每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
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除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
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除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
通常情況下，全世界的人一致認為癌症、心臟病和腦中風是人類的三大殺手。
隨著內地赴港購買保險的人越來越多，大家也開始越來越關注內地與香港在疾病方面的定義區別。
一直以來爭議最大的就是甲狀腺癌。
按照我國現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對重疾險的定義，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤。
消費者在購買了重大疾病保險後，罹患了甲狀腺癌，就可以按照保險合同賠付重大疾病保險的保額，這是目前內地重大疾病保險的賠付現狀。
而香港重疾險，在癌症這一項，往往會將組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌除外。
這也成了香港重疾險被內地保險從業者所攻擊的一個關鍵點：香港的重疾險，甲狀腺癌不賠!
事實上，今年3月，精算師協會宣佈，針對2013年建立的重疾經驗發生率表重新展開修訂。
而是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去，則是工作組反覆討論的一個問題。
雖然中保協表示在6月底已經完成重疾核心病種的定義修訂，但畢竟還沒有出臺正式的文件。
只有等文件出臺才算塵埃落定，否則現在所有關於內地保險對於甲狀腺癌的討論都只是猜測。
作為保險行業從業人員，要清楚將甲狀腺癌與其他癌症進行區別對待，這是一種趨勢。
但也要清楚，甲狀腺癌區別對待絕不是不賠付，而是按照不同層級賠付。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
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除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
通常情況下，全世界的人一致認為癌症、心臟病和腦中風是人類的三大殺手。
隨著內地赴港購買保險的人越來越多，大家也開始越來越關注內地與香港在疾病方面的定義區別。
一直以來爭議最大的就是甲狀腺癌。
按照我國現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對重疾險的定義，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤。
消費者在購買了重大疾病保險後，罹患了甲狀腺癌，就可以按照保險合同賠付重大疾病保險的保額，這是目前內地重大疾病保險的賠付現狀。
而香港重疾險，在癌症這一項，往往會將組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌除外。
這也成了香港重疾險被內地保險從業者所攻擊的一個關鍵點：香港的重疾險，甲狀腺癌不賠!
事實上，今年3月，精算師協會宣佈，針對2013年建立的重疾經驗發生率表重新展開修訂。
而是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去，則是工作組反覆討論的一個問題。
雖然中保協表示在6月底已經完成重疾核心病種的定義修訂，但畢竟還沒有出臺正式的文件。
只有等文件出臺才算塵埃落定，否則現在所有關於內地保險對於甲狀腺癌的討論都只是猜測。
作為保險行業從業人員，要清楚將甲狀腺癌與其他癌症進行區別對待，這是一種趨勢。
但也要清楚，甲狀腺癌區別對待絕不是不賠付，而是按照不同層級賠付。
要明白這一點，首先我們要先理解癌症的定義以及分期。
雖然從醫學角度不太準確，但為了方便大家理解，我舉了一個“薛定諤的橘子”的案例。
眾所周知，薛定諤的貓是一隻生死疊加的貓。
薛定諤的橘子是一隻從表皮上看長了黴斑的橘子。
我們生活當中都遇到過這樣子的情況。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們卻會發現橘子每一瓣都是完好的。
黴變，只是侷限在表皮，這種情況我們稱之為“原位癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們會發現離黴斑比較近的幾瓣橘子已經爛掉了，但是其他地方的橘瓣仍然是完好的。
黴變，已經感染了附近的橘瓣，暫時還沒有影響到離黴變比較遠的橘瓣，我們所有人都知道如果不把皮剝掉，不把這些爛掉的橘瓣剝掉，距離整個橘子全部爛掉，只是時間問題。這種情況我們稱之為“浸潤癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，不僅黴斑附近的橘瓣爛掉了，還有可能遠端的橘瓣看起來還是完好的，橘瓣表面的纖維上卻已經佈滿了黴斑。
黴變，不僅感染了附近的橘瓣，還隨著纖維包圍了大部分甚至整個橘子。這樣的橘子，我們幾乎已經無力迴天了。這種情況我們稱之為“轉移癌”。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
PPT截圖
除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
通常情況下，全世界的人一致認為癌症、心臟病和腦中風是人類的三大殺手。
隨著內地赴港購買保險的人越來越多，大家也開始越來越關注內地與香港在疾病方面的定義區別。
一直以來爭議最大的就是甲狀腺癌。
按照我國現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對重疾險的定義，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤。
消費者在購買了重大疾病保險後，罹患了甲狀腺癌，就可以按照保險合同賠付重大疾病保險的保額，這是目前內地重大疾病保險的賠付現狀。
而香港重疾險，在癌症這一項，往往會將組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌除外。
這也成了香港重疾險被內地保險從業者所攻擊的一個關鍵點：香港的重疾險，甲狀腺癌不賠!
