'避坑系列：意外險！你一直是一些公司的小白鼠，你知道嗎？'

寫在前面

意外險，可以說是保障型保險最基礎的配置，也是一個優先配置的產品類型了。

很多人覺得意外險很簡單，但其實，小小意外險，不簡單的。有的選擇，其實在做小白鼠。

這次，就好好聊聊意外險了。

先做個分類

按承保規模方式。分個人意外險和團體意外險（本篇內容只針對個人意外險）

1. 按承保公司。分壽險公司承保，財險公司承保和養老險公司承保等。相對來說，財險公司的意外險比其他類型公司有點優勢。
2. .按承保用途。分一般意外險，旅遊險，特殊職業（一般為高風險）意外險，運動類意外險。
3. 按承保責任。一般責任包含意外身故，意外殘疾，意外醫療，意外津貼。其次可以擴展交通意外，猝死，救護車費用，法律費用，第三者責任等責任。
4. 按承保期間。分一年期意外險和長期（不定期）意外險。

重點討論一下個人意外險

什麼是意外險？

意外險，也稱意外傷害保險，以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾，受傷等為給付保險金條件的人身保險。

這裡需要了解的是，意外險絕不僅僅包括死亡，殘疾，還包括意外導致的門急診或住院醫療。

保什麼？顧名思義，保意外。

這個“意外”，在保險定義中一般有四個條件：

1）外來的；2）突發的；3）非本意的；4）非疾病的。

既然知道以上這些基本的責任，那麼就是要按照這些責任，來選擇一款合適的意外險了。基本責任要分清。

1.意外身故（擴展猝死責任）

意外險的特點是低保費高保額，那麼對於意外險的額度，一般推薦至少50萬以上。如果自身收入較高，則可以配置至少100萬以上。對於未成年人，因為國家的相關的要求，額度 是有一點限額，但這個限額也是僅是針對意外身故這個責任。被保人不滿10歲，保額最高20萬。被保人不滿18歲，保額最高50萬。

對於保險責任，也一定要注意，不要認為意外導致的死亡就會賠償，賠可能會賠但有可能不是全額賠償。所以一定要關注產品的限制條件或免責方面的責任。

比如：高空墜落不賠

比如：駕駛或乘坐機動車造成單車事故或溺水導致的，對應保額減少

比如：對於個人年收入有要求

比如：對於個人在不同公司累計保額有限制

一般意外身故是不包含猝死責任的，因為猝死不算某種意義上的意外。現在有些意外險可以附帶一些猝死責任，但是也要注意的是，猝死的時間要求和理賠要求。因為不同公司對於猝死的時間要求不同，並且有些公司的猝死是需要驗屍報告等相關資料。但有的時候，人身故了，家屬是不願意再做屍檢的，所以對於理賠，也會有很大影響。

比如，不同公司對於猝死的時間要求，並且有的公司對於猝死還有等待期。

相對來說，時間越長是越有利的，畢竟不是所有猝死，是在短時間內身故的。

2.意外殘

這個相對來說也是比較好鑑定責任事故的。因為意外事故導致的殘疾，按行業標準《人身保險傷殘評定標準》定殘就可以了。需要保險公司認可的機構鑑定等級就行。定殘有的需要有180天的定殘期。就是發生了殘疾，治療180天后鑑定殘疾標準。對於一些不可逆的殘疾，是可以申請提前定殘。

但也要注意，有的公司在殘疾賠付上，也會耍技巧少賠的。

比如，特定條件只賠付一定額度。

3.意外醫療

意外醫療險，在意外險裡算一個大的責任了。因為相對來說，意外導致的傷比亡和殘的概率高，頻率也高。並且殘和亡的責任相對簡單。而意外醫療這部分，就比較複雜了。

1）先看下對於意外醫療的責任，一般主要分兩大塊，意外門急診和意外住院。

對於就醫的醫院要求，基本大多數公司是要求二級及以上公立醫院。有些醫院是客戶放寬到私立醫院，只要記得去好的公立醫院即可，但是要注意的是，一些產品對醫院是有黑名單設置的，也就是說，到了這些產品設置的黑名單醫院就醫，是不賠償的，所以買之前要看清就醫醫院的設置的。

