一
銀行都想做大，農商銀行也不例外。當重慶農商銀行為資產規模過萬億而歡呼時，早有不少同行憋足勁，準備迎頭趕上。
其實，大可不必如此。
因為，農商銀行現在最需要的是高質量增長，而非粗放式的規模擴張。重慶農商銀行藉助直轄市經濟體量優勢，規模增長一騎絕塵，其他農商銀行難以複製。
農商銀行大多身處縣域，深耕本土。縣域經濟體量本就有限，有的縣全部金融機構存款加起來也不過幾百億元。即使千億元業務都歸屬於農商銀行，也還是一家小銀行。
追求不了規模，就得追求質量。這可不是農商銀行願意不願意的事，而是隻能如此，必須如此。
二
首先，當前中國經濟發展，已從追求高速增長轉向了追求高質量增長，與地方經濟共生共榮的農商銀行也必須緊隨經濟增長“節奏”，從過度追求規模增速轉向更加註重高質量發展。
眾所周知，金融是現代經濟的核心，是實體經濟的血脈，兩者共生共榮。一方面，金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。另一方面，經濟興，金融興；經濟強，金融強。
從GDP高增速轉向增長高質量，與我國經濟發展目標一同改變的還有經濟發展模式。加槓桿、鋪攤子等從前的粗放式發展模式，已逐步被去產能、降槓桿、處置殭屍企業、提高企業核心競爭力等集約化、可持續的發展模式取代。不同的經濟增長模式，需要不同的金融服務與之匹配，也會滋養出不同體量的銀行。高速增長的經濟，需要銀行更多信貸投放，大投入、大產出以及寬鬆的監管、各種賺取快錢的機會，都會驅動銀行擴張市場，拉動銀行規模高速增長；高質量增長的經濟，需要銀行推動供給側結構改革，用更好的產品“滴灌”更多民營小微企業，這會倒逼銀行練內功、提質效，進行精細化管理，而嚴監管的政策取向也要求銀行謹慎擴張，更加註重資產質量。
顯然，經濟發展方式變了，經濟結構調整了，金融監管轉向了，“大水漫灌”變成了“精準滴灌”，服務實體經濟的農商銀行也應當因時而變，更加註重高質量發展。這裡的“變”，就是要求農商銀行審時度勢，揚長避短，立足主業，紮根縣域，服務“三農”，支持小微。
其次，從銀行業自身而言，屬於銀行大規模擴張的時代已經過去。
得益於此前的經濟高速發展，目前銀行業資產規模已逼近280萬億元。在這個可觀的規模上，仍要延續以前的高增速，是難以想象的。一方面，最新公佈的經濟數據顯示，上半年我國國內生產總值同比增長6.3%，這樣的經濟增速，意味著銀行狂飆突進的規模高速增長時代已過去；另一方面，經濟下行將會影響金融需求，想要高速擴張規模已不可能。在這樣的背景下，包括農商銀行在內的商業銀行都必須在提高質量上做文章。
再次，資產質量問題的逐漸顯現，也要求農商銀行必須把重心放在追求高質量發展上。
隨著經濟增長方式轉變，農商銀行此前過度追求規模留下的後遺症開始顯現。一些“壘大戶”的農商銀行，因為擔保圈出現問題，資產質量急劇惡化；一些追求異地擴張的農商銀行，因為異地機構經營不善，或鎩羽而歸，或不良包袱增加；一些在金融市場上熱衷追逐熱錢的農商銀行，也因為市場變化，不得不處置資產……這一系列沒有專注主業的農商銀行，開始嚐到越來越多的苦果。凡此種種，最後都在資產質量上得到體現，教訓不可謂不深刻。經濟下行壓力增加、惡意逃廢債現象的增多等因素，讓農商銀行不良率反彈迅速。如何加大清收力度，化解存量風險，提高新增貸款質量，走高質量發展之路，已成了擺在農商銀行面前的現實課題。
三
農商銀行如何追求高質量發展？
首先要堅守服務“三農”和小微企業、支持縣域經濟發展的定位不動搖。
農商銀行的優勢在縣域，最擅長的是服務“三農”和小微企業。記者在採訪中發現，凡是堅守定位，不為各種誘惑所動的農商銀行，發展都比較穩健，資產質量也較為優良。出問題的農商銀行，大多是那些這山望著那山高，心思不定的農商銀行。有的農商銀行什麼熱做什麼，哪裡熱鬧往哪裡湊一會兒，“壘大戶”、開展電商業務、進軍金融市場、異地擴張……看起來什麼都想抓，到頭來不僅什麼都抓不到，反倒讓資產質量變成一地雞毛。
之所以強調農商銀行高質量發展，必須堅守定位，就是因為只有目標明確、定位清晰，才能往正確的方向前進。農商銀行也只有做自己最擅長的，才能有高質量發展的未來。
