· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
老嚴的未來打算
老嚴還要打熬兩個節點。
一是7年後閨女要上大學，這期間需要老嚴備足大學教育金。閨女沿著私立教育走下去，將來只能留學。
如果去美國，按2018年的物價水平計算，化工、電子工程、機械工程、計算機學科、土木工程等學費一般在48998-59218美元之間；而會計、金融、經濟學等經濟相關專業每一年度的學費在46292-47782美元之間。
生活費不可能少於1萬美元，所以至少要按每年6萬美元打底安排。如果去澳洲，按2018年的物價水平計算，一年的澳洲留學學費26000澳幣左右（各學校專業有不同），加上生活費總計45300澳幣，約合人民幣30萬元。
老嚴現在在琢磨鼓勵閨女去日本留學，按2018年的物價水平計算，日本私立大學的早稻田大學或慶應義塾大學文、法、商學部的學費大致是130萬日元，摺合不到9萬人民幣，要比美澳便宜很多。而且日本老齡社會的問題越來越嚴重，閨女大學畢業時，移民和工作的機會應該會不錯，可以多一個選擇。
另一個節點則是如何熬著13年繳清按揭和保費。結清了貸款和保費，老嚴才能換得一身輕，唯希望家裡的老人能再健康生活13年，全家人無病無災。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
老嚴的未來打算
老嚴還要打熬兩個節點。
一是7年後閨女要上大學，這期間需要老嚴備足大學教育金。閨女沿著私立教育走下去，將來只能留學。
如果去美國，按2018年的物價水平計算，化工、電子工程、機械工程、計算機學科、土木工程等學費一般在48998-59218美元之間；而會計、金融、經濟學等經濟相關專業每一年度的學費在46292-47782美元之間。
生活費不可能少於1萬美元，所以至少要按每年6萬美元打底安排。如果去澳洲，按2018年的物價水平計算，一年的澳洲留學學費26000澳幣左右（各學校專業有不同），加上生活費總計45300澳幣，約合人民幣30萬元。
老嚴現在在琢磨鼓勵閨女去日本留學，按2018年的物價水平計算，日本私立大學的早稻田大學或慶應義塾大學文、法、商學部的學費大致是130萬日元，摺合不到9萬人民幣，要比美澳便宜很多。而且日本老齡社會的問題越來越嚴重，閨女大學畢業時，移民和工作的機會應該會不錯，可以多一個選擇。
另一個節點則是如何熬著13年繳清按揭和保費。結清了貸款和保費，老嚴才能換得一身輕，唯希望家裡的老人能再健康生活13年，全家人無病無災。
老周的未來打算
根據胡潤研究院發佈2019上半年全球房價指數報告，過去一年全球房價漲幅最高的是匈牙利的布達佩斯，漲幅達22.9%；大理居然排第三，過去一年房價平均漲幅高達18.4%。老周實在沒有想象到，大理的商品房居然會漲到1萬多一平米，所以動了盤出去的想法。但收回的現金似乎沒有好的去處，所以有些躊躇，預備等春節，邀那些上大學的同學回來好好聽聽他們的見解。
老周哪裡能想到老嚴的計劃已經排到了十三年之後，日子過得那麼緊巴巴的。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
老嚴的未來打算
老嚴還要打熬兩個節點。
一是7年後閨女要上大學，這期間需要老嚴備足大學教育金。閨女沿著私立教育走下去，將來只能留學。
