圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
據無錫銀監分局初步測算，銀行開展線上物聯網動產質押融資業務將提高信貸管理效率4至5倍，人均成本比傳統動產質押融資業務降低70%至80%，綜合成本較市場同類型產品低20%。此外，如若將差異化定價與物聯網金融相融合，銀行利潤將大幅提升。
2018年10月國際標準組織物聯網標準分技術委員會通過了由無錫物聯網產業研究院、無錫物聯網金融研究院以及中國電子技術標準化研究院主導的動產質押物監管的物聯網金融服務系統國際標準提案，這標誌著中國領銜編制全球首個物聯網金融國際標準。
未來，物聯網金融的應用場景將不僅限於動產融資、汽車金融還將擴展到租賃、保險、以及投資等多類金融場景當中。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
據無錫銀監分局初步測算，銀行開展線上物聯網動產質押融資業務將提高信貸管理效率4至5倍，人均成本比傳統動產質押融資業務降低70%至80%，綜合成本較市場同類型產品低20%。此外，如若將差異化定價與物聯網金融相融合，銀行利潤將大幅提升。
2018年10月國際標準組織物聯網標準分技術委員會通過了由無錫物聯網產業研究院、無錫物聯網金融研究院以及中國電子技術標準化研究院主導的動產質押物監管的物聯網金融服務系統國際標準提案，這標誌著中國領銜編制全球首個物聯網金融國際標準。
未來，物聯網金融的應用場景將不僅限於動產融資、汽車金融還將擴展到租賃、保險、以及投資等多類金融場景當中。
5G加速開放銀行服務升級-推動數字身份落地
開放銀行的本質其實是推動價值迴歸到消費者手裡，以客戶為中心共享信息。未來開放銀行的最終形式將是由客戶掌握訪問和共享信息的權利，信息應該屬於客戶，而不是銀行，這將開啟一個更透明的世界。
到目前為止，大部分有價值的金融數據只有金融機構能夠獲得訪問並查看，而隨著金融領域的不斷融合發展，銀行將根據客戶需求逐步開放數據訪問權限，從而為消費者提供更好的金融服務體驗，在這種情況下銀行將被視為後端服務提供商。打個比方，銀行的金融數據就好比是私人病例，客戶為了得到更好的治療方案，需要把病例公開給其他專科醫院（例如金融科技公司），而銀行也將根據你的授權把病例數據公開，以便提供更好的客戶服務。作為一個客戶，你將通過其他機構訪問這些數據，而得到更高質量的服務。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
據無錫銀監分局初步測算，銀行開展線上物聯網動產質押融資業務將提高信貸管理效率4至5倍，人均成本比傳統動產質押融資業務降低70%至80%，綜合成本較市場同類型產品低20%。此外，如若將差異化定價與物聯網金融相融合，銀行利潤將大幅提升。
2018年10月國際標準組織物聯網標準分技術委員會通過了由無錫物聯網產業研究院、無錫物聯網金融研究院以及中國電子技術標準化研究院主導的動產質押物監管的物聯網金融服務系統國際標準提案，這標誌著中國領銜編制全球首個物聯網金融國際標準。
未來，物聯網金融的應用場景將不僅限於動產融資、汽車金融還將擴展到租賃、保險、以及投資等多類金融場景當中。
5G加速開放銀行服務升級-推動數字身份落地
開放銀行的本質其實是推動價值迴歸到消費者手裡，以客戶為中心共享信息。未來開放銀行的最終形式將是由客戶掌握訪問和共享信息的權利，信息應該屬於客戶，而不是銀行，這將開啟一個更透明的世界。