事實上，今年3月，精算師協會宣佈，針對2013年建立的重疾經驗發生率表重新展開修訂。
而是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去，則是工作組反覆討論的一個問題。
雖然中保協表示在6月底已經完成重疾核心病種的定義修訂，但畢竟還沒有出臺正式的文件。
只有等文件出臺才算塵埃落定，否則現在所有關於內地保險對於甲狀腺癌的討論都只是猜測。
作為保險行業從業人員，要清楚將甲狀腺癌與其他癌症進行區別對待，這是一種趨勢。
但也要清楚，甲狀腺癌區別對待絕不是不賠付，而是按照不同層級賠付。
要明白這一點，首先我們要先理解癌症的定義以及分期。
雖然從醫學角度不太準確，但為了方便大家理解，我舉了一個“薛定諤的橘子”的案例。
眾所周知，薛定諤的貓是一隻生死疊加的貓。
薛定諤的橘子是一隻從表皮上看長了黴斑的橘子。
我們生活當中都遇到過這樣子的情況。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們卻會發現橘子每一瓣都是完好的。
黴變，只是侷限在表皮，這種情況我們稱之為“原位癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們會發現離黴斑比較近的幾瓣橘子已經爛掉了，但是其他地方的橘瓣仍然是完好的。
黴變，已經感染了附近的橘瓣，暫時還沒有影響到離黴變比較遠的橘瓣，我們所有人都知道如果不把皮剝掉，不把這些爛掉的橘瓣剝掉，距離整個橘子全部爛掉，只是時間問題。這種情況我們稱之為“浸潤癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，不僅黴斑附近的橘瓣爛掉了，還有可能遠端的橘瓣看起來還是完好的，橘瓣表面的纖維上卻已經佈滿了黴斑。
黴變，不僅感染了附近的橘瓣，還隨著纖維包圍了大部分甚至整個橘子。這樣的橘子，我們幾乎已經無力迴天了。這種情況我們稱之為“轉移癌”。
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正如黴變是有影響範圍的，惡性腫瘤也一樣。
惡性的腫瘤細胞是不受控的快速分裂生長，需要的養分就會比正常的細胞要多。
我們都清楚，人體內有兩大循環：淋巴循環和血液循環。
而淋巴結和臟器各自要滿足人體不同的需求，他們周圍的養分也比其他地方要多。
所以，當惡性腫瘤細胞突破基底膜，甚至突破結締組織發生轉移的時候，往往會隨著淋巴轉移到淋巴結，或隨血液轉移到身體各個臟器。
在這種情況下，對於惡性腫瘤進行分期，有助於全世界的醫生在記錄每一部位的疾病準確信息時形成共識。
同時可以幫助臨床醫生制定合適的治療方案，提供一些預後指標，從而可以初步預估療效，並且方便不同治療中心和學術中心之間信息的交流。
國際抗癌聯盟（UICC）發佈的權威指南《惡性腫瘤TNM分期》提供了對腫瘤分期和預後進行分類的國際公認標準。
該標準也是目前國際上最為通用的腫瘤分期系統。
分期是需要影像學支持的，最常見的CT、磁共振、骨掃描以及PET-CT等。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
PPT截圖
除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
通常情況下，全世界的人一致認為癌症、心臟病和腦中風是人類的三大殺手。
隨著內地赴港購買保險的人越來越多，大家也開始越來越關注內地與香港在疾病方面的定義區別。
一直以來爭議最大的就是甲狀腺癌。
按照我國現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對重疾險的定義，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤。
消費者在購買了重大疾病保險後，罹患了甲狀腺癌，就可以按照保險合同賠付重大疾病保險的保額，這是目前內地重大疾病保險的賠付現狀。
而香港重疾險，在癌症這一項，往往會將組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌除外。
這也成了香港重疾險被內地保險從業者所攻擊的一個關鍵點：香港的重疾險，甲狀腺癌不賠!