如果去美國，按2018年的物價水平計算，化工、電子工程、機械工程、計算機學科、土木工程等學費一般在48998-59218美元之間；而會計、金融、經濟學等經濟相關專業每一年度的學費在46292-47782美元之間。
生活費不可能少於1萬美元，所以至少要按每年6萬美元打底安排。如果去澳洲，按2018年的物價水平計算，一年的澳洲留學學費26000澳幣左右（各學校專業有不同），加上生活費總計45300澳幣，約合人民幣30萬元。
老嚴現在在琢磨鼓勵閨女去日本留學，按2018年的物價水平計算，日本私立大學的早稻田大學或慶應義塾大學文、法、商學部的學費大致是130萬日元，摺合不到9萬人民幣，要比美澳便宜很多。而且日本老齡社會的問題越來越嚴重，閨女大學畢業時，移民和工作的機會應該會不錯，可以多一個選擇。
另一個節點則是如何熬著13年繳清按揭和保費。結清了貸款和保費，老嚴才能換得一身輕，唯希望家裡的老人能再健康生活13年，全家人無病無災。
老周的未來打算
根據胡潤研究院發佈2019上半年全球房價指數報告，過去一年全球房價漲幅最高的是匈牙利的布達佩斯，漲幅達22.9%；大理居然排第三，過去一年房價平均漲幅高達18.4%。老周實在沒有想象到，大理的商品房居然會漲到1萬多一平米，所以動了盤出去的想法。但收回的現金似乎沒有好的去處，所以有些躊躇，預備等春節，邀那些上大學的同學回來好好聽聽他們的見解。
老周哪裡能想到老嚴的計劃已經排到了十三年之後，日子過得那麼緊巴巴的。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
老嚴的未來打算
老嚴還要打熬兩個節點。
一是7年後閨女要上大學，這期間需要老嚴備足大學教育金。閨女沿著私立教育走下去，將來只能留學。
如果去美國，按2018年的物價水平計算，化工、電子工程、機械工程、計算機學科、土木工程等學費一般在48998-59218美元之間；而會計、金融、經濟學等經濟相關專業每一年度的學費在46292-47782美元之間。
生活費不可能少於1萬美元，所以至少要按每年6萬美元打底安排。如果去澳洲，按2018年的物價水平計算，一年的澳洲留學學費26000澳幣左右（各學校專業有不同），加上生活費總計45300澳幣，約合人民幣30萬元。
老嚴現在在琢磨鼓勵閨女去日本留學，按2018年的物價水平計算，日本私立大學的早稻田大學或慶應義塾大學文、法、商學部的學費大致是130萬日元，摺合不到9萬人民幣，要比美澳便宜很多。而且日本老齡社會的問題越來越嚴重，閨女大學畢業時，移民和工作的機會應該會不錯，可以多一個選擇。
另一個節點則是如何熬著13年繳清按揭和保費。結清了貸款和保費，老嚴才能換得一身輕，唯希望家裡的老人能再健康生活13年，全家人無病無災。
老周的未來打算
根據胡潤研究院發佈2019上半年全球房價指數報告，過去一年全球房價漲幅最高的是匈牙利的布達佩斯，漲幅達22.9%；大理居然排第三，過去一年房價平均漲幅高達18.4%。老周實在沒有想象到，大理的商品房居然會漲到1萬多一平米，所以動了盤出去的想法。但收回的現金似乎沒有好的去處，所以有些躊躇，預備等春節，邀那些上大學的同學回來好好聽聽他們的見解。
老周哪裡能想到老嚴的計劃已經排到了十三年之後，日子過得那麼緊巴巴的。
念想
十三年後，老嚴和老周也是59歲的人啦，可以慷慨踏入“年輕老年人”的隊伍。那時候人生又是怎樣的光景？老嚴不敢想，心裡有些憧憬，也有些恐懼。
