前面我們說到了常見的固收產品、基金、股票，還有大家公認的過去十多年最牛叉的投資品種---房地產，本期我們來說說每個人都必須補上的一課-----保險：如果你沒事，這可能是你最虧本的投資；但萬一有個什麼事，這絕對是你最大投資回報的投資品種！
（一）保險到底是什麼？為什麼我需要保險？
生活中風險無處不在，我們對待風險的策略可以分為四種：避免它，減輕它，接受它，轉移它。
通過健康的生活方式和加倍謹慎小心的生活態度，可以避免一部分風險，比如在馬路上嚴格按紅綠燈行走或行駛，但我們不能保證的是，哪個醉漢突然駕車冒出來......
我們可以帶PM2.5口罩和在家裡安裝空氣淨化器來減輕汙染帶來的傷害，但這也只是減輕傷害......
一旦厄運和風險到來，我們是否能夠坦然接受它？不管是窮人還是富人。一旦遭遇意外，妻兒老小能否接受生活水平劇降的現實呢？
不能避免風險、減輕風險作用有限、又難以接受風險，那還有什麼好方法應對風險呢？轉移風險成為最後一種策略。我們把無法完全避免的風險，減輕到一定程度之後仍然無法完全接受的風險，在成本合理的情況下轉移出去。而最成熟的轉移風險手段就是保險。
有了保險，家庭將不至於因為經濟支柱的倒塌而發生連鎖反應，因為有了壽險的救助，人們可以在因疾病失去工作和收入的情況下繼續享受醫療保障；家庭的不動產不會因為要抵償債務而被變賣；子女可以在失去父母的情況下完成學業，直到成年；失去子女的老人不會因斷絕經濟來源而飢寒交迫。
那有些人要質疑了，不是有國家醫保嗎？
對不起各位，很嚴酷的現實是這樣的：
1，醫保很多不能“保”
（1）醫療保險報銷範圍很嚴格：整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫療費用，醫保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫保範圍內。
（2）醫保用藥很嚴格：國家對醫保的用藥範圍有明確的規定，哪些能報銷，哪些需要自費。舉個例子，如果不幸得了癌症，那麼很多對於治療特別有效的進口藥物絕大部分是不在社保範圍內的，還有特殊治療不能報，特殊設備治療不能報等。如果想活的久一點，多花錢吧。
社保醫藥報銷目錄：甲類藥品：全部計入報銷範圍（藥效一般，但是費用低）
乙類藥品：90%計入報銷範圍（藥效較好，費用稍高）
丙類藥品：不計入報銷範圍（藥效極好，費用較高）
高科技藥物價效果顯著，但是價格極其高昂，沒有“保險”支撐，普通家庭是難以承受。
（3）還有，醫保是有報銷上限的，比如30萬，大的疾病醫保支付根本不夠的。
2，醫保不能“保收入”
如果家庭支柱偶遇不測，短期或長期內不能憑藉勞動獲得薪酬，商業保險可以為家庭提供相當於今後若干年收入的現金，因為確診後直接一筆錢到賬，不管你實際花了多少；而我們社保裡的醫保是不會管這個收入損失的，只會實報實銷。
胡適關於保險的一段話特別經典:“保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大時準備，如此而已。”
好了，至此我們給保險下個定義-------以較小保費購買一個小概率風險發生時的賠付，其實就是買個安心，讓家庭安心。而商業保險分類來看，又分為用來彌補財產損失（針對財產保險）和補償人身損失（針對人身保險）。
具體來看，國內根據保險業務類別一共有4種牌照：人壽保險、健康險、養老險和財產險。其中前3種牌照在目前情況下大部分經營範圍實際是重疊的，所以可以認為是同一種，即人身險牌照。所以我們常說的保險公司只分為兩種：壽險（說人身險、人壽保險也是一個意思）公司和財險公司。
（特別注意紅線框出的人身保障保險，也是我們每個人的必需品。）
（二）如何選擇保險？
有五大原則需要遵守：
簡單做個發散：
先給大人、給家庭主勞力購買保險，小孩次之；
先做保險的個人/家庭規劃，再去選具體的產品（險種、保額等）；
先根據家庭收入、支出等財務情況確定保額，再去算保費；
先買意外、重疾、醫療等保障類的保險，後考慮儲蓄、養老、投資屬性的保險；
先買人身保險，後考慮財產保險，人沒了要錢做啥？
接下來我們開始選保險。
對每個人/家庭來說，選擇保險的必要程度是和個人面臨的風險大小正相關的，另外還和我們自身的情況-----經濟基礎、家庭結構、風險偏好、生活環境等相關。
首先，來評估個人/家庭的主要風險：
1）主勞力意外身故
家庭的主要經濟來源會因此切斷，財務狀態會完全陷入困境，父母沒人贍養，兒子沒人照顧.....
2）主勞力重大疾病
會需要在短時間內支出大量的、甚至超出家庭支付能力的錢，即使大病最終醫治好了，財務上也可能“死”了。
3）父母老人重疾
4）小孩重疾
5）家人其他的突發意外
當然，也會有一些偽風險：
比如擔心自己沒人養老、子女的成長教育、家庭的理財配置（儲蓄投資）等等...後面我們會講到，用保險來滿足這些需求，是一種錯誤的理財觀。
其次，確定到底要給誰買保險？
幾個原則是：
1）誰在家庭中承擔的責任最重？
2）誰為家庭創造經濟收入最多？
3）誰一旦發生風險，會影響家庭財務的健康，對家庭的打擊最大？
答案很明顯了，就是家庭主勞動力，保額要足夠大。此外其他家庭成員，可以適當買些特別重要、也實用的保險品種。最後在有餘力的情況下，可以豐富家庭成員的險種和受保障程度。
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