這兩年我發現了個趨勢。消費型重疾險越來越受歡迎了！很多人的重疾搭配都是“消費型重疾+定期壽險”。

這樣配置不僅價格便宜，而且重疾和身故保額都有機會賠到錢。搞的帶壽險責任的重疾險裡外不是人。

為啥？

帶壽險責任的重疾險，重疾和身故保障只能賠1個，而且價格更貴。消費者是用腳投票的，買誰更好心裡有數。

但大家可能根本沒意識到一個問題：只買消費型重疾險，可能得了重病也賠不到錢。

得了重疾為啥賠不到錢？

我們都知道，重疾險要符合疾病理賠條件，才能賠到錢。以25種重疾之一的“腦中風後遺症”為例，它的理賠條件是這樣的：

腦中風後遺症的釋義

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性功能障礙。

（注意這個“並”字，意思是前後兩個條件都要符合）

啥叫“神經系統永久性的功能障礙”呢？意思是疾病確診180天后，仍遺留上圖中123種障礙的至少一種。既要腦出血、梗塞，又要神經系統永久性功能障礙。還得疾病確診180天后仍留下3種障礙的至少一種。

臥槽，怎麼感覺理賠條件如此嚴苛？

大家別抱怨，這個理賠條件是保監會統一規定的，各家保險公司都一樣。前面的腦出血、栓塞梗塞還好，但神經功能性障礙可不好辦啊！得疾病確診持續180天仍留下肢體障礙。

假設，只是假設：

如果沒有持續180天，在疾病確診150天，甚至179天的時候掛了，還能不能賠到保額？

這種情況，算不算重疾？

畢竟都腦出血梗塞，老慘了，應該算是重疾吧？

但是，疾病持續不足180天，就不符符合理賠條件，消費型重疾大概率賠不了重疾保額。

再舉個例子。

同樣是25種重疾之一的“深度昏迷”，理賠條件是醬紫的：

深度昏迷的釋義

指因疾病或意外傷害導致意識喪失，對外界刺激和體內需求均無反應，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其它生命維持系統96 小時以上。

要意識喪失、對外界刺激和體內需求無反應；昏迷程度≤5分，且持續使用呼吸機96小時以上。

還是假設：

如果呼吸機沒使用夠96小時，只用了60小時，甚至95小時，人突然就不行了，消費型重疾還能賠保額嗎（可能按照輕症、中症賠）？

這種情況，消費型重疾大概率也賠不了重疾保額。

意外身亡也賠不了？

最後再舉個例子。前陣子新聞報道的車禍事故很多。

▪ 致5死11傷的杭州奔馳女，被判刑6年；

▪ 常州的奔馳車連環撞擊多輛電動車事件；

類似這種交通事故，如果當場就意外身亡了，消費型重疾也賠不了。

因為人直接就身亡了，沒有確診重疾，肯定是賠不了嘛。但如果買的是帶壽險責任的重疾險，因為它有身故保障，死了也能賠。

管你呼吸機使用多少小時，還是意外身故，就算只呼吸了1小時就掛了，也能賠。

小結

上面3個例子，反映出一個問題：

消費型的重疾險，因為缺少了身故保障，賠付上有一定的不確定性。

就算是得了重疾，但不符合理賠條件，可能賠不了保額；如果因意外或其它原因直接導致身故，也可能賠不了保額；保壽險責任的重疾險，帶了身故保障，賠付上更加確定。

只要是保終身，就算一輩子不得重疾，最終也會賠到身故保額，所以價格也更貴。

這篇文章也不是說消費型重疾險不好。

在沒有消費型重疾險的時候，買個重疾險，要麼帶壽險，要麼帶返還、分紅啥的，亂七八糟啥玩意都有。得付出很高的成本才能買一份重疾險。

但在4年前，陽光保險在線上推出了國內第一款消費型重疾險——隨e保。很多人發現，臥槽，重疾險竟然能在網上買，價格還這麼便宜？

因為消費型重疾剝離了身故責任，只保障純粹的疾病風險，所以才能讓利給廣大消費者。說白了，還是天下人苦重疾險價貴久矣！

文末最後做個總結：

▪ 如果你接受不了消費型重疾可能賠不到保額的事實，那麼就買帶壽險責任的重疾險；

▪ 如果你只想保障疾病風險，想用更低的預算買到更高保額，那就買消費型重疾險。

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