到目前為止，大部分有價值的金融數據只有金融機構能夠獲得訪問並查看，而隨著金融領域的不斷融合發展，銀行將根據客戶需求逐步開放數據訪問權限，從而為消費者提供更好的金融服務體驗，在這種情況下銀行將被視為後端服務提供商。打個比方，銀行的金融數據就好比是私人病例，客戶為了得到更好的治療方案，需要把病例公開給其他專科醫院（例如金融科技公司），而銀行也將根據你的授權把病例數據公開，以便提供更好的客戶服務。作為一個客戶，你將通過其他機構訪問這些數據，而得到更高質量的服務。
圖片來源：加拿大財政部
在互聯網時代，數字身份信息是分散的，但隨著信息通過5G技術不斷交互傳輸，更加立體的數字身份也將呈現在眼前，如銀行提供交易信息、微信提供社交信息、醫院提供健康信息、遊戲提供娛樂信息、公共交通提供出行信息。通過整合這些不同屬性的碎片化信息將組成一個完整的數字身份，信息越完整身份呈現越3D化。而數字身份的應用將最大化釋放用戶數據價值，讓信息共享以及互信程度大幅度提高。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
據無錫銀監分局初步測算，銀行開展線上物聯網動產質押融資業務將提高信貸管理效率4至5倍，人均成本比傳統動產質押融資業務降低70%至80%，綜合成本較市場同類型產品低20%。此外，如若將差異化定價與物聯網金融相融合，銀行利潤將大幅提升。
2018年10月國際標準組織物聯網標準分技術委員會通過了由無錫物聯網產業研究院、無錫物聯網金融研究院以及中國電子技術標準化研究院主導的動產質押物監管的物聯網金融服務系統國際標準提案，這標誌著中國領銜編制全球首個物聯網金融國際標準。
未來，物聯網金融的應用場景將不僅限於動產融資、汽車金融還將擴展到租賃、保險、以及投資等多類金融場景當中。
5G加速開放銀行服務升級-推動數字身份落地
開放銀行的本質其實是推動價值迴歸到消費者手裡，以客戶為中心共享信息。未來開放銀行的最終形式將是由客戶掌握訪問和共享信息的權利，信息應該屬於客戶，而不是銀行，這將開啟一個更透明的世界。
到目前為止，大部分有價值的金融數據只有金融機構能夠獲得訪問並查看，而隨著金融領域的不斷融合發展，銀行將根據客戶需求逐步開放數據訪問權限，從而為消費者提供更好的金融服務體驗，在這種情況下銀行將被視為後端服務提供商。打個比方，銀行的金融數據就好比是私人病例，客戶為了得到更好的治療方案，需要把病例公開給其他專科醫院（例如金融科技公司），而銀行也將根據你的授權把病例數據公開，以便提供更好的客戶服務。作為一個客戶，你將通過其他機構訪問這些數據，而得到更高質量的服務。
圖片來源：加拿大財政部
在互聯網時代，數字身份信息是分散的，但隨著信息通過5G技術不斷交互傳輸，更加立體的數字身份也將呈現在眼前，如銀行提供交易信息、微信提供社交信息、醫院提供健康信息、遊戲提供娛樂信息、公共交通提供出行信息。通過整合這些不同屬性的碎片化信息將組成一個完整的數字身份，信息越完整身份呈現越3D化。而數字身份的應用將最大化釋放用戶數據價值，讓信息共享以及互信程度大幅度提高。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
據無錫銀監分局初步測算，銀行開展線上物聯網動產質押融資業務將提高信貸管理效率4至5倍，人均成本比傳統動產質押融資業務降低70%至80%，綜合成本較市場同類型產品低20%。此外，如若將差異化定價與物聯網金融相融合，銀行利潤將大幅提升。
2018年10月國際標準組織物聯網標準分技術委員會通過了由無錫物聯網產業研究院、無錫物聯網金融研究院以及中國電子技術標準化研究院主導的動產質押物監管的物聯網金融服務系統國際標準提案，這標誌著中國領銜編制全球首個物聯網金融國際標準。
未來，物聯網金融的應用場景將不僅限於動產融資、汽車金融還將擴展到租賃、保險、以及投資等多類金融場景當中。
5G加速開放銀行服務升級-推動數字身份落地
