網貸金融平臺已經引起了廣泛的關注，其出現的各種各樣的問題引起了社會的震驚和對金融秩序的嚴重破壞。在出現的問題中，有借款平臺管理不善的因素，有借款平臺信貸風險控制薄弱的原因，也有平臺經營者非法集資、資金進行投資導致資金鍊斷裂的原因，但是引起人們更多關注的是借款利率過高和暴力催收。
網貸金融平臺貸款利率普遍偏高這是一個不爭的事實，沒有什麼可以遮遮掩掩的不承認，但是為什麼借款利率那麼高仍然會有那麼多的人願意借款呢？
網絡借貸平臺一直在合法與非法的相伴下發展，其中貸款利率過高一直受到社會的非議，隨著違法、不合規網貸平臺的不斷退出和清理，網貸行業的合規性得到較大的提高，但是網貸的高利率和各種費用導致的高借貸成本仍然是網絡借貸平臺發展過程中一個不可忽視的重要問題。雖然有報道，2018年網絡借貸行業總體綜合收益率為9.81%，網貸行業最低收益範圍也在8-14%左右，網貸之家研究中心預測，2019年P2P網貸行業綜合收益率或將進一步下降至9%至10%之間。
但是現實中，比這個利率更高的大量存在，民間一直傳言，網絡借貸的短期貸款在3個月以上，即年息大約在24%，低於3個月的，一般年化利率在36%，一些長期穩定的老客戶，貸款利息也在18%以上。這還是比較規範和正常的網絡貸款平臺的正規業務，某網貸平臺給投資客戶的預期回報分為三檔，分別是參考回報加額外回報為16.7%+6.33%、21%+10.59%和29.5%+14.36%；而不正規的害人的網絡借貸平臺的利率更是高得嚇人。有媒體報道稱，廣東省的一名男子通過借貸寶網貸平臺借款，卻被“高利貸”套路——借款3.2萬元，最終卻簽下本息總計12萬多元的借款合同，借貸利率高達1738%。河南省鄭州市公安局新鄭警方多警種聯合，跨區域作戰，“網絡借貸平臺借款1000元，一年多後，借款累計債務高達100餘萬元……”。而各種砍頭息、手續費、複利，以及網貸平臺收取的3%撮合費和擔保公司收取的3%擔保費，導致真正負擔的利率遠遠高於名義利率，甚至有的以繳納“保證金”“押金”的形式，引導借款人與出借人簽訂虛高於實際借款金額一倍、並口頭約定實際還款時間縮水為所打借條一半的虛假借條，同時故意設置高額度、高利息、短週期的苛刻條件，導致借貸人不能還款以後單方面將“押金”“保證金”等變相轉化為續期費、延期費、逾期費等各種名目的費用，致使受害人在“套路貸”中越陷越深。臭名昭彰的”校園貸”“裸條貸”都是如此。高利率、砍頭息、暴力催收等亂象在部分P2P網貸平臺頻現，各種“套路”讓很多借款人防不勝防，更是讓深陷網貸的借款人苦不堪言！
那麼，這裡就產生了一個更大的問題，儘管有一些規範的網絡貸款平臺，但是貸款利率仍然不低，而那些不正規的網絡借貸平臺利率高的驚人。既然大家都知道很多網絡貸款利率高，很多人都對網絡套路貸款恨之入骨，那麼，為什麼還有那麼多的人在網絡借貸平臺借貸呢？
原因可以說是有很多種，但是除了一些急需資金週轉、借貸無門不得已而為之以外，借款者的逃債心理是其中最重要的原因。
其中一個重要的原因是，一部分網絡借貸者在借貸時就根本沒有打算償還網絡平臺貸款
一些人借貸已經成為一種習慣，在各種網絡上經常會遇到一些人以各種方式尋求借貸，大的幾萬、上百萬，小的2000、3000，更有甚者明確自己沒有抵押、沒有工作、沒有收入，急需5000，肯定歸還，那麼不禁要問：用什麼歸還你的貸款呢？