事實上，今年3月，精算師協會宣佈，針對2013年建立的重疾經驗發生率表重新展開修訂。
而是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去，則是工作組反覆討論的一個問題。
雖然中保協表示在6月底已經完成重疾核心病種的定義修訂，但畢竟還沒有出臺正式的文件。
只有等文件出臺才算塵埃落定，否則現在所有關於內地保險對於甲狀腺癌的討論都只是猜測。
作為保險行業從業人員，要清楚將甲狀腺癌與其他癌症進行區別對待，這是一種趨勢。
但也要清楚，甲狀腺癌區別對待絕不是不賠付，而是按照不同層級賠付。
要明白這一點，首先我們要先理解癌症的定義以及分期。
雖然從醫學角度不太準確，但為了方便大家理解，我舉了一個“薛定諤的橘子”的案例。
眾所周知，薛定諤的貓是一隻生死疊加的貓。
薛定諤的橘子是一隻從表皮上看長了黴斑的橘子。
我們生活當中都遇到過這樣子的情況。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們卻會發現橘子每一瓣都是完好的。
黴變，只是侷限在表皮，這種情況我們稱之為“原位癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們會發現離黴斑比較近的幾瓣橘子已經爛掉了，但是其他地方的橘瓣仍然是完好的。
黴變，已經感染了附近的橘瓣，暫時還沒有影響到離黴變比較遠的橘瓣，我們所有人都知道如果不把皮剝掉，不把這些爛掉的橘瓣剝掉，距離整個橘子全部爛掉，只是時間問題。這種情況我們稱之為“浸潤癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，不僅黴斑附近的橘瓣爛掉了，還有可能遠端的橘瓣看起來還是完好的，橘瓣表面的纖維上卻已經佈滿了黴斑。
黴變，不僅感染了附近的橘瓣，還隨著纖維包圍了大部分甚至整個橘子。這樣的橘子，我們幾乎已經無力迴天了。這種情況我們稱之為“轉移癌”。
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正如黴變是有影響範圍的，惡性腫瘤也一樣。
惡性的腫瘤細胞是不受控的快速分裂生長，需要的養分就會比正常的細胞要多。
我們都清楚，人體內有兩大循環：淋巴循環和血液循環。
而淋巴結和臟器各自要滿足人體不同的需求，他們周圍的養分也比其他地方要多。
所以，當惡性腫瘤細胞突破基底膜，甚至突破結締組織發生轉移的時候，往往會隨著淋巴轉移到淋巴結，或隨血液轉移到身體各個臟器。
在這種情況下，對於惡性腫瘤進行分期，有助於全世界的醫生在記錄每一部位的疾病準確信息時形成共識。
同時可以幫助臨床醫生制定合適的治療方案，提供一些預後指標，從而可以初步預估療效，並且方便不同治療中心和學術中心之間信息的交流。
國際抗癌聯盟（UICC）發佈的權威指南《惡性腫瘤TNM分期》提供了對腫瘤分期和預後進行分類的國際公認標準。
該標準也是目前國際上最為通用的腫瘤分期系統。
分期是需要影像學支持的，最常見的CT、磁共振、骨掃描以及PET-CT等。
腫瘤TNM分期系統以原發灶（T）、區域淋巴結轉移（N）以及遠端轉移（M）為基本依據，對於保險行業來說，一般被重疾除外的癌症都是T1N0M0階段，所以我們不用管腫瘤是否有淋巴轉移或遠端轉移，只要關注病灶是否侷限於原發器官就行。
