一天，陪朋友及孩子一起逛清華校園，碰到以前單位認識的孫大姐，孫大姐在清華校園裡開禮品店，兩夫妻很會做人，生意做的還不錯，比較紅火，簡單閒聊問我在哪上班，直接告訴孫大姐在保險公司，大姐馬上說保險不買了，每年都要交15萬保費，於是告訴大姐很厲害，保險意識強，另約時間去做保單檢視。
第二天如約去到孫大姐家，厚厚的一堆保單，大部分都是親戚朋友去保險公司上班讓她買的人情單，一份一份幫大姐梳理，捋清了保單結構，保單結構非常不合理，不合理也是正常，因為A親戚上保險公司上班，過來湊業績買一張，B親戚上保險公司上班過來湊業績買一張，而且這些左親右戚估計好講，就說是存錢，因為中國人都怕花錢，所以大多是兩全險保險，重大疾病和意外險都是附加的，保障額度特別低，而且保障疾病的各類也很少，再附加配置了份返還型意外險。這樣的保單結構存在很嚴重的問題，當重大疾病風險發生的時候，保險根本起不到作用，有保險無保障，但購買的保險保費還不低，都是兩全返還型保險也就難怪了。
面對這樣的保單結構不發生重大疾病風險還好，一旦發生重大疾病風險，估計自己的腸子都悔青了，不過有一個好處就是在不發生風險的情況下，確實幫孫姐存下了一筆錢。孫姐現在生意不如往常，孩子正在上大學，開銷各大方面都很大，保費現在都是個問題，活生生的被人情單變成保險奴，想這類朋友不在少數。本來買保險就是解決自己的風險問題讓自己無憂，沒想到去徒增煩惱。
如果孫姐真的交不上保費，是不是要退保呢？我們該如何幫孫姐度過難關，把風險損失降到最低。
一、重新調整保單結構
對於孫姐家的保單結構問題很突出，基本上都是儲蓄性的保單，對於家庭來說重疾保障基本上忽略不計了，於是對孫姐的保單建議是，給全家人配置上基本的重疾保障，根據生意情況慢慢再加保，對於孫姐和她老公每人再配置一份百萬意外險和住院醫療險。
二、處理不適當的保單
對於孫姐的保單都是交費2年以上的保單，不建議兩全險的主險退保，如果退保損失會很大，可以：
1、先將附加的一年期意外險和住院醫療險停交換成更性價比再高的，因為在保單結構調整設計中已經將些部分考慮在內。
2、保單交費大多5年期和10年期的，所以可以採用保單貸款的方式處理，在考慮使用保單貸款功能時就要考慮是否划算？但比退保總是要划算。
3、對於低於2年以下的保單，採用退保或減額繳清，及時止損。不要讓自己最後被保費給壓死，該損失就要損失。
千言萬語匯成一句話：別讓人情單把自己變成保險奴，明明白白買保險。定期給保單做檢視，梳理保單結構是否合理，是否符合當下家庭的經濟狀況或家庭成員風險管理要求。買保險是一種負責任的行為。