開放銀行的本質其實是推動價值迴歸到消費者手裡，以客戶為中心共享信息。未來開放銀行的最終形式將是由客戶掌握訪問和共享信息的權利，信息應該屬於客戶，而不是銀行，這將開啟一個更透明的世界。
到目前為止，大部分有價值的金融數據只有金融機構能夠獲得訪問並查看，而隨著金融領域的不斷融合發展，銀行將根據客戶需求逐步開放數據訪問權限，從而為消費者提供更好的金融服務體驗，在這種情況下銀行將被視為後端服務提供商。打個比方，銀行的金融數據就好比是私人病例，客戶為了得到更好的治療方案，需要把病例公開給其他專科醫院（例如金融科技公司），而銀行也將根據你的授權把病例數據公開，以便提供更好的客戶服務。作為一個客戶，你將通過其他機構訪問這些數據，而得到更高質量的服務。
圖片來源：加拿大財政部
在互聯網時代，數字身份信息是分散的，但隨著信息通過5G技術不斷交互傳輸，更加立體的數字身份也將呈現在眼前，如銀行提供交易信息、微信提供社交信息、醫院提供健康信息、遊戲提供娛樂信息、公共交通提供出行信息。通過整合這些不同屬性的碎片化信息將組成一個完整的數字身份，信息越完整身份呈現越3D化。而數字身份的應用將最大化釋放用戶數據價值，讓信息共享以及互信程度大幅度提高。
利用開源技術，推動平臺合作
目前，雖然銀行數字化轉型成為行業必然趨勢，但仍有部分銀行因為缺乏專業技術，無法實現先進的分佈式計算架構，無法承受高昂的人工智能成本。打破傳統垂直領域封閉式的網絡架構，利用開源技術，通過較低成本迅速佔領市場，完成技術創新和業務發展，推動生態合作將是未來金融行業的一大趨勢。
安全與便捷
5G時代下，運營商可利用5G網絡切片能力，為垂直行業提供服務質量有保障的虛擬專用網絡，滿足不同行業客戶的特定需求，但伴隨線上線下逐漸模糊的邊界，網絡空間攻擊將會穿透虛擬空間，直接映射到物理終端。因此，監管需要儘快出臺相關法律法規加強對網絡安全的控制力。
圖片來源：Unsplash 作者：jjying
編者按：5G，一個全球性的技術熱點，也是一個戰略高地，其發展必將引發全社會各行業的巨大變革。然而這項全面改變人類科技發展進程的新技術將如何改變我們的生活，又將如何影響金融行業？中國電子銀行網（www.cebnet.com.cn 微信：cfca-cebnet ）近期對5G的發展狀況，5G對金融行業的影響，及其未來在金融領域的應用等內容進行了梳理，形成此研究簡報，以饗讀者。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
5G是什麼？與4G有什麼差別
5G即5th-Generation，意指第五代移動通信技術。
從技術方面來說，5G有三大特徵：高速度、大容量和低延時。
5G提供的峰值速率能達到10Gbps 以上的帶寬，相當於實現1秒下載1部電影。如果說4G時代，網絡下載速率是開通10條車道、時延10毫秒，那麼5G時代就相當於開通了100條車道、時延僅為1毫秒甚至更短。
由於網絡架構的重新構建，5G所傳輸的數據是海量的，並且這種延時是無感的，從而達到應用端性能的全方位提升，這對交易量巨大的手機銀行來說是至關重要的。因此，移動性、用戶感知速率、峰值速率、傳輸時延、連接數密度、流量密度以及能源效率將是未來衡量5G系統性能的關鍵指標。
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）
另一方面，隨著5G應用的普及，未來對流量的需求量將大幅提升，單位比特的傳輸成本降低到原來的千分之一，運營商的降費時代也將到來，無限制流量套餐將大行其道。據瞭解，中國移動已在部署實施網齡計劃，推動要素定價。其27日發佈的首款5G元素電話卡，流量定價為每天1元1GB。同時，隨著數據傳輸資費的降低，企業的運營費用將有效改善，運營效率將大幅提升。
