小編在之前的文章【該買定期壽險還是終身壽險，世界投資大師給出了答案】中分享了世界投資大師 伯頓·馬爾基在《漫步華爾街》中提到的一個保險理念：

buy term insurance for protection-invest the diffenrence yourself ,

買定期壽險作為保障，把定期壽險和終身壽險之間的差額，拿來投資。

這個理論我們可以概括為：【買定投餘】，買定期壽險，用餘額投資

這是從投資收益角度來分析終身壽險其實並不像宣傳的那樣“合算”。

但是有的用戶向我跑來這樣的問題：省下的錢用來投資，如果是投資達人當然不成問題 ，可是像我這樣的“投資小白”，省下錢也沒地方投資啊？還是得存銀行，與其這樣是不是買終身壽險還是更合算啊？

其實，從收益性分析，只是針對目前市場上眾多打著“保險理財”名義銷售的終身壽險，告訴大家其實並不像保險公司所宣傳的那樣，“每年投個幾萬塊，老來能得幾百萬”

其實，從保險功用角度講，不管你會不會投資，有沒有收益，定期壽險都是我們每一個人購買壽險保障的首選，因為，大多數情況下，我們並不需要終身壽險，是的，不需要！

什麼是壽險：

是以死亡為給付條件的保險。無論因為遭受意外傷害還是疾病導致的身故都可以得到保險金賠付。

這一險種其實是用來彌補被保險人身故後，造成家庭收入大幅減少的創傷，保證家人的正常生活，用一個比喻就是：“死了都要愛”。

從這方面看來，壽險是留給家人用的，主要保障的是家庭經濟支柱，那麼我們來看看家庭經濟支柱需要承擔的責任是什麼？大體分為以下四個方面：

1、家庭日常的生活費用

2、子女的教育費用

3、老人的贍養費用

4、家庭所負擔的債務（房貸、車貸以及其他債務）

這四方面的問題，在設計保障額度和保障期間時需要綜合考慮，哪些是終身的責任，哪些是定期的責任。

例1：房貸是個典型的定期責任，例如：貸款100萬買了房子，分30年還清，那我只需要用100萬額度、30年保險期間的定期壽險就能夠完全覆蓋這部分的風險。

例2：子女教育也屬於定期的責任。我們只需要支付到子女接受完高等教育，他們一旦踏入社會，這部分責任就結束了。

例3、父母的贍養責任也是定期責任，我們70歲的時候，父母一般都90多歲了，根據我國最新的生命表，中國男性和女性壽命分別為79 .5歲和84 .6歲。也就是說，當我們70歲的時候，大部分的父母都已經離我們而去，所以只需用保障到70週歲的定期壽險就可以覆蓋對父母的贍養責任。

以上這三種情況，購買定期壽險就足以建立起風險保障，而且費用最為經濟，150萬保額，30年的定期壽險，最便宜的2000多就能買到，保障槓桿可以達到1:500，所以說性價比極高。

那終身壽險就一點用處都沒有嗎？

有一種情況下是需要終身壽險的，那就是：財富傳承

舉個例子：

李先生想在身故後給家人和孩子留下一筆錢，終身壽險就要比定期壽險更為合適，因為這是身後事，而人類的壽命越來越長，身故的時間更是無法預料，因此就需要終身壽險來覆蓋這種不定期的需求。

另外，如果沒有購買壽險，那麼身故後，財產是要以遺產的方式來進行法定繼承的，根據我國《繼承法》：遺產按照下列順序繼承。

第一順序：配偶、子女、父母

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

因此，如果按照遺產方式繼承，很容易引起各方利益人的糾紛，特別的遺產達到一定規模，更可能引發家族爭端，而保險不屬於遺產，可用指定受益人的方式留給自己想要留給的人。

定期壽險哪家強？

小編嘔心瀝血、尋遍名（bao）山（xian）大（gong）川（si），找出了目前市場上最具性價比的幾款定期壽險產品

其中最為推薦下面這四款定期壽險：

陽光人生隨e保

弘康大白

瑞泰瑞和

中德安聯安創未來

它們共同的優勢是：

1、保費都比較低廉

2、投保手續簡便，都支持網絡投保

3、免體檢，只需線上填寫健康告知

4、保額較高，都支持百萬保額

我們再從7個維度，優中選優，看看“哪家最強”

（1）投保年齡的覆蓋度：

解析：一般產品都到50歲，瑞泰人壽和中德安聯可以到55歲。

優勢：★瑞泰瑞和定壽

★中德安聯安創未來

（2）保障期限的覆蓋度：

解析：一般產品保障到70週歲，陽光可以選擇80/100週歲，瑞泰多了80/88週歲

優勢：★陽光人生隨e保

★瑞泰瑞和定壽

（3）保障責任的全面度：

解析：一般的產品責任只保身故，弘康和瑞泰多了全殘責任，小編認為，全殘比身故對家庭造成的影響比身故都要高，所以多這一塊責任還是很人性化的

特別關注：陽光人生隨e保如果首年因意外身故，只賠付50%保額，首年因疾病身故，只返還保費，第二年開始才100%賠付保額，這相當於把等待期延長到了1年，有點不厚道了。

優勢：★弘康大白定壽

★瑞泰瑞和定壽

（4）免體檢最高保額：

解析：

瑞泰人壽40歲以下，北、上、廣、深、江、浙最高保額可以達到150萬；其他地區50萬

中德安聯是40歲以下100萬；

陽光是40歲以下、A類地區最高100萬；

弘康是40歲以下、A類地區、需要認證公司郵箱、電話最高才能100萬，不認證郵箱的最高50萬

優勢：★瑞泰瑞和定壽

★中德安聯安創未來

（5）投保地區覆蓋廣度：

解析：陽光和弘康都是可以全國銷售，中德安聯是21個省市，瑞泰是9個省市

優勢：★陽光人生隨e保

★弘康大白定壽

（6）投保的便捷程度：

解析：

陽光人生隨e保—可官網、手機投保

弘康大白定壽—手機投保

瑞泰瑞和定壽——手機投保，需下載第三方理財平臺APP，註冊、綁定銀行卡

中德安聯—官方網站在線投保

優勢：★陽光人生隨e保

★弘康大白定壽

（7）健康告知的嚴苛程度：

解析：

陽光和弘康屬於整體告知，只要有一項不符合，就全部拒保。但陽光人生隨e保對於肝病患者還是比較寬鬆的，未要求乙肝病毒攜帶者和小三陽告知，這部分人群還是可以投保的

中德安聯屬於分項告知，如果某一項不符合條件，可以在線填寫具體信息，提供給後臺人工核保進一步審核，這一點還是很人性化的

瑞泰瑞和定壽屬於分享告知、整體核保，只要有一項答“是”就通不過核保。但是小編經過仔細研究他的健康告知，屬於同類產品裡最寬鬆的健康告知條件，只有四項，而且基本上全是重疾的情況，普通的輕症都無需告知，非常寬鬆。

優勢：★瑞泰瑞和定壽

結論：

最後小編有詳細的測評結論，想要看的話，請關注小編的微信公眾號：ibaobubao，如果文中的產品對比表看不清楚，也可以加我個人微信：sushiyoushan 索取高清大圖。不是我在這裡賣關子，寫多了就要被頭條認定為做廣告，會被封號的，請大家去我的地盤看吧，在那裡 “我的地盤我做主” 可以跟小編在線溝通，我們可以交流很多的保險問題哦。