比如這幾款產品的就醫醫院設置就不相同：

2）除了就醫醫院外，醫療費用報銷的範圍和是否有限額，也是要關注：

比如這款，就是醫療有限額的設置：

比如這款，就是一般意外醫療險的範圍，僅限社保內報銷：

這款，就是除了社保內的費用。社保範圍外的費用也可以報銷。但是要注意區別，是社保外自費要還是自己醫療項目。自費藥只是自費醫療項目的一個內容。範圍也遠比自費藥範圍廣，這個要優先選擇。

3）免賠額，就是自己承擔費用的一個額度或比例。優先選擇沒有免賠額的產品，就是0免賠的。

比如這個，就是0免賠，但是自費部分是自費藥而非自費項目的產品。

4）交通工具責任。這個部分也是普通意外險責任上，針對特定交通工具而額外的一些責任。比如飛機，輪船，火車，汽車，出租車，自駕車等。相對來說，風險發生概率最高的還是路上交通工具，特別是自駕車，出租車等工具，這類風險概率還是很高的，特別是自駕車。這方面還是很有必要增加這方面的責任的。

4.住院津貼。這個責任不是所有產品都有。大多數公司這個責任都是前3天免賠，從第4天開始賠付津貼有的公司單次住院有限額這類還是選擇沒有單次限額的好。

其他方面，就是基礎意外險責任衍生出來的一些責任，比如救護車，骨折津貼，第三責任責任險等。這些也根據不同產品性質和用途來選擇不同特點的產品了。

看好細節，別做小白鼠

1.關於公司

相對來說，財險公司的意外險比壽險公司有優勢。但是對於意外險這類高頻低費的產品，支持系統的重要性和產品的穩定性尤為重要。和傳統長期保險不同，意外險，還是有點需要關注一下公司的，或者是此類產品運營成熟的公司優先。才上線此類產品的公司，建議先觀望。

2.關於產品

便宜的意外險不能說不好，網紅類產品很多公司主打低價。對於這類產品，對於公司來說，基本是虧本獲客作用。本人不太建議推薦。就如上面關於公司的解釋，產品不穩定，就是便宜，不建議拿自己去做小白鼠，讓公司做實驗。產品內容，穩定性，理賠的便利和流程的完善度，都會影響這個產品的體驗度。便宜，並非是好事。多花一點點錢，選擇一個更完善的產品，總比做小白鼠受折磨。最近經常聽到一些買了所謂性價比高的產品，理賠體驗是一種折磨。上面一些看著很多不合理或者不人性的設置，其實就是一些新公司或新介入意外險領域公司的設置。虧本生意，肯定不幹啊。沒錢賺，哪來什麼未來。並且意外險這類沒太多粘度的產品，理賠體驗不好，客戶更沒有什麼忠誠度。體驗，是賠出來的。

3.關於責任

保額高優先，但不能為了額度高而刻意壓低價格。意外險，還是有一些內涵價值的。

投保須知要看清，很多隱含的內容在這裡，而不一定在條款裡。

各項責任在基礎責任上，再選擇使用的內容。不要太過於追求大而全，一些責任並不實用。

意外醫療，優先選擇含社保外的產品，保費，也不高。實用性卻大大加強。

公司或產品，優先選擇此項責任成熟的公司或產品，不要為了便宜而獻身做小白鼠。沒省幾個錢，說不準被割一身傷。

4.關於理賠

意外險，典型的高頻低費類產品。提前瞭解責任內容。選擇便於溝通，理賠便利，風險可控，價格合適的產品更利於理賠。

5.關於續保

意外險是一年期產品，最怕的是忘了續保。所以選擇一款續保有類似提醒的產品，這樣脫保概率低，也是減少一種風險。另外一個是停售，沒有一款產品能保證永遠存在可以續保，所以這類產品的續保提醒和產品對接尤為重要。

6.關於服務

由於意外險保費便宜，必然對於銷售者的利潤有限。所以這類產品將來借力銷售者的協助，更需要藉助公司後援體系的便利度。產品後援系統的完善能解決很多人為的介入。銷售者或者銷售平臺，也有不在或其他無法提供服務的情況，哪怕是直接從保險公司官網買，也是會有這種情況。所以，上面1-5很重要。

知道自己哪裡做小白鼠了嗎？

不要被人測產品，測系統，測理賠！推薦便宜的產品，更多的是你容易上鉤！