“中國消費金融現象調查”系列報道之一
為了規避24%的高利貸利率紅線，一些消費金融公司在借款合同中加入各種收費名目，以達到掩人耳目的效果，這也是造成大量借款人上當受騙的原因
文 | 《投資時報》記者 安喆
貸款9000元，還款18000元？！
看到這樣兩個極具對比衝擊力的數據，你一定會驚呼。但這並非數學遊戲，而是實實在在發生在很多人身上的真實故事。
21歲的小楊通過手機在一個名為“佰仟金融”的消費金融平臺申請的“現金貸”業務，看似便捷的分期貸款，卻讓他陷入高利貸陷阱。
據《投資時報》記者調查，像小楊這樣通過佰仟金融“現金貸”貸款的年輕人並非少數。公開檢索網絡信息可見，借款人對佰仟金融的投訴聲呈蔓延之勢，多數人都遭遇了還款總額比本金至少高1倍的情況。
為何會出現如此亂象？
《投資時報》記者在調查中發現，近兩年，消費金融行業發展迅速，很多消費金融公司隨市場而生，且它們中的多數系此前的P2P網貸平臺因監管趨嚴紛紛在原有業務模式難以為繼的情況下轉型而來，導致目前中國消費金融市場魚龍混雜、亂象叢生，給投資者、借款人的選擇帶來極大的挑戰。為此，《投資時報》將陸續推出“中國消費金融現象調查”系列報道，對消費金融公司逐一進行排查、調研和解析。
利息+逾期費超本金1倍
2016 年，對消費金融行業而言，是大爆發之年，隨著70後、80後、90後的年輕消費者對消費貸產品的接受程度快速與國際接軌，有測算數據顯示，2016年中國消費金融交易規模不經意間已達5萬億元。且以中國的人口基數和增長消費需求計，我國消費信貸仍有很大的上升空間，未來幾年將形成一個十萬億級的市場。
然而，“有陽光的地方必然有陰影”。
在迅速膨脹的市場規模背後，是眾多無銀監會消費金融資質牌照，即“非持牌公司”混入市場，以及近兩年很多P2P網貸平臺受監管趨嚴逼迫，陸續轉型消費金融所致。目前市場上消費金融的規模和數據量，多數來自於這些非持牌的消費金融公司，真正的持牌消費金融公司反倒成為“少數派”。消費金融50強名單顯示，真正持牌的消費金融公司僅佔20%，非持牌消費金融公司佔80%。
發生在佰仟金融的故事，正是這“多數派”—非持牌消費金融公司中的一個經典縮影。
2016年6月8日，小楊在一個名為“佰仟金融”的消費金融平臺微信端上申請貸款9000元的“現金貸”業務。簡單審核之後，小楊很快拿到了9000元貸款。根據分期要求，小楊選擇按30期還，“當時，工作人員只是告訴我每期要還多少元。”小楊表示，工作人員並未告知他一共需還多少錢，利率到底是多少。“當時比較急，自己沒問，也沒有計算，如果知道，應該不會借了。”
由於沒有資金積累以及償還能力較弱，小楊7月16日正常還款634.74元后，第2期、第3期開始逾期，但擔心會有信用汙點，小楊還是四處借錢還，二期分別還了624.09元。隨後，在第6期，小楊又逾期，還款907.94元。目前，小楊已償還8期。
逐漸失去償還能力的小楊只能向家裡說明實情求助。
小楊父親仔細計算，如果按每個月償還594.09元、30個月計，一共要償還17822.7元，利息也高達8822.7元。根據目前逾期情況，接下去正常還款，總共必須還18237.2元，利息和逾期費9237.2元，已超過本金1倍多。
“這相當於借9000元還18000多元，正規分期利率都沒這麼高，兒子沒有社會經驗，是不是掉進了高利貸陷阱。”小楊父親非常氣憤。
事實上，小楊的遭遇並非個案。
網友“紅菱”表示，自己分期購買2600元的手機，每期還230元，分24期，首付300元，總共要還5820元；另外，廣州的小林也表示，當初買了一部價值4300元左右手機，首付1800元，分期2500元，雖然中途有逾期，但總共要還9000多元依然讓他很驚訝。
據報道，眾多認為自己受騙上當的借款人在網絡上對“佰仟金融”進行了投訴和維權。部分借款人甚至停止還貸：“欠錢還錢是應該的，並不是我們不想還，而是這利息實在太坑了。”
巧立名目亂收費
為何這麼多借款人會在佰仟金融遭遇如此“陷阱”？提供此項服務的佰仟金融又是怎樣一家機構？它的所謂“貸款利率”為何要比普通金融機構高出這麼多？
《投資時報》記者查詢了佰仟金融的官網信息。佰仟金融全稱為深圳市佰仟金融服務有限公司，2013年12月註冊成立，總部位於深圳。截至2016年8月，服務覆蓋全國近30省份、300座城市，簽約商戶10萬家，公司員工3萬人。
然而有意思的是，該公司並不在目前22家獲得消費金融牌照的公司之列。
據網絡上佰仟金融用戶普遍反饋，在貸款時，工作人員並沒有明確告知收費標準，佰仟金融的正常利息每月為1.75%，但是會有服務費、信息費等各項費用，且這些費用在放款前，平臺的工作人員會有意淡化，沒有明確告知。此外，也有意淡化處理逾期計費方式，未逾期時平臺的費用就很高，而在借款逾期後，佰仟金融收取的費用（包括利息、逾期費等）幾乎是本金100%，甚至會超過本金。
客戶方先生表示，在辦理業務過程中，佰仟金融從未明確說明貸款利率及還款期數，也沒有向其出示過貸款合同。在他看來，36期還款總額比本金高1倍多，這屬於高利貸。他希望相關部門對此類違法行為加強監管，保護金融消費者合法權益。
記者注意到，最高人民法院發佈的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中明確指出，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
“如果按照消費金融公司平臺標示的利率，基本是不會超過24%這條高利貸的紅線”，有業內人士透露，之所以會超出“紅線”，真正的幕後玄機出在各種費用的收取上，且這些手續費、管理費並沒有計算在利率上，造成很多借款人沒有看懂其中的貓膩，便籤了合同。
《投資時報》調查瞭解到，在消費金融行業，目前同時存在著持牌機構與非持牌機構，持牌消費金融公司已有22家獲批，其中19家已經開業。
需要特別指出的是，持牌消費金融公司是由銀監會批准的正規機構，多有銀行股東背景，佔據市場優勢地位，擁有良好的同業拆借渠道，融資渠道相較於非持牌機構更加正規，公司規模大，資金實力雄厚，並且在客戶服務和風控管理方面更有經驗，同時，此類機構直接連通人民銀行徵信系統，能降低貸款者違約風險，增加貸款回收效率。且消費者從正規持牌消費金融公司獲得的貸款利率水平，正在逐步降低。
但類似佰仟金融等非持牌平臺，提供的借款利率遠超高利貸的現象普遍存在。由於非持牌消費金融公司的資金來源主要為自有資金、P2P理財資金、金融機構資金等，融資渠道不穩定，資金成本較高，所以提供給消費者的貸款利率也更高，甚至超過高利貸利率紅線。而且，由於不受銀監會的監管，一些非持牌消費金融公司的管理混亂，在借款合同中加入各種收費名目，並在貸款過程中有意隱瞞收費欄目，以達到掩人耳目的效果，這也是造成大量借款人上當受騙的原因。
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