《惡性腫瘤TNM分期》對於甲狀腺癌T1的定義是：腫瘤侷限於甲狀腺內，最大直徑≤2㎝。同時還根據腫瘤大小將T1又分為了T1a和T1b。
理解了這個定義，我們也就明白了，T1N0M0級別或以下的甲狀腺癌是指：尚未發生淋巴轉移和遠端轉移，最大直徑≤2㎝侷限於甲狀腺內的惡性腫瘤。
對於甲狀腺癌來說，僅T分期都已經有4個分級了，重疾險只是剔除一個最不嚴重的分期而已。
所以，我們也就清楚了，只有T1N0M0級別或以下的甲狀腺癌歸為早期重疾，按保額的比例進行賠付，如果是其他分期的甲狀腺癌，仍然是癌症理賠範圍內的，可以獲得理賠。
這裡要插一句，腫瘤的檢查有幾種方式，包括影像學檢查、血液學檢查、病理學檢查。其中，診斷的金標準是病理學檢查。
病理診斷就是通過手術或者穿刺，把腫瘤組織取出一小部分或全部，在顯微鏡下直接觀察到腫瘤細胞，叫做腫瘤的病理診斷。
病理診斷結果為惡性腫瘤時，才是重疾保險所承認的確診，才能夠獲得重疾險的理賠。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
PPT截圖
除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
通常情況下，全世界的人一致認為癌症、心臟病和腦中風是人類的三大殺手。
隨著內地赴港購買保險的人越來越多，大家也開始越來越關注內地與香港在疾病方面的定義區別。
一直以來爭議最大的就是甲狀腺癌。
按照我國現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對重疾險的定義，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤。
消費者在購買了重大疾病保險後，罹患了甲狀腺癌，就可以按照保險合同賠付重大疾病保險的保額，這是目前內地重大疾病保險的賠付現狀。
而香港重疾險，在癌症這一項，往往會將組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌除外。
這也成了香港重疾險被內地保險從業者所攻擊的一個關鍵點：香港的重疾險，甲狀腺癌不賠!
事實上，今年3月，精算師協會宣佈，針對2013年建立的重疾經驗發生率表重新展開修訂。
而是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去，則是工作組反覆討論的一個問題。
雖然中保協表示在6月底已經完成重疾核心病種的定義修訂，但畢竟還沒有出臺正式的文件。
只有等文件出臺才算塵埃落定，否則現在所有關於內地保險對於甲狀腺癌的討論都只是猜測。
作為保險行業從業人員，要清楚將甲狀腺癌與其他癌症進行區別對待，這是一種趨勢。
但也要清楚，甲狀腺癌區別對待絕不是不賠付，而是按照不同層級賠付。
要明白這一點，首先我們要先理解癌症的定義以及分期。
雖然從醫學角度不太準確，但為了方便大家理解，我舉了一個“薛定諤的橘子”的案例。
眾所周知，薛定諤的貓是一隻生死疊加的貓。
薛定諤的橘子是一隻從表皮上看長了黴斑的橘子。
我們生活當中都遇到過這樣子的情況。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們卻會發現橘子每一瓣都是完好的。
黴變，只是侷限在表皮，這種情況我們稱之為“原位癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們會發現離黴斑比較近的幾瓣橘子已經爛掉了，但是其他地方的橘瓣仍然是完好的。