還經常在網絡上看到下面的借貸問題：
我差2個月滿17，急需5000，家裡就我媽拿不出錢，誰能借給我錢？
我現在16歲在哪裡可以貸款？急需3000塊，分一年還，我急需，有身份證，有銀行卡！？
我現在有網貸2萬多想上岸怎麼辦，全是高利貸，借1500給我1050的那種？
這些人之所以向網絡進行借貸，嚴格地說就是已經不具備正規的借貸條件，有的人因此報怨說，現在之所以高利貸橫行，主要的原因是銀行的貸款太難貸款。正因為銀行的貸款難貸，才導致大量的高利貸的產生。確實，如果銀行能夠對貸款需求敞開供應，所有的人需要多少就借貸給多少錢，那麼確實不會出現高利貸現象，高利貸就會再無生存的可能。但是任何借貸的前提是有借有還，那些需要借高利貸的人都是一些不具備借貸能力的人。
任何人要借貸必須有借貸能力，就是合理的用途、足夠的還款能力。但是一些人根本沒有借貸能力，卻需要大量舉債，在銀行自然會難以貸款。靠過度借貸實現生活的高消費必然讓自己陷入債務危機之中。對於不具有借貸能力的人，自然在銀行難以得到貸款，而借高利貸也會陷入到高利貸泥潭中難以自拔。而之所以網絡借貸的人願意承擔這個高利貸的風險，那麼從根本上說就是沒有打算還貸款。
一是網絡借款人本身就缺乏還款能力，有的人只是先借貸到手再說。
很多借貸人沒有房地產抵押、沒有汽車抵押、沒有存款和債券等有價證券，甚至沒有被人認可的賺錢能力，只是想著通過借貸維持消費和生活，這些人根本就沒有借貸還錢的意識，以為借到就是賺到了。因此，經常遇到一些網友提問？如何看待現在越來越多的人借網貸，以貸養貸，上不了岸的問題？
二是借錢具有較大的盲目性，有的是盲目投資，有的則是為了其改善生活
很多現金貸特別是校園貸就是盲目借貸的結果：有的人借貸為了做徽商、有的人借貸是為了去旅遊、有的人借貸是為了請女朋友吃飯和給女朋友購買禮物；有的人借貸是為了整容；有的人借貸是為了炫耀。這樣的借貸如何有能力歸還呢？一位群友說：我已經是被網貸壓身的一員，欠款將近28萬。北京打拼兩年養成的消費觀，回到天津後直線下滑的收入，過高的消費慾望和不匹配的收入水平造成的差額，逐漸成為了更為懶惰更想投機取巧的動機。
三是借貸是要有借有還，還要承擔利息？而很多借貸人連本金都難以償還，憑什麼還要承擔那麼高的利息？
有網友說，自己在網貸貸款馬上就要逾期了。自己是絕對不會賴賬的，但是現在實在沒有能力還款了。網貸公司又不給繼續貸款，如果全部還款後生活更是沒有辦法。這種情況下如何解決呢？
每次我面對這樣的問題時，都感覺到不知道應該是借貸人的悲哀還是網絡貸款人的悲哀？很不理解，為什麼會有一些人要靠支付那麼高的貸款利息生活呢？難道這樣的生活方式是可以持續的嗎？是我們的觀念落伍了，還是我們難以理解這些新興人類的生活狀況呢？
一位網友網貸操作手說，目前90後沒有負債的太少了，人均12萬欠款。又基本上都是獨生子，從小慣到大，工作後工資又少，只能靠網貸消費未來了。
因此，結論只有一個：對於網絡借貸而言，很多借款根本沒有還款的打算，所以多高的貸款利息已經不重要，重要的是貸款人看中的是借款人的利息，借款人看中的是貸款人的本金。看起來好像很和諧，但是隱藏的借貸風險時刻會爆發。（作者：麒鑑，財經金融評論）
