隨著使用汽車金融服務的消費者增多，服務質量、催收等問題也更多暴露出來，汽車金融服務行業透明、公平、誠信發展，還有很長的路要走。
然而，近年來，關於“套路貸”的討論甚囂塵上，跟汽車有關的貸款服務，出現任何問題，都可能被冠以“套路貸”的帽子。這種矯枉過正的方式，對汽車金融行業的健康發展也是不利的。
那麼，到底什麼是“套路貸”？如何辨別套路貸？弄清楚這些問題，無論對於汽車金融行業的發展，還是幫助消費者識別騙局、保護自身利益，都有重要意義。
汽車金融研究院通過對行業人士的走訪、調查，通過具體案例分析，對套路車貸的套路、流程，進行了詳細闡述，相信對定義、識別“套路貸”能有所幫助。
一、什麼是套路貸？
根據目前國內已有的司法判例，所謂“套路貸”，是對以非法佔有被害人財物（如房產、汽車、資金）為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂
。
二、套路貸“四大套路”
在“套路貸”中，受害人（借款人）是如何一步一步被套路的呢？經調查瞭解，一般分為以下四個步驟：
1、放誘餌，吸引急需用錢的人
如果你有一輛車，相信你在車前擋風玻璃或者駕駛座把手上看到過這樣的廣告：專業汽車貸款，只押證不押車、當天放款車可開。
很多人可能對這種小卡片無感，隨手扔掉，但對於那些急用錢的人就不一樣了。急需資金週轉的小老闆、輸急眼的賭徒等，這些人去銀行貸款不夠條件又嫌手續繁雜，唯一值錢的就是自己的車輛。通過抵押車輛迅速得到一筆錢，而且車還能繼續使用，對借款人來說再合適不過了。借款人一旦心動，就可能陷入接下來的套路中。
2、簽訂明顯不利於借款人的合同，套路開始
借款人根據廣告信息過來諮詢，“套路貸”會先問問身份背景，借款人自己或者直系親屬是公安、檢察院、法院、律所的，一律會被婉拒。
身份確認無誤後，“套路貸”讓借款人提出借款需求，金額只要不是太離譜，一般都會答應的，畢竟“套路貸”是不走尋常路的。
雙方達成意向之後，簽訂合同。既然是“不押車貸款”，各種合同約定條款是必須有的，這些都寫在格式條款中，一般人很難認真看完，諸如按期還款否則有嚴重違約條款、不能將車開出某個地理範圍、裝GPS等，碰到軟柿子，還會被要求交出備用鑰匙。借款人一般也會認可並同意。
3、高額手續費、虛高金額合同、製造違約陷阱，先剝三層皮
簽訂合同流程，和正規車貸的程序基本相同，但套路從這裡才剛剛開始。一般來說，要先剝三層皮。
第一層，高額手續費。
正規車貸公司會查詢徵信，驗證身份證、行駛證、機動車登記證等。但“套路貸”除了看這些以外，還要收取查檔費、合同文本費、律師諮詢費等，一般要1.5萬左右，也就是說，簽完合同，借款人就要先損失1萬多塊。
第二層，虛高金額合同。
簽完合同後，“套路貸”會派人去“家訪”，這也是最近幾年增加的程序，之前很多人用偷來的車、偽造的證件貸款，“套路貸”自己也被坑過。家訪沒有問題後，就開始放款，但是借款人拿到手的金額，要遠遠少於合同上的金額。比如，合同金額是10萬，“套路貸”打款10萬元到借款人賬號，同時要求借款人立刻取出5萬給貸款公司，作為違約金或保證金。這樣雖然合同金額是10萬，但借款人實際只拿到了5萬。
第三層，故意製造違約、收取違約金
因為“套路貸”在後臺可以通過GPS跟蹤器看到車輛位置，所以在借款人借款後的某一天，“套路貸”會找人把車直接拖走，然後光明正大的給借款人打電話，告知借款人違反了合同中的某個條例，如GPS被拆掉或GPS信號失聯、車開出了三環等約定的地理範圍等。借款人要拿回車可以，但需要支付5000-8000元的拖車費。這種套路可以連續用幾次，反正違反哪條規定“套路貸”說了算，借款人也很難自證清白。
4、更大的坑在後面
上面這三層皮剝下來，借款人基本會損失好幾萬，但這還不是結束，套路貸最終的目的是佔有借款人的財產。
由於在合同中埋下了很多定時炸彈，“套路貸”會不定期的引爆，最常見的就是“抵押合同”變“質押合同”，簡而言之，抵押是“押本不押車”，車還是借款人佔有、使用，而質押就是由“套路貸”來保管車，一旦借款人違約，“套路貸”就可以合法將這輛車佔為己有。
就這樣，一旦進了套路車貸，不損失十來萬脫不了身，把車折騰沒的也大有人在，而且借款人如果訴之法律，還往往無法勝訴，因為“套路貸”的每一步行動都有專業的論證、並在相關法規的範圍內進行。
這還不是最壞的情況。如果借款人家裡有房產，那“套路貸”的胃口就不止於此了。通過前面的套路，再加上利滾利、及各種違約責任，利息越滾越多、借款人無力償還，這個時候“套路貸”就會好心的推薦借款人去其他的貸款公司借款，套路再走一遍，“借新帳還舊賬”，最後房子被抵押、過戶，有人從此傾家蕩產，家破人亡。
根據之前上海警方披露的一個真實案例，借款人一開始只是想借用5000塊錢，最後卻連房子都抵押、過戶了。過往案例證明，房產是“套路貸”犯罪分子的首選目標。套路貸利用受害人著急用錢的心理，通過虛高金額合同，抬高借款人借款金額，後期通過上門催收、威脅，迫使無法償還債務的受害人不斷簽訂新的借款合同，最後被迫將房產抵押償債。
三、正確區分汽車分期與套路車貸
在正規的汽車消費分期服務中，提供服務的公司與消費者簽訂正規合同，服務公司合作資金方一般為銀行，消費者貸款用途一定用於買車，借款金額不會直接支付給消費者，而是支付給汽車經銷商作為車款，合作銀行要求消費者必須正常還款，不會製造違約陷阱、故意迫使消費者違約，汽車消費分期業務目的是幫助消費者減少購車資金壓力，同時收取相應服務費用。
無論是服務性質、合同形式，還是貸款用途、還款約定、業務目的等等，汽車消費分期服務都與“套路車貸”存在天壤之別。
對於消費者而言，如有借款需求，應選擇正規金融機構貸款，不輕信沒有資質的非正規公司發佈的“無利息、無擔保、無抵押”的虛假宣傳廣告，一旦發現遭遇“套路貸”，要及時向警方報案，用法律武器保護自己，避免進一步財產損失。