關於投資，除了重疾險的投資功能外，老嚴現在已經沒有多少餘力再多做點什麼。一切交給時間做主吧！老嚴現在唯一擔心的就是職業不穩，所以，老嚴發現自己現在很會察顏觀色，尤其是對領導。
想起週一晨會，自己對新總裁的諂媚一笑，老嚴有些噁心自己。那可是小自己整整十歲的年輕人呀！
老嚴為此感到恍惚，自己的生活是不是拔得太高了，踮起的腳尖夠著才會如此吃力。這和當年老嚴對未來預期太好了有關係，誰曾想，這3年收入竟然不進反退呢？好在老嚴一家人心態很灑脫，閨女可以隨時回公立學校讀書，房子也可以賣掉（妻子和自己老家父母都有房子），人生哪有什麼過不去的風浪呢？
“做人如果沒有理想，跟鹹魚有什麼區別？”老嚴鼓勵自己就要敢向生活索要更多，去追求更好的日子。
老周的心境則要安逸得多，作為小城裡的中年鄉紳，社會上有地位受尊重，日子過得殷實豐滿，他很知足。犯愁的事情也有那麼幾件：
一是兒子未來的前程，老周感覺到插不上手。他不知道兒子會作何選擇，總不成一家人做收租公？
二是自己有些不甘心，這樣收成的日子過久了也不是個滋味，但生意越來越難做，老周是深有體會的，比如家居店的進項現在是逐年下滑，非吉兆也。但做別的，老周心有敬畏，不熟不做，這點家底其實根本不夠造。
老嚴和老周各懷困惑，不約而同地相約國慶在大理小酌幾杯，一起展望未來。
明天會更好吧！新聞聯播總是這麼說。
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
老嚴的未來打算
老嚴還要打熬兩個節點。
一是7年後閨女要上大學，這期間需要老嚴備足大學教育金。閨女沿著私立教育走下去，將來只能留學。
如果去美國，按2018年的物價水平計算，化工、電子工程、機械工程、計算機學科、土木工程等學費一般在48998-59218美元之間；而會計、金融、經濟學等經濟相關專業每一年度的學費在46292-47782美元之間。
生活費不可能少於1萬美元，所以至少要按每年6萬美元打底安排。如果去澳洲，按2018年的物價水平計算，一年的澳洲留學學費26000澳幣左右（各學校專業有不同），加上生活費總計45300澳幣，約合人民幣30萬元。
老嚴現在在琢磨鼓勵閨女去日本留學，按2018年的物價水平計算，日本私立大學的早稻田大學或慶應義塾大學文、法、商學部的學費大致是130萬日元，摺合不到9萬人民幣，要比美澳便宜很多。而且日本老齡社會的問題越來越嚴重，閨女大學畢業時，移民和工作的機會應該會不錯，可以多一個選擇。
另一個節點則是如何熬著13年繳清按揭和保費。結清了貸款和保費，老嚴才能換得一身輕，唯希望家裡的老人能再健康生活13年，全家人無病無災。
老周的未來打算
根據胡潤研究院發佈2019上半年全球房價指數報告，過去一年全球房價漲幅最高的是匈牙利的布達佩斯，漲幅達22.9%；大理居然排第三，過去一年房價平均漲幅高達18.4%。老周實在沒有想象到，大理的商品房居然會漲到1萬多一平米，所以動了盤出去的想法。但收回的現金似乎沒有好的去處，所以有些躊躇，預備等春節，邀那些上大學的同學回來好好聽聽他們的見解。
老周哪裡能想到老嚴的計劃已經排到了十三年之後，日子過得那麼緊巴巴的。
念想
十三年後，老嚴和老周也是59歲的人啦，可以慷慨踏入“年輕老年人”的隊伍。那時候人生又是怎樣的光景？老嚴不敢想，心裡有些憧憬，也有些恐懼。
