文 | 小象要趁早
不知道大家有沒有發現，小象在分析一個平臺的時候，從來不提這個平臺是否上線了銀行存管。
但小象也發現了，很多朋友對是否有銀行存管這件事在意的不要不要的。
今天小象就跟大家好好掰扯掰扯銀行存管這件事，希望可以對大家有所幫助。
首先給大家講講銀行信貸部門的資金流轉情況吧，其實從原理角度講，它跟現在監管部門對網貸平臺的要求還挺像的。
審批權在信貸部門，最終把錢打給借款人的則是營業部，信貸部門的人最終也碰不到錢，但卻有決定是否發放這筆貸款的權力，當然跟收款有關的所有信息都需要信貸部門進行收集並對真實性負全責，營業部只會按照信貸部門的指示進行打款。
所以大家也看到了，對於這筆借款來說，起到關鍵作用的部門依然是信貸部，如果轉換一下的話那就是網貸平臺了，而不是存管銀行。
可能有的朋友會說，至少信貸部門的人碰不到錢，但網貸平臺如果沒有上線銀行存管的話，它就有可能會挪用這筆錢。
這裡小象再給大家繼續講一下，銀行的一筆貸款徹底發放需要的硬件條件吧。前面雖然說了，營業部不需要對打款的信息真實性負責，但是它會要求信貸部門出具非常嚴格的信息確認證明，這裡包括借款合同，借款用途，是主動支付（直接打給借款人），還是受託支付（打給借款用途的最終收款方），同時還要求直屬銀行內部最高級別管理者進行簽字確認，然後還要有放款銀行的上一級分行的最終審批確認，待上級行確認通過，最終再把放款信息轉給營業部，這時候營業部才會做最終的放款操作。
也就是說，這些信息要做各種盡職確認，營業部才會放款，而且這些借款不是打個包報個總數，而是一筆一筆進行，無論你是借五萬還是借一千萬，流程都是一樣的，只不過金額大的借款就不是放款嚴格那麼簡單了，在審批的時候就會很複雜。
那麼我們轉回到網貸上來，大家可以一個一個平臺去查看，目前為止有一家能達到這個標準嗎？如果沒有，小象這裡可以很明確的告訴大家，現階段的銀行存管就最多隻能規避那些性質極其惡劣，就是為了騙而存在的平臺的跑路難度，注意是跑路難度，而不是不能跑路，僅此而已。
這也是小象我不願意去特意強調是否已經上線銀行存管的一個原因所在，可能就是因為本身就在這個領域工作，所以很清楚，現在的銀行存管的質量究竟如何，對投資人的保障力度究竟有多大。
近日，中國互聯網金融協會向會員單位下發了關於《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規範》以及《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規範》徵求意見稿。文件中明確規定了下面這些要求：
1、存管人不得委託或外包其他機構代理管理與運營，應具有自主管理、自主運營且安全高效的網絡借貸資金存管業務技術系統。
2、存管人應對委託人（網貸平臺）設置相應的業務審查標準和審查機制，其中包括委託人是否已在工商登記註冊地地方金融監管部門完成備案登記。
3、存管人應實現出借人投資資金從出借人子賬戶直接進入借款人子賬戶，不得支持第三方賬戶中轉。
4、還款時，存管人應實現借款人還款資金從借款人子賬戶直接進入出借人子賬戶。
其實從第一條開始，現階段已經上線銀行存管的平臺應該就所剩無幾了，因為很多銀行的存管系統的開發和維護都是外包的。
第二條就更是無法滿足了，其實在備案指引那個文件中就已經提到了，銀行存管要在備案之後，現階段只需要簽署協議就可以了，現在通過這個文件又做了進一步的規範。屬實現在一些思路比較清晰的平臺，把工作重點放在了實質性的合規整改和備案申請上，並不急於上線銀行存管，因為它們也很清楚，在具體細則沒有確定下來之前，可能會做很多無用功，甚至需要花費更多的返工成本。
而第三條和第四條的要求，則給我們勾勒出了一幅比較清晰的真正意義上的存管畫面，很明顯現在也沒有哪個平臺能做到，但反過來想，如果將來網貸趨於正規了，網貸投資將變得多麼清透啊，到時候我們可能只需要去分析平臺所對接的資產本身的屬性和質量以及平臺的風控能力就可以了，而不像現在還需要關心很多框架性的信息。
說了這麼多讓大家有些失望的內容，這裡小象再跟大家分享一下判斷一個平臺銀行存管含金量的小技巧吧。
前面已經說過了，在申請備案之前，平臺方要出具基礎的銀行存管合作協議，所以如果這個平臺所合作的銀行對接的平臺數量很少或者本身就是知名的大型股份制商業銀行的話，那還是有一定的參考價值的，至少說明，平臺方的基礎條件是符合合作銀行的基本要求的，因為小象相信，這些銀行應該是自己做的盡調，不太可能外包，所以大家只需要核實這些銀行與平臺簽署的存管協議的真實性就可以了，不需要再去糾結是否完成了最終的銀行存管上線。
當然這也只能是一個非常基礎的判斷依據，最終還是要去分析一個平臺本身的資產情況，到什麼時候，這都是核心。
一個普通投資者的網貸觀察日記，真實，獨特，也犀利！
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