其次要通過多樣化的產品體系，為實體經濟提供高質量的金融供給。
農商銀行要在縣域立足，必須建立自己的特色產品體系。這是因為，每個縣域的產業結構不一樣。不同的產業，抵押物不同、資金需求特點不一樣。農商銀行要做的，就是針對縣域產業特點，通過金融供給側結構性改革，創新推出符合地方產業需求的金融產品體系。這種產品體系應當跟其他金融機構的產品體系形成錯位。高質量發展，需要多樣化產品體系作支撐。只有擁有特色產品體系，才能提供高質量的金融供給,才能形成較強的市場競爭力。
再次，要錯位發展、差異化經營，走社區銀行的發展之路。
當前，我國金融機構數量較多、規模較大，但也存在種類不豐富、佈局不合理、特色不鮮明等問題，使得過度競爭與服務空白並存。
在縣域市場，過度競爭與服務空白並存的現象同樣存在。對於優質客戶，各家金融機構都窮盡所有辦法，力求爭搶到手。對於農戶以及家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體，則存在金融供給明顯不足的現象。顯然，對於生在縣域、長在縣域的農商銀行，是像國有商業銀行或者股份制銀行那樣走全能銀行的發展之路，還是根據自己特長和縣域經濟特點，走特色化發展之道，更有針對性地服務“三農”和小微企業，這是農商銀行無法迴避的問題。
四
不同的選擇，關乎農商銀行未來的發展質量。
從監管層的態度看，根據中國銀保監會主席郭樹清在陸家嘴論壇上致辭時所說，要扶持服務社區、服務小微企業的中小型機構，鼓勵發揚‘掃街查數’和‘走村串戶’精神；要扶持專業專注的金融企業，鼓勵形成具有與自己主營業務相適應的有特色的公司文化；要扶持能夠把線下業務與線上業務緊密結合起來，創造出傳統與現代融合的獨具特色的各類金融機構。這“三個扶持”中，“服務社區、服務小微企業的中小型機構”最接近農商銀行目前的發展實際。
可以說，農商銀行只有走錯位發展、差異化經營的社區銀行發展之路，未來才能在激烈的市場競爭中，擁有一席之地，才能得到更多監管政策的扶持或支持。這種錯位發展，對農商銀行高質量發展，意義深遠，影響重大，需早做謀劃。
一
銀行都想做大，農商銀行也不例外。當重慶農商銀行為資產規模過萬億而歡呼時，早有不少同行憋足勁，準備迎頭趕上。
其實，大可不必如此。
因為，農商銀行現在最需要的是高質量增長，而非粗放式的規模擴張。重慶農商銀行藉助直轄市經濟體量優勢，規模增長一騎絕塵，其他農商銀行難以複製。
農商銀行大多身處縣域，深耕本土。縣域經濟體量本就有限，有的縣全部金融機構存款加起來也不過幾百億元。即使千億元業務都歸屬於農商銀行，也還是一家小銀行。
追求不了規模，就得追求質量。這可不是農商銀行願意不願意的事，而是隻能如此，必須如此。
二
首先，當前中國經濟發展，已從追求高速增長轉向了追求高質量增長，與地方經濟共生共榮的農商銀行也必須緊隨經濟增長“節奏”，從過度追求規模增速轉向更加註重高質量發展。
眾所周知，金融是現代經濟的核心，是實體經濟的血脈，兩者共生共榮。一方面，金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。另一方面，經濟興，金融興；經濟強，金融強。
從GDP高增速轉向增長高質量，與我國經濟發展目標一同改變的還有經濟發展模式。加槓桿、鋪攤子等從前的粗放式發展模式，已逐步被去產能、降槓桿、處置殭屍企業、提高企業核心競爭力等集約化、可持續的發展模式取代。不同的經濟增長模式，需要不同的金融服務與之匹配，也會滋養出不同體量的銀行。高速增長的經濟，需要銀行更多信貸投放，大投入、大產出以及寬鬆的監管、各種賺取快錢的機會，都會驅動銀行擴張市場，拉動銀行規模高速增長；高質量增長的經濟，需要銀行推動供給側結構改革，用更好的產品“滴灌”更多民營小微企業，這會倒逼銀行練內功、提質效，進行精細化管理，而嚴監管的政策取向也要求銀行謹慎擴張，更加註重資產質量。
顯然，經濟發展方式變了，經濟結構調整了，金融監管轉向了，“大水漫灌”變成了“精準滴灌”，服務實體經濟的農商銀行也應當因時而變，更加註重高質量發展。這裡的“變”，就是要求農商銀行審時度勢，揚長避短，立足主業，紮根縣域，服務“三農”，支持小微。
