小編今天給大家介紹下貸款審查審批的操作要點，大家一起來學習下吧！
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一、小額信貸審貸主要流程
（一）小額貸款審貸流程概述
小額信貸機構的貸款審查工作主要解決的是在目前以及貸款期間，貸款申請人主要會存在哪些風險，並評價出哪些是重要的風險，風險是否可控，以及設計風險防範措施。貸款審批工作主要解決的是綜合貸款申請人存在的優勢和風險，判斷貸款申請人的還款能力和還款意願，是否能夠在貸款項目到期日還本付息，實現小額信貸機構的經濟效益。
貸款審查和審批是小額信貸兩個關鍵的環節，一般統稱為審貸環節。經過近幾年的發展，小額信貸機構審貸流程主要分為集中式、分散式和傘形三種模式。
通常在對貸款項目進行審查之後，就會進入審批階段。小額信貸機構的審批模式主要包括信貸員模式、審貸會模式和集中審批模式。在小額信貸發展之初，大多采用信貸員模式，即一對一的審批模式。此種審批模式的優點體現在審批流程簡單，貸款申請人能夠在最短的時間內獲得所需貸款，但同時也存在很大的弊端，即個人決策往往缺乏客觀性和準確性，在一定程度上增加了貸款的風險。隨著小額信貸機構的不斷髮展，從最初的一對一審批模式探索發展了新的模式——審貸會模式。改變了單一信貸員的審批模式，通過設立專門的項目評審委員會來負責對貸款項目的評審。審貸會作為小額貸款機構的常設機構，由資深審核人員組成，評價貸款項目時會更加客觀，也具有較強的風險意識。
（二）小額信貸審貸具體流程
實行簡易程序審批的信貸事項，由信貸管理部門或有關部門按規定直接將信貸業務以簽報等方式連同相關資料提交有權審批人審批。
需經審議的信貸事項，按照以下流程處理：
1.資料受理
按規定應提交貸款審查委員會審議的信貸業務，審查部門應將審查資料移交貸款審查委員會辦公室，貸款審查委員會辦公室登記。
2.要件審查
貸款審查委員會辦公室對提交審議的有關信貸事項進行要件審查，對符合規範要求的信貸事項及時安排提交貸款審查委員會審議。對不符合規範要求的，應要求補充完善。
3.會議準備
貸款審查委員會辦公室要件審查合格後，原則上提前至少半個工作日將審議材料發送給參會委員，通知參會委員和彙報、列席人員按時參加會議。
4.審議投票
會議主持人負責組織對提交集體審議的信貸事項進行審議，由審查人員彙報信貸審查報告，調查等相關人員可按要求列席並補充說明有關情況，參加會議的委員就信貸審查報告中的主要內容和突出問題進行審議並進行記名投票，審議結果為同意、複議和不同意。委員意見為不同意或複議的必須書面說明理由。
經審議認為需要對信貸方案（包括金額、期限、利率、擔保方式等）、限制性條款、管理要求進行修改的，由主持人統一修改後，全體委員就修改後的信貸方案、限制性條款、管理要求進行投票表決。
貸款審查委員會辦公室設立專用的記錄本，專人負責對審議過程進行記錄。記錄人員要記錄會議的次序、時間、地點、主持人、出席委員、列席人員、記錄人，逐項記載審議的情況，包括審議事項、報告部門和報告人、報告內容、委員的審議發言、列席人員發言等。會議記錄應由貸審會辦公室列入檔案管理範圍妥善保管。
5.會議紀要
在委員投票表決後，貸款審查委員會辦公室根據會議記錄和表決結果，形成會議紀要，會議紀要應載明會議時間、地點、主持人、參加委員與列席人員、審議事項和審議結果。同時，就逐個審議事項填制審議表，連同會議紀要一併送會議主持人簽署意見。
會議主持人根據審議情況簽發會議紀要，就審議事項在審議表上針對項目本身明確簽署同意、不同意、複議的意見。
6.審批
（1）貸款審查委員會辦公室將信貸事項的審議表提交有權審批人審批，並附會議主持人籤批的會議紀要和信貸審查報告等資料。有權審批人在授權範圍內根據審查報告、會議紀要等資料，在審議表上就審議事項簽署最終審批意見，可以提出更為嚴格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實擔保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。
