'跌宕十年：中國網絡互助發展簡史'
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
井賢棟有他的考量，當時的支付寶保險事業群沒有做過健康險，理賠經驗不足、流量承載力不夠、AI技術不成熟。一旦產品上線，大量用戶湧進恐怕很難招架。
井賢棟的擔憂是對的。於是，尹銘只能帶著團隊另闢道路，先向保險公司學習健康險運營經驗。互助保險計劃，一擱置就差不多2年。這兩年間，支付寶推出了好醫保、免費醫療金、寶貝守護計劃等健康險產品。
這期間，人工智能、大數據、物聯網等科技應用層出不窮。但是，保險理賠涉及到個人信用、病例鑑別、醫療憑證等多個環節，全鏈條應用人工智能，國內尚無案例。
2018年7月，支付寶人工智能技術“全流程AI快賠”取得重大突破。在支付寶內，上傳醫療憑證後不到2小時，理賠款就自動到了用戶賬戶裡。此外，通過共享單車、信用租等場景應用，芝麻信用取得關鍵突破。
至此，健康險運營、理賠、技術能力都有了。萬事俱備，2018年8月，互助保險計劃“1314”改名為“相互保”，重新啟動。
信用准入、分攤扣款、隱私準則、賠付……在完成一列產品規則設計和測試後，2018年10月16日，相互保正式上線。
按照規則，支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能免費加入相互保。加入後，如有成員遭遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。
上線9天，相互保一騎絕塵，吸引了1000萬用戶，一舉打破餘額寶的增長紀錄。
上線一個月，相互保改名為“相互寶”，轉型升級為“網絡互助”。相互寶用戶不降反升，用戶規模不斷擴大。
運營10個月，相互寶用戶達8100萬，大踏步超越了超過三年的水滴互助、輕鬆互助。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
井賢棟有他的考量，當時的支付寶保險事業群沒有做過健康險，理賠經驗不足、流量承載力不夠、AI技術不成熟。一旦產品上線，大量用戶湧進恐怕很難招架。
井賢棟的擔憂是對的。於是，尹銘只能帶著團隊另闢道路，先向保險公司學習健康險運營經驗。互助保險計劃，一擱置就差不多2年。這兩年間，支付寶推出了好醫保、免費醫療金、寶貝守護計劃等健康險產品。
這期間，人工智能、大數據、物聯網等科技應用層出不窮。但是，保險理賠涉及到個人信用、病例鑑別、醫療憑證等多個環節，全鏈條應用人工智能，國內尚無案例。
2018年7月，支付寶人工智能技術“全流程AI快賠”取得重大突破。在支付寶內，上傳醫療憑證後不到2小時，理賠款就自動到了用戶賬戶裡。此外，通過共享單車、信用租等場景應用，芝麻信用取得關鍵突破。
至此，健康險運營、理賠、技術能力都有了。萬事俱備，2018年8月，互助保險計劃“1314”改名為“相互保”，重新啟動。
信用准入、分攤扣款、隱私準則、賠付……在完成一列產品規則設計和測試後，2018年10月16日，相互保正式上線。
按照規則，支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能免費加入相互保。加入後，如有成員遭遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。
上線9天，相互保一騎絕塵，吸引了1000萬用戶，一舉打破餘額寶的增長紀錄。
上線一個月，相互保改名為“相互寶”，轉型升級為“網絡互助”。相互寶用戶不降反升，用戶規模不斷擴大。
運營10個月，相互寶用戶達8100萬，大踏步超越了超過三年的水滴互助、輕鬆互助。
2 | 十年激盪：枯萎與生長
在相互寶誕生前，中國網絡互助歷經十年創業，由於涉及資金池等問題，屢次成為監管的重點對象。
懂財帝經過系統梳理髮現，網絡互助在中國經歷了三個階段：
第一階段：2011年—2013年，互聯網互助興起。2011年，愛康公社誕生，引起國內創業熱潮，如E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等草根創業項目湧出，國內網絡互助最高達到100家。
這個階段，行業出現亂象叢生，提前預付款形成“資金池”，以及互助公司承諾“剛性賠付”。
第二階段：2014年—2018年，移動網絡互助興起。輕鬆互助、水滴互助等公司借微信APP社交紅利，迅速下沉，獲取用戶，迅猛發展。
這期間，大量平臺違規違法頻發，眾多公司倒閉，互助行業經歷洗牌。同心互助、八方互助、全民保鏢、未來互助、蝌蚪互助、比肩互助等平臺紛紛倒閉。
第三階段：2018年10月—至今，相互寶推出免費加入、無資金池的互助模式。