為何5G如此重要？
從理論上來說，根據柯布·道格拉斯生產函數，隨著技術不斷創新，全要素生產率將大幅提高。簡言之，無論是勞動力還是資本邊際產量都將大幅提升。因此，提高科技水平成為提高生產率的根本途徑，而5G技術在金融業的發展與應用將成為行業事倍功半的重要競爭力。
全球爭相佈局5G
與以往不同的是，5G時代有望形成全球統一標準,這意味著5G將在全球範圍內展開競爭。越是領先發展越有可能成為全球5G統一標準，從而掌握創新技術的話語權。因此，自2013年起，全球56個國家紛紛開始佈局5G領域。
全球5G賽跑排名
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
根據美國無線通信和互聯網協會（CTIA）“全球5G賽跑報告”顯示，得利於行業驅動力和政府支持，中國以微弱優勢領先全球，成功位列5G發展的第一梯隊。據瞭解，截至2019年5月，全球共28家企業聲明瞭5G標準專利，我國企業聲明數量佔比超過30%，位居首位。而在全球商用5G的國家中，截至6月底，美國AT&T運營商率先實現了20個城市的覆蓋，在現階段覆蓋範圍最廣。報告還顯示，開啟低、中、高頻頻譜無線應用組合將是5G發展的競爭關鍵。
中國5G發展時間表
圖片來源：美國無線通信和互聯網協會（CTIA）全球5G賽跑報告
5G發展上升為國家戰略
5G已經成為政府和國家的重要戰略，通過科技創新，實現產業升級，加速經濟發展。據IHS Markit在2018年發佈的《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，到2035年，5G將在全球創造12.3萬億美元的經濟產出，全球5G價值鏈自身就將創造3.5萬億美元的經濟產出。據中國信息通信研究院預測，2020至2025年，我國5G商用帶動的信息消費規模將超過8萬億元，直接帶動經濟總產出達10.6萬億元。
5G顛覆垂直行業，企業將重新洗牌
隨著我們不斷突破無線技術的界限，新型產品和服務，如智能家居、智能駕駛、工業機器人、5G保安、遠程手術等技術的創新應用將為我們的生活提供更大效能，我們的消費方式和金融服務模式必然會受到巨大影響。正如，GSMA大中華區總裁斯寒在達沃斯論壇所說 “5G將是有史以來最大規模的消費者技術”。
同時，5G作為新一代通信技術，改變的不僅僅是智能終端加快傳輸速度、容納更多終端以及低延時形成的靈敏反應，還能融合多種ICT技術，加快金融科技的發展，推動醫療、金融等垂直行業重新洗牌。這將進一步迫使銀行無論是在內部運營方面，還是在客戶服務方面進行大規模改革。一些銀行已經開始未雨綢繆，紛紛與三大運營商基於5G展開合作，引入智能風控、佈局遠程出納、開啟語音支付等多個金融服務領域。
隨著5G技術與物聯網技術的不斷融合，從計費、消費到支付方式都將發生天翻地覆的變化。
定製化計費模式崛起
伴隨5G網絡的建立，5G微型傳感器和設備的普及，5G與雲端的實時連接，定製化計費模式時代即將誕生。
由於5G創造了一個設備連接無處不在的世界，越來越先進的金融科技將提供無摩擦、個性化的支付技術，甚至形成一個支付的全新時代。
例如，停車計費將根據大數據及物聯網識別出客戶屬性是新用戶還是老用戶，若是老用戶再基於機器學習技術根據本次和以往停車時長等大數據設置一套一級價格歧視定價模型，從而達到差異化定價的目的，實現企業利潤最大化。
物聯網消費時代到來
在物聯網的環境下，透過實體對象感知互動服務模式，實物可自動發送消費請求，並通過直接聯機至商店後端系統完成相關支付程序，形成消費－支付－物流等一系列數據信息的自動傳遞與串聯。