其次，從銀行業自身而言，屬於銀行大規模擴張的時代已經過去。
得益於此前的經濟高速發展，目前銀行業資產規模已逼近280萬億元。在這個可觀的規模上，仍要延續以前的高增速，是難以想象的。一方面，最新公佈的經濟數據顯示，上半年我國國內生產總值同比增長6.3%，這樣的經濟增速，意味著銀行狂飆突進的規模高速增長時代已過去；另一方面，經濟下行將會影響金融需求，想要高速擴張規模已不可能。在這樣的背景下，包括農商銀行在內的商業銀行都必須在提高質量上做文章。
再次，資產質量問題的逐漸顯現，也要求農商銀行必須把重心放在追求高質量發展上。
隨著經濟增長方式轉變，農商銀行此前過度追求規模留下的後遺症開始顯現。一些“壘大戶”的農商銀行，因為擔保圈出現問題，資產質量急劇惡化；一些追求異地擴張的農商銀行，因為異地機構經營不善，或鎩羽而歸，或不良包袱增加；一些在金融市場上熱衷追逐熱錢的農商銀行，也因為市場變化，不得不處置資產……這一系列沒有專注主業的農商銀行，開始嚐到越來越多的苦果。凡此種種，最後都在資產質量上得到體現，教訓不可謂不深刻。經濟下行壓力增加、惡意逃廢債現象的增多等因素，讓農商銀行不良率反彈迅速。如何加大清收力度，化解存量風險，提高新增貸款質量，走高質量發展之路，已成了擺在農商銀行面前的現實課題。
三
農商銀行如何追求高質量發展？
首先要堅守服務“三農”和小微企業、支持縣域經濟發展的定位不動搖。
農商銀行的優勢在縣域，最擅長的是服務“三農”和小微企業。記者在採訪中發現，凡是堅守定位，不為各種誘惑所動的農商銀行，發展都比較穩健，資產質量也較為優良。出問題的農商銀行，大多是那些這山望著那山高，心思不定的農商銀行。有的農商銀行什麼熱做什麼，哪裡熱鬧往哪裡湊一會兒，“壘大戶”、開展電商業務、進軍金融市場、異地擴張……看起來什麼都想抓，到頭來不僅什麼都抓不到，反倒讓資產質量變成一地雞毛。
之所以強調農商銀行高質量發展，必須堅守定位，就是因為只有目標明確、定位清晰，才能往正確的方向前進。農商銀行也只有做自己最擅長的，才能有高質量發展的未來。
其次要通過多樣化的產品體系，為實體經濟提供高質量的金融供給。
農商銀行要在縣域立足，必須建立自己的特色產品體系。這是因為，每個縣域的產業結構不一樣。不同的產業，抵押物不同、資金需求特點不一樣。農商銀行要做的，就是針對縣域產業特點，通過金融供給側結構性改革，創新推出符合地方產業需求的金融產品體系。這種產品體系應當跟其他金融機構的產品體系形成錯位。高質量發展，需要多樣化產品體系作支撐。只有擁有特色產品體系，才能提供高質量的金融供給,才能形成較強的市場競爭力。
再次，要錯位發展、差異化經營，走社區銀行的發展之路。
當前，我國金融機構數量較多、規模較大，但也存在種類不豐富、佈局不合理、特色不鮮明等問題，使得過度競爭與服務空白並存。
在縣域市場，過度競爭與服務空白並存的現象同樣存在。對於優質客戶，各家金融機構都窮盡所有辦法，力求爭搶到手。對於農戶以及家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體，則存在金融供給明顯不足的現象。顯然，對於生在縣域、長在縣域的農商銀行，是像國有商業銀行或者股份制銀行那樣走全能銀行的發展之路，還是根據自己特長和縣域經濟特點，走特色化發展之道，更有針對性地服務“三農”和小微企業，這是農商銀行無法迴避的問題。
四
不同的選擇，關乎農商銀行未來的發展質量。
從監管層的態度看，根據中國銀保監會主席郭樹清在陸家嘴論壇上致辭時所說，要扶持服務社區、服務小微企業的中小型機構，鼓勵發揚‘掃街查數’和‘走村串戶’精神；要扶持專業專注的金融企業，鼓勵形成具有與自己主營業務相適應的有特色的公司文化；要扶持能夠把線下業務與線上業務緊密結合起來，創造出傳統與現代融合的獨具特色的各類金融機構。這“三個扶持”中，“服務社區、服務小微企業的中小型機構”最接近農商銀行目前的發展實際。
可以說，農商銀行只有走錯位發展、差異化經營的社區銀行發展之路，未來才能在激烈的市場競爭中，擁有一席之地，才能得到更多監管政策的扶持或支持。這種錯位發展，對農商銀行高質量發展，意義深遠，影響重大，需早做謀劃。