前陣子寫了這篇文章：畢業1年，月入1萬，談談我的金錢觀。
今天的文章算是對上一篇文章的進一步拓展，上一篇主要談的是在收入增加的同時，不要增加開支。
今天的這篇就是額外留下的金錢到底可以用來幹什麼嗎？
這也是《富爸爸窮爸爸》一書中的精髓所在：用來不斷地買入資產。
一定要看到最後，我會寫如何調整自己的消費水平，這也是和資產水平密切相關的，而不是一般人所認為的月薪。
01
這一句簡單的“買入資產”，有太多人無法做到了，例如你發工資，會花得更多；升職加薪，又會花更多；結婚生子，又要買入房子。
收入的確在不斷上升，但開支也在不斷上升，資產卻沒有多大的變化，倒是負債越來越多。
就像在《美國工廠》的工人說，自己原本28美元的工資，馬上會給孩子買個球鞋，現在只有14美元，就有點困難了。
富爸爸的精髓就是：當你賺到28美元，不要隨便揮霍，這多出來的錢不要用來消費，而是用來購買資產，例如投入到穩定的證券。
接著，有些人的確辛辛苦苦存到一大筆錢夠付首付買房子了，但其實他們依然買的還是負債，因為每個月都要揹負著承重的房貸。
這房貸佔了平時收入的一大筆，本身已經花完所擁有的儲蓄，再加上每個月工資中扣除的房貸，實際上的錢已經所剩無幾，真的是“窮的只有一套房子”。
這給你帶來最大的成本就是致富的機會，你為了償還房貸，現金不斷流出，你不得不更加努力的工作。
那我們可以做什麼呢？
應該在年輕的時候儘快增加多一點的資產，例如多買些穩定的證券，將來這些資產項就能夠給你帶來被動收入。
隨著年齡的增加，有家庭、孩子、房子、車子等等，你的支出必然在不斷的上升，但是毫無疑問，你的工資漲幅基本是跑不贏你支出的漲幅的，所以這個時候你必須要擁有資產帶來的被動收入來減輕房貸的壓力。
在年輕小的時候的確不用承擔太多的金錢壓力，所以很多人會選擇盡情的消費，因為感覺自己活得很輕鬆，收入都是自己一個人花。
但事實上，一不小心你就有了家庭、孩子、車子，你會發現手中的這份收入遠遠不夠的，你會活在水深火熱之中無法逃脫。
只有在年紀輕，沒有揹負太大負擔的時候，累積資產才是最好的時機。
像我現在基本每個月能夠存50%左右的收入，並且投入到了穩定的證券裡放著不動。
就是希望這筆資產能用來應對自己未來額外的開支，而不是指望自己的收入能夠大幅上漲，雖然也希望，大漲自然好，但萬一不漲，生活就會非常艱難，所以一定要提早做好兩手準備。
02
還有一個陷阱就是：原本有的人有一套小房子，工作了好多年又有另一筆收入，最後決定把這套小房子賣掉，換成大一點的房子，繼續再用30年的貸款償還，又再一次背上房貸的負擔。
更好的做法是：先住在原本的小房子，再額外買入一套小房子收租，而且一定要能夠給你帶來正的現金流。
打個比方：
你貸款每個月還4000元，那你應該希望這個房子能夠租出去5000元，每個月能夠給你帶來正現金流1000元，只有為你帶來正現金流才算的上真正的資產。
過早買房子還有這樣的壞處：
1. 失去其他資產增值的機會
股票投資一直都是回報率最高的產品，前提是你能夠像買房子一樣堅守，太多人因為股票的流動性很高，所以擔心短期的波動而提早拋售，自然證券就無法增值，而且你還要給交易費，得不償失。
有人可能會說買房也能增值呀，從倒後鏡來看的確如此，但未來真的還會這樣嗎？未必。
如果你是作為一個資產增值的目的去購買房產，就需要多瞭解這個市場的價格到底還值不值得買，找到買入的邏輯，會有運氣的成分，但未來的漲跌一定也是有跡可循的，就像我買入指數作為主要投資，也是我對此有充分的理解和信心。
2. 本可以用來投資的錢，支付房子高額的維修和保養費用
不僅僅你要付出高額買房的錢，你還要對房子進行裝修、物業費、添加好的傢俱，這又是數以萬計的支出，而這筆支出本身可以放到購買資產，為將來帶來被動收入的。
如果你有不錯的投資能力，持有的資產增長大於物價水平增長，那你能拖晚一點買就越划算，例如我每年資產增值8%，而一般物價水平只漲4%，那我明年再買的話就便宜了4%。
3.失去受教育的機會
人一旦有房子、儲蓄和退休金作為全部投資，他們也沒錢再投資，自然就不會再去學習投資，從而無法獲得投資經驗，反正就是安於現狀了。