相互寶模式的優勢體現在：人工智能+信用體系的應用，成功推翻了前兩個時代的產品規則：最低門檻——0元加入；事後扣款，沒有預付款沒有資金池，從准入到救助全程風控。
支付寶推出“相互寶”後，京東推出“京東互保”、滴滴今年初上線“點滴相互”，蘇寧於4月份推出“寧互寶”……數日前，奇虎360也加入戰場，試水“360互助”。
互助看似是一個巨大的風口，但實則留給後來者的機會並不大。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
井賢棟有他的考量，當時的支付寶保險事業群沒有做過健康險，理賠經驗不足、流量承載力不夠、AI技術不成熟。一旦產品上線，大量用戶湧進恐怕很難招架。
井賢棟的擔憂是對的。於是，尹銘只能帶著團隊另闢道路，先向保險公司學習健康險運營經驗。互助保險計劃，一擱置就差不多2年。這兩年間，支付寶推出了好醫保、免費醫療金、寶貝守護計劃等健康險產品。
這期間，人工智能、大數據、物聯網等科技應用層出不窮。但是，保險理賠涉及到個人信用、病例鑑別、醫療憑證等多個環節，全鏈條應用人工智能，國內尚無案例。
2018年7月，支付寶人工智能技術“全流程AI快賠”取得重大突破。在支付寶內，上傳醫療憑證後不到2小時，理賠款就自動到了用戶賬戶裡。此外，通過共享單車、信用租等場景應用，芝麻信用取得關鍵突破。
至此，健康險運營、理賠、技術能力都有了。萬事俱備，2018年8月，互助保險計劃“1314”改名為“相互保”，重新啟動。
信用准入、分攤扣款、隱私準則、賠付……在完成一列產品規則設計和測試後，2018年10月16日，相互保正式上線。
按照規則，支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能免費加入相互保。加入後，如有成員遭遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。
上線9天，相互保一騎絕塵，吸引了1000萬用戶，一舉打破餘額寶的增長紀錄。
上線一個月，相互保改名為“相互寶”，轉型升級為“網絡互助”。相互寶用戶不降反升，用戶規模不斷擴大。
運營10個月，相互寶用戶達8100萬，大踏步超越了超過三年的水滴互助、輕鬆互助。
2 | 十年激盪：枯萎與生長
在相互寶誕生前，中國網絡互助歷經十年創業，由於涉及資金池等問題，屢次成為監管的重點對象。
懂財帝經過系統梳理髮現，網絡互助在中國經歷了三個階段：
第一階段：2011年—2013年，互聯網互助興起。2011年，愛康公社誕生，引起國內創業熱潮，如E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等草根創業項目湧出，國內網絡互助最高達到100家。
這個階段，行業出現亂象叢生，提前預付款形成“資金池”，以及互助公司承諾“剛性賠付”。
第二階段：2014年—2018年，移動網絡互助興起。輕鬆互助、水滴互助等公司借微信APP社交紅利，迅速下沉，獲取用戶，迅猛發展。
這期間，大量平臺違規違法頻發，眾多公司倒閉，互助行業經歷洗牌。同心互助、八方互助、全民保鏢、未來互助、蝌蚪互助、比肩互助等平臺紛紛倒閉。
第三階段：2018年10月—至今，相互寶推出免費加入、無資金池的互助模式。
相互寶模式的優勢體現在：人工智能+信用體系的應用，成功推翻了前兩個時代的產品規則：最低門檻——0元加入；事後扣款，沒有預付款沒有資金池，從准入到救助全程風控。
支付寶推出“相互寶”後，京東推出“京東互保”、滴滴今年初上線“點滴相互”，蘇寧於4月份推出“寧互寶”……數日前，奇虎360也加入戰場，試水“360互助”。
互助看似是一個巨大的風口，但實則留給後來者的機會並不大。
十年激盪，格局形成。
如果以用戶規模為標準，可以將中國的網絡互助分為四個階層。
第一階層：相互寶，唯一一個存量用戶規模超過8000萬的平臺。後起之秀相互寶成為頭部平臺，支付寶的流量加持，還將令其優勢不斷擴大。
第二階層：水滴互助和輕鬆互助，存量用戶規模達到2500萬量級。其中，水滴互助又有騰訊的加持，未來有可能進一步擴大存量用戶；而輕鬆互助，已經兩年沒有融資，處境較為尷尬。近日傳出眾安保險將要重資投資，不過並未證實。
第三階層：E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等老牌草根互助公司，用戶都沒有超過400萬。這些公司未來有望走向整和，部分公司有可能倒閉。
不久前，17互助“官宣”自己幹不下去了，理由是“一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重”。此前，這家互助平臺拿到了3000萬的Pre-A輪融資。
