'90後人均負債12萬：為什麼你的勤勞無法致富？'

你一定聽過這麼個說法：勤勞致富。

電視廣播裡這麼說，長輩老師這麼教，我們從小聽到大，但勤勞如你，有沒有因此實現財務自由？

更現實的情況可能是這樣：

你工作明明很努力，每天7點起床，9點打卡，經常加班，忙到晚上10點才回家……好不容易發了工資，交完房租伙食費，還完花唄信用卡，還是一點錢都沒攢下。

據說，沒有欠著卡債花唄，僅僅是月光的年輕人，就已經算是會過日子了。

為什麼這麼勤勞了，還是沒有致富？

這隻能說明，要麼你勤勞的方式不對，要麼財富的積累另有方法。

今天，編輯想和大家分享一本非常經典的書理財入門書：《富爸爸，窮爸爸》。

作者羅伯特・T・清崎就指出，很多人之所以忙忙碌碌，度過一生，卻沒有積累下財富，核心原因不是因為出身，也不是學歷，而是財商不夠。

也就是說，我們都沒搞清楚，到底怎麼才能積累財富。

你是否陷入了“老鼠陷阱”？

金錢是一種能量，掌握它需要技巧。

清崎第一次意識到這件事，是當他發現兩個爸爸完全是兩類人的時候。

清崎的親生父親，是個有博士學歷的教育官員；而另一個爸爸，是好友邁克的父親，一位連高中文憑都沒有的企業家。

兩個爸爸最顯著的區別，體現在財富水平上：前者一貧如洗，後者腰纏萬貫。

為什麼會有這麼大差別？在對比了兩位爸爸的教育後，清崎才發現，原來很多人窮，完全是窮在了觀念上。

同樣是想過上好生活，窮爸爸很厭惡錢，說“貪婪是萬惡之源”；富爸爸則喜歡錢，說“貧窮才是萬惡之本”。

這種觀念，也直接影響了他們對清崎的教育。

從小窮爸爸就對他說：“兒子你要好好學習，這樣才能到好公司上班。”

而富爸爸說的卻是：“清崎你要努力學習，這樣才能發現好公司，收購它。”

語言是會塑造心智的。漸漸地，原本起點幾乎相同的兩個爸爸，過上了截然不同的人生：

討厭金錢，追求穩定的窮爸爸，把生活會變好的希望，都寄託於加薪。

於是他每天勤勤懇懇工作，回爐深造，成了行業領域的專家，過上用工資還房貸的日子。

可好景不長，由於工作變動，窮爸爸中年失業，他這時才發現，別的領域自己壓根不會，房貸壓力還大，財務也出現了問題。

但另一邊，篤信“敢拼才會贏”的富爸爸，一邊開公司，一邊自學財務知識。

雖然也賠過，但越來越瞭解理財技巧的他，晚年不上班，也有大量穩定的收益，成了夏威夷最富有的人之一。

發現了嗎，理財是需要系統學習的過程，財務知識也是需要長時間學習，並在實際行動中反覆體會和總結的。只有越早學習理財知識，才能越早享受時間的複利。

更重要的是，一個人能積累起多少財富，完全取決於他頭腦中的觀念。

反觀很多人“沒財就不用理財”的想法，清崎覺得這隻會造成一個結果——窮人越來越窮。

很多年輕人就是被一種叫做“工作—賺錢”的思維陷阱困住了。

為了獲得薪資，每天重複大量低效工作，等領到不多的薪水，又把它們用於消費娛樂，忘了原本工作的初衷，是想要積累個人財富。

這成了一種機械循環——因為恐懼沒錢，所以上班，賺到錢後想買更多，所以更加離不開工作……

就像被本能控制的倉鼠，一直在跑輪上瘋狂奔跑，卻從來不問這種生活會把自己推向何處，這種被恐懼和慾望驅使的工作模式，被清崎稱為“老鼠陷阱”。

在富爸爸看來，金錢就像掛在驢子面前的胡蘿蔔。

如果我們一直不思考，只是一昧地追逐胡蘿蔔，註定把人生活成“老鼠陷阱”。

誰敢於跳出恐懼，誰才能離自由更近。

你的現金流模式出錯了嗎？

根據匯豐銀行的數據顯示：中國90後人均負債已達12.79萬元，而他們的平均薪資只有5180元，負債與收入比逾18倍。

連債都還不完，根本存不下錢，怎麼能致富呢。

在清崎看來，許多年輕人負債的根源，跟掙錢多少沒關係，而是跟控制不住自己的消費慾望。

正如挪威戲劇家易卜生所說：“金錢可以是許多東西的外殼，卻不是裡面的果實。”