(2)有權審批人是指擁有信貸業務審批權限的決策人員，包括董事長、總經理、分管副總經理和獨立審批人。獨立審批人是指根據董事長、總經理授權，專職獨立從事信貸業務審批的專業人員。
（3)貸款審查委員會審議未同意（包括不同意和複議，下同）的事項，有權審批人不得審批同意，但對於貸審會審議未否決（包括同意和複議，下同）的事項，有權審批人可以否決。
有權審批人原則上應在收到貸款審查委員會審議表等審批資料1個工作日內完成本環節審批。
7.批覆
（1）有權審批人審批結果為同意的信貸業務，按規定由信貸業部門通知客戶，明確信貸業務種類、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等。
（2）有權審批人審批結果為複議的信貸業務，按規定進行復議。
（3）有權審批人審批結果為不同意的信貸業務，按規定由信貸業務部門通知客戶，終止信貸業務運作。
8.復 議
複議僅限一次。
（1）複議條件：
有下列情況之一的，可以進行復議：
② 批結果為複議的。
②審批結果為不同意，但經有權審批人同意的。
（2）複議程序：
①對符合要求的複議事項提交複議，複議僅限一次。
對有權審批人審批結果為複議的信貸事項，由貸審會辦公室直接通知原審查部門。對審議結果為否決的項目，主任委員、有權審批人如簽署複議意見，須在審議表上註明複議的理由和複議的重點內容。
②相關部門根據有權審批人提出的複議意見按規定提交複議調查報告及審查報告，貸款審查委員會辦公室應對複議事項進行規範性審查，包括複議的程序是否符合規定，複議報告的內容是否符合規範要求。複議報告應包括該信貸事項情況的簡要說明、上次審議有權審批人審批中提出的問題、對這些問題調查核實和落實的情兄、需補充資料的完善情況、審查部門的審查意見等。對符合要求的複議申請提交審議機構複議。
③貸款審查委員會投票結果為全票否決的，董事長同意複議的，可以複議。
二、小額信貸審查的主要內容
（一）借款人及擔保人主體資格是否合法、合規
貸款審查人員應當注意審查借款人和擔保人的主體資格是否符合法律的規定，是否符合小額貸款機構的要求。同時也應該注意貸款申請人所提供的資料、證明是否真實、齊全。
（二）擔保情況的審查
小額信貸主要以信用擔保為主，因此在審查擔保人時，要注意擔保人的資料是否真實，齊全，符合擔保要求，是否具有真實的擔保能力，能夠承擔擔保責任。專業擔保機構保證的，還需要審查擔保機構的資信、經營管理等情況。另外，提供物之擔保的，要注意審查抵（質）押物是否存在權利瑕疵和實現抵（質）押權的可行性。
（三）對貸款用途進行審查
審貸員要注意考察借款申請人的貸款用途，是否用於正常的經營用途，要注意貸款是否用於投機性投資，如炒股；是否會出現借新還舊的情況。特別要注意是否用於非法目的，以杜絕小額信貸機構成為非法集資類犯罪共同犯罪的風險。
（四）對貸款數額和期限的審查
貸款數額在儘量滿足貸款申請人需要的同時，還應當注重適量、合理原則，既要與申請人的經營規模相適應以保證還款，也要與小額信貸機構的規模相適應以保證風險可控性。貸款期限要合理，可根據借款人資金週轉期限和貸款人資金的效益性兩方面考慮。具體還應分析借款人的收入、利潤、資金轉換週期、生產經營的淡旺季以及賬款回收時間並結合行業慣例規定。
( 五）借款人的還款來源分析
審查人員通常通過借款申請人生產經營收入、現金流、財務狀況、應收款項的分析來了解判斷其是否有穩定的還款來源。借款企業歷年財務報表的主要項目、財務指標也是審查的對象。該項目的重點是分析客戶現金流量及變化情況，以此判斷客戶的還款能力。
（六）融資及信用狀況分析
主要是分析貸款申請人的融資結構、融資渠道、近年的融資狀況、融資擔保方式、有無負債情況、有無不良記錄等方面的信息。
（七）業務風險分析
主要是分析此筆貸款的潛在風險、採取的相應避險措施和催收方案是否合理。
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