年金險是騙人的嗎？
蛋蛋曾經非常不喜歡這類國內的商業年金保險，所謂返還型、分紅型、儲蓄型、萬能型、兩全型、投連險的，因為：
1. 親身經歷：蛋蛋的父親被某銀行保險業務員忽悠買了一堆非常坑的產品，包括兩全險、萬能險，交了10年錢，現在退出只能拿到1/2的本金（還包括所謂的分紅！這筆錢保障責任保額非常低，作為投資都虧本了還好意思說有分紅！）這是一部中國保險產品大坑血淚史，一交就是10年、20年，結果10年的時候退保連本金都拿不回來，這樣的保險產品，蛋蛋非常的深惡痛絕的！
2. 蛋蛋以前的老闆說：保險的本質是保障，防範重大風險，返還儲蓄型的保險都不是真正的保險，既沒有保障責任，作為理財收益低，流動性又很差！非常不主張推薦。我們只推薦純消費型的重疾險、醫療險、意外險、壽險這類健康型險種。
3. 蛋蛋不需要被強制存款。蛋蛋認為用自己的錢發給未來的自己，那保險公司有個P用，我媽幫我存著就好了。
4. 流動性極差！這種“理財產品的儲蓄”並不是儲蓄，用錢的時候不能隨時退保提現，如果任性退保，本金損失代價是很高！遇到年金險、養老金、教育金等等、兩全險、投連險、萬能險，先找業務員要現金價值表！重點看前5年或者前10年的“退保現金價值”是多少？哪一年的“現金價值”可以回本？找個專業的人給你計算下不同年份的複利率。
隨著蛋蛋年齡越來越大，觀念在轉變，這類保險產品需要配置。
不是不能買，要看買什麼？怎麼買？
目前中國大陸市場上靠譜一點兒的固定收益類年金險大多在3.5%左右，少數產品可達4.025%（後面會有更好的產品的數據對比）。
而蛋蛋的一位同事跟我說，在2000年初投保過一款中國人壽年金險，保證利率（預定利率）10%，特殊時代的產物，要到領取年金的年齡，這位仁兄要發財了。雖然那一年有錢人很少，投入的資金可能不多，但是星星之火可以燎原，複利的威力是很誇張的！
但是，在我們這個年代，這種保證收益率這麼高的產品早就絕種，就不要再奢望了。餘額寶收益爆棚的年代，某些銀行保險還短暫出現過年複利6-7%的保險產品，但是都是5年期短期的產品，並不能實現長期、持續的複利收益，無法實現養老計劃。
長期終身的儲蓄分紅/年金才有養老價值
香港 VS 大陸
為了實現長期、持續高收益 + 身故壽險 + 財富傳承
看看國際上百年曆史的國際保險公司，它們的同類保險產品和國內的產品對比，怎麼樣？
國內和香港兩款產品都是從孩子1歲開始，每年存101.2萬，交五年，5年一共交506萬，保終身：
注：這兩款產品，從某年開始，被保險人每年都可以選擇領取一部分錢（兩全險稱之為教育金、生存金也好、祝壽金也好，都是一個性質，就是分批返還一些改善生活），也可以選擇不領取，一直滾存。
為了簡單起見，我們看中途不取錢的情況下，如果5年我們給孩子一共存了506萬，孩子65歲的時候
香港 雋x的退保現金價值：2.99億（翻了59倍）實現後代億萬富翁的偉大使命
大陸 x安的退保現金價值：4114萬（翻了8倍）實現後代千萬富翁
為什麼收益率差多？
1. 複利IRR即使1個百分點的差異，在後期的收益規模差異是巨大的，香港產品的長期年複利率較高可以達到6%以上
2. 投資渠道。內地保險資金渠道有限，只有低收益的債券、央票、銀行協議存款和少量風險高的股票為投資賺取收益。而香港保險業經過100多年的發展，已經成為世界保險巨頭雲集之地。經營理念和管理水平也是全世界頂尖的，又憑藉香港無外匯管制優勢可以來往全世界多種貨幣進行投資，渠道是面向全世界的，自然可以獲得更高的收益。
比如：2015～2018年的3年間，美國股市每年均大幅上漲，而目前此一香港保險計劃之保費，60%投資於美國股票市場，因此這期間獲利豐厚，而另外40%保費投資於固定收益市場（美國國債和高評級公司債券）。
香港的保單可以是美元資產
美國金融危機後通脹控制在3%以內
懂經濟和金融的朋友都知道，美聯儲之所以之前一直鬧著加息、縮表，就是為了預防之前QE量化寬鬆造成的通脹風險，一般3%的年通脹率對於美國來說就是無法接受的，所以美金的抗通脹能力比人民幣會更好。而人民幣的通脹率（沒把房價統計在內）具體是多少很難講，我就不說了，各方說法不一，大家自有體會。
香港保險還有一個優勢：可以變更一次或者幾次被保險人的，也就是說這筆錢是一個家族財富的種子，只要國外保險公司不倒閉，可以兩代甚至四代人一直滾存下去，財富一直傳承下去。
