理財，是現代社會中家庭和個人的普遍需求。每個交易日，都有數億人為了理財在金融市場上買進賣出。然而，其中99%的交易行為都不能稱之為理財。即使是個人投資者以理財為目的的交易行為，也有90%不能稱之為理財，而只能稱之為投資或投機。
大多數理財者都是在“假理財”，只是他們自己沒有意識到。
為什麼會出現這種情況？因為絕大多數人都沒有理解理財的本質。
對一件事情本質的理解，從基礎上決定著一個人對待這件事的態度、處理這件事的方式以及會取得的結果。
有句話叫做“你不理財，財不理你”。但是，如果在不理解理財的本質，或者對理財的本質理解錯誤的情況下理財，很可能就會出現“你若理財，財越理越少”。
一、理財的本質是什麼？
理財的本質是將手中的錢轉換為能夠被動產生收益的資產。
理財的本質中包含兩個關鍵詞：“產生收益”和“被動”，兩個關鍵詞缺一不可。
1．“產生收益”
“產生收益”是指資產的內在價值會增加。需要注意的是，資產外在價格上漲不屬於資產“產生收益”。判斷一項資產是否符合“產生收益”的條件，不是看資產的價格會不會上漲，而是看資產本身的數量會不會增加。
長期持有股票符合“產生收益”的條件，因為股票對應著對企業淨資產的所有權，如果企業盈利了，企業的淨資產就會增加，從而使得股票對應的淨資產所有權增加。
持有債券也符合“產生收益”的條件，因為債券對應著對債券發行方的債權，隨著持有時間的持續，債券發行方應付的利息會增加，債券所對應的債權的價值也會增加。
持有外匯、大宗商品或期貨不符合“產生收益”的條件，因為不論持有期多長，資產本身的數量不會增加，還是那麼多。儘管可能會因為價格上漲而帶來收益，也可能因為價格下跌，帶來虧損，何況這種收益不是來自於資產本身的數量增加，而是來自於外部價格水平的變化。
２．“被動”
第二個關鍵詞“被動”是指不需要付出太多的主動努力。如果一種保值增值的方式對能力的要求太高，或者要求付出大量的努力，那就不能稱為理財，理財是面向大眾的。
天天研究股票，以希望買到那些價值被低估、發展前景好的超級大牛股並長期持有，這不能叫做理財，因為這需要有極高的主動挑選股票的能力。
炒股票短線，整天坐在電腦前面研究K線圖，研究買入點和賣出點，這種方式更不能稱之為理財，因為這種方式既不符合“產生收益”的條件，也不符合“被動”的條件。
在短期內，股票價格雖然可能發生較大變化，從而給炒股者帶來收益，但在那麼短的時間內，股票本身的價值變化很小，至少股票本身價值的變化沒有其價格的變化那麼大。炒股者的收益不是來自於股票本身產生的收益，而是來自於接盤者的口袋，炒股票短線不符合“產生收益”的條件。同時，挑選出股票並頻繁地買入賣出需要大量的主動判斷和精力付出，也不符合“被動”的條件。
炒股票短線不是理財這一例子，能將很多自認為是在理財的人排除在理財者之外。二、如何正確區分理財和投資、投機？
根據這兩個關鍵詞，我們可以清晰地將理財與投資、投機區別開來。
既符合“產生收益”的條件，也符合“被動”的條件，是理財；
符合“產生收益”的條件，但不符合“被動”這一條件的，是投資；
不符合“產生收益”的條件，是投機。
只要不符合“產生收益”的條件，不論是否符合“被動”的條件，都是投機。例如，有些人喜歡買彩票。買完後，你只要被動地等著開獎就行了，中了就能賺錢。但是，彩票本身是一個“負和”的遊戲，所以只能算投機。確切點說，是被動地投機。
與理財相比，投資也是將錢轉換為能夠產生收益的資產，但這些資產需要主動經營和
管理，否則就不能產生收益。自己開辦企業時買入固定資產是投資不是理財，因為需要主動經營和管理；前面提到的選擇長期大牛股，因為需要極高的主動選擇能力，所以也是投資。投資和理財的區別就在於需不需要主動管理，在於是否符合“被動”這個條件。
投機的過程雖然也需要將錢轉換為資產，看起來也是將錢投到資產上，但實際上是將錢投到機會上。任何投機行為（炒外匯、炒黃金、炒期貨、炒大宗商品等都是投機行為）在本質上都是和賭博一樣的，資產只是籌碼，有了籌碼才能有贏別人錢的機會。所以，投機實際上是將錢投到機會上，而不是資產上。
投資和投機實在是兩個非常精確而巧妙的詞。在此，不得不佩服語言的智慧。
三、理財過程中如何避免跑偏？
理財過程中很容易跑偏。
很多抱著理財的目的買金融產品的人，買著買著就跑到投資和投機的道路上去了，最後因為缺少相應專業能力或賭博失敗而損失慘重。出現這種情況的原因在於概念上雖然很容易將理財和投資、投機區別開來，但實際操作中這3者卻是混在一起的。
理想狀態：
你本來只想買入一攬子股票並長期持有，但幾年後賣出時，你發現買入的這批股票大多數都比市場平均水平表現好，而且你的買入點剛好是那幾年的最低點、賣出點剛好是那幾年的最高點，所以你不僅獲得了理財的收益，還獲得了投資的收益（買入的股票大多數比市場平均水平好）和投機的收益（最低點買入、最高點賣出）。一旦有了這樣的體驗，大多數人就很難僅僅滿足於理財那點收益了。只是他們沒想到，下一次，自己的角色很可能反轉，變成為自己的投資失誤買單的人，或者是為別人的投機收益買單的人。
最後，我要說一句，那就是不要輕言投資、更不要輕易參與投機，而是應該牢記理財的本質，即：理財是將手中的錢轉換為能夠被動產生收益的資產。
正確理解理財的本質非常重要，這決定了你的理財之旅是走在正確的道路上還是錯誤的道路上。只有不忘初心，才有可能得到想要的結果。