銀行理財產品投資門檻暴降，1元起理財新產品閃亮登場，廣大投資者手中的閒散零錢又多了一個新的投資渠道。
銀行理財產品投資門檻暴降，1元起理財新產品閃亮登場，廣大投資者手中的閒散零錢又多了一個新的投資渠道。
眾所周知，傳統的銀行理財產品一般都是1萬元或5萬元起購，投資門檻相對較高。對於手中有少量閒散資金的投資者來說，不得不考慮將“零錢”投資於起購門檻較低的寶寶類貨幣基金來賺取一些投資收益。近期，隨著多家銀行理財子公司陸續開業運營，多款1元起售的理財新品正式面世。這類產品價格親民，購買方便，基本上人人都可以參與投資，這樣一來，大家手中的閒散零錢又多了一個新的投資渠道。
銀行理財收益持續下行
從去年開始，銀行理財產品的收益率持續下行，從年初的4.82%降至年末的4.36%。步入2019年，理財產品收益率延續下行趨勢，從今年1月的4.31%降至當前的4.12%左右，投資者投資熱情有所降低。為了吸納更多客戶，從去年國慶假期開始，多家銀行宣佈將部分理財產品的銷售起點金額下調至1萬元。
近期，隨著工商銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等多家銀行的理財子公司相繼開業運營，多款理財新產品也逐步亮相，引來不少投資者的關注。相關數據顯示，目前已有30多家商業銀行披露了理財子公司籌建計劃，註冊資本合計將超過1340億元。這也意味著未來一段時間將有更多的銀行理財子公司陸續開門迎客，更多理財新產品正在路上。
相較於傳統的銀行理財產品，理財子公司的產品具有以下幾方面明顯的優勢；一是產品品種更多。從目前資產配置情況來看，理財子公司的投資標的比傳統銀行理財產品更為豐富，指數型和權益類的產品成為不少銀行的主打產品之一。二是產品投資門檻更低。傳統的銀行理財產品起購金額一般都是1萬元或5萬元，而理財子公司發行的多款新產品的起購金額低至1元，滿足了更多普通投資者的理財需求。三是產品收益率略高。從目前的情況來看，理財子公司產品的收益率略高於傳統銀行理財產品。以工銀理財兩隻1元起購的理財產品為例，期限分別為728天和1093天，業績比較標準分別為4.5%和4.7%。四是更追求長期投資。傳統的銀行理財產品以封閉式運作為主，存續期限多在1年之內，如1個月、3個月或6個月。而理財子公司發佈的理財新品在投資期限上有所拉長，力求為投資者實現長期穩定的回報。以工銀理財和交銀理財發佈的固定收益類為例，投資期限最短封閉期為1年，最長的為5年。
1元起新品備受關注
截至目前，工銀理財、建信理財、交銀理財等理財子公司已相繼發行多款理財新產品，其中1元起理財新產品受到市場追捧。投資者可以通過銀行櫃檯、網上銀行、手機銀行APP等渠道購買，十分方便。
以工銀理財為例，該公司在6月6日的新產品發佈會上推出了固定收益增強、資本市場混合、特色私募股權等三大系列共6款創新類理財產品，涉及固收、權益、跨境、量化等多市場複合投資領域。其中固定收益類和混合類產品的起投金額均為1元。比如，1元起售的“鑫得利”系列固定收益類產品，業績比較基準，為4.5%-4.7%，期限從651天至1055天不等。目前工商銀行手機銀行APP還設置專門的“子公司理財”區域，方便投資者選購。
建信理財於6月3日正式開業。當前該公司正處於發行期的兩款產品“乾元”建信理財粵港澳大灣區指數靈活配置理財產品（第01期）、建信理財“乾元-睿鑫”科技創新封閉式淨值型人民幣理財產品2019年第01期，投資門檻也是1元起。前者主要投資於股票、債券、金融衍生品等資本市場投資品，其中股票投資部分採用粵港澳大灣區指數化投資策略，後者則採用“固收打底+權益增厚”相結合的策略，佈局股市長期配置價值，提高資本市場的穩定性。
7月31日起，交通銀行交銀理財推出的首隻產品交銀理財“穩享一年定開一號”淨值型理財產品正式發行。該產品為固定收益型、非保本浮動收益型理財產品，投資於符合監管要求的債權類資產，起購金額最低為1元，業績比較基準為4.2%。
業內人士表示，今年下半年將有更多銀行理財子公司開業運營，屆時將有更多1元起理財新產品可供投資者選擇。
投資者該如何選擇
當前不少普通投資者都將閒散零錢主要投資於具有門檻低、期限靈活、隨存隨取等諸多優勢的寶寶類貨幣基金。但是，由於貨幣基金的投資標的是現金、銀行協議存款等資產，所以其收益率受貨幣市場利率走勢影響明顯。從去年開始，寶寶類貨幣基金的收益率一路下滑，當前年化平均收益率在2.5%，遠低於銀行理財產品4.12%的年化平均收益率。從這個方面來說，銀行理財子公司發佈的1元起理財新產品在收益率上具有明顯優勢。所以，部分投資者開始考慮將手中的閒散零錢買成這類理財產品。
但值得注意的是，雖然銀行理財子公司發佈的淨值型理財產品投資門檻大大降低，但是其在流動性方面比餘額寶等寶寶類貨幣基金要差得多。同時，作為一種創新，產品全面淨值化意味著投資者要承擔更多的投資風險。因此，對於廣大投資者而言，在投資這類產品之前，要多研究，根據自身的風險承受能力謹慎購買。具體來說，要注意以下幾方面的問題：一是要對自身的財富狀況、投資需求以及風險承受能力等有清晰的認識，並據此購買符合自己實際需求的理財產品；二是要了解理財產品的投向、投資期限和風險等級是否適合自己的投資需求，並在認真做風險評估後購買與之匹配的理財產品；三是要提升自身投資理財的能力，學會辨別理財產品的資產配置情況，定期關注產品的淨值變化情況，而不是僅通過預期收益率或業績比較基準來選擇產品；四是在實現收益最大化的同時，也要警惕存在的潛在風險，減少由此帶來的損失。
（作者：萬璐，歡迎關注理財吧（lczzlicaiba）微信公眾號，獲取更多資訊。）