黴變，已經感染了附近的橘瓣，暫時還沒有影響到離黴變比較遠的橘瓣，我們所有人都知道如果不把皮剝掉，不把這些爛掉的橘瓣剝掉，距離整個橘子全部爛掉，只是時間問題。這種情況我們稱之為“浸潤癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，不僅黴斑附近的橘瓣爛掉了，還有可能遠端的橘瓣看起來還是完好的，橘瓣表面的纖維上卻已經佈滿了黴斑。
黴變，不僅感染了附近的橘瓣，還隨著纖維包圍了大部分甚至整個橘子。這樣的橘子，我們幾乎已經無力迴天了。這種情況我們稱之為“轉移癌”。
PPT截圖
正如黴變是有影響範圍的，惡性腫瘤也一樣。
惡性的腫瘤細胞是不受控的快速分裂生長，需要的養分就會比正常的細胞要多。
我們都清楚，人體內有兩大循環：淋巴循環和血液循環。
而淋巴結和臟器各自要滿足人體不同的需求，他們周圍的養分也比其他地方要多。
所以，當惡性腫瘤細胞突破基底膜，甚至突破結締組織發生轉移的時候，往往會隨著淋巴轉移到淋巴結，或隨血液轉移到身體各個臟器。
在這種情況下，對於惡性腫瘤進行分期，有助於全世界的醫生在記錄每一部位的疾病準確信息時形成共識。
同時可以幫助臨床醫生制定合適的治療方案，提供一些預後指標，從而可以初步預估療效，並且方便不同治療中心和學術中心之間信息的交流。
國際抗癌聯盟（UICC）發佈的權威指南《惡性腫瘤TNM分期》提供了對腫瘤分期和預後進行分類的國際公認標準。
該標準也是目前國際上最為通用的腫瘤分期系統。
分期是需要影像學支持的，最常見的CT、磁共振、骨掃描以及PET-CT等。
腫瘤TNM分期系統以原發灶（T）、區域淋巴結轉移（N）以及遠端轉移（M）為基本依據，對於保險行業來說，一般被重疾除外的癌症都是T1N0M0階段，所以我們不用管腫瘤是否有淋巴轉移或遠端轉移，只要關注病灶是否侷限於原發器官就行。
《惡性腫瘤TNM分期》對於甲狀腺癌T1的定義是：腫瘤侷限於甲狀腺內，最大直徑≤2㎝。同時還根據腫瘤大小將T1又分為了T1a和T1b。
理解了這個定義，我們也就明白了，T1N0M0級別或以下的甲狀腺癌是指：尚未發生淋巴轉移和遠端轉移，最大直徑≤2㎝侷限於甲狀腺內的惡性腫瘤。
對於甲狀腺癌來說，僅T分期都已經有4個分級了，重疾險只是剔除一個最不嚴重的分期而已。
所以，我們也就清楚了，只有T1N0M0級別或以下的甲狀腺癌歸為早期重疾，按保額的比例進行賠付，如果是其他分期的甲狀腺癌，仍然是癌症理賠範圍內的，可以獲得理賠。
這裡要插一句，腫瘤的檢查有幾種方式，包括影像學檢查、血液學檢查、病理學檢查。其中，診斷的金標準是病理學檢查。
病理診斷就是通過手術或者穿刺，把腫瘤組織取出一小部分或全部，在顯微鏡下直接觀察到腫瘤細胞，叫做腫瘤的病理診斷。
病理診斷結果為惡性腫瘤時，才是重疾保險所承認的確診，才能夠獲得重疾險的理賠。
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如果確診為T1N0M0的甲狀腺癌，畢竟已經是惡性腫瘤了，稱之為癌了，為什麼香港保險還要將之排除在癌症之外呢？
主要是因為甲狀腺癌一般擴散很慢，而且隨著彩超和其他影像手段的發展，早期檢出率越來越高，很少會到遠端轉移才被檢查出來，只要不是未分化癌。最關鍵的是治療費用並不高，預後良好。