第四梯隊，互聯網巨頭旗下的點滴互助、寧互寶、360互助等湧現，其表現還需進一步觀察。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
井賢棟有他的考量，當時的支付寶保險事業群沒有做過健康險，理賠經驗不足、流量承載力不夠、AI技術不成熟。一旦產品上線，大量用戶湧進恐怕很難招架。
井賢棟的擔憂是對的。於是，尹銘只能帶著團隊另闢道路，先向保險公司學習健康險運營經驗。互助保險計劃，一擱置就差不多2年。這兩年間，支付寶推出了好醫保、免費醫療金、寶貝守護計劃等健康險產品。
這期間，人工智能、大數據、物聯網等科技應用層出不窮。但是，保險理賠涉及到個人信用、病例鑑別、醫療憑證等多個環節，全鏈條應用人工智能，國內尚無案例。
2018年7月，支付寶人工智能技術“全流程AI快賠”取得重大突破。在支付寶內，上傳醫療憑證後不到2小時，理賠款就自動到了用戶賬戶裡。此外，通過共享單車、信用租等場景應用，芝麻信用取得關鍵突破。
至此，健康險運營、理賠、技術能力都有了。萬事俱備，2018年8月，互助保險計劃“1314”改名為“相互保”，重新啟動。
信用准入、分攤扣款、隱私準則、賠付……在完成一列產品規則設計和測試後，2018年10月16日，相互保正式上線。
按照規則，支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能免費加入相互保。加入後，如有成員遭遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。
上線9天，相互保一騎絕塵，吸引了1000萬用戶，一舉打破餘額寶的增長紀錄。
上線一個月，相互保改名為“相互寶”，轉型升級為“網絡互助”。相互寶用戶不降反升，用戶規模不斷擴大。
運營10個月，相互寶用戶達8100萬，大踏步超越了超過三年的水滴互助、輕鬆互助。
2 | 十年激盪：枯萎與生長
在相互寶誕生前，中國網絡互助歷經十年創業，由於涉及資金池等問題，屢次成為監管的重點對象。
懂財帝經過系統梳理髮現，網絡互助在中國經歷了三個階段：
第一階段：2011年—2013年，互聯網互助興起。2011年，愛康公社誕生，引起國內創業熱潮，如E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等草根創業項目湧出，國內網絡互助最高達到100家。
這個階段，行業出現亂象叢生，提前預付款形成“資金池”，以及互助公司承諾“剛性賠付”。
第二階段：2014年—2018年，移動網絡互助興起。輕鬆互助、水滴互助等公司借微信APP社交紅利，迅速下沉，獲取用戶，迅猛發展。
這期間，大量平臺違規違法頻發，眾多公司倒閉，互助行業經歷洗牌。同心互助、八方互助、全民保鏢、未來互助、蝌蚪互助、比肩互助等平臺紛紛倒閉。
第三階段：2018年10月—至今，相互寶推出免費加入、無資金池的互助模式。
相互寶模式的優勢體現在：人工智能+信用體系的應用，成功推翻了前兩個時代的產品規則：最低門檻——0元加入；事後扣款，沒有預付款沒有資金池，從准入到救助全程風控。
支付寶推出“相互寶”後，京東推出“京東互保”、滴滴今年初上線“點滴相互”，蘇寧於4月份推出“寧互寶”……數日前，奇虎360也加入戰場，試水“360互助”。
互助看似是一個巨大的風口，但實則留給後來者的機會並不大。
十年激盪，格局形成。
如果以用戶規模為標準，可以將中國的網絡互助分為四個階層。
第一階層：相互寶，唯一一個存量用戶規模超過8000萬的平臺。後起之秀相互寶成為頭部平臺，支付寶的流量加持，還將令其優勢不斷擴大。
第二階層：水滴互助和輕鬆互助，存量用戶規模達到2500萬量級。其中，水滴互助又有騰訊的加持，未來有可能進一步擴大存量用戶；而輕鬆互助，已經兩年沒有融資，處境較為尷尬。近日傳出眾安保險將要重資投資，不過並未證實。
第三階層：E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等老牌草根互助公司，用戶都沒有超過400萬。這些公司未來有望走向整和，部分公司有可能倒閉。
不久前，17互助“官宣”自己幹不下去了，理由是“一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重”。此前，這家互助平臺拿到了3000萬的Pre-A輪融資。
第四梯隊，互聯網巨頭旗下的點滴互助、寧互寶、360互助等湧現，其表現還需進一步觀察。
3 | 互助本源：“核武器”下的信任
“互助”是保險的最初形態。
遠在古羅馬時期，戰事頻繁，士兵陣亡常導致家中妻兒無人依靠。因此，他們聯合成立“陣亡互助會”，每人分攤款項，共同支付犧牲士兵的火化費和家屬救濟金。於是，“一人為大家，大家為一人”。這種樸素的“風險共擔、互助共濟”，本源其實是契約精神。