當然並不一定說不能買房子，而是我們要理解資產和負債的區別，如果我想要換一套大一點的房子，我會用更多的時間去積累額外的資產，讓新的這筆資產能夠支付新房子帶來的部分現金流出。
03
提高生活品質意味著要多花錢，那我什麼時候會讓自己多花錢呢？
最常見的思維當然就是：賺多了，就多花點，賺少了，就少花點。
我選擇的是賺多賺少都保持一樣的消費，只有一種情況下，我的消費可以變多，那就是有更多的資產帶來更多的被動收入。
換句話來說，我的消費水平是隨著我的被動收入而增加，而不是一次性所賺到的錢。
假設自己每年資產收益是10%，如果我原有資產是10萬，給我帶來的被動收入就是每年1萬。
如果現在薪資從1萬漲到2萬，我並不會因為多漲一萬，而讓自己多花一萬，而是把多賺出來的錢全部都轉換成資產，那我一年下來的總資產就從10萬變成20萬，那我的被動收入也因此漲到2萬。
每年多賺一萬的被動收入，如果平攤到了12個月，每個月我就可以多花1666元。
隨著我資產的累積越來越多，例如已經累積到100萬，那我每年的被動收入將會是10萬。
平攤下來每個月我就可以有1萬塊多出來的錢可以花，如果加上我平時消費是5000元，那我每個月就可以花1萬5了。
當然，在一開始還是儘可能累積多一點的資產，最基本的目標就是被動收入大於基本支出。
一般人來說正常開支是每個月5000元，假設利息是6%，那你需要的資產就是100萬就可以達到目標，利息是10%就只要60萬。
我會盡可能在達到這個目標之後才會增加自己的開支。
總的來說，不要根據自己短期賺到的錢決定你的消費水平，而是根據自己的資產所帶來的被動收入來決定。
另外，資產帶來的被動收入有一個最大的好處就是不用納稅，就算有也是很少。
但是日常的工資納稅極多，而且你越努力，賺的越多，你就會納稅越多，給別人的錢越多。
你猜月薪10萬稅後是多少？稅後到手才7萬元！一年下來白白沒了30多萬。
前陣子寫了這篇文章：畢業1年，月入1萬，談談我的金錢觀。
今天的文章算是對上一篇文章的進一步拓展，上一篇主要談的是在收入增加的同時，不要增加開支。
今天的這篇就是額外留下的金錢到底可以用來幹什麼嗎？
這也是《富爸爸窮爸爸》一書中的精髓所在：用來不斷地買入資產。
一定要看到最後，我會寫如何調整自己的消費水平，這也是和資產水平密切相關的，而不是一般人所認為的月薪。
01
這一句簡單的“買入資產”，有太多人無法做到了，例如你發工資，會花得更多；升職加薪，又會花更多；結婚生子，又要買入房子。
收入的確在不斷上升，但開支也在不斷上升，資產卻沒有多大的變化，倒是負債越來越多。
就像在《美國工廠》的工人說，自己原本28美元的工資，馬上會給孩子買個球鞋，現在只有14美元，就有點困難了。
富爸爸的精髓就是：當你賺到28美元，不要隨便揮霍，這多出來的錢不要用來消費，而是用來購買資產，例如投入到穩定的證券。
接著，有些人的確辛辛苦苦存到一大筆錢夠付首付買房子了，但其實他們依然買的還是負債，因為每個月都要揹負著承重的房貸。
這房貸佔了平時收入的一大筆，本身已經花完所擁有的儲蓄，再加上每個月工資中扣除的房貸，實際上的錢已經所剩無幾，真的是“窮的只有一套房子”。
這給你帶來最大的成本就是致富的機會，你為了償還房貸，現金不斷流出，你不得不更加努力的工作。
那我們可以做什麼呢？
應該在年輕的時候儘快增加多一點的資產，例如多買些穩定的證券，將來這些資產項就能夠給你帶來被動收入。
隨著年齡的增加，有家庭、孩子、房子、車子等等，你的支出必然在不斷的上升，但是毫無疑問，你的工資漲幅基本是跑不贏你支出的漲幅的，所以這個時候你必須要擁有資產帶來的被動收入來減輕房貸的壓力。
在年輕小的時候的確不用承擔太多的金錢壓力，所以很多人會選擇盡情的消費，因為感覺自己活得很輕鬆，收入都是自己一個人花。
但事實上，一不小心你就有了家庭、孩子、車子，你會發現手中的這份收入遠遠不夠的，你會活在水深火熱之中無法逃脫。
只有在年紀輕，沒有揹負太大負擔的時候，累積資產才是最好的時機。
像我現在基本每個月能夠存50%左右的收入，並且投入到了穩定的證券裡放著不動。
