曾經有人試著算過，一個家庭一輩子要掙到多少錢才夠用。不同的人算出來的數字結果都不盡相同，有人算出來需要200萬，有人算出需要1500萬。原來是我們每個人所處的年齡、角度、慾望、經歷、出身等的不同，導致列出的數字不同，最後得出了各不相同的答案。一輩子要掙多少這個數字你也要以去算一下，相信數字得出後，一定會讓你吃驚。
但不管是誰去算，有一樣是不變的，就是在所得答案中總會包括諸如生活開支、娛樂費用、教育費用、生病花銷、養老金，還有房子、車子等等的各項費用，這就引發我們去思考怎樣去花我們掙來的錢，才是合理的呢？或者換個問法：我們的家庭資產到底需要如何規劃，才能儘快讓我們實現所謂的“財務自由”呢？今天我們就一起聊一聊這個人生大問題。
我們先要引入一個標準普爾家庭資產象限圖的概念。標準普爾 (standard & Poor’s)是全球最具影響力的信用評級機構，他們曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，得到一個標普家庭資產象限圖，迄今為止是被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。標準普爾考慮了資產流動性、安全性和收益性，把我們家庭的資產支出分成了四塊，即四個賬戶，並規定了四個賬戶分別的資產比例：
這四個賬戶的作用各不相同，所以所花費（投入）資金的投資渠道也各不相同。我們分別來做解析。
賬戶一、消費賬戶。就是我們平時要花的錢，即家庭常開銷的短期消費，這部分一般佔家庭總資產中的10%，為家庭3-6個月的生活費。
一般放在活期銀行卡或者是是靈活性較強的貨幣基金裡。這個賬戶保障家庭的短日常生活，如買衣服、美容、下館子、KTV、旅遊等都是從這個賬戶中支出，特別是靈活隨用。
其實關於這個賬戶我們每個人都有，只是配置比例和如何花銷的不同而已，但可以肯定一點的是，把掙來的所有錢都放在這個賬戶中，肯定不是最科學的，要想日後持續瀟灑，現在就必嚴格控制。
賬戶二、槓桿賬戶。就是我們用來保命的錢，以小博大，解決突發的大額開支。一般佔家庭資產的20%。
生活中我們見到過太多的意外情況發生，比如小病小鬧，重大疾病，交通意外等，一般發生在別人身上叫故事，如果不幸發生在自己的家庭，就變成事故了，這個時候我們的家庭開支會在瞬間突增，會讓我們不知如何應對。所以這個賬戶的作用就是當不幸降臨時，賬戶會以撬動保障扛杆，讓家人不用擔心家庭總資產會因此陷入窘境。該賬戶主要配置的是足額的保險產品，解決我們的不幸之需，保障家庭財產。但是比較遺憾的是，因為這個賬戶平時看不到什麼作用，所以很多人會忽略，導致真正風險來臨時，不但損失了辛辛苦苦掙來的錢，還失去了做人的尊嚴，千萬要不得。
賬戶三、投資收益賬戶。這部分錢是用來生錢的，目的為家庭創造更多收益，一般為家庭資產的30%。
這個賬戶大部分成熟家庭都會有。現在物價在上升，貨幣貶值，光靠著收入是不夠的，需要我們借用金融投資工具，為自己資產做增值，創造出更高的投資回報。
但是高回報也伴隨著高風險，以犧牲穩健性的方式，用一定比例的家庭資產博取高收益，如果賺了，就會離財富自由就更近一步，虧了也不會對整個家庭資造成重大打擊，關鍵是在於投資眼光和投資比例，這需要我們去不斷去學習更多的投資理財知識，運用智慧再加一些運氣，以期達到更多的收益。一般投資的範疇包括股票、基金、房產、古玩等等。但必須要提醒的是，不管當前的回報如何高，千萬不能把所有的錢都投進去，否則失敗跳樓的心都會有。所以必須杜絕過分貪婪，這是對人性的考驗，一般為家庭資產的30%，並隨著年齡的增大，這個比例需要不斷的降低。
賬戶四、保本升值賬戶。這是一個長期穩健收益的賬戶，目的是為了讓我們能在將來，有一個比較穩健可期的養老金、子女教育金、及以後留給子女的錢等，需要提前做好規劃，一般佔家庭資產的40%。
中國人是全世界最勤勞的民族，也是最會積蓄的民族，看看東南亞國家的主要經濟巨頭，大部分都是華人，你就知道我們祖先的智慧了。他們長期努力奮鬥，掙來的錢決不浪費，不斷的積存著，把將來美好的生活牢牢地把握在自己手上。所以我們常看到我們的父母輩都有存錢的習慣，這就是為未來做長期準備的最好印證。
這個賬戶講究保本升值，穩健收益。和第三個賬戶不同的是，不苛求超高收益，講究長期、穩健、專屬、堅守，既要保證本金不能有損失，也要能抵禦通貨膨脹的侵蝕，不求高，但求穩，這是該賬戶的關鍵特點。可參考的投資的產品為債券、信託、保險等，做到專款專用，堅持不懈。
最後需要強調的是，這四個賬戶的模型是標準普爾通過在對全球十萬個資產穩健的家庭，作出的長期調研後分析總結出的結果，值得我們去思考。阿基米德曾說過：給我一個支點，我可以翹起整個地球。同樣，給自己的一個家庭財務規劃的總則，可以讓你的家庭規避掉很多風險，創造成更加美好的生活。最後希望大家的財務配置越來越好，日子過得越來越滋潤！