在小群體中，個體之間的互信容易做到。但一旦互助人群擴展到10萬人、百萬人甚至千萬人，個體之間的信任和最終履約就變成了要客服的最大難點。
在尹銘看來，信任是互助計劃能夠運行的基礎：首先用戶對平臺需要有信任，其次成員之間需要有信任。“實名制、無資金池、全程風控、公開透明”是相互寶獲得海量用戶信任最重要的四大準則。
依託支付寶的實名、信用、風控等能力，相互寶採取了“免費加入、後分攤費用”的模式，極大降低了草根百姓獲得大病保障的門檻。
數據顯示，三線城市及以下區域的相互寶成員佔到整體的56%，其中來自縣城及農村的佔到整體的30%。此外，中西部區域成員相當踴躍，成員數最多的十個省份中，中西部省份佔了四席，分別為河南、四川、湖北、安徽。
過往兩個時代的眾多互助產品，為何要用戶先充值或者交費才能加入？因為平臺對用戶沒有判斷的技術能力，只能通過提前交費來篩選用戶，留住用戶。
不是他們不想做，而是它們很難達到這樣的技術能力。
技術解決的不僅是效率、體驗問題，更解決了信任問題。
15年積累，螞蟻金服形成10億用戶基礎之上的快捷支付、芝麻信用、區塊鏈技術、智能理賠等核心科技能力，是相互寶超越其他網絡互助的“核武器”。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
井賢棟有他的考量，當時的支付寶保險事業群沒有做過健康險，理賠經驗不足、流量承載力不夠、AI技術不成熟。一旦產品上線，大量用戶湧進恐怕很難招架。
井賢棟的擔憂是對的。於是，尹銘只能帶著團隊另闢道路，先向保險公司學習健康險運營經驗。互助保險計劃，一擱置就差不多2年。這兩年間，支付寶推出了好醫保、免費醫療金、寶貝守護計劃等健康險產品。
這期間，人工智能、大數據、物聯網等科技應用層出不窮。但是，保險理賠涉及到個人信用、病例鑑別、醫療憑證等多個環節，全鏈條應用人工智能，國內尚無案例。
2018年7月，支付寶人工智能技術“全流程AI快賠”取得重大突破。在支付寶內，上傳醫療憑證後不到2小時，理賠款就自動到了用戶賬戶裡。此外，通過共享單車、信用租等場景應用，芝麻信用取得關鍵突破。
至此，健康險運營、理賠、技術能力都有了。萬事俱備，2018年8月，互助保險計劃“1314”改名為“相互保”，重新啟動。
信用准入、分攤扣款、隱私準則、賠付……在完成一列產品規則設計和測試後，2018年10月16日，相互保正式上線。
按照規則，支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能免費加入相互保。加入後，如有成員遭遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。
上線9天，相互保一騎絕塵，吸引了1000萬用戶，一舉打破餘額寶的增長紀錄。
上線一個月，相互保改名為“相互寶”，轉型升級為“網絡互助”。相互寶用戶不降反升，用戶規模不斷擴大。
運營10個月，相互寶用戶達8100萬，大踏步超越了超過三年的水滴互助、輕鬆互助。
2 | 十年激盪：枯萎與生長
在相互寶誕生前，中國網絡互助歷經十年創業，由於涉及資金池等問題，屢次成為監管的重點對象。
懂財帝經過系統梳理髮現，網絡互助在中國經歷了三個階段：
第一階段：2011年—2013年，互聯網互助興起。2011年，愛康公社誕生，引起國內創業熱潮，如E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等草根創業項目湧出，國內網絡互助最高達到100家。
這個階段，行業出現亂象叢生，提前預付款形成“資金池”，以及互助公司承諾“剛性賠付”。
第二階段：2014年—2018年，移動網絡互助興起。輕鬆互助、水滴互助等公司借微信APP社交紅利，迅速下沉，獲取用戶，迅猛發展。
這期間，大量平臺違規違法頻發，眾多公司倒閉，互助行業經歷洗牌。同心互助、八方互助、全民保鏢、未來互助、蝌蚪互助、比肩互助等平臺紛紛倒閉。
第三階段：2018年10月—至今，相互寶推出免費加入、無資金池的互助模式。
相互寶模式的優勢體現在：人工智能+信用體系的應用，成功推翻了前兩個時代的產品規則：最低門檻——0元加入；事後扣款，沒有預付款沒有資金池，從准入到救助全程風控。
支付寶推出“相互寶”後，京東推出“京東互保”、滴滴今年初上線“點滴相互”，蘇寧於4月份推出“寧互寶”……數日前，奇虎360也加入戰場，試水“360互助”。
互助看似是一個巨大的風口，但實則留給後來者的機會並不大。
十年激盪，格局形成。
如果以用戶規模為標準，可以將中國的網絡互助分為四個階層。