就是希望這筆資產能用來應對自己未來額外的開支，而不是指望自己的收入能夠大幅上漲，雖然也希望，大漲自然好，但萬一不漲，生活就會非常艱難，所以一定要提早做好兩手準備。
02
還有一個陷阱就是：原本有的人有一套小房子，工作了好多年又有另一筆收入，最後決定把這套小房子賣掉，換成大一點的房子，繼續再用30年的貸款償還，又再一次背上房貸的負擔。
更好的做法是：先住在原本的小房子，再額外買入一套小房子收租，而且一定要能夠給你帶來正的現金流。
打個比方：
你貸款每個月還4000元，那你應該希望這個房子能夠租出去5000元，每個月能夠給你帶來正現金流1000元，只有為你帶來正現金流才算的上真正的資產。
過早買房子還有這樣的壞處：
1. 失去其他資產增值的機會
股票投資一直都是回報率最高的產品，前提是你能夠像買房子一樣堅守，太多人因為股票的流動性很高，所以擔心短期的波動而提早拋售，自然證券就無法增值，而且你還要給交易費，得不償失。
有人可能會說買房也能增值呀，從倒後鏡來看的確如此，但未來真的還會這樣嗎？未必。
如果你是作為一個資產增值的目的去購買房產，就需要多瞭解這個市場的價格到底還值不值得買，找到買入的邏輯，會有運氣的成分，但未來的漲跌一定也是有跡可循的，就像我買入指數作為主要投資，也是我對此有充分的理解和信心。
2. 本可以用來投資的錢，支付房子高額的維修和保養費用
不僅僅你要付出高額買房的錢，你還要對房子進行裝修、物業費、添加好的傢俱，這又是數以萬計的支出，而這筆支出本身可以放到購買資產，為將來帶來被動收入的。
如果你有不錯的投資能力，持有的資產增長大於物價水平增長，那你能拖晚一點買就越划算，例如我每年資產增值8%，而一般物價水平只漲4%，那我明年再買的話就便宜了4%。
3.失去受教育的機會
人一旦有房子、儲蓄和退休金作為全部投資，他們也沒錢再投資，自然就不會再去學習投資，從而無法獲得投資經驗，反正就是安於現狀了。
當然並不一定說不能買房子，而是我們要理解資產和負債的區別，如果我想要換一套大一點的房子，我會用更多的時間去積累額外的資產，讓新的這筆資產能夠支付新房子帶來的部分現金流出。
03
提高生活品質意味著要多花錢，那我什麼時候會讓自己多花錢呢？
最常見的思維當然就是：賺多了，就多花點，賺少了，就少花點。
我選擇的是賺多賺少都保持一樣的消費，只有一種情況下，我的消費可以變多，那就是有更多的資產帶來更多的被動收入。
換句話來說，我的消費水平是隨著我的被動收入而增加，而不是一次性所賺到的錢。
假設自己每年資產收益是10%，如果我原有資產是10萬，給我帶來的被動收入就是每年1萬。
如果現在薪資從1萬漲到2萬，我並不會因為多漲一萬，而讓自己多花一萬，而是把多賺出來的錢全部都轉換成資產，那我一年下來的總資產就從10萬變成20萬，那我的被動收入也因此漲到2萬。
每年多賺一萬的被動收入，如果平攤到了12個月，每個月我就可以多花1666元。
隨著我資產的累積越來越多，例如已經累積到100萬，那我每年的被動收入將會是10萬。
平攤下來每個月我就可以有1萬塊多出來的錢可以花，如果加上我平時消費是5000元，那我每個月就可以花1萬5了。
當然，在一開始還是儘可能累積多一點的資產，最基本的目標就是被動收入大於基本支出。
一般人來說正常開支是每個月5000元，假設利息是6%，那你需要的資產就是100萬就可以達到目標，利息是10%就只要60萬。
我會盡可能在達到這個目標之後才會增加自己的開支。
總的來說，不要根據自己短期賺到的錢決定你的消費水平，而是根據自己的資產所帶來的被動收入來決定。
另外，資產帶來的被動收入有一個最大的好處就是不用納稅，就算有也是很少。
但是日常的工資納稅極多，而且你越努力，賺的越多，你就會納稅越多，給別人的錢越多。
你猜月薪10萬稅後是多少？稅後到手才7萬元！一年下來白白沒了30多萬。
隨著你工資上漲的越多，你就越危險，因為你的消費同時也很高，由奢入儉難。
一旦主要工作丟失，你未必能夠短時間內找到一份相同工資的工作，就像這篇文章的清華男一樣：年入百萬的清華男要斷供了，很多人都是這麼死的。
指望一輩子靠一份收入不靠譜，越早開發你的被動收入，你的一生就活得越輕鬆。