關於投資，除了重疾險的投資功能外，老嚴現在已經沒有多少餘力再多做點什麼。一切交給時間做主吧！老嚴現在唯一擔心的就是職業不穩，所以，老嚴發現自己現在很會察顏觀色，尤其是對領導。
想起週一晨會，自己對新總裁的諂媚一笑，老嚴有些噁心自己。那可是小自己整整十歲的年輕人呀！
老嚴為此感到恍惚，自己的生活是不是拔得太高了，踮起的腳尖夠著才會如此吃力。這和當年老嚴對未來預期太好了有關係，誰曾想，這3年收入竟然不進反退呢？好在老嚴一家人心態很灑脫，閨女可以隨時回公立學校讀書，房子也可以賣掉（妻子和自己老家父母都有房子），人生哪有什麼過不去的風浪呢？
“做人如果沒有理想，跟鹹魚有什麼區別？”老嚴鼓勵自己就要敢向生活索要更多，去追求更好的日子。
老周的心境則要安逸得多，作為小城裡的中年鄉紳，社會上有地位受尊重，日子過得殷實豐滿，他很知足。犯愁的事情也有那麼幾件：
一是兒子未來的前程，老周感覺到插不上手。他不知道兒子會作何選擇，總不成一家人做收租公？
二是自己有些不甘心，這樣收成的日子過久了也不是個滋味，但生意越來越難做，老周是深有體會的，比如家居店的進項現在是逐年下滑，非吉兆也。但做別的，老周心有敬畏，不熟不做，這點家底其實根本不夠造。
老嚴和老周各懷困惑，不約而同地相約國慶在大理小酌幾杯，一起展望未來。
明天會更好吧！新聞聯播總是這麼說。
- 理財故事相關文章鏈接：
- 《六個高淨值人士十年投資故事》
- 《80後金融投資的十年故事》
「 本文僅代表作者個人觀點 」
「 圖片 | 視覺中國 」
· 這是第2876篇原創首發文章 字數 6k+ ·
· 關注秦朔朋友圈 ·
老嚴和老周，高中同學，今年都是45虛歲，一同走入人生下半場。
老嚴當年學習好呀，考入北京理工大學軟件工程專業，畢業後親歷中國科技公司高速增長20年。老周學習差，高中畢業就開始自己討生活，後來創業成了小企業主，親歷中國縣域消費飛速增長20年。
老周的開支賬
現如今，老嚴座標北京，老實地窩在國內某政務雲軟件公司任技術序列的高階職員，月薪8萬元，繳完社保公積金，稅後拿到手5.8萬元。
老婆原來在央企三級子公司做財務，每個月平均下來也有萬兒八千的進項。但加班很多常常顧不上家，還有各種的政治學習任務，老嚴心中暗生厭煩，2014年底拿到母公司一筆的股權激勵後，大牛市帶來的賬面富貴逼人，就豪氣迸發，動員老婆回家做全職太太了。誰曾想，卻為今日的月光族命運埋下了伏筆。
每月按揭還款2.7萬，這是2012年購入總價600萬的房子借下的貸款，20年按揭，這才還了7年，還有13年的賬期。
每月女兒的學費2萬，她就讀朝陽某私立小學五年級，學費、雜費、興趣班等七七八八一年要25～26萬。
每個月一家三口重疾險的保費摺合1.75萬。這是2015年受一朋友攛掇去香港買的，以美元計價，承保了近50種重大疾病，可三次賠付，屬於累計分紅型。女兒的保額是50萬美元，老嚴和妻子是各25萬美元。現在每年的保費快要3萬美元，按7的最新匯率摺合年繳保費21萬，月繳1.75萬。18年繳費期，將來還要繳13年。巧了，和按揭一樣還剩13年。
每個月物業費、單位和小區停車費、汽車保險和養護費用等亂七八糟的固定支出每月也要2500元。
老婆辭職後，社保斷了。後來聽人說，社保是最不壞的投資，將來是一份養老的指望，所以去年又開始個人補繳社保。
