'以數字化轉型重塑保險風控的行業價值鏈'

近期，光之樹科技研究員餘婉婉發表文章，探討數據共享技術保險業價值鏈的影響。作者認為，深刻理解保險行業的發展痛點，從核保和理賠端打造保險產品的保障升級和創新能力，將成為未來保險公司的核心競爭力。

作者 | 餘婉婉（建投中信資產管理有限公司金融資產管理部）

來源 | 光之樹科技研究

近年來，數字技術已經逐步融入到保險行業的銷售、核保、理賠等各個環節，成為解決保險行業發展痛點和重塑價值鏈條的重要因素。經歷了近十年的高速發展以後，保險公司的盈利模式從資產驅動轉向負債驅動，隨著迴歸保障的政策引導、大眾富裕階級的快速崛起、人口社會的老齡化趨勢，以多方安全計算和區塊鏈技術為主導的數據共享技術將影響保險業的發展。深刻理解保險行業的發展痛點，從核保和理賠端打造保險產品的保障升級和創新能力，將成為未來保險公司的核心競爭力。

目前保險行業所面臨的發展痛點

國際保險監督官協會（IAIS）的經驗數據顯示，保險行業欺詐金額約佔總賠付金額的10-20%。保險公司目前運營管控體系難以防止保險欺詐，欺詐是保險業的最大挑戰之一，它增加了保險公司的運營管控成本，造成了保險服務資源的浪費。主要表現在：一是保險公司很大程度是依靠客戶或者第三方的舉報獲得線索，少部分通過抽查來判斷。累積的大量基礎數據處於“沉睡狀態”，沒有能和外部數據形成合力，通過科學分析挖掘欺詐意圖和線索；二是傳統風險控制體系維度簡單。傳統的程序化固定的風險模型由於風險維度簡單、樣本數量有限，與實際的欺詐風險場景匹配度較低，在實際操作中，費時費力且命中率不高；三是內部缺乏信息整合的反欺詐處理體系。多數保險公司的反欺詐工作在不同機構和層級均有部署，但缺乏基礎信息的整合與協調。反欺詐工作相對都是各自為戰，面對跨區域、跨機構的欺詐風險無力識別；四是企業之間數據共享機制缺失，未形成合力。保險企業為了各自的核心利益，排斥共享，使得保險欺詐行為可以方便的在不同保險主體之間“遊動”。某一家或者幾家保險公司的反欺詐工作的成效並不能有效遏制行業性的欺詐行為。

同時，傳統核保和理賠環節需要耗費大量人力物力，據測算，全球有67%的保險公司需要通過工作人員的經驗，45%的公司需要依靠“理算員的直覺”來檢測欺詐案件和識別高風險客戶。核保的效率直接影響到保險風控水平和產品效益。傳統的人工核保成本高、效率高低更多取決於核保人員的自身素質。與此同時很多數字化的核保平臺所審核的內容由於數據源的豐富度不夠，還有很大的進化空間。

車險是保險欺詐的重災區，車險欺詐在保險欺詐中的佔比高達80%，且涉案金額較大。常見的車險欺詐類型有擺放現場、二次碰撞、故意出險、虛報盜搶、駕駛員酒駕或毒駕調包、重複索賠等30多種；人身險的高保額賠償及制度不完善也導致欺詐頻發，犯罪嫌疑人多以涉嫌自殺、先死後保、偽造病歷資料等形式實施欺詐，較難查證；此外，意健險、企財險等的欺詐風險也在不斷增加。欺詐形式、手段、範圍的不斷擴大為保險公司風險管控帶來了巨大難題。

以數據共享技術改寫行業價值鏈

目前保險公司在進行大數據風控中，最大的痛點在於採集客戶信息的手段單一，大部分風控信息通過面對面的溝通獲得，在保險經營管理活動中，承保、理賠等各環節的數據缺少邏輯圖譜。而且，中小保險公司內部的核心業務系統、銷售支撐系統、客戶管理系統等數據至今仍未能打通，各法人機構之間、分支公司之間也無法共享數據。

通過聯盟鏈的部署，讓每個保險機構將本機構產生的基礎保單數據作發佈到區塊鏈上。通過安全多方計算平臺和區塊鏈技術，可實現無運營機構的去中心化保單信息共享模式，解決了保單數據不公開、數據未集中、獲取難度大等行業痛點，且成本低廉，有效降低了金融機構的運營成本，更保護了客戶的隱私和金融機構的利益。

基於分佈式數據源的智能核保平臺，在自動核保環節加入更多的個人維度信息和風險因子，從而前置部分風險控制；可以高效認證客戶數據真實性，並優化核保中的成本效益，從而建立更好的風控模型，實現利潤最優化的定價。此外，多方安全計算平臺還可以有效對多維數據進行整合和分析，從而在兩核過程中建立反欺詐預警機制。

比如，個人用戶只要通過區塊鏈數字身份對保險公司進行數據授權，保險公司就可以調用完整的身份信息，身份核查過程中也無需用戶反覆提供身份信息。這些身份記錄通過哈希加密進行保護，以防止被肆意篡改，並有助於在整個組織和適當的第三方之間安全共享信息。

在國際上，安聯保險集團、瑞士再保險集團、荷蘭全球人壽以及蘇黎世保險集團在2016年10月創立了B3i（區塊鏈全球保險行業聯盟）組織，目前B3i成員拓展到15家保險和再保險公司。B3i公司在區塊鏈平臺上，構建農業參數型保險、財險和壽險再保種類、保險/再保險資金池、數字身份管理和擔保管理等場景，通過提高商業流程速度和透明度、數據質量和安全性，降低成本，為保險公司及其客戶帶來益處，保險價值鏈效率提升最高可達30%。

綜上所述，受到經濟健康發展、政策紅利繼續、人均財富增長、養老健康缺口較大、市場潛力有待開發等五大因素的驅動，未來我國仍將是全球增長最快的保險市場。保險的商業模式被數字技術所重塑，新的技術也將賦予行業新的內涵和內容，從而更好地促進保險業營銷理念和經營模式的提升。