說起這幾年最火的保險產品，百萬醫療險絕對算一個。每年幾百塊，就能獲得上百萬的保障，受到了很多人的青睞。

在支付寶推出了好醫保長期醫療後，微信最近也推出了微醫保長期醫療險，二者都主打 6 年保證續保。

微醫保長期醫療值得買嗎？挑選百萬醫療到底要關注什麼？今天深藍君就為大家解決這些問題。

主要內容如下：

• 百萬醫療險，這幾點要關注
• 7 款百萬醫療險產品測評
• 身體有異常，百萬醫療這樣買

一、如何挑選一款百萬醫療險？

醫療險不僅非常複雜，而且也沒有固定的國家標準，面對五花八門的產品，很多朋友不知道該如何選擇。

深藍君建議，挑選一款百萬醫療險，主要關注如下 3 個方面：

• 保障好不好：目前市面上的百萬醫療險，同質化嚴重，很多產品的保障和價格十分相似，大家關注重點保障就可以。
• 能不能買到：如果健康有異常，可以挑選支持智能核保的百萬醫療，能快速得到核保結論。
• 能買多久：大部分百萬醫療都是一年期的，有停售風險，因此選擇續保條件好、或保證續保的產品更靠譜。

過去我寫過十幾篇百萬醫療險測評，從粉絲的留言來看，百萬醫療的續保問題是大家非常看重的。

而關於續保，也存在幾個典型的誤區，我建議一起看一下：

誤區1：連續續保 = 保證續保

很多一年期產品的宣傳頁面上寫著：“可連續投保到 100 歲” ，給人一種錯覺，好像只要買了，就能一直續保終身。

連續投保到 100 歲的前提是，產品一直不停售，但考慮到目前的醫療通脹水平越來越高，沒有產品能做這樣的保證。

目前銀保監批准的、最長的保證續保期限是 6 年，比如好醫保長期醫療、平安 e 生保保證續保版、微醫保長期醫療，都屬於這類產品。

誤區2：重疾險附加的保險，能保證續保

深藍君見過很多朋友，為了一款百萬醫療險，“被迫”買一份重疾險。

原因是業務員說，這樣捆綁銷售的百萬醫療險就可以保證續保。

我們知道，保證續保是指：在保障期限內，保費不變、保障不變，即便產品停售也能續保。

而這些一年期的附加醫療險，並不會因為附加在重疾險上，就變成保證續保了，實際上隨時都有停售的風險。

有的醫療險宣稱，只要兩年不出險，以後都保證續保，這些說法也是錯誤的。

其實判斷一款產品是否保證續保，非常簡單，就是“看條款”：只要條款中沒有出現“ 保證續保 ”四個字，就都不是保證續保。

誤區3：百萬醫療險，一定要買保證續保的

雖然目前出現了保證續保的醫療險，但並不代表一年期百萬醫療險不能買。只要滿足兩個條件，一年期百萬醫療險同樣值得考慮：

• 續保條件好：投保時符合健康告知，以後不會因為身體變差、或理賠過而影響續保，只要產品在售就能續。
• 產品銷量大：買的人多了，產品穩定性就更好，就不會因為幾單理賠案件就賠穿、停售。

最典型就是眾安尊享 e 生，這款產品雖然是一年期，但目前仍在持續迭代升級、作為一款百萬醫療險的標杆產品，近幾年停售的概率還是很小。

二、7 款百萬醫療險測評，怎麼選？

目前市面上保證續保的醫療險並不多見，深藍君選擇了 7 款有代表性的產品做測評，同時也加入了兩款新品來對比分析。

直接說結論：

• 如果看重性價比：人保好醫保非常有價格優勢，且在 6 年保障期滿後，即便產品停售也可以無需健康告知續保人保的其他醫療險產品。
• 如果身體存在異常：好醫保和微醫保健康告知都比較寬鬆，但是具體的設計上，也存在一些差異，如果身體異常建議重點關注這兩款。
• 如果看重大品牌：泰康微醫保、人保好醫保、平安 e 生保保證續保版，都是可以考慮的。
• 如果想保障全面：眾安尊享 e 生可以擴展特需醫療、赴日醫療等，能滿足更多個性化的需求。雖然尊享 e 生是一年期產品，但過去幾年銷量較大，停售可能性較小，同樣值得推薦。

隨著競爭的激烈，原本簡單的百萬醫療險，其實也做出了很多差異化，建議大家結合自己的需求進行挑選。

三、5 款主流產品測評分析：

目前市面上的百萬醫療險越來越多，保障也越來越細分，普通消費者很難分辨一款產品的好壞。

深藍君會對幾款典型產品做具體分析：

1、微醫保長期醫療 vs 好醫保長期醫療

支付寶上線好醫保一年後，微信終於彌補了這一塊的缺口，推出了微醫保長期醫療險。

從保障上來看，這兩款產品都能保證續保 6 年，差異主要體現在一些細節上。例如：

• 好醫保：價格更便宜，6 年共享 1 萬免賠額更實用
• 微醫保：增加了重疾豁免保費，重疾住院還有 100 元/天的住院津貼

但總體來看，這些保障上的差異都只是錦上添花，有的話更好，沒有也影響不大。

好醫保和微醫保，這兩款長期醫療險，更大的差異主要體現在下面兩點上：

（1）好醫保長期醫療，停售續保條件更優

• 好醫保：條款明確寫明，滿期 6 年後，即便產品停售，也可以無等待期、無需健康告知續保本公司其他醫療險產品。
• 微醫保：停售重新投保其他醫療險產品，需要經保險公司審核同意。