聽說你想買年金險？這幾個坑要注意！
前段時間，有位朋友和真真說要買一份保險，瞭解幾天保險知識後，興沖沖地和小貝說買了一份年金險！
真真頓時愕然……這位朋友就是一個普通白領，工資也不高，保障類產品一個都沒有，卻想買一份年金險！真的很無語。
其實從風險規劃和資產配置的角度來看，年金險對於絕大多數家庭都是不合適的。為了避免更多人掉坑，真真今天就和大家好好說一下年金險：
通俗上來講，一般年金險能返錢、能分紅，還有部分身故保障。
所以很多人認為年金險相比其它保險划算很多，在代理人的誘導下紛紛入手，其實這只是大家對年金險的淺顯認知！下面就來給大家普及一下關於年金險的誤區：
誤區1：買了年金險，短期內即可獲益
很多人認為，買了年金險短期內就可以躺著賺錢，其實並不是這樣！真真可以告訴大家，很多年金險在前8-10年都是虧錢的。因為前幾年返給我們的錢很大一部分是我們交的保費，只是在還沒來得及投資增值時又回到了我們手上，所以算下來的話是虧錢的。
年金險是個長期規劃的過程，只有經過多年的複利積累，才會逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年，所以想要短期獲利的可能性並不大，切勿通過購買年金險追求短期暴利。
誤區2：年金險裡的錢很靈活，可以隨存隨取
很多人聽信了代理人的話，說存在年金險裡的錢很靈活，以後自己或家庭成員出現意外、急需用錢的話，就可以將錢隨時取出來救急。但事實真的是在這樣嗎？我們看看保監會的規定：
保監會 2017【134】號文件：
兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在 保單生效滿 5 年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。
可見在前5年，我們是一分錢也拿不到的，而且今後每年領的錢也會有一定限制。所以買年金險的錢應該是一筆多年都用不到的閒錢，這點很多消費者就不適合。如果你遇到突發事件，想退保拿回保費會蒙受不少的損失，這點在購買前一定要知道。
誤區3：年金險的利率比存進銀行還高
有些人會認為，把錢存進年金險裡比存進銀行卡的利率要高不少，並且年金險裡所有的錢都可以源源不斷地複利增長，其實你是中了代理人的圈套。
首先，萬能結算利率不是長期保證利率。代理人口中說的高利率是僅僅是萬能賬戶的，而能進入萬能賬戶進行復利的，只是每年返給我們的和後期存入的錢，並不是我們交的保費都按這個利率計息。
其次，精算預定利率不是產品收益率。通俗的說，保險精算的預定利率，是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率後所採用的利率，但是保單的收益，和精算的預定利率，沒有直接關係。
所以在購買時，一定要搞明白產品的大致規則，不能盲目跟風，稀裡糊塗亂買。
真真提醒大家，年金險本質上並不是保障類的產品，而是保險公司開發的，方便極少數人進行投資理財的商品。而且年金險前期都是支出沒有收益，只適合有長期打算的家庭作為財務規劃的一部分。
客觀的說，保險產品的公佈和銷售都是經過郭建銀保監會的審核後才可以銷售，如果一種產品有任何的欺詐嫌疑，其首先就過不了銀保監會的前期審核，同時針對年金保險而言，我個人覺得其作為內地儲蓄保險的代表，主要功能有3個：
強制儲蓄功能
子女教育金的儲蓄功能
- 個人養老金的儲蓄功能
詳細的關於年金保險的介紹您可以參照我寫的一片關於年金保險的文章：
https://www.toutiao.com/i6639893647770780167/
我是惟精維一，希望我的回答能讓您滿意。
年金險不是騙人的，但是年金險的麻煩是你必須找個給你交年金的單位，然後你要不停的交下去，你的收益主要來自單位給你交的，還有就是漫長時間的收益
在未來不可知的歲月裡，有合同約定的數額的現金流，這才是年金保險的精髓。確定和保證，足以遮蓋其他方面的缺陷。
這個我會做個系統回答放在我賬號下面，大家詳細讀
保險買時是爺爺，賠時孫子都不是…
國內保險的強監管，註定了產品的單一，收益的保守。但又配合了高通脹的金融環境，超發的貨幣，投資類保險產品功能就顯得很雞肋，甚至感覺是騙人的。
有優勢，也有弊端，每個行業都一樣的