第一階層：相互寶，唯一一個存量用戶規模超過8000萬的平臺。後起之秀相互寶成為頭部平臺，支付寶的流量加持，還將令其優勢不斷擴大。
第二階層：水滴互助和輕鬆互助，存量用戶規模達到2500萬量級。其中，水滴互助又有騰訊的加持，未來有可能進一步擴大存量用戶；而輕鬆互助，已經兩年沒有融資，處境較為尷尬。近日傳出眾安保險將要重資投資，不過並未證實。
第三階層：E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等老牌草根互助公司，用戶都沒有超過400萬。這些公司未來有望走向整和，部分公司有可能倒閉。
不久前，17互助“官宣”自己幹不下去了，理由是“一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重”。此前，這家互助平臺拿到了3000萬的Pre-A輪融資。
第四梯隊，互聯網巨頭旗下的點滴互助、寧互寶、360互助等湧現，其表現還需進一步觀察。
3 | 互助本源：“核武器”下的信任
“互助”是保險的最初形態。
遠在古羅馬時期，戰事頻繁，士兵陣亡常導致家中妻兒無人依靠。因此，他們聯合成立“陣亡互助會”，每人分攤款項，共同支付犧牲士兵的火化費和家屬救濟金。於是，“一人為大家，大家為一人”。這種樸素的“風險共擔、互助共濟”，本源其實是契約精神。
在小群體中，個體之間的互信容易做到。但一旦互助人群擴展到10萬人、百萬人甚至千萬人，個體之間的信任和最終履約就變成了要客服的最大難點。
在尹銘看來，信任是互助計劃能夠運行的基礎：首先用戶對平臺需要有信任，其次成員之間需要有信任。“實名制、無資金池、全程風控、公開透明”是相互寶獲得海量用戶信任最重要的四大準則。
依託支付寶的實名、信用、風控等能力，相互寶採取了“免費加入、後分攤費用”的模式，極大降低了草根百姓獲得大病保障的門檻。
數據顯示，三線城市及以下區域的相互寶成員佔到整體的56%，其中來自縣城及農村的佔到整體的30%。此外，中西部區域成員相當踴躍，成員數最多的十個省份中，中西部省份佔了四席，分別為河南、四川、湖北、安徽。
過往兩個時代的眾多互助產品，為何要用戶先充值或者交費才能加入？因為平臺對用戶沒有判斷的技術能力，只能通過提前交費來篩選用戶，留住用戶。
不是他們不想做，而是它們很難達到這樣的技術能力。
技術解決的不僅是效率、體驗問題，更解決了信任問題。
15年積累，螞蟻金服形成10億用戶基礎之上的快捷支付、芝麻信用、區塊鏈技術、智能理賠等核心科技能力，是相互寶超越其他網絡互助的“核武器”。
舉一個簡單的例子。
信用體系、快捷支付解決互助分攤扣不到錢的問題。分攤扣款看似是個簡單的事情，但其實非常複雜，過去一些互助計劃就常有扣不到錢的情況發生，它們和相互寶還遠不是一個用戶量級。
就像造房子，兩層樓用木頭結構框架去搭就可以，但上百甚至上千層的高樓就必須要用巨型鋼架機構。樓越高，底層負荷越大，風的影響也越大，需要完全不一樣量級的能力。
相互寶背後支付寶的的能力，讓它能夠重新定義互助的產品機制和運營規則。一是引入“信用評價”，以“芝麻分”作為履約參考；二是依託快捷支付手段，不僅能夠確保便捷快速地完成扣款，而且將單筆分攤扣款的成本降至1分錢。
而反觀輕鬆互助、水滴互助兩家公司因為沒有快捷支付運營經驗，均採取事前扣款，這容易引起“資金池”問題。不過，兩家機構都稱，互助資金由專業金融機構託管，專款專用。
此外，上述二者在信用數據、區塊鏈技術、風控能力、智能理賠等技術領域，與螞蟻金服也存在著較大的技術實力差距。
而流量獲取方面，輕鬆互助、水滴互助均需要藉助外部的微信，二者都無法控制微信流量。相互寶在支付寶平臺，能夠更直接地觸達10億用戶流量。
但對於用戶增長，螞蟻金服選擇了“慢火燉，小火熬”。
支付寶並沒有給相互寶一級頁面，普通用戶需要主動“搜索”才能找到相互寶。螞蟻金服也沒有給相互寶投放廣告。
“這款產品，一下子找到了保險業最深厚最廣泛的潛在用戶。”螞蟻金服內部人士透露，公司非常重視相互寶，但這款產品註定要承擔起教育國民健康保障意識的任務。這是一個需要時間的過程，欲速則不達。他們更傾向於謹慎增長，慢慢教育用戶，讓用戶教育用戶。
4 | 互助與保險：敵人還是朋友？
2013年，餘額寶的橫空出世，開啟了中國新理財時代。
餘額寶給帶來的國民理財啟蒙作用不可小視，它有效解決了居民理財配置的流動性問題。
2019年，8000萬人參與相互寶，也反映出國人保障意識的提高。相互寶通過透明、低門檻等產品形態，讓用戶抱團抵抗未知的風險，也成為一場國民保障的教育。
相互寶與傳統保險，不是對立的敵人，而是互補的搭檔。
這是因為，商業保險目前在國內覆蓋率非常低。中國保險行業協會的調查結果是，自身發生重大疾病風險大的受訪者中，超過8成未購買商業健康保險。