雖然我們並不清楚好醫保承諾無縫銜接的新產品，具體保障如何，但這個條款確實給擔心續保的朋友吃了一顆定心丸。

（2）微醫保長期醫療，部分病種核保有優勢

很多朋友都知道，好醫保的健康告知是相對比較寬鬆的，但微醫保長期醫療在某些疾病核保上更有優勢。

深藍君整理了幾種常見疾病的投保指南，大家可以對照著看看：

橙色部分是核保結論較好的產品，整體來看，泰康微醫保疾病核保相對寬鬆：

• 乙肝大三陽：只要已接受正規抗病毒治療，且近 6 個月 AFP、肝功能等正常，就能除外承保。
• 2 級以上高血壓：服藥後血壓正常，是有機會正常承保的，而其他醫療險基本都是拒保。
• 血糖升高：同樣是有可能正常承保的。

而對於表格中沒有提及的疾病，大家也可以自己嘗試一下這幾款產品的智能核保，選擇比較好的核保結論。

總體來看，好醫保價格便宜，整體優勢較大，而微醫保也有自己的特色，大家根據個人的偏好來選擇就好了。

2、尊享 e 生 2019

尊享 e 生在過去的兩年間進行了十幾次的升級，每次都會有新的功能推出。

從上表可以看到，尊享 e 生 2019 變動如下：

• 完善了保障內容：重疾醫療保額由原來的只限癌症擴大到了 100 種重疾，且重疾 0 免賠。
• 增強了增值服務：赴日醫療包含了手術費、特需/國際/ VIP 部醫療的保障範圍增加了指定移植手術和指定重大手術。
• 提高了最高續保年齡：最高續保年齡從 80 歲提高到了 105 歲。
• 縮小了醫院範圍：報銷僅限於二級及以上公立醫院。

對於追求保障全面的朋友來說，尊享 e 生 2019雖然是一年期的醫療險，但是停售的可能性較低，仍然是非常值得考慮的產品。

3、安聯財險京彩一生

安聯財險的京彩一生，是一款新出的一年期百萬醫療險。不過和尊享 e 生 2019 相比，還是有一定差距的。

• 保障不足：與常規百萬醫療險相比，京彩一生不保障住院前後門急診、門診手術，甚至特殊門診癌症治療產生的藥品費也是不報銷的。
• 外購藥報銷比例低：雖然支持外購藥報銷，但僅報銷 60%，而尊享 e 生可報銷 100%；
• 無智能核保：身體有異常的話，就很難通過健康告知。

整體來看，這款產品並優勢不大。

4、富德生命愛相伴 2019

這款產品是富德生命人壽推出的百萬醫療險，同樣支持 6 年保證續保，產品也有一些微創新：

• 免賠額遞減：如果第一年未出險，免賠額下降1000，連續 5 年沒出險，免賠額就是 5 千。
• 質子重離子報銷額度：100 萬額度 100 %報銷，而好醫保或微醫保只能報銷 60%。

這款產品一個比較大的缺陷就是，6 年保證續保到期後，續保需要重新健康告知，保險公司重新審核的。

而好醫保、微醫保等幾款保證續保的醫療險，滿期如果未停售的話，都是可以無等待期，無需健康告知續保的。

另外這款產品無法報銷外購藥、無門診手術保障、沒有就醫綠通，整體來看競爭優勢並不大。

四、有了百萬醫療險，還要買重疾險麼？

很多朋友在瞭解了百萬醫療後，會很疑惑：既然百萬醫療險那麼好，每年能報幾百萬，是不是就不需要買重疾險了？

深藍君的結論是：當然需要，百萬醫療險無法代替重疾險。主要表現在兩方面：

• 保障時間不同：雖然目前已經有保證續保 6 年的醫療險，但很多產品都無法解決更長時間的續保問題。

而深藍君一直推薦大家購買長期重疾險，這些重疾險自從合同簽署開始，就確定了保障時間，無論是個人身體變化還是產品停售，都可以無條件地保到 70 歲或保終身。

• 保障作用不同：醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費，但治療期間無法工作帶來的收入損失，治療過程中保健營養費用，這些醫療險都是無法報銷的。

而重疾險的本質是收入損失險，只要符合理賠條件，就可以一次性獲得 50 萬理賠款，理賠款可以自由支配，無論是辭職治病、出國就醫，都是無人干涉的。

所以百萬醫療險和重疾險，二者是相輔相成的，解決的問題不同，自然不能說誰代替誰。

深藍君過去多次強調，保險其實是一個組合，不同的保險作用不同，所以除了醫療險還需要關注重疾險、定期壽險、意外險。

五、寫在最後

今天深藍君給大家測評了保證續保的百萬醫療險，可以看到，其實很多產品的差異並不大。

隨著保險市場競爭的日益激烈，新品更新迭代也越來越快，深藍君和小夥伴們每天都在抓緊看各種各樣的產品。

買保險是一件個性化的事，有人偏好大品牌，有人看重性價比。

經常有人發給我一個保險，問我這個產品好不好，其實任何一款產品都有優勢和劣勢，不知道自己的需求，就沒辦法買到合適的保險。

如果今天的文章對你有用，也歡迎轉發給有需要的朋友。

希望每個人都能買到適合自己的保險 ：）

文章來源：微信公眾號”深藍保“

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