打個比方，垃圾桶接入物聯網可以讀取被扔垃圾牛奶盒的條形碼或二維碼信息，從而自動將牛奶加入到消費者的購物車裡，若一定時間內不取消訂單將自動發起購買－支付－核實信息等一系列消費操作。這大大減少了消費步驟，為生活提供了便利。
智能手機≠移動金融的唯一渠道
5G能實現身份識別與資金轉移的超低延時無感交互，通過ID-Mapping等弱信用驗證技術將用戶的強弱ID關聯，高效完成支付過程。Visa在2016年夏季奧運會上，通過非接觸式戒指已經使無感支付成為可能。2017年Visa研發出可穿戴式的支付貼紙，只需貼在皮膚上直接敲擊貼紙即可完成付款，而消費者的付款消息將以數字代碼形式呈現在貼紙上。
實際上，穿戴式貼紙是與消費者的手機銀行APP綁定，通過綁定可穿戴設備並開啟交易功能實現無感支付，並通過遠程關閉設備支付功能來避免丟失或盜用的可能性。
智能可穿戴設備支付將大當其道
5G加速物聯網發展，未來將形成萬物智能的世界。或許在不久的將來通過物聯網實現智能可穿戴設備支付將成為時下最流行的支付方式。
根據Gartner估計，2020年將出現超過250億個聯網設備，思科執行官John Chambers推測5年內全球物聯網的商機將有19兆美金規模。到2019年，預計全球將有2.25億臺可穿戴設備和聯網設備上市，較2018年增長26%。
IDC 6月發佈的《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》顯示，2019年一季度中國可穿戴設備市場出貨量為1950萬臺，同比增長34.7%。其中，基礎可穿戴設備（不支持第三方應用的可穿戴設備）同比增長25.5%，智能可穿戴設備同比增長達到84.6%。
未來金融業將不僅僅通過5G智能手機滿足用戶需求，還將通過可穿戴設備、物聯網設備或虛擬現實等各種方式滿足各類人群的金融需求。支付服務也將延伸到新渠道，包括可穿戴設備與雲端建立實時精細化鏈接通過NFC支付功能便捷高效地完成交易，而不是在設備上進行指紋傳感器或面部/手勢識別。
據Visa和PYMNTS關於《物聯網與支付體驗》的調查結果顯示，有66%的消費者願意使用這種全新的無人收銀支付方式，但個人隱私和信息安全是阻礙部分消費者使用互聯設備進行購物的主要因素。
5G無線電波傳遞，使聲音、數據、視頻傳輸變得異常便捷。
視頻銀行或將替代電話銀行，微信銀行迎來進一步創新
未來，客戶可以通過視頻銀行辦理開戶、簽約、繳費、匯款等常用業務。同時，重要的視頻通話可被記憶並儲存，並通過視頻回看，解決金融服務需求。此外，被儲存的視頻未來還將有可能作為新型有效法律取證方式為客戶提供更多服務。渣打中國早在2017年1月就推出了視頻銀行服務，通過遠程客戶顧問視頻交流滿足客戶所需的銀行服務。另一方面，由於5G應用終端通信手段的革新，微信銀行也會根據微信的變化迎來進一步的創新。
全息影像客戶服務
現有的以文字、語音、微視頻為主的互聯網社交形式，將會被由5G網絡、超高清視頻和VR/AR/MR/XR等技術相融合所創造的超高速、超高清、虛擬現實的溝通方式取代。
未來智能可穿戴便攜設備與金融機構的交互或將通過全息影像實現客戶服務，客戶將感受到真人交互，這將是顛覆性的體驗。
視頻傳播／AR互動
在視頻移動化、資訊視頻化和視頻社交化的趨勢帶動下，視頻營銷已成為品牌營銷新風向。將品牌或產品價值信息點植入到視頻短片中，通過共鳴元素與品牌主張或產品信息進行高度結合。這種模式極具吸引力與傳播力，可在用戶中形成病毒式的傳播模式，有效拉新促獲。
5G作為金融科技發展的底層基礎，加速了雲計算、物聯網、人工智能等技術的創新發展。
個性化和私人情感銀行業務體驗-個人銀行助理
如果未來的應用設備能記錄多維數據（包括應用程序、照片和文檔、支付甚至地理位置等數據），金融機構將可以利用5G的可靠連接性和雲計算來開發新產品。例如，銀行可以使用人工智能、認知計算和機器學習來開發個人銀行助理，這些助理可以掃描雲中有關客戶生活和財務行為的所有數據，從而產生每日支出限額。