因為和岳父岳母住在一起，伙食費都是老人家包的。老人負責採買，老婆負責烹飪。但至此，老嚴已經每月透支1萬元，就此失去了超市自由。平時家庭各項瑣碎開支、朋友往來應酬等等，都會讓老嚴愁上心頭。這些算下來，一年每個月也少不了要1萬元。
每次帶閨女出門，還有些心虛，怕孩子要這要那，口袋裡掏不出餘錢。好在閨女乖巧懂事 ，從沒要求升級手中的各種設備，現在還用著2個世代前的老款iPad。
每月2萬的支出缺口，全指望著年終獎來貼補。可2017年以來，中央對各級政府的支出管得越來越嚴，公司的政府軟件業務並不景氣，即便升級到雲概念也如此，年終獎都是安慰性質，往往一份年底雙薪打發，算下來也就是每個月增收1萬元，尚且打不平收支賬。
老婆時不時嚷著要回去上班，免得一家三口看場電影都要做預算，可是嚷歸嚷，過了40歲的女人真不好找工作，更別提誠心的啦。好在老婆也不翻舊賬，畢竟回家全職是兩人共同的決策，要共同承擔結果。
老婆在家也很美，一是家裡拾掇得清爽；二是老婆精心料理的飲食，全家都愛吃，岳父母、老嚴和女兒都很享受。即便老婆操勞家務之餘，還是抱怨閒適過度，常常貪看電視劇，老嚴理解加支持。男人在外奮鬥，不就是圖給妻兒創造點閒暇和舒適。
老周的開支賬
現如今，老周座標大理縣城，旗下一個酒店和一個家居賣場，日子滋潤得很。
每月兒子學費生活費5000元。老周的兒子現在是雲南大學三年級學生，視覺傳達設計專業，一年學費18000元， 每月生活費3500元。
每月生活各類開支15000元，基本滿足了生活的方方面面，現在無論是開車還是高鐵在大理和昆明往返很方便，老周夫妻與兒子互訪頻繁，每月15000元的生活費讓一家人過得很安逸。
此外，每年兩口子或是一家三口都要出去旅行，看看世界，這塊要花掉20多萬，摺合每月2萬。畢竟老周兩口子都是勤儉人，捨不得花錢，凡事都是精打細算的。
老周每月的開支，大數是5萬元，屬於大理古城裡的實力派。
老嚴的理財經
為什麼送女兒去私立？
在家鄉人眼裡，老嚴是人生贏家。北京一流的工科院校本科畢業，擴招之前的本科不知比現在稀罕多少，之後老嚴還回爐修過工商管理。社會主義教育成功的光芒都灑在老嚴身上，熠熠生輝。但其實老嚴心裡知道，自己的軟肋：雖然學習能力尚屬合格，跟得上國內的技術變遷。但在創造性上嚴重不足，無論是技術路線，還是商業路線上都沒什麼獨到的見解，只能在成熟的路線和領導定的框架下，做好執行。
這些年，互聯網公司的路越走越寬，軟件公司的路卻越走越窄，基本淪為勞動密集型行業。管理層的戰略規劃似乎總和市場不太合拍，公司失去了昔日的王者地位，屁股後面一堆小型創業企業追著，創新性的技術解決方案不斷湧現，一再顛覆著行業競爭格局。
對於這個，老嚴著急之餘，很是自責。作為一個IT界老人，自己的作為似乎有限。而這一切，老嚴自認為是自己頭腦的條條框框太多，都是當年所受教育種的因。
所以，老嚴希望閨女能跳出應試教育的殘酷競爭，走自我發展的道路，活出不同自己的精彩來。怎麼發展，老嚴心裡沒數，但直覺認定，只有跳出傳統的教育體系才有可能實現。眼瞅著集團董事長把孩子送進了這傢俬立學校，就做了追隨者，把閨女也送進去。他相信董事長的眼界和閱歷呀，搭個決策的便車吧，但願董事長這個看的準（這裡腹誹董事長戰略決策一千次）。
關於保險
這些年開支驟增，主要都是保險鬧的。當時買保險，老嚴有幾個算計：
