“你們平臺上線銀行存管了麼？”一個剛剛註冊P2P平臺的投資人小林問道。
怎麼完全看不出來呢？到底怎麼才能知道平臺已經上線銀行存管了？平臺上線銀行存管了有什麼好處呢？這些問題都藏在了小林的心裡，儘管他已經走完了整個註冊流程。
2016年11月，小林把自己攢的2萬元，存進了第一家P2P平臺。平臺的客服告訴他，這裡的收益比銀行高十幾倍，平臺也絕對不會跑路。“而且，我們平臺已經上線了銀行存管，是跟廣發銀行合作的。你可以到廣發銀行去諮詢在線客服。”
小林按照客服的說法，一一驗證，得到廣發銀行在線客服的肯定回覆，廣發銀行在與多家網貸平臺在合作做P2P銀行資金存管，包括前面這家。
實際上，與小林有相同經歷的人，不在少數。那麼，存管的體驗到底是什麼呢？又有什麼區別呢？接入哪些銀行的存管用戶體驗會好一點？
為此，互聯網金融新聞中心在已經上線銀行資金存管的P2P平臺與對應銀行進行了深入的體驗，本文以北京銀行、廣發銀行、貴州銀行、恆豐銀行、華瑞銀行、華夏銀行、華興銀行、徽商銀行、江西銀行、民生銀行、廈門銀行、上海銀行、浙商銀行、江蘇銀行等14家銀行為例說明。
體驗千差萬別
從銀行的角度來說，目前各家銀行的存管系統均屬於待優化階段，體驗上也無法做到盡善盡美。“很多方面還需改進和更新”，有P2P平臺負責人表示。
互聯網金融新聞中心發現，北京銀行、江西銀行、徽商銀行、民生銀行、華興銀行、廈門銀行、上海銀行等開發的資金存管系統均為投資者開設了虛擬帳戶，江蘇銀行、貴州銀行等提供的信息顯示，對應註冊的是直銷銀行的電子帳戶，而浙商銀行、廣發銀行、恆豐銀行、華瑞銀行、華夏銀行等資金存管系統未能在用戶端看到任何存管銀行帳戶信息。
新聯在線首席運營官陳智誠直言，實際上電子賬戶模式對於投資者資金安全、不被挪用是更有控制力的。“但是電子賬戶模式有個天然的缺點吧，或者說也是這些銀行做銀行存管出發點，就是他們銀行方面希望把這個電子賬戶作為一個獲客的手段”。
調查中發現，江西銀行、浙商銀行、民生銀行、廈門銀行系的資金存管體驗用戶評價多趨於好評，而華興銀行、北京銀行、恆豐銀行等則廣為詬病。
“從開戶、充值、投標、提現皆沒有出現銀行的系統，開戶完成後，投資人也沒有銀行賬戶，這根本就是假的銀行資金存管吧？”不少投資人在平臺社區、在第三方論壇中抱怨。以華興銀行、廣發銀行、北京銀行為代表的銀行均在體驗吐槽的前列。
一位北京網貸平臺的工作人員表示，感覺銀行系統的邏輯比較混亂，存管是真存管。“就是平臺方懵逼了，還要給用戶付錢，付充值提現的交易費。”
華興銀行“多合一”
互聯網金融新聞中心在研究到華興銀行時，發現了一個奇怪的現象：多數平臺接入銀行資金存管時，會在對應銀行開設一個專屬的帳戶；而華興銀行的數據顯示，多家平臺使用的是同一個E帳戶（電子帳戶），也就是說在A平臺投資，電子帳戶尾號是5046，在B平臺投資，電子帳戶尾號也是5046，在C平臺投資，電子帳戶尾號依然是5046。
互聯網金融新聞中心發現，浙商銀行所提供的銀行資金存管系統也與之類似。不一樣的是，浙商銀行存管帳戶的餘額是與平臺一一對應，屬於直接在平臺專屬帳戶裡；而華興銀行則多了一個步驟，要先把資金轉到其開設的電子帳戶裡，然後再充值到對應的網貸平臺。
實際上，互聯網金融金融新聞中心在A平臺充值了100元，先進入華興銀行的帳戶裡面。而這100元可以直接充值到B平臺，不受影響。據網貸天眼統計，接入華興銀行存管並上線的網貸平臺超過53家。
一位業內人士向互聯網金融新聞中心解釋，“你在與華興銀行對接的互金平臺內投資，共用的同一個存管賬戶是屬於你個人的，就相當於你拿著身份證在銀行開了一張銀行卡，只不過這張銀行卡是你的電子賬戶。”
存管當中的電子賬戶，同時也是一個銀行的電子賬戶，用戶可以直接通過電子賬戶，投資p2p，也可以直接去買銀行的理財，陳智誠稱，“所以說這個錢並不是在平臺的體系內，而是在銀行的體系內。那銀行的一些營銷手段、理財產品就能夠直接順暢的到達客戶了。”
存管“有似於無”