沒有儲蓄，甚至形成負債，根本原因是沒有合理規劃現金流，被慾望牽著走，進行盲目消費。

積累財富，其實就是儘可能減少負債，增加資產，重新規劃現金流的過程。

清崎說，除了盲目消費，缺乏必要的財務知識，也會在無意中讓自己增加負債。

比如，很多人都認為，買房是種投資。但在清崎看來，房子其實是最大的負債，因為你每個月都要償還貸款。

他強調，只有能把錢放進你口袋裡的東西，才可以被稱為資產，像是股票基金等；

但凡是把錢從你口袋裡取走的東西，都是負債，例如房子和汽車。

除非是能帶來穩定的現金流，足以抵消貸款的商鋪或住房，否則需要揹負大額房貸購買的房子，其實都是負債。

窮人思維和富人思維最根本的區別，恰恰也是在於——富人會不斷獲得資產， 而窮人和中產階級卻一直在獲得負債，還誤以為是資產。

在清崎看來，區分富人和窮人的標準，從來不是財富多少，而是取決於他的現金流狀況：

一般來說，窮人的現金流只有支出，收入全花在衣食住行上了；

而中產階級的現金流方向，除了支出，就是購買自以為是資產的負債，比如無法帶來收入的房子和車子；

唯獨富人的現金流方向，是買入資產，比如通過買入債券股票等，讓錢生錢。

但這不意味著，有負債的人得拿錢去投資，因為不論是信用卡還是花唄，負債的利率是遠高於投資利率的。

清崎建議，在進行投資行為之前，務必要把自己的負債清零。

對於月光族和月欠族來說，真正需要的不是“對自己好一點”，而是“對自己狠一點”，管住你買買買的手，讓自己擁有儲蓄。

怎麼能把錢攢下來呢？

耶魯大學管理學院副院長大衛·巴赫提出過一個概念：“拿鐵因子”。它是指那些日常不起眼且不必要的花費，長期來看數額也是非常嚇人的。

比如，有些白領在早晨上班前，先去星巴克買一杯咖啡。

別看一杯拿鐵，只要30塊，但10年下來，就會花掉你11萬。要知道，這已經比很多人一年的薪水還要高。

降低消費慾望，說白了就是祛除你的“拿鐵因子”——早晨的咖啡，下午的喜茶，飯後的冰淇淋，等等。

所以在每次消費前，不妨先問自己三個問題：

我當下需要它嗎？它一定要買嗎？有沒有同樣能滿足需求，卻性價比更高的方法？

比如，同樣是早晨的這杯咖啡，你一定要喝嗎，一定要喝星巴克的嗎？

假設用咖啡開啟工作是一種習慣，那網上7元一袋的手衝咖啡包，是不是也能滿足需求？

只有減少負債，擺脫窮人的現金流模式，才有機會積累財富，實現逆襲。

投資你最重要的資產

不同於“努力工作就可以發家致富”的觀點，清崎認為：工作只是面對長期問題的一種暫時性解決辦法。

說到底，上班的本質，就是在販賣時間。

無論是996，還是007，這種用時間換酬勞的工作模式，總體來說，性價比是偏低的，而且都有行業天花板。

穩定的工作，只能解決一些暫時性問題，根本沒辦法應對長期問題或意外風險。

在清崎看來，要打破這種困境，最核心的方法，就是將重心用來經營自己的事業。

“事業”和“工作”是不同的。書裡有個例子可以說明二者的區別：

麥當勞創始人雷·克羅克，在某次被邀請去給MBA班演講時，問了學員們一個問題：“我是做什麼的？”

當一個學員大喊“全世界都知道你是做漢堡包的”後，雷笑著反駁道，自己真正的生意並不是做漢堡包，而是房地產。

其實在雷的計劃中，每個買下麥當勞分店的人，都是在給麥當勞買下的土地支付費用。

除了眾所周知的快餐業務，麥當勞同時也是世界上最大的獨立房地產商，它在美國擁有的房地產，甚至比天主教會還多。

在這個案例中，雷的職業雖然是商人，但在經營麥當勞分店時，他的事業卻是購買能產生收入的地產。

發現了嗎，比起職業，富人更專注於自己的事業，因為事業才是會讓錢生錢的東西。

事業的本質，就是積累起可靠的資產。而我們在講現金流模式時已經說過了，致富最核心的方法，就是購買能帶來收入的資產。

相比從花唄透支，把錢投進理財基金的人更可能變富；

相比貸款買房還月供，用錢入股商鋪的人更可能變富；

相比老老實實打工掙薪水，自己創業當老闆的人更可能變富，他購買的資產是別人的時間……

也許你會說，我一個月工資也就幾千塊，就算存進基金，又能賺回幾個錢？

對於普通年輕人來說，我們沒有那麼多的原始積累，可以輕鬆地投入房地產或證券市場，但你同樣擁有一項非常值得投資，而且收益率極高的資產——

你的大腦。

要知道，你不會永遠只拿幾千元月薪的。但前提是需要不斷提升認知、學習技能、總結經驗。

如果有兩個年輕人，一個把開支的大部分用於吃吃喝喝，另一個卻用來購買書籍和參加培訓課程，哪怕他們都暫時收入不高，但後者用不了多久就會實現收入大幅提升，從而逐漸擁有可用於投資的儲蓄。

這個收入的提升，就是他投資大腦這一資產所獲得的回報。

同樣的，提升財商，則是讓大腦資產回報率躍升的重要途徑。當你能擺脫被恐懼和慾望控制的本能，主動去管理風險，運用財富積累的本質規律，相信你的人生終將徹底改變。

就像清崎說的：“多留意你可以賺錢的途徑，如果你能看見一個機會，就註定，你的一生會不斷髮現機會。”

在奮鬥的年紀，不斷堅持增加資產，同時降低負債，直到資產能帶來穩定收入，再也不用靠販賣時間過活。

正如巴菲特所說：“如果你沒有找到一個當你睡覺時還能掙錢的方法，你將一直工作到死。”

人生實際上，就是一場從無知到覺醒的鬥爭。

體面地賺錢，坦然地談錢，自由地花錢，這才是致富的本真意義。

主筆 | melon 編輯 | 黑羊

圖源 | 《商海通牒》