產業鏈平臺模式下，數字化蘊藏了豐富的企業和產業鏈場景，涵蓋設計、研發、採購、生產、物流、銷售、交易和服務等全流程經營環節。數字化、網絡化和API經濟為場景入口的打開提供隨時隨地、無縫銜接的可能性，而商業銀行的轉型需要變得更敏捷、智慧和開放。

在金融業，以AI等為代表的金融科技，正在用規模化、商業可持續化的供給，滿足海量化、碎片化、多元化的金融服務需求。金融科技也逐漸成為促進普惠金融和智慧金融最有效的路徑。

那麼，螞蟻金服、騰訊金融科技、度小滿金融、京東數科、蘇寧金融是如何利用科技為金融賦能的？

螞蟻金服：以開放拓展普惠金融服務邊界

螞蟻金服起步於2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立。螞蟻金服以“為世界帶來更多平等的機會”為使命，致力於通過科技創新能力，搭建一個開放、共享的信用體系和金融服務平臺，為全球消費者和小微企業提供安全、便捷的普惠金融服務。

2017年的雲棲大會上，螞蟻金服在公佈了自己的“BASIC”戰略，即Blockchain（區塊鏈）、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯網）和Cloud computing（雲計算）五大領域構成了螞蟻金服技術開放的基石。

2018年的雲棲大會上，螞蟻金服宣佈螞蟻金融雲正式升級為螞蟻金融科技並全面開放，為行業提供完整的數字金融解決方案，金融安全技術、海量金融交易技術，金融風控技術等數百種技術及數字銀行解決方案、數字保險解決方案等行業解決方案向行業開放。

螞蟻金服金融科技區塊鏈以聯盟鏈為目標，突破商業與金融應用場景，率先實現有自主權的工業級與金融級區塊鏈系統，具有高可靠性、高可運維性、高安全性和適配全球部署等優勢。區塊鏈BaaS（Blockchain-as-a-Service）平臺依託螞蟻金服金融科技平臺開放行業領先的金融科技區塊鏈服務，提供簡單易用、一鍵部署、快速驗證、靈活可定製的區塊鏈服務，加速區塊鏈業務應用開發、測試、上線，助力各行業區塊鏈商業應用場景落地。提供高性能，穩定可靠，隱私安全，多種類型數據的區塊鏈存證能力。目前，螞蟻金服區塊鏈技術已經運用於保險領域，比如，信美人壽相互保險社上線國內保險業首個愛心救助賬戶，這個賬戶也是國內首個運用區塊鏈技術記賬的相互保險，採用了螞蟻金服的區塊鏈技術，來確保賬戶的透明性。作為信任連接器，螞蟻區塊鏈用算法和分佈式技術架構實現去中心化和信任問題。

人工智能也是螞蟻金服最核心的技術之一。在螞蟻金服內部，諸如機器學習、人臉識別、NLP等人工智能技術已經在支付、理財、保險定價、信用、智能客服等領域實現了應用，並陸續向合作伙伴開放了智能客服、智能理財AI能力、智能圖像定損技術。對於螞蟻金服而言，已經構建了足夠強大的人工智能核心系統，面對數百家金融機構夥伴和數億級用戶，螞蟻金服的AI技術將為金融行業提供了一個開放方案——金融大腦Antzero。Antzero在2017年10月正式對外發布，涵蓋完整的金融智能平臺開放解決方案。這一解決方案不僅包括加強學習、深度學習、無監督學習和圖形推理能力，更涵蓋了風險預備和防範能力、智能營銷能力、智能理賠能力等一系列服務。

通過獲取用戶數據用於客戶行為分析，以便進一步輸出其風控服務是螞蟻金服此次佈局最重要的目的。螞蟻金服的風控技術經歷了多次升級迭代，發展成一套以AI智能算法、生物識別為基礎的多層級立體閉環風控系統，告別過去被動的事後風控，以及單純的大數據模型風控時代。

螞蟻金服大安全風控體系在互聯網的安全和金融方面有三大核心能力：

一是數字身份，在互聯網上用戶都是虛擬的身份，如何保證識別虛擬身份後面對應的自然人；

二是智能風控，這就是標準應用大數據、機器學習、人工智能的方式，在互聯網的時代開展智能風控；

三是數據和隱私保護，這是所有企業做新型數字經濟的底線。螞蟻金服面向金融行業，全面開放這套經過螞蟻金服自身業務場景多年驗證的立體閉環風控技術，以助力銀行等機構有效地提升風控能力，同時延長風險敞口，提升用戶體驗，增強用戶對銀行的信任感。

