大家好，我是簡保君。

昨天和一個業內朋友吃飯，聽說了一個最近碰到的典型理賠案例。

投保人小楊7月檢查出惡性腫瘤，在確診後一個多月的時間裡，順利理賠了所有4份保單，有重疾險，也有醫療險。

理賠一直都是大家最關心的話題，所以我特意瞭解了不少小楊理賠的細節，第一時間和大家分享。

01 確診罕見癌症

小楊今年剛滿29歲，是個6個月大孩子的媽媽。

5月份生完孩子，她就隱隱約約覺得身體不太舒服，但一直以為是因為生產還沒有恢復。

7月份，她去醫院檢查，被確診患了一種比較罕見的女性生殖系統惡性腫瘤，全家人都開始為小楊的身體揪心。

醫生儘快安排了手術，小楊7月底第一次住院做了手術，花了3萬多塊錢，醫生說，還需要繼續定期進行化療。

住院的時候小楊想起來，自己斷斷續續買過一些保險，趕緊讓家人把保單都規整在一起，挨個看了看，發現有4份保單可能可以用上：

02 小有曲折的理賠經歷

小楊先後向這四家保險公司報了案。具體的理賠經歷，我們一個個來看。

1）太平洋金享人生

所繳總保費：2.3萬元（繳費7年，年保費約3300元）獲得理賠：6.8萬元

這款產品的理賠過程還是很順利的。

8月6號，小楊到保險公司的櫃檯報了案，提交了理賠申請材料。大概3天后，就接到保險公司的電話，告知審核通過。

8月10號，理賠款到賬，一共賠付6.8萬元左右。

不過在拿到理賠款之後，小楊意識到，這份保險買的很不划算：保費交了2萬多，最後只拿回來不到7萬元，保障的槓桿很低。

這份保險的全稱叫：金享人生終身壽險（分紅型）附加金享人生提前給付重大疾病保險。

也就是說一個終身的壽險保障，附加一份重疾保障。

因為有儲蓄分紅屬性，這款產品的保費比較高，6、7萬的保額每年就要繳納3000多的保費。

而且細心的同學可能會發現，附加的重疾屬於提前給付型產品 – 這一點簡保君多次講過，提前給付一般意味著，如果先發生重疾，保額會從主險裡面扣掉。

所以小楊在理賠完這6.8萬後，這份保險就結束了，主險的壽險保障也結束了。

不到7萬塊，繼續治病肯定是不夠的。

還好，小楊還買了其它保險產品。

2）弘康健康一生A+B

所繳總保費：2976元（繳費1年）獲得理賠：30萬元

這款產品簡保君以前也曾經推薦過，屬於性價比比較高的消費型重疾險。

相比前面的金享人生，每年不到3000的保費，能保30萬，保障槓桿很高。

不過弘康的理賠過程有點曲折。

8月初，小楊電話弘康報案，並且按照要求寄送了理賠申請材料。

保險公司在審核材料後，決定派遣理賠專員到小楊家進行面談調查。面談後，專員要求小楊補交懷孕時的檢查報告，以及生孩子時的住院病歷。

為什麼會要求補充額外材料呢？

其實也不難理解，小楊去年9年投保，今年8月就報案出險，時間還不到1年。

為了防範投保人故意帶病投保，投保後1年內出險的理賠案件，往往是保險公司的重點調查對象。

小楊很慶幸自己在投保時做了如實告知，在調查時也積極配合提供相關的報告。

9月初，保險公司的理賠審核通過，30萬很快就到賬了。

雖然多花了點時間，但拿到理賠款的小楊，還是感到很安慰。有了這筆錢，面對後續的化療和休養開銷，心裡有了底氣。

3）國壽萬元護

所繳總保費：105元（繳費1年）獲得理賠：3000元

國壽萬元護是一款小額住院醫療險，能報銷住院相關的費用，但保額不高，意外和基本住院保額各只有1萬元，而且只報銷醫保範圍內的費用。

小楊整理好社保報銷後的發票和材料，申請了第一次理賠，當天下午就收到短信反饋，2天后就收到理賠款2100元。

8月中旬，她又住院開始第1次化療，9月初按照同樣的流程，第2次報銷了900塊。

因為理賠金額小，速度都很快。

不過小楊這份保障到9月份就到期了，和保險公司聯繫後無法續保，所以在報銷3000塊之後，保障就終止了。

不過別忘了，小楊還買了另一個醫療險。

4）眾安尊享e生

所繳總保費：456元（繳費1年）獲得理賠：扣除免賠額後，醫保和萬元護外全額醫療費

眾安尊享e生是款百萬醫療，相比國壽萬元護，一方面保額更高，有300萬，另一方面，賠付上也不限制社保範圍。

不過醫療險不能重複報銷，所以之前通過醫保和國壽萬元護報銷的費用，不能再重複報了，但後續的住院治療費用，仍然屬於保障範圍。

而且根據尊享e生的續保條款，即使小楊已經出險理賠過，到期後仍然可以續保，繼續獲得保障。

前後36天的時間裡，小楊的4份保險都得到了理賠。

除了有醫療險可以繼續報銷醫藥費，小楊手上也有了近40萬的理賠款，可以自己支配。後續的療養、甚至是寶寶的開銷，都有了著落：

03 一些想法

其實小楊的經歷，還是反映了很多投保和理賠時，我們要注意的問題。

借這個真實案例，簡保君也想分享下自己的想法：

1）先保障，後理財，保障要做足

這個老生常談啦，但是真的很重要。

像小楊最開始買的分紅型保險，保費高保障低；如果後面沒有補充重疾，只靠6萬多的賠付，肯定是不夠的。

2）重疾險和醫療險不能互相替代，搭配保障更充分

很多人覺得有了醫療可以不要重疾，或者反之。其實醫療險報銷醫藥費，重疾進行治療費和收入補償，兩個搭配，保障更充分。

3）投保時，一定要如實告知

投保時健康告知一定要認真對待，不要存在僥倖心理，給自己挖坑。

4）理賠和公司大小無關

很多朋友都很關心理賠速度和服務，常常問我，小公司會不會不靠譜，或者理賠會不會有問題。

其實理賠往往和公司規模關係不大，而和案例的複雜程度有關。一般來說，案情越簡單，涉及金額越小，通常速度會越快；如果遇到特殊情況，也要積極配合。

只要投保時如實告知，同時符合理賠條件，保險公司是不會惜賠的。

今天就聊到這兒。有任何問題，歡迎給我留言。