中新經緯客戶端7月12日電 題：《董希淼：信用卡債務風險亟需重視》
作者 董希淼(新網銀行特邀顧問、國家金融與發展實驗室特聘研究員)
據報道，日前廣東珠海28歲的律師助理陳某自殺身亡，其名下有14張信用卡，授信額度超過77萬元，合計欠款總額達87.8萬元，而其月薪僅3000來元。近年來，中國信用卡業務發展迅速，逾期欠款快速上升，其中隱藏著的債務風險亟需引起重視，並採取措施加以緩解。
“Cash is not omnipotent，sometimes we need credit card。”(錢不是萬能的，有時還需要信用卡)。儘管我們現在已有豐富多樣的支付工具和借貸產品，但信用卡在社會經濟生活中仍然佔據重要地位。6月15日，中國銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》顯示，2018年中國信用卡交易金額達38.2萬億元，同比增長24.9%；信用卡未償餘額6.9萬億元，同比增長23.2%。
作為支付工具和結算手段的信用卡，集安全、方便、快捷為一體，自誕生之日起就受到了歡迎。1915年，信用卡起源於美國一些百貨商店、飲食業。當時，那些商家為招攬生意，在一定範圍內發給顧客信用籌碼，憑籌碼顧客可以在那些商家及其分號賒購商品、約期付款，這就是信用卡的雛形。1952年，美國出現第一張銀行信用卡。在中國，1985年6月中國銀行發行了國內第一張信用卡——“中銀卡”，但真正意義上的信用卡則出現於上世紀九十年代末，到現在不過十多年的發展歷史。
而近年來，中國信用卡業務獲得快速發展。從總量看，2018年中國信用卡髮卡量9.7億張，人均持卡量達到0.7張，為2013年0.3張的一倍多。究其原因，中國信用卡業務高速增長並非偶然。自2015年開始，中國經濟全面進入新常態，在傳統的“三駕馬車”中，消費取代投資和出口，成為經濟發展的第一驅動力。按照發達經濟體的經驗，人均GDP超過1萬美元國家就會進入一個消費高速增長的階段，而中國一些省市人均GDP已突破1萬美元，這為包括信用卡業務在內的消費金融發展提供很好的支撐。與此同時，社會信用體系不斷完善、公民信用意識不斷增強，為信用卡業務發展創造了良好的外部環境。隨著金融科技發展，大數據、人工智能等技術廣泛應用，信用卡客戶畫像和營銷更為精準，更為髮卡規模進一步擴大創造了條件。從商業銀行的角度看，零售銀行業務成為重要的轉型方向，而信用卡業務作為零售銀行業務的重要部分，更是受到普遍重視。
而在中國信用卡發展的浪潮中，以90後為代表的年輕客戶已經成為重要力量。相比於其他群體，90後們對互聯網消費的依賴程度最深，是當前和未來的消費新引擎、新勢力。比起老一輩的勤儉節約，90後這一代大多深諳超前消費之道。根據融360發佈的消費調查數據，中國90後已經稱霸了消費信貸用戶群的半壁江山，佔比高達49.3%，在亞洲同齡人中排第一。在這其中，作為消費金融重要載體的信用卡，已經成了90後消費的一種重要工具。特別在一二線城市，不少年輕人口袋裡總有三五張信用卡。
但是，信用卡業務快速發展，信用卡申請方便快捷，在給年輕用戶帶來方便的同時，一定程度上也容易使部分年輕人不顧個人實際能力進行過度超前消費。我們還看到，信用卡套現、“以卡養卡”等不良行為，在部分年輕人中頗為流行。在信用卡消費的背後，包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”，帶來了一系列問題。融360的調研表明，40.99%的消費信貸用戶群月收入在2001至5000元。而與之相對的是，49.14%的人每月消費還款金額(不含房貸、車貸)佔實際收入三成以上。2019年一季度，中國信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，而同期信用卡髮卡量只增長了9倍。此外，部分信用卡持卡人還揹負著網絡借貸等渠道的債務，這部分債務目前尚未被準確統計。
因此，防範信用卡債務風險刻不容緩。對商業銀行來說，在信用卡業務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
對年輕用戶來說，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時應量入為出，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東牆補西牆，以防債務雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。
對監管部門來說，要切實加強監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度。應進一步要求商業銀行優化異常交易監測，防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。在居民槓桿率上升較快的情況下，應引導信用卡市場健康發展，避免重蹈韓國、中國臺灣等地信用卡危機的覆轍。
此外，監管部門和商業銀行應全面規範銀行卡收單市場，特別是要加強商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現現象。對持卡人違規套現行為，也應及時採取降額、停卡等措施加以防控。(中新經緯APP)
中新經緯客戶端7月12日電 題：《董希淼：信用卡債務風險亟需重視》
