'保險公司破產了，我的保單怎麼辦？'

遠慮君測評過很多產品，很多背後的保險公司名氣都不大。所以經常會有人諮詢：“小保險公司破產了怎麼辦？”完全理解大家的顧慮，畢竟買保險，尤其是重疾險，是一件大事，謹慎一點總是沒錯的。

其實說白了，很多人選擇大公司產品無非就是其本身的規模效應以及自帶的踏實感，對小保險公司的擔憂主要在兩個方面：

一是小保險公司將來會不會破產倒閉，倒閉之後我的保單怎麼辦？

二是小保險公司的後續服務比如理賠怎麼樣？在理賠的時候會不會有很多麻煩？

下面遠慮君就以“監管”、“小”、“破產”“理賠”等關鍵詞依次來給你一個相對客觀的答案。

一、保監會的管理

大家都聽說過“一行三會”：中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會。

保監會作為“三會”之一，對保險行業的監督管理也是十分嚴格的，近些年來，保險牌照越來越搶手，但監管卻是越來越嚴。

設立

如圖所示，保險公司的成立需要實繳註冊資本不低於2億人民幣，一般的公司寫的註冊資本500萬，可能實際只交了50萬，其中還有很多是資產估值；而成立一間保險公司需要實繳註冊資本2億元起步，這個規模的資金，無論放在什麼行業都是很大的體量了。

其次，大到股東架構、管理制度。小到核心管理層每個人員的素質、違規記錄、營業場所等等，都有嚴格要求。即光有錢還不行，你還得有相應的經驗、資質、專業知識等等，所以，保險牌照是比任何牌照都金貴的存在。

在遠慮君看來，保險公司並無大小之分，大和小更多隻是個人的主觀判斷。每個公司都有自己的發展歷程，並且在國家的嚴格監管之下。

監管

我國不僅在成立階段國家對保險公司有嚴格的要求，之後的監管才是重頭戲。

1、資金運用監管

《保險資金運用管理暫行辦法》保監會令2014年第3號的規定，保險公司的資金：

·不能存款於非銀行金融機構
·不能直接從事房地產開發建設
·不能從事創業風險投資
·不能購買st股票

以此確保保險公司的資金能夠穩定，該賠的時候有錢賠。

2、“償二代”監管體系

償付能力，通俗點就是保險公司的理賠能力，目前我國採用的是：第二代償付能力監管機制（C-ROSS）。

根據監管要求和指引，在每季末、每年末，保險公司會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試後能確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。

另外，根據銀保監會規定，保險公司核心償付能力充足率，不得低於50%，綜合償付能力充足率，不得低於100%。一旦償付能力不達標，保監會會對其進行全方位限制。

總之一句話，客戶去理賠的時候，保險公司必須能拿出錢來。

3、再保險機制

《保險法》第一百零三條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。

比如某公司接了一個大單，保額特別高，如果一旦發生風險，該保險公司損失巨大，會影響到其他客戶的賠付。保險法規定太大責任的單一保險標的合同，公司必須要分散風險，向其他保險公司買再保險。

我們經常買的重疾險、壽險、醫療險、意外險等，基本都是保險公司、再保公司合作的結果，甚至不少再保公司會加入到保險公司的產品開發和定價中。

所以，再保險機制也是很重要的。

二、保險公司為什麼會有大小之分

既然每間保險公司都是財力與實力兼具，那為什麼人們還是會有“大公司”、“小公司”的誤解呢？

首先，每間保險公司的成立時間、機構地域不同，當然會有一定影響。

其次，各家的營銷策略、經營渠道都不同，有的注重渠道建設，海量招代理人，和各種保險代理合作；有的注重口碑宣傳，埋頭研發高性價比產品；有的注重廣告宣傳，砸重金到處投廣告。這就導致了各家保險公司“名氣”大小不一的結果。

另外，我們所交的保費由多部分構成，大家耳熟能詳的那些“大公司”，很多產品的價格都比較貴，性價比不高；而很多大家沒怎麼聽過的保險公司，可能反而默默無聞地出了很多性價比高的產品。

“大小”之分，不言而喻。

三、保險公司是否會破產？真的破產了保單怎麼辦

1、首先說明一點，理論上是允許破產，但破產不代表保險業務終止。

《保險法》第八十九條：保險公司因分立、合併需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批准後解散。

經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。

保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

當下，人身險公司、人身險業務的監管在不斷收嚴，保險業也經營良好，保險公司倒閉的可能性不是沒有，但並不大。

2、真的破產了怎麼辦

話說回來，最壞最壞的結果，即使保險公司經營不下去了，保險法第92條也有規定，保監會要指定別的保險公司來接盤，全權接手原保險公司的保單。但這對於我們消費者來說，其實差別是不大的。而且有系列制度來保障我們保單的安全。

保險保障基金制度

為了防止保險公司破產而造成惡劣影響，保險公司註冊資本的20%會被存入銀行作為保證金，用於以後償還債務。

而成立之後，保險公司收上來的每一筆保費，都要拿出一部分資金，交到保監會的這個保險保障基金中，用於救助經營不善的保險公司。

比如之前的新華保險，還有最近的安邦保險，就接受過保險保障基金的救助。

例|新華保險

2007年，保監會首次動用保險保障基金接管新華人壽，先後購買新華人壽股權，持股數約為4.6億股，佔新華人壽股權的38%，位居第一大股東。

2009年11月，保險保障基金“功成身退”。將把新華人壽38%的股權整體轉讓給中央匯金公司，保險保障基金在本次交易中盈利12.5億元。

人壽保險業務的轉讓

如果經過層層監管，保險公司還是資不抵債，走到破產這一步，國家也早已想好應對方法。一般就是國資的非常有實力的保險公司強制性接手。

這種情況對我們而言，保單只是換了一個封面，所有保單的權益，保險合同的條款，一字不變，保單利益完全不變。

寫在最後

通過上面的論述，遠慮君相信大家已經明白保險公司其實並沒有嚴格意義上的大小之分。

因此，在投保時不要過分拘泥於公司大小，可以把重點放到產品本身。從自身投保需求出發，優先選擇適合自己的保險產品，再去對比背後的保險公司。比較時，可以關注綜合償付能力充足率和投訴率兩個指標。

其中，壽險和重疾險投保時可以更關注產品本身的條款。醫療險由於是短期險，需要考慮續保問題，還需留意下保險公司這塊業務的穩定性。

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