騰訊金融科技：分享科技能力，連接金融場景

在2005年4月成立的財付通，早期只是作為一款基礎工具幫助騰訊電商完成交易的雙方支付和收款。在後來，移動互聯網時代給了財付通機會，它不斷髮展互聯網金融業務。

在2015年9月，騰訊FiT正式成立，業務升級為“騰訊支付基礎平臺與金融應用線”。

在2018年9月，正式命名為“騰訊金融科技”。騰訊以“連接”為中心，堅持開放、合作戰略，通過連接戰略把好的金融機構、金融團隊、金融產品和海量的用戶連接起來。截至目前，騰訊金融科技以騰訊移動支付和金融應用為核心，包括移動支付類產品例如手機充值、信用卡還款、騰訊乘車碼、微信香港錢包、跨境匯款等，金融應用產品如騰訊理財通，此外還有騰訊區塊鏈、金融雲等金融創新產品。

1.智慧金融連接海量用戶

支付業務是騰訊金融科技的入口和起點，在社交用戶基礎的支持下，支付業務的用戶基礎持續擴大。截至2018年6月底，支付業務月活躍賬戶已逾8億，日均成交量同比上升逾40%。線下商業支付筆數保持快速增長，同比增長280%。商業支付筆數佔總交易筆數的比例首次過半，主要受益於智慧零售舉措及高頻小額支付使用場景解決方案。其中，作為高頻小額支付解決方案代表的乘車碼，已覆蓋深圳、北京、上海、廣州近百個城市，支持BRT、公交、地鐵、索道、輪渡等智慧交通移動支付場景，為廣大用戶提供安全、便捷的出行體驗。

另外，其理財平臺——騰訊理財通2018年9月10日公佈的數據顯示，用戶數突破1.5億，資金保有量突破4800億元，而2018年1月的數據為3000億元。

2.創新金融產品賦能傳統金融業

2018中國“互聯網”數字經濟峰會上，騰訊正式對外發布“騰訊區塊鏈＋供應鏈金融解決方案”。簡單來說，該方案是通過騰訊區塊鏈技術及運營資源，將企業和金融機構直接進行連接。當企業需要資金進行融資時，區塊鏈技術去中介化的作用，可以幫助它們提升資金配置效率，降低融資成本，也就整體降低了社會融資成本，為實體經濟提供了有效支持。更重要的是，區塊鏈技術的應用使得企業的債券憑證流轉公開化、透明化。也就是說，企業與外界的所有資金往來都將納入一個透明的體系下，保證了相關信息不可篡改、不可重複融資以及可被追溯。

騰訊金融雲主要整合騰訊大數據和雲計算能力，與銀行、證券、保險、消費金融等機構合作，面向個人、商戶輸出科技能力。以騰訊金融云為載體，傳統金融行業將得到賦能，從而改變用戶的金融生活，形成“金融新生態”。隨著雲計算、AI、大數據、區塊鏈等第四次工業革命黑科技賦能各產業，重塑競爭格局，以銀行、保險為代表的傳統金融業，迫切需要實現數字化轉型。騰訊金融雲就可以為傳統金融業“賦能”。

3.技術力量築牢金融安全

隨著金融科技迅速發展，金融交易方式不斷變革創新，新型的金融犯罪手段也變得更加隱蔽和複雜，使得金融風險防禦面臨更大的挑戰。騰訊打造了一套智能風險防控系統，在滿足合規的前提下，結合移動支付業務的特點，充分利用大數據和AI來核實用戶真實身份、追蹤交易路徑、識別交易風險，實現智能風控。如騰訊開發出的智能反洗錢系統，助力守護用戶的金融安全。系統可以通過人臉識別、賬號關聯等手段進行相關信息確認，這些優秀的線索發現能力建立起完善的識別系統，幫助分析異常情況，提前預知或發現資金流通過程中的風險行為，實現反洗錢。同時系統可以通過大數據推算的方式，幫助分析結果更高效精準。

除了基於自身的數據和技術來識別風險外，網絡安全是個生態，需要合縱連橫、縱深防禦，需要依靠生態的力量來不斷拓寬網絡安全的“護城河”。基於此，騰訊內部提出了“立體監控＋生態聯防”的概念。“立體監控”是指充分整合內部安全情報，比如騰訊內部的手機管家、電腦管家、微信、QQ平臺等，在內部做到打通共享；而“生態聯防”指的是藉助外部力量，通過和監管、公安等共同合作，來更好更快地識別洗錢風險，共同打擊金融違法犯罪活動。