那麼，治療費用大概是多少呢？
早幾年，因為“總額預付”的原因，導致一些社保患者被醫院拒之門外的新聞在網絡上屢屢曝光，影響極為惡劣。
國家也就順勢加速了醫保改革，推動DRG社保結算模式。
DRG（Diagnosis Related Groups） 是當今世界公認的比較先進的支付方式之一，稱為診斷相關分組，是一種病人分類方案，是專門用於醫療保險預付款制度的分類編碼標準。
它根據病人的年齡、性別、住院天數、臨床診斷、病症、手術、疾病嚴重程度，合併症與併發症及轉歸等因素把病人分入500-600 個診斷相關組，在分級上進行科學測算，給予定額預付款。
說直白一點，就是：打包收費。
具有相同臨床特點的疾病，理論上將會消耗相同或相近的醫療資源、醫療費用，並具有相同或相近的住院天數，所以，醫院對於同一分組內的疾病，從患者入院到出院進行打包收費，患者可以清楚的知道自己將要花費多少錢，收費相對也會更透明。
為了瞭解甲狀腺癌的治療費用，我登錄了深圳多家醫院的官方網站，並下載了香港大學深圳醫院的打包價格。
每個生命都是獨特的，而告別人生的理由和過程往往也是獨特的，就好像人們在世時擁有的那張獨一無二的臉，與他人是截然不同的。
通常，我們會將死亡當做生命的最終挑戰，一場非贏不可的戰爭，死亡是一個必須戰勝的冷酷敵人。
但事實上，死亡只是生命自然歷程的一環。每一個人都向死而生，誰都不會永遠活著。
死亡才不是真正的敵人，真正的敵人是疾病。死亡只是當我們無力對抗疾病時的一場精疲力盡的敗仗而已。
如果我們能夠戰勝疾病，那我們就獲得了不可避免的死亡緩期執行的權利。
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除了醫療行業，與各種症狀、疾病打交道最多的，應該就是保險行業了。
在健康險中，不管是核保也好，理賠也好，都需要搞清楚被保人所患疾病。
雖然從事保險行業，不需要像醫療行業那麼專業，但一些基礎的臨床學、病理學和影像學知識仍然是要具備的。
隨著醫學、病理學的不斷突破，我們已經可以將生死間的自然平衡，以人為的手法向維持生命的方向移動。
在這種情況下，不管是臨床醫生還是保險專業人員，都必須分清楚，哪些疾病或症狀是一定可以治癒的，哪些是可能治癒的？哪些是無法治癒的？
臨床醫生清楚這些，要把控整個治療節奏和給予患者建議。
而保險專業人員弄清楚這些，則是更好的為投保客戶或理賠客戶提供諮詢和建議。
通常情況下，全世界的人一致認為癌症、心臟病和腦中風是人類的三大殺手。
隨著內地赴港購買保險的人越來越多，大家也開始越來越關注內地與香港在疾病方面的定義區別。
一直以來爭議最大的就是甲狀腺癌。
按照我國現行的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對重疾險的定義，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤。
消費者在購買了重大疾病保險後，罹患了甲狀腺癌，就可以按照保險合同賠付重大疾病保險的保額，這是目前內地重大疾病保險的賠付現狀。
而香港重疾險，在癌症這一項，往往會將組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌除外。
這也成了香港重疾險被內地保險從業者所攻擊的一個關鍵點：香港的重疾險，甲狀腺癌不賠!