- 單位給自己和直系親屬，也就是妻子和閨女都上了附屬醫療保險，小疼小病不用操心。但遇到大病，就指望著這份重疾險的賠付去全球範圍內尋求最優醫療資源，獲得生存機率和生存質量。老嚴數學很好，懂得人一生罹患重大疾病的概率，買重疾險就是要將這些概率事件對生活的負面衝擊降到最低。以閨女的保險合同為例，如果不幸罹患保險合同所列的重疾，至少可以獲得保額的20%，即10萬美元的賠付金用來治病。
- 大病惡病，要想活，就得靠錢，否則致貧返貧是很容易的事情。之所以給閨女買50萬美元保額，是因為老嚴常常看科技新聞，注意到華諾華公司在美國推出全球首款CAR-T產品——Kymriah，用於治療急性淋巴細胞白血病，定價高達47.5萬美元。至於老婆和自己，限於支付能力，就減半了。閨女的重疾險，保額50萬美元，每年的保費只要不到9000美元；老婆和自己的重疾險，加起來保額50萬美元，保費就要21000美元。
- 之所以跑到香港買美元計價的保險，主要是考慮到美元代表著全球購買力，美國政府二百年累積的信用，讓美元成為全球最通行的世界貨幣，必有底蘊。此外，目前看，全球最先進的藥物、治療方案都可以用美元支付，省掉了未來換匯的麻煩。
- 這款重疾險還有養老功能，老婆和自己到了65歲的時候，還可以根據保單的現金價值領取年金，這可以作為養老金的來源之一。毛估計兩人的保單現金價值到時也是50萬美元左右（但實際值由保險公司的投資回報決定），是個動員緊急資金的來源。而且保險公司規劃的預期可得額（非保證性投資收益）很美好呀。老嚴喜歡這種美好的感覺。
- 這款重疾險還有身故保險賠付，將來老婆和自己嗝屁了，還能留筆錢給閨女做個念想。如果自己和老婆足夠長壽，活到90歲才死，那時候閨女也近60歲的人了，一下子拿到了上百萬美元的保險賠償金（預估的數字），想必也是一件很有趣的事情。不知道閨女會怎麼花這筆預期外的錢？會不會買一艘遊艇去環遊世界，這可是她十歲時許下的心願。
金融投資
老嚴手頭還有四筆金融投資。
一筆是死錢。2014年和幾個老夥計湊了300萬買了某著名大V發起的私募股權基金，以互聯網公司為主要投資方向，帶有強烈的VC色彩。當年募資，當年就全投出去了，但資金回籠現在卻看起來仍遙遙無期。
這隻基金的委託人預期管理很到位，這幾年的年報都在道苦水，強調別看新生代字節跳動、拼多多似乎風起雲湧，成功如此生動別緻，可事實上，投資大陸互聯網企業的VC基金的整體收益率並不好，有人說是正的，有人說是負的，共識是在正負5%之間的某個位置而已。
老嚴原想在投資上追上互聯網，彌補職業上的遺憾，結果卻還是如夢如幻的泡影。當年慕名的大V別看在微博上牛氣沖天，事實上，連ofo的後幾輪融資都沒趕上，更別提那些如今大熱變現的項目。金融投資真是深似海呀。長時間的消化和吸收，老嚴還扛得住，心裡已經把當年的投資額在估值時默默地打了對摺，現在要盤算的就是何時以何種方式把這個和老婆說清楚。
一筆是活錢，2014年以來家裡仍攢下了點餘錢，不多，40多萬，老嚴買了一個混合型一級債券基金，最近3年的回報15%出頭。老嚴的方法很簡單，有餘錢就申購，要用錢就贖回。圖個固定收益，省心。
另一筆也是活錢，是公積金存款，2012年買房時，老婆和自己把公積金提光之後，這些年老嚴的公積金都攢著，大概30多萬。原想著提前還款，但銀行手續麻煩，老嚴也怕手頭沒有活錢，就一直留著作為儲備金。
最後一筆金融資產是股權激勵持有的股份。股災之後，老嚴的賬面富貴縮水了四分之三，目前過了限售期，但老嚴想不透徹該如何處置。對於公司前景，老嚴不是那麼看好，這或許是燈下黑的緣故，看到的都是自家企業的不足和缺點，又或者是這些年老盯著那些成功的科技公司，被倖存者偏差所迷惑。
