警填寫《交通事故責任確認書》。現場交警將根據各方陳述，對事故進行勘查後作出事故認定及責任劃分。如無爭議，填寫《交通事故責任確認書》，車主簽字確認即可。

第三步：填寫出險單、審核定損。

出示行駛證、駕駛證、身份證3證和保險單證後，理賠員完成現場勘查初步定損工作，簽收審核索賠單證，並填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》，雙方簽字確認。事故確認完畢，各方車輛應立即到車險理賠服務點的駐場定損點進行損失確定，填寫《機動車保險事故車輛損壞項目確認單》。如無爭議，雙方簽字確認，理賠員開具任務委託單確定維修項目及維修時間。

第四步：車輛送修理廠修理。

事故車如果是在保險公司推薦指定的修理廠進行修理，完成修理，車主應將索賠材料交給修理廠，並向修理廠出具一份向保險公司索賠的委託書，然後支付自己應該支付的部分修理費，比如保險公司免賠的部分，就可提車了。如果車主自己選擇修理廠修理，那麼，車主在支付修理費後，應再拿著所有的索賠材料到保險公司的理賠部門索賠。

第五步：複核後賠付結案。

最後一個環節是對遇險車輛修復進行復審及事件處理結案，在辦理保險索賠時車主所需的資料有：機動車輛保險單及批件單正本原件、複印件;機動車輛保險出險/索賠通知書;行駛證、駕駛證、身份證複印件;相關賠款收據、汽修發票等原件;道路交通事故責任認定書等。

3、交通事故保險理賠標準是怎樣的?

王名成律師答：以日照市為例按: 2019年山東省人身傷害最新賠償標準為：(除青島市)

一、2018年山東省城鎮居民人均可支配收入39549元

居民死亡賠償金為：790980元;

二、2018年山東省農村居民人均可支配收入16297元，

三、2018年山東省城鎮居民人均消費支出：24798元;

四、2018年山東省農村居民人均消費支出：11270元。

賠償項目與計算方法(僅限於傷殘)

(1)醫療費(住院期間費用)：

(2)後期治療費(指鑑定機構確定的後期必然發生的費用)：

(3)殘疾賠償金：

城鎮：39549元/年× 年× %(傷殘係數)

農村：16297元/年× 年× %(傷殘係數)

(4)誤工費：本人月工資/30天×全休時間/或計算至定殘前一天

(5)護理費(不含護理依賴)：護理人員月工資或居民服務業月平均工資/30天或者每天(120元)×護理期(以鑑定結論為準)

定殘後護理費(指存在護理依賴的情形)護理行業的年平均工資/年× 最長20 年× %=(護理依賴係數)

(6)住院伙食補助費：50元/天×住院天數

(7)營養費：20元/天×營養期(以鑑定結論為準)

(8)交通費、住宿費、施救費(以發票為準)：

(9)車輛損失費、評估費、其他財物損失費(以保險公司定損或物價局評估為準)：

(10)鑑定費(指司法鑑定費，該筆費用由肇事方承擔，保險公司不承擔)：

(11)殘疾輔助器具費(如果截肢需要做殘疾輔助器具鑑定)：

(12)被扶養人生活費：

城鎮：24798元/年× 年× %÷ (扶養人人數)=

農村：11270元/年× 年× %÷ (扶養人人數)=

(小孩計算至18歲，老人60歲以上增加一歲減少一年，有退休工資不支持)

(13)精神撫慰金： (一個等級1000，最高不超過50000)立即免費諮詢

4、保險公司的賠償內容都有哪些?

王名成律師答：根據《人身損害賠償解釋》第17條、第18條的規定：

(一)受害人遭受人身損害的賠償項目

受害人遭受人身損害的賠償項目包括：醫療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養費。

(二)受害人因傷致殘的賠償項目

受害人因傷致殘的賠償項目除第1項外還包括：殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養人生活費，以及因康復護理、繼續治療實際發生的必要的康復費、護理費、後續治療費。

(三)受害人死亡的賠償項目

受害人死亡的賠償項目包括：除第1項費用外，還包括賠償喪葬費、被扶養人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。

(四)受害人或者死者近親屬遭受精神損害的慰撫金。

5、保險不予理賠的情況有哪些?