浙江網貸平臺浙金網披露的信息顯示，其與北京銀行已經達成合作，並完成銀行資金存管的上線。而平臺在北京銀行開設的虛擬帳戶可以通過北京銀行的公眾號查詢，但互聯網金融新聞中心測試中發現，並未找到該信息。
客服稱，如要查詢相關信息需要產生交易，方可反饋回執。為了進一步驗證，隨後，互聯網金融新聞中心向浙金網平臺充值了部分金額。根據客服提供的截圖顯示，該筆充值來自第三方支付平臺富友支付完成，北京銀行已經收到款項。
互聯網金融新聞中心索要虛擬帳戶信息時，該客服則稱，在北京銀行虛擬賬戶查詢還在開發中。“之後可以通過他們的公眾號進行查詢的”，客服解釋道。據瞭解，北京銀行提供的銀行資金存管均由連連支付或富友支付進行“嫁接”。除浙金網外，上線該行資金存管的還有牛板金、人眾金服、黃河金融等7家平臺。
與廣發銀行達成合作並且上線的平臺有宜人貸、桔子理財、投哪網和淘淘金四家，相同的是，這四家平臺均表示已經簡化操作步驟，是為了“讓用戶感覺不到存管的麻煩”。與此同時，這帶來了不少用戶的質疑。
以投哪網舉例，充值提現無法看到銀行存管協議。有投資人在第三方論壇上質疑稱其沒有帳戶，提現充值都沒有任何銀行露出，“按監管要求來算的話，應該有銀行的子帳戶啊，這種存管模式應該不合規吧？用戶完全不知道這存管是怎麼回事啊”。
實際上，互聯網金融新聞中心在操作提現時，投哪網來電稱，提現可進行由用戶撤銷，也可以由工作人員方面撤銷。而對於充值與提現相關問題，廣發銀行客服也表示，“具體平臺操作建議您直接與平臺服務人員聯繫，這邊沒有具體信息登記。”
金蛋科技CEO鄧巍表示，對於網絡借貸平臺的用戶來說，最簡單的辨別方式是在註冊綁卡充值的過程中查看是否會跳轉到存管銀行的頁面。通常銀行存管後，用戶在平臺註冊時，需要同時在存管銀行也開立一個賬戶。
另一方面，恆豐銀行曾積極試行資金存管業務，相比於其它銀行，恆豐銀行的門檻相對偏低。不過，在去年9月底時，有媒體曝出恆豐銀行將放棄資金存管業務。有媒體統計顯示，上線恆豐銀行資金存管系統的P2P平臺超過36家。
互聯網金融新聞中心發現，恆豐銀行在網貸平臺上交易過程中也“有似於無”，僅僅在資金管理頁面以文字形式出現，且多數為聯合存管。
資金存管由來
實際上，網貸行業提到“銀行資金存管”一詞是在2015年。央行聯合十部委發佈的《關於促進互聯網金融健康發展指導意見》（以下簡稱《指導意見》）中就首次出現這樣的表述：“除另有規定以外，P2P網貸平臺應選擇銀行業金融機構作為客戶資金的第三方存管機構。”
或許這也是真正意義上“銀行存管”概念的雛形，而提出這一概念的核心目的很清晰，就是要配合國務院在2014年4月下發的關於對P2P網貸監管劃定的“四條紅線”中“不得設立資金池”這一規定。
而後，P2P與銀行資金存管一次便不可分離。多位業內人士表示，“以銀行的脾氣，是不太願意與P2P平臺做資金存管的。”
銀行作為傳統金融中佔據主導地位的“霸主”，掌控者絕大多數金融資源，本身就不可避免的帶有“趾高氣昂”的自我好感，雖然也看好在於平臺合作過程中的眾多好處，但也不願意為網貸平臺的“生死存亡”做“信用背書”。
銀行的用戶體驗本身就一直被詬病，再加上賺的少風險大，銀行不願意投入更多的技術來對接P2P平臺，如今投資P2P平臺，最大的風險是平臺捲款跑路。之所以能夠捲款跑路，關鍵在於投資人的資金沒有銀行存管，平臺控制人可以隨意挪用。這也正是當前監管當局整治和規範P2P平臺的重點所在——制定和落實銀行存管制度。
2月23日，銀監會正式發佈了《資金存管指引》，要求網貸平臺開設網貸資金存管專用賬戶，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管彙總賬戶下所開立的子賬戶。
銀行資金存管要看內部的邏輯，如項目登記、交易過程、建立分賬管理、交易的環節要做審計等等這些都做的話，就屬於銀行資金存管。一位業內人士表示，“至於電子賬戶是不是真的不合規，是不是需要調整，就只有銀行內部才知道了。”