為何不購買健康保險？許多網民認為，傳統的保險條文難懂，收取的管理費高，事後理賠難……國民缺乏保險常識。
英國《金融時報》經過調查認為，相互寶正在幫助傳統保險公司吸引更多新用戶，這與人們最初的認知不甚相同。
傳統保險公司最初對互助感到不安，然而上述調查顯示，相互寶實際上正在給傳統保險帶來幫助。
在這項調查中，1/3的相互寶用戶迴應稱，他們非常有可能在未來6個月中購買重疾險，在一線城市這個比例更高達55%。而在沒有參與相互寶的用戶中，這個比例只有22%。
與此同時，未購買保險的受訪者表示，在未來可能購買重疾險的渠道中，螞蟻金服只排第三。
“對抗風險有法寶，社保商保相互寶。”
在社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍看來，相互寶是社保、商業保險的一種有效補充，在整個保障體系中起到非常重要的作用。互助的作用在於補充和豐富了現有的醫療保障體系，也是國家政策鼓勵的產業方向。
相互寶在用戶數一路飛昇，而同行水滴則開始了考慮商業變現。保險超市，成為水滴對資本市場講述的商業、估值新故事。
2019年6月12日，水滴獲得超過10億元融資，水滴創始人沈鵬直言：“我希望有一天可以把水滴保險商城做得越來越大，把水滴籌做得越來越小。”
在沈鵬眼裡，水滴籌、水滴保最終目的是低價獲得高質量的潛在投保用戶，最終的商業變現形式——水滴商城。
跌宕十年，中國網絡互助發展簡史。
文 | 朱瓊華
尹銘憋在心裡四年的那股勁，總算施展了一些。他帶領一支50人團隊打造的相互寶，正在喚醒億萬國民的商業保險意識。
他是螞蟻金服副總裁，支付寶保險事業群的總裁，也是相互寶的幕後掌舵者。
2019年8月9日，相互寶參與用戶8100萬，超越水滴互助，成為全球最大互助保障平臺。達到8000萬級量級，相互寶只用了10個月。而水滴互助用了3年，實現的是累積用戶超過8000萬，現在實際存量用戶，不到2500萬。
過去十年，中國互助藉助互聯網、移動互聯網紅利，不斷變換產品形態，跌宕向前，但問題也層出不窮。愛康公社、輕鬆互助、水滴互助都至少領跑相互寶2年以上。
鮮為人知的是，一向敢為天下先的螞蟻金服曾雪藏“相互寶”近兩年，並且選擇“慢火熬”的方式讓相互寶自然增長、成熟。
10個月齡的相互寶，為何能反超？
這裡藏著相互寶的“慢與快”抉擇的細節，更藏著大時代智能科技潮流激盪人心的故事。
1 | 互助浪潮：群雄角逐
2014年，眾籌成為創業風口，平均每個月就有7家這樣的公司誕生。
媒體人出身的於亮，嗅到了商機，也在那一年創立了輕鬆籌。他率先通過微信社交紅利引爆了大病救助眾籌，用戶蜂擁而入。
一年後，他的前投資人兼前同事楊胤倍也被吸入了這場升騰的風暴。
大病籌款、網絡互助和互聯網保險……截至2017年，輕鬆籌獲得騰訊等6000萬美元投資，一路高歌猛進。
2016年4月，29歲的小夥沈鵬也嗅到了微信的潛在的保險流量紅利，推出了第一個網絡產品——面向大病救助的水滴互助。
這位美團的第一個BD實習生、運營猛將，後來拜訪了於亮等同類互助平臺。兩者相互學習，將產品線延伸至對方，輕鬆籌推出了輕鬆互助，水滴推出了水滴籌。
水滴後來居上，更巧妙地借勢微信，先後推出了水滴互助、水滴籌、水滴保險商城。3年一路走來，水滴拿到了約18億融資，騰訊三輪領投。
至此，輕鬆互助、水滴互助兩家網絡互助，在騰訊投資下估值不斷上漲。
互聯網絡保險創業大潮的2015年，尹銘離開中國人壽離職加盟螞蟻金服。尹銘曾在保險公司同車險代理商的廝殺中，一戰成名，成為中國人壽當時最年輕的高管。在46歲的不惑之年，他想嘗試一些新的挑戰。
這是一次傳統保險與中國科技巨頭的碰撞。
早在2009年，阿里就有員工互助的“蒲公英計劃”。員工定期繳納幾十塊錢，一旦員工或其家人不幸生病，就能從資金池裡獲得一筆互助款。
受“蒲公英計劃”的啟發，尹銘團隊在2016年底開始籌備相互保最初的雛形——“1314”。這個項目，最初主要針對80、90後的癌症保險項目，門檻低、規則簡單，符合螞蟻金服的產品思路。
但是，讓尹銘沒想到的是，2017年初的項目上線彙報會上，“1314”被螞蟻金服的董事長兼CEO井賢棟斃掉了。
井賢棟有他的考量，當時的支付寶保險事業群沒有做過健康險，理賠經驗不足、流量承載力不夠、AI技術不成熟。一旦產品上線，大量用戶湧進恐怕很難招架。
井賢棟的擔憂是對的。於是，尹銘只能帶著團隊另闢道路，先向保險公司學習健康險運營經驗。互助保險計劃，一擱置就差不多2年。這兩年間，支付寶推出了好醫保、免費醫療金、寶貝守護計劃等健康險產品。
這期間，人工智能、大數據、物聯網等科技應用層出不窮。但是，保險理賠涉及到個人信用、病例鑑別、醫療憑證等多個環節，全鏈條應用人工智能，國內尚無案例。
