實際上這個問題是很多人有疑問的。究竟自己存錢好還是繳納社保好？要回答這個問題非常困難，因為人們的不同情況決定了不同的結果。

繳納社保的缺點

凡事我們先講缺點，好處留在後邊慢慢說。

第一，社保繳納後就退不回來了。不管是養老保險還是醫療保險，只要繳納了社保就不能退。除非參保人因故去世，相應的個人賬戶裡的餘額可以有家人繼承。

第二，繳納社保會虧本。體現最明顯的就是醫療保險了。繳納醫療保險，一般都需要8%~10%的繳費比例，萬一沒有得病，只返還個人賬戶2%左右的買藥錢，剩餘的錢就全虧本了。

養老保險也是這樣。繳納靈活就業人員保險，進入個人賬戶的部分只有繳費基數的8%，而靈活就業人員繳費比例一般是20%~24%。萬一參保人去世，返還給家庭的只有個人賬戶餘額和一定的喪葬費和撫卹金待遇。金融統籌賬戶的12%~16%是不會返還的，所以有虧本的可能。

第三，繳納社保資金靈活性太差。社保必須要遵守法律規定，用於相應待遇的支出。如果我們拿錢自己投資理財，萬一出了急事，可以冒著一定的損失風險，將自己的投資理財取出或者抵押都可以。但是現在很少有銀行開展社保抵押業務，個人賬戶裡的錢也不能動用。有時候，真的是乾著急沒辦法。

繳納社保的優點

繳納社保的優點很多，讓我們慢慢講。

第一，個人儲蓄會貶值的問題。

我們的社會平均工資30年來增加了接近30倍。各種物價貶值的速度非常快。比如過去我們理個髮可能只需要幾毛錢，現在得幾十元，增加了近百倍。通貨膨脹問題是個人儲蓄無法避免的問題。

理財利率非常低，現在普遍在4%~5%之間，未來的本息餘額將是現在的3.24~4.32倍。30年15萬元大約能夠增值為48.6~64.8萬元。但是，按照8%的貶值速度計算，實際購買力很有可能只有現在的5~7萬元。

第二，社保是跟社會平均工資相掛鉤的。

根據目前的養老金計算公式，養老金待遇主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。基礎養老金是等於一定比例的社會平均工資，個人賬戶養老金跟每年的個人賬戶記賬利率和退休年齡有關。

按照社平基數繳費15年退休，基礎養老金可以領取15%的退休上年度社會平均工資。

如果社會平均工資的增長幅度是每年8%，30年工資至少會增加10倍。這種情況下，如果我們能夠領取15%的社會平均工資，未來也是現在的10倍。

個人賬戶養老金，社保繳費要按照繳費基數的8%劃入個人賬戶，個人賬戶根據國家統一規定的記賬利率計發利息。2016年以來記賬利率分別是8.31%、7.12%和8.29%。

如果個人賬戶累計餘額也能保持8%左右的速度，實際上30年個人賬戶計發月數不變的情況下，個人賬戶養老金也是增加10倍的。

所以，養老金的增長速度一般要比個人儲蓄理財收益多一倍以上。還是繳納社保划算。

第三，退休以後呢？

到達退休年齡以後，參加社保的退休人員養老金會根據工資和物價情況年年增長。近年來養老金增長幅度一直維持在5%上下，但是繳費15年的低養老金人群增加幅度能在8%~10%。

相應的養老金調整，還有對退休老人的傾斜照顧。社保退休會一直供養到我們去世為止，退休後年年增加養老金是非常划算的。

如果是自己儲蓄養老金，那麼可一定要省著點花。尤其是我們養老金一旦動用本金，產生的利息就會降低。如果不動用本金，基本上養老金也沒有什麼增加額度。所以是非常拮据的。一旦人還活著，養老金沒有了，可能只能申請國家低保或者要求子女照顧了。

第四，參加社保的國家政策保障。

有人說，靈活就業人員參保需要自己掏錢，非常不划算。實際上如果是4050大齡就業困難人員，可以享受3~5年的靈活就業人員社保補貼，國家可以為其代繳50%~66%的個人繳費，能夠大大降低其負擔。

另外，很多人認為我們的退休年齡就是女同志50歲或者55歲，男同志60歲。可是實際上你一旦失去勞動能力，經勞動能力鑑定部門確定的話，男同志50歲、女同志45歲就可以退休。如果年齡還早，就可以辦理退職手續或者病殘津貼待遇，也是有國家發放相應生活費的。這就是國家的照顧政策非常好的。

現在實際上只有一些年輕人嘴硬，認為有沒有養老保險無所謂。真正想參加社會保險的多數是40歲以後的臨近退休的人員，這種情況下參加社保負擔重，還可能會因繳費不夠15年延遲退休，即使繳費過15年，養老金待遇也很低。

所以，還是參加社保划算。