度小滿金融：AI技術佈局金融領域

2015年12月14日，百度金融成立；2018年4月28日，“度小滿”品牌開始啟用；2018年11月1日，度小滿金融在百度世界大會上公開了全新迭代的磐石一站式金科能力開放平臺，擁有4種產品和3種解決方案，即反欺詐產品、信用產品、驗證類產品、智能催收產品、金融大腦、供應鏈金融、信貸風控，這些產品和解決方案依託大數據，應用智能獲客、大數據風控、身份識別、智能投顧、智能客服、金融雲、區塊鏈七大核心能力，是以人工智能、大數據、雲計算為代表的科技能力為基礎搭建的金融科技產品和解決方案。傳承百度技術基因，度小滿金融已將金融科技深度應用於消費金融、財富管理以及助力行業監管上來。

京東數科：用數字科技連接金融和實體產業

2018年11月，京東金融品牌升級為京東數字科技，旗下包括京東金融、京東城市、京東農牧、京東鉬媒、京東少東家五大子品牌。在為金融機構提供服務的過程中，京東數字科技積累起大量的to B服務經驗，連接產業的能力進一步加強，科技能力也得到了驗證與提升，為向產業數字化的延伸打下基礎。目前，京東數科以數據技術、AI、IoT三大時代前沿技術為核心，已經完成在數字金融、數字城市、數字農業、數字營銷、數字校園等領域的全面佈局，在客戶群體上實現了個人端、企業端、政府端的三端合一。未來，京東數科將在深耕現有業務領域的同時，進入更多實體產業領域。

1.核心業務助力金融數字化

京東數科最早是從金融服務業的數字化起步。從2013年推出首個供應鏈金融產品“京保貝”，到2014年推出業內首個互聯網消費金融產品“白條”，京東數科依託於對零售產業數字化的理解，在業內率先將AI等前沿技術在金融風控業務中大規模落地。有了大數據風控的技術基礎和對場景的理解，京東數科在2015年提出“金融科技”的定位，開始向金融機構提供數字化服務。京東金融作為核心業務之一，涵蓋了個人金融、企業金融、金融科技等業務。

在個人金融領域，京東金融先後推出白條、京東支付、京東小金庫，產品眾籌、小白卡、金條等創新產品或服務，全面涵蓋消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券等領域，為個人創造了可信賴的、普惠的數字金融體驗。

在數字化企業服務領域，京東金融相繼推出了京保貝、ABS雲平臺、“銀行+”、北斗七星零售信貸產品、信用卡數字化運營、智能巡檢機器人等產品和服務，全面助力各類企業實現場景數字化、用戶數字化、產品數字化、運營和管理數字化，進而提升企業效率、降低成本、增加收入。

在金融科技領域，先後推出北斗七星、FIQS等產品和服務，為金融機構提供涵蓋資產交易、企業及個人借貸、場景應用、用戶運營、理財、智能投顧技術服務、風控數據、風險定價系統等多領域服務，助力金融機構在場景拓展、獲客、運營、風控、研發等核心價值環節提升效率、降低成本、增加收入。

京東數科還利用數字科技為不同的金融服務場景提供服務，並向保險科技、資管科技等領域進行延伸。例如，2019年2月26日，京東數科正式推出“JT2智管有方”資產管理科技系統，該系統涵蓋產品設計、銷售交易、智能研究、組合管理、資產評價、風險評估等多個關鍵環節，是國內首個一站式、全方位、智能化的資管科技系統。

2.創新業務助力產業數字化

在數字城市領域，京東數科利用大數據和人工智能技術，將城市中無處不在的感知系統與先進的時空數據管理方法、分析模型相結合，洞察城市的過去、掌控城市的現狀，並預測和優化城市的未來，最終為城市信用、規劃、交通、環境、能源、商業和安全等領域所面臨的問題和挑戰提供智能解決方案。

在數字農業領域，京東農牧通過與中國農大、中國農科院等機構深入合作，引入行業專家智慧，自主研發並推出集成“神農大腦（AI）＋神農物聯網設備（IoT）＋神農系統（SaaS）”三大模塊的京東智能養殖解決方案，使得養殖流程實現全面數字化，養殖成本全面降低，效率提高。按照前期的數據測算，該解決方案部署完成1年內，可以將養殖人工成本減少30%~50%，降低飼料使用量8%~10%，並且平均縮短出欄時間5~8天。

在數字營銷領域，過去近1年時間裡，京東鉬媒升級改造並連接近200萬塊的線下屏幕，使其在線化。同時，京東鉬媒把超過1000萬的POI點位的服務內容結構化，這些POI點每日服務2.4億的消費人群。京東鉬媒深耕線下商業，以數字技術連接消費者和線下商業機構，覆蓋社區、出行、消費、工作、公共五大場景。

★ 本文內容來源於《財資中國》雜誌2019年3月刊，點擊“瞭解更多”前往財資一家商城訂購~