事實上，今年3月，精算師協會宣佈，針對2013年建立的重疾經驗發生率表重新展開修訂。
而是否把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去，則是工作組反覆討論的一個問題。
雖然中保協表示在6月底已經完成重疾核心病種的定義修訂，但畢竟還沒有出臺正式的文件。
只有等文件出臺才算塵埃落定，否則現在所有關於內地保險對於甲狀腺癌的討論都只是猜測。
作為保險行業從業人員，要清楚將甲狀腺癌與其他癌症進行區別對待，這是一種趨勢。
但也要清楚，甲狀腺癌區別對待絕不是不賠付，而是按照不同層級賠付。
要明白這一點，首先我們要先理解癌症的定義以及分期。
雖然從醫學角度不太準確，但為了方便大家理解，我舉了一個“薛定諤的橘子”的案例。
眾所周知，薛定諤的貓是一隻生死疊加的貓。
薛定諤的橘子是一隻從表皮上看長了黴斑的橘子。
我們生活當中都遇到過這樣子的情況。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們卻會發現橘子每一瓣都是完好的。
黴變，只是侷限在表皮，這種情況我們稱之為“原位癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，我們會發現離黴斑比較近的幾瓣橘子已經爛掉了，但是其他地方的橘瓣仍然是完好的。
黴變，已經感染了附近的橘瓣，暫時還沒有影響到離黴變比較遠的橘瓣，我們所有人都知道如果不把皮剝掉，不把這些爛掉的橘瓣剝掉，距離整個橘子全部爛掉，只是時間問題。這種情況我們稱之為“浸潤癌”。
有的橘子表皮上長了黴斑，當我們把皮剝掉的時候，不僅黴斑附近的橘瓣爛掉了，還有可能遠端的橘瓣看起來還是完好的，橘瓣表面的纖維上卻已經佈滿了黴斑。
黴變，不僅感染了附近的橘瓣，還隨著纖維包圍了大部分甚至整個橘子。這樣的橘子，我們幾乎已經無力迴天了。這種情況我們稱之為“轉移癌”。
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正如黴變是有影響範圍的，惡性腫瘤也一樣。
惡性的腫瘤細胞是不受控的快速分裂生長，需要的養分就會比正常的細胞要多。
我們都清楚，人體內有兩大循環：淋巴循環和血液循環。
而淋巴結和臟器各自要滿足人體不同的需求，他們周圍的養分也比其他地方要多。
所以，當惡性腫瘤細胞突破基底膜，甚至突破結締組織發生轉移的時候，往往會隨著淋巴轉移到淋巴結，或隨血液轉移到身體各個臟器。
在這種情況下，對於惡性腫瘤進行分期，有助於全世界的醫生在記錄每一部位的疾病準確信息時形成共識。
同時可以幫助臨床醫生制定合適的治療方案，提供一些預後指標，從而可以初步預估療效，並且方便不同治療中心和學術中心之間信息的交流。
國際抗癌聯盟（UICC）發佈的權威指南《惡性腫瘤TNM分期》提供了對腫瘤分期和預後進行分類的國際公認標準。
該標準也是目前國際上最為通用的腫瘤分期系統。
分期是需要影像學支持的，最常見的CT、磁共振、骨掃描以及PET-CT等。
腫瘤TNM分期系統以原發灶（T）、區域淋巴結轉移（N）以及遠端轉移（M）為基本依據，對於保險行業來說，一般被重疾除外的癌症都是T1N0M0階段，所以我們不用管腫瘤是否有淋巴轉移或遠端轉移，只要關注病灶是否侷限於原發器官就行。
《惡性腫瘤TNM分期》對於甲狀腺癌T1的定義是：腫瘤侷限於甲狀腺內，最大直徑≤2㎝。同時還根據腫瘤大小將T1又分為了T1a和T1b。
理解了這個定義，我們也就明白了，T1N0M0級別或以下的甲狀腺癌是指：尚未發生淋巴轉移和遠端轉移，最大直徑≤2㎝侷限於甲狀腺內的惡性腫瘤。
對於甲狀腺癌來說，僅T分期都已經有4個分級了，重疾險只是剔除一個最不嚴重的分期而已。