2018年7月，支付寶人工智能技術“全流程AI快賠”取得重大突破。在支付寶內，上傳醫療憑證後不到2小時，理賠款就自動到了用戶賬戶裡。此外，通過共享單車、信用租等場景應用，芝麻信用取得關鍵突破。
至此，健康險運營、理賠、技術能力都有了。萬事俱備，2018年8月，互助保險計劃“1314”改名為“相互保”，重新啟動。
信用准入、分攤扣款、隱私準則、賠付……在完成一列產品規則設計和測試後，2018年10月16日，相互保正式上線。
按照規則，支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，就能免費加入相互保。加入後，如有成員遭遇重大疾病，可申請最高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。
上線9天，相互保一騎絕塵，吸引了1000萬用戶，一舉打破餘額寶的增長紀錄。
上線一個月，相互保改名為“相互寶”，轉型升級為“網絡互助”。相互寶用戶不降反升，用戶規模不斷擴大。
運營10個月，相互寶用戶達8100萬，大踏步超越了超過三年的水滴互助、輕鬆互助。
2 | 十年激盪：枯萎與生長
在相互寶誕生前，中國網絡互助歷經十年創業，由於涉及資金池等問題，屢次成為監管的重點對象。
懂財帝經過系統梳理髮現，網絡互助在中國經歷了三個階段：
第一階段：2011年—2013年，互聯網互助興起。2011年，愛康公社誕生，引起國內創業熱潮，如E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等草根創業項目湧出，國內網絡互助最高達到100家。
這個階段，行業出現亂象叢生，提前預付款形成“資金池”，以及互助公司承諾“剛性賠付”。
第二階段：2014年—2018年，移動網絡互助興起。輕鬆互助、水滴互助等公司借微信APP社交紅利，迅速下沉，獲取用戶，迅猛發展。
這期間，大量平臺違規違法頻發，眾多公司倒閉，互助行業經歷洗牌。同心互助、八方互助、全民保鏢、未來互助、蝌蚪互助、比肩互助等平臺紛紛倒閉。
第三階段：2018年10月—至今，相互寶推出免費加入、無資金池的互助模式。
相互寶模式的優勢體現在：人工智能+信用體系的應用，成功推翻了前兩個時代的產品規則：最低門檻——0元加入；事後扣款，沒有預付款沒有資金池，從准入到救助全程風控。
支付寶推出“相互寶”後，京東推出“京東互保”、滴滴今年初上線“點滴相互”，蘇寧於4月份推出“寧互寶”……數日前，奇虎360也加入戰場，試水“360互助”。
互助看似是一個巨大的風口，但實則留給後來者的機會並不大。
十年激盪，格局形成。
如果以用戶規模為標準，可以將中國的網絡互助分為四個階層。
第一階層：相互寶，唯一一個存量用戶規模超過8000萬的平臺。後起之秀相互寶成為頭部平臺，支付寶的流量加持，還將令其優勢不斷擴大。
第二階層：水滴互助和輕鬆互助，存量用戶規模達到2500萬量級。其中，水滴互助又有騰訊的加持，未來有可能進一步擴大存量用戶；而輕鬆互助，已經兩年沒有融資，處境較為尷尬。近日傳出眾安保險將要重資投資，不過並未證實。
第三階層：E互動、壁虎互助、愛康公社、夸克聯盟等老牌草根互助公司，用戶都沒有超過400萬。這些公司未來有望走向整和，部分公司有可能倒閉。
不久前，17互助“官宣”自己幹不下去了，理由是“一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重”。此前，這家互助平臺拿到了3000萬的Pre-A輪融資。
第四梯隊，互聯網巨頭旗下的點滴互助、寧互寶、360互助等湧現，其表現還需進一步觀察。
3 | 互助本源：“核武器”下的信任
“互助”是保險的最初形態。
遠在古羅馬時期，戰事頻繁，士兵陣亡常導致家中妻兒無人依靠。因此，他們聯合成立“陣亡互助會”，每人分攤款項，共同支付犧牲士兵的火化費和家屬救濟金。於是，“一人為大家，大家為一人”。這種樸素的“風險共擔、互助共濟”，本源其實是契約精神。
在小群體中，個體之間的互信容易做到。但一旦互助人群擴展到10萬人、百萬人甚至千萬人，個體之間的信任和最終履約就變成了要客服的最大難點。
在尹銘看來，信任是互助計劃能夠運行的基礎：首先用戶對平臺需要有信任，其次成員之間需要有信任。“實名制、無資金池、全程風控、公開透明”是相互寶獲得海量用戶信任最重要的四大準則。
依託支付寶的實名、信用、風控等能力，相互寶採取了“免費加入、後分攤費用”的模式，極大降低了草根百姓獲得大病保障的門檻。
數據顯示，三線城市及以下區域的相互寶成員佔到整體的56%，其中來自縣城及農村的佔到整體的30%。此外，中西部區域成員相當踴躍，成員數最多的十個省份中，中西部省份佔了四席，分別為河南、四川、湖北、安徽。
