'郵儲銀行：高質量發展的零售銀行轉型樣本'

文/梧桐風

當前銀行業負債端尤其是存款競爭白熱化，資產端收益率不斷承壓，為適應提質增效的需求，不少商業銀行紛紛發力零售業務，積極推進轉型升級。

有這樣一家銀行，在全國有近4萬個營業網點，個人銀行業務收入佔營收比重高達61.30%，在銀行業轉型新零售的趨勢中佔據了先機。它就是國有六大行之一的中國郵政儲蓄銀行。

在積極推進零售轉型的同時，郵儲銀行還保持了一張乾淨的資產負債表。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業平均水平的一半。

資產質量優異 風控亮眼

8月20日，郵儲銀行公佈了2019年中期業績。中報顯示，截至6月末，郵儲銀行的資產總額10.07萬億元，較上年末增長5.79%。上半年實現營業收入1417.04億元，同比增長7.02%；淨利潤374.22億元，同比增長14.98%。

在資產和利潤快速增長的同時，郵儲銀行更強調高質量發展，審慎穩健的風險政策和低不良率表現亮眼。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業平均水平的一半，較上年末進一步下降了0.04個百分點；不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%；關注類貸款佔比0.67%，不到行業平均水平的四分之一。同時，撥備覆蓋率接近400%，是行業平均水平的兩倍多，比上年末大幅提升。

“郵儲銀行之所以能夠持續鞏固資產質量的優勢，主要是因為上半年嚴控新增不良貸款，同時加大排查力度，加強存量不良處置，做到早識別、早緩釋、早化解。”郵儲銀行副行長張學文在中期業績發佈會上表示。

首先要不斷優化資產結構，擴大零售信貸佔比。“郵儲銀行具有天然的零售優勢和零售基因，今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風險分散，抗風險優勢明顯，我們將繼續加大零售信貸投放，這是我們防範風險的有效手段。”張學文說。

同時，“郵儲銀行將繼續堅持審慎的風險政策，堅持嚴格的風險限額管理，堅持資本總量約束，平衡好風險與收益。”張學文表示，郵儲銀行將把好客戶准入關，完善授信業務經營主責任人制度，實施新增不良分級預警機制，強化資產質量總分行聯防聯控，有效嚴控新增不良貸款。

此外，郵儲銀行還將不斷優化風險管理方法和工具，運用大數據風控技術完善各類風控模型，優化完善內部評級體系。“我們有信心保持資產質量總體良好可控。”張學文說。

服務實體經濟 量質並舉

郵儲銀行具有天然的零售基因，以龐大的“三農”、城鄉居民和中小企業為重點服務對象，提供全方位、便捷和優質的金融服務。

郵儲銀行擁有龐大的零售客戶基礎。截至6月末，該行有營業網點近4萬個，覆蓋中國99%的縣（市），70%的網點分佈在縣域地區。個人客戶較上年末增加1109.43萬戶，達到5.89億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%。VIP客戶3083.99萬戶，較上年末增加290.86萬戶。電子銀行客戶規模達2.97億戶，7月突破3億戶。

三農金融服務方面，郵儲銀行不斷強化三農金融服務能力，提升服務水平，打造專業化為農服務體系，充分發揮覆蓋廣泛、深入縣域的服務網絡優勢，積極融合互聯網、大數據、雲計算、人工智能等先進技術，著力推進平臺深度合作、互聯網產品拓展、數字化改造等，全面升級三農金融服務模式。截至6月末，郵儲銀行涉農貸款餘額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%。

在支持小微企業方面，郵儲銀行圍繞“擴面增量、控險降本”目標，服務小微企業的力度不斷加大，工作成效顯著。截至6月末，郵儲銀行單戶授信總額1,000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額6,126.36億元，較上年末淨增676.44億元，增長12.41%。有貸款餘額的戶數150.97萬戶，較上年末增加5.2萬戶。

自2015年起，郵儲銀行與經濟日報社聯合發佈小微企業運行指數。作為國內唯一按月度發佈的小微企業運行指數，該指數為小微企業確定自身發展路徑、社會機構健全小微企業服務體系和宏觀政策研究提供了重要參考。

與此同時，郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，支持國家重大戰略和重點工程，加大對京津冀協同戰略支持力度，落實與雄安新區戰略合作協議內容，積極支持粵港澳大灣區、長江經濟帶高質量發展。上半年，郵儲銀行在雄安新區、京津冀、粵港澳大灣區、長江經濟帶等地區公司貸款發放2,090.05億元，佔新發放公司貸款的比例為59.92%。

國有大行“A+H”上市收官在望

2003年起，中國大型銀行陸續開啟財務重組和股改上市進程，交通銀行、建設銀行、中國銀行、工商銀行先後登陸境內外資本市場。隨著農業銀行於2010年登陸A股市場，工農中建交這5家國有大行均完成了A股上市，完成了境內外資本平臺的搭建。

2007年3月，郵儲銀行正式成立。在該行成立至今12年的時間中， 2012年1月，郵儲銀行完成股改；2015年12月，郵儲銀行成功引入國際知名金融機構、大型國有企業和互聯網企業等十家境內外知名機構作為戰略投資者；2016年9月28日，郵儲銀行成功在香港上市。

作為最後一家尚未在A股上市的國有大行，郵儲銀行A股上市工作一直受到市場關注。如今，郵儲銀行A股IPO取得了實質性進展，證監會官網於6月28日披露了郵儲銀行A股招股書，國有六大行“A+H”上市收官更近一步。

“在國務院和有關部門的指導和大力支持下，我行目前正在緊鑼密鼓推進相關工作，力爭早日完成國有大行兩地上市收官之戰。”郵儲銀行董事長張金良表示。

此外，8月20日，郵儲銀行發佈公告顯示，該行董事會審議並通過了永續債發行方案，擬發行不超過800億元減記型無固定期限資本債券。郵儲銀行在資本補充方面積極作為，將有利於其進一步增強資本實力，優化資本結構，增強風險抵禦和服務實體經濟的能力。

當前，郵儲銀行進入了難得的戰略機遇期，駛入了高質量發展快車道。郵儲銀行正在加快推進“特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化”轉型發展，致力於成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售商業銀行。