所以，我們也就清楚了，只有T1N0M0級別或以下的甲狀腺癌歸為早期重疾，按保額的比例進行賠付，如果是其他分期的甲狀腺癌，仍然是癌症理賠範圍內的，可以獲得理賠。
這裡要插一句，腫瘤的檢查有幾種方式，包括影像學檢查、血液學檢查、病理學檢查。其中，診斷的金標準是病理學檢查。
病理診斷就是通過手術或者穿刺，把腫瘤組織取出一小部分或全部，在顯微鏡下直接觀察到腫瘤細胞，叫做腫瘤的病理診斷。
病理診斷結果為惡性腫瘤時，才是重疾保險所承認的確診，才能夠獲得重疾險的理賠。
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如果確診為T1N0M0的甲狀腺癌，畢竟已經是惡性腫瘤了，稱之為癌了，為什麼香港保險還要將之排除在癌症之外呢？
主要是因為甲狀腺癌一般擴散很慢，而且隨著彩超和其他影像手段的發展，早期檢出率越來越高，很少會到遠端轉移才被檢查出來，只要不是未分化癌。最關鍵的是治療費用並不高，預後良好。
那麼，治療費用大概是多少呢？
早幾年，因為“總額預付”的原因，導致一些社保患者被醫院拒之門外的新聞在網絡上屢屢曝光，影響極為惡劣。
國家也就順勢加速了醫保改革，推動DRG社保結算模式。
DRG（Diagnosis Related Groups） 是當今世界公認的比較先進的支付方式之一，稱為診斷相關分組，是一種病人分類方案，是專門用於醫療保險預付款制度的分類編碼標準。
它根據病人的年齡、性別、住院天數、臨床診斷、病症、手術、疾病嚴重程度，合併症與併發症及轉歸等因素把病人分入500-600 個診斷相關組，在分級上進行科學測算，給予定額預付款。
說直白一點，就是：打包收費。
具有相同臨床特點的疾病，理論上將會消耗相同或相近的醫療資源、醫療費用，並具有相同或相近的住院天數，所以，醫院對於同一分組內的疾病，從患者入院到出院進行打包收費，患者可以清楚的知道自己將要花費多少錢，收費相對也會更透明。
為了瞭解甲狀腺癌的治療費用，我登錄了深圳多家醫院的官方網站，並下載了香港大學深圳醫院的打包價格。
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一般沒有發生淋巴轉移或遠端轉移的情況下，只要做甲狀腺切除術就行，有時會同時輔以頸部淋巴清掃術，醫保報銷完，個人只需要承擔三五千塊錢的治療費用。
即使不經過醫保報銷，早期甲狀腺癌的治療費用也不過才兩萬塊錢，對於任何個人和家庭來說，都是能夠承擔的。
甲狀腺癌的切除手術並不像肺癌、胃癌需要做開胸手術，後期療養時間也比較短，往往只要3個月，經醫生確認恢復良好，就可以參加工作了。
這也是為什麼T1N0M0甲狀腺癌被重疾險剔除重疾理賠的原因。
而做開胸手術，一般的術後恢復時間就會至少延長至一到兩年。
最重要的是，並不是出院就算結束治療，往往還需要配合醫生幾個療程，只是不需要住院，方便醫生隨時觀察而已。
如果是晚期，那麼癌症的治療可能就是無底洞，因為抗癌靶向藥、放化療等都不是個小數目，尤其是靶向藥需要長期服用，且價格不菲。
如果是早期的話，癌症的手術治療費用其實並不算特別高，至少遠沒達到一個家庭無法承受的地步。
這樣來說，重疾險還有必要嗎？
當然有！
就像剛才所說，如果不是早期甲狀腺癌，而是肺癌、胃癌、肝癌呢？
除了住院期間的花銷，還有出院後的長期門診費用也仍然是不菲的，而且這中間的收入損失如何彌補？
一旦涉及開胸手術，術後恢復時間不定，需要專人的看護照顧，如果請護工，護工費怎麼出？如果家人辭職專門護理，那家庭收入的損失又怎麼計算？
重疾的治療是一個漫長的過程，在這個過程中，需要花的錢是無法預測的。
重疾險的理賠保額能夠給到的我們的除了治療費用的應急，同樣也包含了後期無法估測的收入損失。