銀行業務雲運營模式
銀行業務通過雲端數據交互、洞察和分析，為客戶提供全方位的金融服務，並制定客戶細分策略和提供優惠計劃，達到制定化服務的目的。打個比方，一般情況下，如果客戶臨時需要到網點換匯提現，部分網點由於外匯額度緊張無法當天辦理。但銀行通過上雲運營管理網點數據並實時更新，可實現網點資源優化配置，通過手機銀行根據客戶地理位置、臨近網點排隊情況及窗口辦理時長，推薦購匯提現建議網點，滿足用戶的金融需求。
物聯網金融－打造安全、便捷的全新業務模式
5G時代下，物聯網金融將重構以主觀信用體系所代表的傳統金融，通過客觀金融信息，打造新型智能化嵌入式風控，實現對客戶的精準借貸、精準風控，從而解決中小企業融資難題、推動惠普金融。
物聯網金融與互聯網金融對比
資料來源：方正證券
其中，傳統的動產融資業務將受益於徵信體系、區塊鏈技術及物聯網金融，通過實時監控企業質押物信息數據，有效解決了由於“信息孤島”或信息不對稱出現的重複質押、空押現象，降低權屬金融風險並解決信息傳遞的信任問題，有效提高借貸效率，實現信息、資金和實體三大價值的最大轉化。
據世界銀行統計數據顯示，中國目前的動產資產達到50萬億至70萬億元，金融機構每年短期貸款餘額30萬億元左右，其中動產擔保貸款僅有5萬億至10萬億元。相對於西方發達國家動產擔保貸款佔短期貸款總額的60%至70%，發展較為滯後。未來，物聯網金融一旦進入大規模推廣階段，將解封百萬億級的動產融資市場。
物聯網金融
據無錫銀監分局初步測算，銀行開展線上物聯網動產質押融資業務將提高信貸管理效率4至5倍，人均成本比傳統動產質押融資業務降低70%至80%，綜合成本較市場同類型產品低20%。此外，如若將差異化定價與物聯網金融相融合，銀行利潤將大幅提升。
2018年10月國際標準組織物聯網標準分技術委員會通過了由無錫物聯網產業研究院、無錫物聯網金融研究院以及中國電子技術標準化研究院主導的動產質押物監管的物聯網金融服務系統國際標準提案，這標誌著中國領銜編制全球首個物聯網金融國際標準。
未來，物聯網金融的應用場景將不僅限於動產融資、汽車金融還將擴展到租賃、保險、以及投資等多類金融場景當中。
5G加速開放銀行服務升級-推動數字身份落地
開放銀行的本質其實是推動價值迴歸到消費者手裡，以客戶為中心共享信息。未來開放銀行的最終形式將是由客戶掌握訪問和共享信息的權利，信息應該屬於客戶，而不是銀行，這將開啟一個更透明的世界。
到目前為止，大部分有價值的金融數據只有金融機構能夠獲得訪問並查看，而隨著金融領域的不斷融合發展，銀行將根據客戶需求逐步開放數據訪問權限，從而為消費者提供更好的金融服務體驗，在這種情況下銀行將被視為後端服務提供商。打個比方，銀行的金融數據就好比是私人病例，客戶為了得到更好的治療方案，需要把病例公開給其他專科醫院（例如金融科技公司），而銀行也將根據你的授權把病例數據公開，以便提供更好的客戶服務。作為一個客戶，你將通過其他機構訪問這些數據，而得到更高質量的服務。
圖片來源：加拿大財政部
在互聯網時代，數字身份信息是分散的，但隨著信息通過5G技術不斷交互傳輸，更加立體的數字身份也將呈現在眼前，如銀行提供交易信息、微信提供社交信息、醫院提供健康信息、遊戲提供娛樂信息、公共交通提供出行信息。通過整合這些不同屬性的碎片化信息將組成一個完整的數字身份，信息越完整身份呈現越3D化。而數字身份的應用將最大化釋放用戶數據價值，讓信息共享以及互信程度大幅度提高。
利用開源技術，推動平臺合作