但感情上，老嚴捨不得賣掉，一是這是自己心裡期許的職業的最後一站，希望公司能越來越好，股票能越來越值錢。二是變現也不足百萬，對當下家庭的金融狀況沒有大的幫忙。
老周的理財經
2003年老周做生意賺到人生第一個一百萬，從此就如星火燎原，一發不可收拾。其中，投資給老周做了大貢獻。
當年為了做好投資，老周可認真鑽研過，閱遍天下各種投資理財經。最後還是巴菲特大師給出的建議，最讓老周信服。
如果住在美國一個小地方，巴菲特給手頭富裕的“員外們”的投資建議是，只要長期入股當地這四大件資產就足夠了，根本不用買上市公司股票。這四大項資產分別是：當地麥當勞加盟店、當地福特4S店、當地最好的寫字樓和當地最好的公寓樓。老周活學活用，下手買的是大理古城的三房一照壁的院子、下關新城的三居住宅樓、家居城的經營物業產權單位。
巴大師之所以推薦“鄉紳們”參股麥當勞加盟店和福特4S店，老周認為是因為餐飲和汽車是美國小城市生活的兩大入口，只要人口穩定經濟繁榮，這兩門生意是不會差的。
以此參照，大理小城的消費也將是長期增長點，所以老周重點投資本地家居城的經營物業產權單位，持有的營業面積逐年遞增（每年也有幾十萬的租金收入）。自己同時經營兩個傢俱店，一個賣傢俱，一個賣裝修建材。
從2005年開始，老周每年都要跑一趟北京，看望老同學老嚴，要求老嚴領著逛遍北京的居然之家和紅星美凱龍的所有門店。
每次參觀完畢，老周對加註經營物業的信心就越足，而且自己的買賣經也注入了新的思想。老周相信，隨著人們生活水平的提升，家居需求會越來越旺盛。大理地處彩雲之南，物流成本高，自成市場，作為本地經營者，老周自認別有優勢，外地商家進入是有壁壘的。
巴大師之所以推薦當地最好的寫字樓，老周認為是因為本地商業的發展給寫字樓帶來租客，形成穩定的現金流。大理的工商業欠發達，老周不認為寫字樓有前途；但大理的旅遊業發達，老周認為能從旅遊上賺錢的物業就是好物業。所以2008年在大理古城花200多萬，買了一個三房一照壁的院子，建築面積500多平方米，地處大理古城商圈，租給商戶經營客棧，現在一年的租金不止20萬。當年老周知道老嚴手上正好有一百多萬，加上按揭方便，也勸老嚴買一個院子，但老嚴一心想著在北京紮根，沒顧這茬。
巴大師之所以推薦當地最好的公寓樓，老周認為是因為本地居民為了改善居住條件，好的公寓樓具有好租金和升值潛力的雙重優勢。但老周有錢的時候，大理的房地產行業還沒有充分發展起來，根本沒有什麼最好的公寓樓。所以老周買了省重點中學旁的藝海天城公寓樓，買了10套40平米的開間。當時14萬多一個單位，現在每個月可以收租800～1000元（市價50萬一個單位，老周的150萬變成了500多萬）。因為有望子成龍或望女成鳳的痴心父母願意付溢價擲豪金為上學的孩子覓一個歇腳的地方。所以現在回味巴大師買公寓的思路，老周依然覺得雋永深刻。
當年為了買物業加槓桿的負債，現在早還清了。美美的收租公當著，加上兩個家居店的進項，老周現在是淨現金的儲蓄者。對於富餘的現金，老周習慣滾動買點各期限的大行銀行理財，做生意的人嘛，要習慣儲備現金，誰知道將來會有什麼樣的機會崩出來？
受老嚴的影響，老周本想給兒子買份重疾險，但徵求兒子的意見，兒子覺得不划算，也就作罷了。畢竟，保險條款太複雜了，他心裡拎不清。對於自己掌控不了的事情，老周是不敢輕易碰的。