王名成律師答：以下15項損失情況被列在保險範圍以外：司機違法駕駛不賠酒後駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒有通過年檢，在以上這些情形中，司機不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法。此外，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司在查實後也將拒賠。

(1) 酒後駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。

以上這些情形中，司機並不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法。此外，駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

(2) 地震不賠。

(3) 精神損失不賠。

大部分保險條款會有類似的規定，“因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除”。精神損失屬於間接損失範疇，保險公司缺乏針對精神損害的定損標準。車險條款會有明確規定，因保險事故引起的任何有關精神賠償視為免除責任。雖然得不到保險公司的賠償，但受害人可以通過法律途徑向致害人要求賠償精神損失。

(4) 修車期間的損失不賠。

修理廠有責任妥善保管維修車輛，因此，如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。

保險公司在事故車輛送往修理前，都會派專人前往勘查定損，確定修理價格。如果車輛在送修期間再次發生任何碰撞或被盜，保險公司將拒賠。而修理廠對車輛有妥善保管責任，故對車主的損失應進行賠償。

(5) 發動機進水後導致的發動機損壞不賠。

保險公司認為該損失是由於操作不當造成的，當車輛行駛到水深處時，發動機熄火後，駕駛員又強行打火才造成損壞。近幾年暴雨災害頻出，汽車被水淹的案例也層出不窮。

車輛行駛到積水深處，發動機熄火後，駕駛員再次強行打火才造成發動機損壞，損失屬於操作不當造成的。因此，保險公司不予理賠。

(6) 爆胎不賠。

未發生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。當然，由於輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責賠償。

在各家保險公司實行個性化新條款後，都將車輛未發生其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況加入免賠條款，且均未設立相應的附加險予以補充。如果由於輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等嚴重事故，造成車輛其它部位的損失，保險公司依然負責賠償。

(7) 被車上物品撞傷不賠。

如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，保險公司不負責賠償。

(8) 未經定損直接修車的不賠。

如果車輛在外地出險，也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

如果車輛發生異地出險，或者事故發生在非工作時間，車主也必須先通知保險公司前來定損，然後送去修理廠。否則保險公司會因為無法確定實際損失金額而拒絕賠償，對於1000元以下的輕微物損，則需要交警提供事故處理單。

(9) 把負全責的肇事人放跑了不賠。

當與其他車輛發生碰撞時，責任在對方，如果放棄向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

如果車主與其他車輛發生碰撞，交警定己方為無責，不能因為嫌麻煩或發善心而私下放棄向對方司機要求賠償的權利。

(10) 車沒丟，輪胎丟了不賠。

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備等被盜，保險公司不負責賠償。一直以來，不少車主都有這樣一個誤區：以為投保全車盜搶附加險後，車輛一旦發生被盜、被搶事件，保險公司會對損失物品配件負責賠償。

實際上，如果不是全車被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設備等被盜，那麼車主只能自認倒黴。只有在全車發生盜搶，警方立案後一段時間未能偵破或尋回後，才能得到保險理賠，由保險公司獲得車輛所屬權。

(11) 拖著沒保險的車撞車不賠。

如果因為開車拖帶一輛沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其他車輛相撞並負全責，保險公司不會對此做任何賠償。

(12) 撞到自家人不賠。

所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同於被保險人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的範疇之外。如果自家人被撞，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。

(13) 車燈或倒車鏡單獨破碎不賠。

這條免責條款是為了對付某些修理廠將以前換下來的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款的騙保行為。

(14) 自己加裝的設備損壞不賠。

車主自己加裝的音響、電臺、冰箱、尾翼、行李架等，若無對此單獨投保，一旦撞了造成損失，保險公司不會對此賠償。

(15) 隨車物品致損的不賠。

現在不少車主喜歡DIY自己的愛車，併為車輛安裝不少配飾，也使得有限的車輛空間能夠存放更多的物品。但這樣做也不盡是好事，過多過重的物品一旦超越車輛本身承載量，會對車輛造成損害。如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品壓傷、擊傷，保險公司將不負責賠償。

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