目前，雖然銀行數字化轉型成為行業必然趨勢，但仍有部分銀行因為缺乏專業技術，無法實現先進的分佈式計算架構，無法承受高昂的人工智能成本。打破傳統垂直領域封閉式的網絡架構，利用開源技術，通過較低成本迅速佔領市場，完成技術創新和業務發展，推動生態合作將是未來金融行業的一大趨勢。
安全與便捷
5G時代下，運營商可利用5G網絡切片能力，為垂直行業提供服務質量有保障的虛擬專用網絡，滿足不同行業客戶的特定需求，但伴隨線上線下逐漸模糊的邊界，網絡空間攻擊將會穿透虛擬空間，直接映射到物理終端。因此，監管需要儘快出臺相關法律法規加強對網絡安全的控制力。
此外，我們還將面臨另一個問題：如何平衡隱私安全與便捷性？在5G網絡的高速傳輸下，我們在獲得更多便捷服務的同時也意味著丟失了隱私數據的掌控權，隱私洩露的渠道將越來越多，無論是終端APP、智能物聯網設備還是可穿戴設備。2018年11月，中國消費者協會對100多款APP的個人信息收集和隱私政策情況展開測評，發現所測的APP全部涉嫌過度收集或使用個人信息，隱私數據安全風險無處遁形。
2019年1月，中央網信辦、工信部、公安部、市場監管總局四部門聯合發佈《關於開展App違法違規收集使用個人信息專項治理的公告》，但仍然無法避免隱私數據非法濫用的問題。監管政策應儘快頒佈個人隱私數據管理的相關法律法規，企業也應加強對系統數據的隱私設計。
展望6G
在2018美國移動世界大會上，美國聯邦通訊委員會(FCC)表示6G將邁向太赫茲(THz)頻率，同時會引入基於區塊鏈的動態頻段共享技術。6G將達到多網絡融合，形成地面無線與衛星通信集成的全連接世界，甚至會進入到更復雜的層次中。現階段已有企業開始研發“納米天線”，換句話說就是把小基站嵌入到手機裡，以便實現基站無處不在目的。同時，人工智能將完全應用到手機端。據專家估計，下一代6G手機可能將在2030年至2035年之間問世。
希望以上這些技術在不久的將來都能開花落地，小編在此坐等全息技術科幻大片真實上演！
參考文獻：
“The Global Race to 5G Report”,CITA,2018,4.
https://api.ctia.org/wp-content/uploads/2018/04/Race-to-5G-Report.pdf
David Abecassia, Chris Nickerson and Janette Stewart. “Global Race to 5G-Spectrum and Infrastructure Plans and Priorities”, Analysys Mason. 2018,4. https://api.ctia.org/wp-content/uploads/2018/04/Analysys-Mason-Global-Race-To-5G_2018.pdf
《5G經濟：5G技術將如何影響全球》，IHS Markit，2018年。https://ihsmarkit.com/index.html
劉多：5G對經濟發展影響有多大，中國信息通信研究院，2019年7月。
《中國可穿戴設備市場季度跟蹤報告》，IDC，2018年6月。https://www.idc.com/
物聯網金融有望是下一場金融變革發生地，更是物聯網應用的新藍海，方正證券-新三板行業專題，2016年9月。
《金融行業開源治理白皮書(2019)》,金融行業開源技術應用社區和雲計算開源產業聯盟,2019年7月。http://www.caict.ac.cn/kxyj/qwfb/bps/201907/P020190703796157110389.pdf
5G已來，6G技術趨勢展望及各國6G研發進展,微波射頻網，2018年12月。http://www.mwrf.net/news/marketwatch/2018/24794.html