老嚴的未來打算
老嚴還要打熬兩個節點。
一是7年後閨女要上大學，這期間需要老嚴備足大學教育金。閨女沿著私立教育走下去，將來只能留學。
如果去美國，按2018年的物價水平計算，化工、電子工程、機械工程、計算機學科、土木工程等學費一般在48998-59218美元之間；而會計、金融、經濟學等經濟相關專業每一年度的學費在46292-47782美元之間。
生活費不可能少於1萬美元，所以至少要按每年6萬美元打底安排。如果去澳洲，按2018年的物價水平計算，一年的澳洲留學學費26000澳幣左右（各學校專業有不同），加上生活費總計45300澳幣，約合人民幣30萬元。
老嚴現在在琢磨鼓勵閨女去日本留學，按2018年的物價水平計算，日本私立大學的早稻田大學或慶應義塾大學文、法、商學部的學費大致是130萬日元，摺合不到9萬人民幣，要比美澳便宜很多。而且日本老齡社會的問題越來越嚴重，閨女大學畢業時，移民和工作的機會應該會不錯，可以多一個選擇。
另一個節點則是如何熬著13年繳清按揭和保費。結清了貸款和保費，老嚴才能換得一身輕，唯希望家裡的老人能再健康生活13年，全家人無病無災。
老周的未來打算
根據胡潤研究院發佈2019上半年全球房價指數報告，過去一年全球房價漲幅最高的是匈牙利的布達佩斯，漲幅達22.9%；大理居然排第三，過去一年房價平均漲幅高達18.4%。老周實在沒有想象到，大理的商品房居然會漲到1萬多一平米，所以動了盤出去的想法。但收回的現金似乎沒有好的去處，所以有些躊躇，預備等春節，邀那些上大學的同學回來好好聽聽他們的見解。
老周哪裡能想到老嚴的計劃已經排到了十三年之後，日子過得那麼緊巴巴的。
念想
十三年後，老嚴和老周也是59歲的人啦，可以慷慨踏入“年輕老年人”的隊伍。那時候人生又是怎樣的光景？老嚴不敢想，心裡有些憧憬，也有些恐懼。
關於投資，除了重疾險的投資功能外，老嚴現在已經沒有多少餘力再多做點什麼。一切交給時間做主吧！老嚴現在唯一擔心的就是職業不穩，所以，老嚴發現自己現在很會察顏觀色，尤其是對領導。
想起週一晨會，自己對新總裁的諂媚一笑，老嚴有些噁心自己。那可是小自己整整十歲的年輕人呀！
老嚴為此感到恍惚，自己的生活是不是拔得太高了，踮起的腳尖夠著才會如此吃力。這和當年老嚴對未來預期太好了有關係，誰曾想，這3年收入竟然不進反退呢？好在老嚴一家人心態很灑脫，閨女可以隨時回公立學校讀書，房子也可以賣掉（妻子和自己老家父母都有房子），人生哪有什麼過不去的風浪呢？
“做人如果沒有理想，跟鹹魚有什麼區別？”老嚴鼓勵自己就要敢向生活索要更多，去追求更好的日子。
老周的心境則要安逸得多，作為小城裡的中年鄉紳，社會上有地位受尊重，日子過得殷實豐滿，他很知足。犯愁的事情也有那麼幾件：
一是兒子未來的前程，老周感覺到插不上手。他不知道兒子會作何選擇，總不成一家人做收租公？
二是自己有些不甘心，這樣收成的日子過久了也不是個滋味，但生意越來越難做，老周是深有體會的，比如家居店的進項現在是逐年下滑，非吉兆也。但做別的，老周心有敬畏，不熟不做，這點家底其實根本不夠造。
老嚴和老周各懷困惑，不約而同地相約國慶在大理小酌幾杯，一起展望未來。
明天會更好吧！新聞聯播總是這麼說。
- 理財故事相關文章鏈接：
- 《六個高淨值人士十年投資故事》
- 《80後金融投資的十年故事》
「 本文僅代表作者個人觀點 」
「 圖片 | 視覺中國 」