許多童鞋其實購買了一份保險，是看不懂這張保單保障的啥的。

原因嘛，通常情況下保險公司產品保障描述，非常不通俗化，很難從條款中提煉理解，保險公司在合同背後有條款，也懶得再精煉簡要的保障內容。一般都會忽視客戶看懂看不懂。

這樣做本身也有壞處，就是為銷售誤導提供“灰色空間”，翻翻您的保險合同頁， 比如重疾險，是不是有一條保險名稱？您瞭解具體的保障內容嗎？

以***人壽的重疾險保單為例：

客戶也許當時購買時，可能根本就不知道“健康無憂C1款”裡面保障的是啥。根本沒有人給其總結。

反正當年是自家親戚天天上門軟磨硬泡購買的，購買之後就放在櫃子裡了。

親戚做代理人，說這個產品好的很咧，啥都保障，購買這一個，有病看病，大病賠錢，沒病返本。

然後親戚做了一年保險代理人，就幹不下去了，就回去做服裝生意了，從此以後，年年交錢，再也沒有人關心這個保單。

01 保障的啥？

直到這個客戶遇到便利君。做為網上經紀人，我們提供有一項增值服務，叫做舊保單分析

客戶突然說：

我其實是保障充足的，我只是給孩子購買保險，自己不需要。看你這麼認真負責，幫我分析一下我曾購買的一個保單吧，十項全能。

我看了一下客戶的保單，真是銷售誤導害死人。保險有三種境界。

（1）自己從來沒有保險，也沒有意識到要購買。（2）自己從來沒有保險，意識到自己要購買。（3）自己以為自己有充足的保險，忽視了保單分析，結果自己保障少的可憐。

有時候，狀態三真的還不如狀態一。

“健康無憂C1款”裡面，到底保障的啥呢？

整理一下，就是這些保障：

（1）重疾：保額10萬元，85種賠1次保額；其中6種特疾（骨、腦、胰腺、白血病、器官移植、冠狀搭橋開胸術）多賠20%。（2）輕症：35種輕症每次賠20%賠3次；（3）身故：18歲後身故賠保額。（4）豁免：被保險人輕症豁免，且另附加有投保人豁免（但注意，僅投保人身故豁免19年）

這個保障，還是不錯的，但客戶看到這個保單分解後，驚訝地發現：

沒有醫療報銷啊。住院不負責啊！

沒有意外險啊！

沒有會返本功能啊！

02 怎麼看保單

1. 先搞清產品分類

人類之所以可以快速掌握知識，是因為有體系、有邏輯、有分類。保障類的保單也一樣，可以分類為保障類四件套。

家庭保障類四件套

意外險：保費便宜，人人必備。醫療險：有效補充社保不足，應對大額醫療費用。定期壽險：超高槓杆率，用低保費負擔更多家庭責任，防止因經濟支柱發生不幸導致收入中斷。重疾險：是給付型，罹患重疾時無醫療費用負擔，也可用於收入補償和後續療養費用。

四件套可能有相互保障交叉，但保障意義截然不同。其中家庭中要不要以重疾險為購買核心呢？一般情況下是的，因為保費預算佔比最大，繳費期又較長，所以要做合理規劃，比如找便利君這樣靠譜的經紀人會比較好一些。

四件套都購買齊了，再考慮一下養老補充、子女教育，年金性質及終身壽險財富傳承的資產類保險需求，這樣的順序會相對比較好一些。

2. 四個關鍵人

投保人：就是與保險公司簽訂合同的人，按約定交保費的人，記得如果是長期險，需要綁定的是“投保人”的銀行儲蓄卡。

被保險人：也就是合同中保障的對象。投保人和被保險人可以為同一人。

保險人：就是指保險公司。

受益人：可以區為為“法定受益人”和“指定受益人”，一般建議“指定”，這樣利益清晰，不會有任何糾紛。

如果選擇法定：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

3. 三個期

觀察期（等待期）：一般醫療險和重疾險等健康險都會有一個觀察期，通常在保險合同生效後90-180天內，在此期間被保險人患病，保險公司不承擔責任。

有一些保險條款有明確的規定，等待期內因為健康情況異常，是以後罹患疾病的關鍵原因也是不可以的，所以儘量避免等待期內體檢

猶豫期：為保障投保人反悔用的，一般是10到15天，如果投保人後悔，可以無條件退還所有保費。過了猶豫期後退保，客戶會遇受退保損失。

寬限期：下年續期時，有60天的繳費寬限期，一旦過了60天，保險合同效力中止，投保人可以在中止之日起兩年內隨時申請復效，但在效力中止期間發生保險事故，保險公司不負責賠付。

4. 與“金錢”有關

保額：保險金額的簡稱，指保險人承擔賠償或給付的最高限額，如果是重疾險和壽險，是給付制度，賠保額；如要是醫療險和意外醫療，則是最高的報銷金額。

在上面客戶的案例中，健康無憂C就算保障再好，也只有10萬保額。額度太低了，跟不上現在這個時代的就醫成本。

保費：是投保人按合同的約定繳納的費用。

交錢：

什麼時候繳費？

每次交多少？

總共交多久？

綁定的卡是哪一個？

是否正常扣費？

如果忘記交，是中止，還是現價自動墊付？

拿錢：即理賠。

怎麼申請理賠？

誰可以申請理賠？

有沒有年金？年領還是月領？

有沒有分紅？分紅怎麼領？

如何退保？

5. 保險責任

保險責任，就是保什麼？

一定不能只研究一下產品的名字，就以為啥都有了！

平安福？國壽福？長生福？華夏福？中華福？到底這個五福裡，每一個產品保障的啥？

重疾多少病種，賠幾次？輕症多少病種，賠幾次？

有沒有中症？有沒有癌症2次賠？有沒有身故責任？

這一部分是我們自身的重大權益，千萬不能被一些銷售誤導說，這張保單啥都保障，放心吧。

這是最大的不放心。

如果想放心，我們還是要把保障逐條列表格，認真分析。

比如，我們想對比四款重疾險產品，保額50萬，繳費期20年，保障終身，他們分別保障了什麼呢？

消費型單次重疾+癌症2次賠：崑崙健康保

儲蓄型單次重疾+癌症2次賠：：渤海前行無憂

儲蓄型單次重疾：平安大福星

儲蓄型多次重疾+癌症2次賠：：光大嘉多保

通過看錶格，就可以看出各類保障，一目瞭然。

所有的銷售誤導，也非常容易被打出原形。

建議客戶能夠越來越理性的消費，不要輕信拍胸脯的承諾，不要輕信一個產品啥都包賠。

從來沒有這樣的產品！

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