過往兩個時代的眾多互助產品，為何要用戶先充值或者交費才能加入？因為平臺對用戶沒有判斷的技術能力，只能通過提前交費來篩選用戶，留住用戶。
不是他們不想做，而是它們很難達到這樣的技術能力。
技術解決的不僅是效率、體驗問題，更解決了信任問題。
15年積累，螞蟻金服形成10億用戶基礎之上的快捷支付、芝麻信用、區塊鏈技術、智能理賠等核心科技能力，是相互寶超越其他網絡互助的“核武器”。
舉一個簡單的例子。
信用體系、快捷支付解決互助分攤扣不到錢的問題。分攤扣款看似是個簡單的事情，但其實非常複雜，過去一些互助計劃就常有扣不到錢的情況發生，它們和相互寶還遠不是一個用戶量級。
就像造房子，兩層樓用木頭結構框架去搭就可以，但上百甚至上千層的高樓就必須要用巨型鋼架機構。樓越高，底層負荷越大，風的影響也越大，需要完全不一樣量級的能力。
相互寶背後支付寶的的能力，讓它能夠重新定義互助的產品機制和運營規則。一是引入“信用評價”，以“芝麻分”作為履約參考；二是依託快捷支付手段，不僅能夠確保便捷快速地完成扣款，而且將單筆分攤扣款的成本降至1分錢。
而反觀輕鬆互助、水滴互助兩家公司因為沒有快捷支付運營經驗，均採取事前扣款，這容易引起“資金池”問題。不過，兩家機構都稱，互助資金由專業金融機構託管，專款專用。
此外，上述二者在信用數據、區塊鏈技術、風控能力、智能理賠等技術領域，與螞蟻金服也存在著較大的技術實力差距。
而流量獲取方面，輕鬆互助、水滴互助均需要藉助外部的微信，二者都無法控制微信流量。相互寶在支付寶平臺，能夠更直接地觸達10億用戶流量。
但對於用戶增長，螞蟻金服選擇了“慢火燉，小火熬”。
支付寶並沒有給相互寶一級頁面，普通用戶需要主動“搜索”才能找到相互寶。螞蟻金服也沒有給相互寶投放廣告。
“這款產品，一下子找到了保險業最深厚最廣泛的潛在用戶。”螞蟻金服內部人士透露，公司非常重視相互寶，但這款產品註定要承擔起教育國民健康保障意識的任務。這是一個需要時間的過程，欲速則不達。他們更傾向於謹慎增長，慢慢教育用戶，讓用戶教育用戶。
4 | 互助與保險：敵人還是朋友？
2013年，餘額寶的橫空出世，開啟了中國新理財時代。
餘額寶給帶來的國民理財啟蒙作用不可小視，它有效解決了居民理財配置的流動性問題。
2019年，8000萬人參與相互寶，也反映出國人保障意識的提高。相互寶通過透明、低門檻等產品形態，讓用戶抱團抵抗未知的風險，也成為一場國民保障的教育。
相互寶與傳統保險，不是對立的敵人，而是互補的搭檔。
這是因為，商業保險目前在國內覆蓋率非常低。中國保險行業協會的調查結果是，自身發生重大疾病風險大的受訪者中，超過8成未購買商業健康保險。
為何不購買健康保險？許多網民認為，傳統的保險條文難懂，收取的管理費高，事後理賠難……國民缺乏保險常識。
英國《金融時報》經過調查認為，相互寶正在幫助傳統保險公司吸引更多新用戶，這與人們最初的認知不甚相同。
傳統保險公司最初對互助感到不安，然而上述調查顯示，相互寶實際上正在給傳統保險帶來幫助。
在這項調查中，1/3的相互寶用戶迴應稱，他們非常有可能在未來6個月中購買重疾險，在一線城市這個比例更高達55%。而在沒有參與相互寶的用戶中，這個比例只有22%。
與此同時，未購買保險的受訪者表示，在未來可能購買重疾險的渠道中，螞蟻金服只排第三。
“對抗風險有法寶，社保商保相互寶。”
在社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍看來，相互寶是社保、商業保險的一種有效補充，在整個保障體系中起到非常重要的作用。互助的作用在於補充和豐富了現有的醫療保障體系，也是國家政策鼓勵的產業方向。
相互寶在用戶數一路飛昇，而同行水滴則開始了考慮商業變現。保險超市，成為水滴對資本市場講述的商業、估值新故事。
2019年6月12日，水滴獲得超過10億元融資，水滴創始人沈鵬直言：“我希望有一天可以把水滴保險商城做得越來越大，把水滴籌做得越來越小。”
在沈鵬眼裡，水滴籌、水滴保最終目的是低價獲得高質量的潛在投保用戶，最終的商業變現形式——水滴商城。
而水滴商城正在接入數十家商業保險，成為保險超市，成為典型的保險電商。其行業模式，和天貓、淘寶如出一轍，欲成為連接海量保險產品和海量用戶的平臺。
而實際上，早在相互寶推出前，支付寶就上線了傳統保險產品，這樣的保險超市此前就存在。
在尹銘看來，相互寶必須向保險公司開放。但這個開放合作不是簡單的流量合作，而是要共同推進民眾保障教育的普及，共同開發定製化、多元化的升級保障產品。這才能為用戶和保險行業都帶來更大價值。
幾乎不用懷疑，中國民眾對商業險的需求只會越來越龐大。相互寶引發的社會效應，可能漸漸改變整個社會的民眾保障意識和保障現狀。而整個保險體系，也會在這個過程中發揮更大能量。
這是一個大時代，激盪人心。