作者 董希淼(新網銀行特邀顧問、國家金融與發展實驗室特聘研究員)
據報道，日前廣東珠海28歲的律師助理陳某自殺身亡，其名下有14張信用卡，授信額度超過77萬元，合計欠款總額達87.8萬元，而其月薪僅3000來元。近年來，中國信用卡業務發展迅速，逾期欠款快速上升，其中隱藏著的債務風險亟需引起重視，並採取措施加以緩解。
“Cash is not omnipotent，sometimes we need credit card。”(錢不是萬能的，有時還需要信用卡)。儘管我們現在已有豐富多樣的支付工具和借貸產品，但信用卡在社會經濟生活中仍然佔據重要地位。6月15日，中國銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》顯示，2018年中國信用卡交易金額達38.2萬億元，同比增長24.9%；信用卡未償餘額6.9萬億元，同比增長23.2%。
作為支付工具和結算手段的信用卡，集安全、方便、快捷為一體，自誕生之日起就受到了歡迎。1915年，信用卡起源於美國一些百貨商店、飲食業。當時，那些商家為招攬生意，在一定範圍內發給顧客信用籌碼，憑籌碼顧客可以在那些商家及其分號賒購商品、約期付款，這就是信用卡的雛形。1952年，美國出現第一張銀行信用卡。在中國，1985年6月中國銀行發行了國內第一張信用卡——“中銀卡”，但真正意義上的信用卡則出現於上世紀九十年代末，到現在不過十多年的發展歷史。
而近年來，中國信用卡業務獲得快速發展。從總量看，2018年中國信用卡髮卡量9.7億張，人均持卡量達到0.7張，為2013年0.3張的一倍多。究其原因，中國信用卡業務高速增長並非偶然。自2015年開始，中國經濟全面進入新常態，在傳統的“三駕馬車”中，消費取代投資和出口，成為經濟發展的第一驅動力。按照發達經濟體的經驗，人均GDP超過1萬美元國家就會進入一個消費高速增長的階段，而中國一些省市人均GDP已突破1萬美元，這為包括信用卡業務在內的消費金融發展提供很好的支撐。與此同時，社會信用體系不斷完善、公民信用意識不斷增強，為信用卡業務發展創造了良好的外部環境。隨著金融科技發展，大數據、人工智能等技術廣泛應用，信用卡客戶畫像和營銷更為精準，更為髮卡規模進一步擴大創造了條件。從商業銀行的角度看，零售銀行業務成為重要的轉型方向，而信用卡業務作為零售銀行業務的重要部分，更是受到普遍重視。
而在中國信用卡發展的浪潮中，以90後為代表的年輕客戶已經成為重要力量。相比於其他群體，90後們對互聯網消費的依賴程度最深，是當前和未來的消費新引擎、新勢力。比起老一輩的勤儉節約，90後這一代大多深諳超前消費之道。根據融360發佈的消費調查數據，中國90後已經稱霸了消費信貸用戶群的半壁江山，佔比高達49.3%，在亞洲同齡人中排第一。在這其中，作為消費金融重要載體的信用卡，已經成了90後消費的一種重要工具。特別在一二線城市，不少年輕人口袋裡總有三五張信用卡。
但是，信用卡業務快速發展，信用卡申請方便快捷，在給年輕用戶帶來方便的同時，一定程度上也容易使部分年輕人不顧個人實際能力進行過度超前消費。我們還看到，信用卡套現、“以卡養卡”等不良行為，在部分年輕人中頗為流行。在信用卡消費的背後，包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”，帶來了一系列問題。融360的調研表明，40.99%的消費信貸用戶群月收入在2001至5000元。而與之相對的是，49.14%的人每月消費還款金額(不含房貸、車貸)佔實際收入三成以上。2019年一季度，中國信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，而同期信用卡髮卡量只增長了9倍。此外，部分信用卡持卡人還揹負著網絡借貸等渠道的債務，這部分債務目前尚未被準確統計。
因此，防範信用卡債務風險刻不容緩。對商業銀行來說，在信用卡業務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
對年輕用戶來說，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時應量入為出，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東牆補西牆，以防債務雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。
對監管部門來說，要切實加強監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度。應進一步要求商業銀行優化異常交易監測，防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。在居民槓桿率上升較快的情況下，應引導信用卡市場健康發展，避免重蹈韓國、中國臺灣等地信用卡危機的覆轍。
此外，監管部門和商業銀行應全面規範銀行卡收單市場，特別是要加強商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現現象。對持卡人違規套現行為，也應及時採取降額、停卡等措施加以防控。(中新經緯APP)
董希淼
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