收入穩定、工作體面，公務員群體長期被視為端著“鐵飯碗”生活的人，並在一定程度上受到諸多畢業生的青睞。但多家金融機構的調研卻顯示，公務員群體的理財方式仍侷限於“存、取、定、活”的傳統模式，投資方式也不夠多元化，因此，如何打理好“固定薪金”成為該群體亟待解決的問題。
“公務員雖然工作穩定並且有固定的收入來源，但他們的工資水平並不是很高，同時，由於工作較繁忙，他們的投資方式通常較傳統，沒有足夠的時間進行種類繁複的理財工作，多以單一、簡易的銀行理財為主。”中國工商銀行北京南禮士路支行個人客戶經理楊琳說。
為此，建議公務員群體選擇合理的資產配置方式，更好地為家庭生活品質提供保障。
舉個例子。劉先生、王女士夫妻二人目前都在機關單位當公務員，其中，劉先生34歲，年薪12萬元，王女士32歲，年薪10萬元，年公積金2萬元，兩人單位均保險齊全。夫妻二人育有一子，目前在上小學，劉先生一家現住北京一套70平米的公寓裡。兩人生活比較節儉，現有30萬元存款，家庭主要開銷為孩子教育和贍養老人，無其他外債。
“像劉先生這樣的家庭，屬於典型的成長期家庭，收入相對穩定，支出也較為固定。”劉琳說，因此，建議夫妻二人可將近期的理財目標定位於“以保險規劃及子女教育金規劃”，同時將“退休規劃”作為遠期目標。
具體來看，一是增加保障，可選擇性投保。
除單位給投保的基本社會保險，劉先生和王女士目前沒有購買任何商業保險。二人正處於青壯年時期，都是家庭的主要經濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養老人的義務。因此，在考慮轉嫁風險的基礎上，應著重彌補夫婦二人如發生意外而造成的家庭收入損失，各自購買一份重疾險或健康險，同時還可為孩子購買一份醫療保險。
二是在風險可控的前提下，積極嘗試多元化投資。
公務員群體要摒棄舊式簡單的“存、取、定、活”理財模式，在風險可控前提下積極嘗試多元化投資。
也就是說，可嘗試按照風險從低到高的排序，依照資產配置階梯圖，將無風險投資和風險資產進行搭配，將資金分為四個層級。第一層級為備用金和應急資金；第二層級定期存款、債券基金、國債投資；第三層為銀行理財產品、期繳保險產品等；第四個層級為股票、黃金投資、期貨投資等。
三是及早儲備孩子的教育基金。
公務員群體通常接受過高等教育，社會地位相對較高，因此對子女未來的教育也非常重視。對於公務員家庭來說，雖然不需要為教育資金的籌集問題而大傷腦筋，但如果發生一次性的大額支出，仍會較大程度影響家庭現金流。
因此，子女教育金的準備要遵循“從寬準備、從早準備”原則。例如，採取基金定投或每月固定投入一定額度的理財產品，為孩子的未來教育儲備資金。值得注意的是，由於基金投資通常較難準確地判斷市場漲跌，因此建議嘗試一些期繳保險產品，或專業理財機構推出的定額定期理財產品，以滿足子女大學四年以及出國留學兩年的費用。
四是通過養老規劃保證退休生活的品質。
隨著生活成本逐年提高，人均壽命不斷延長，養老金的需要往往會超出人們的預期。如果想在退休後仍然保持現有的生活質量不變，僅靠社會養老是遠遠不夠的，應儘早籌備養老金，提早為自己的退休生活做好規劃。因此，建議將每年的節餘資金進行基金定投或購買年金型養老保險，提前儲存養老金，為退休後的生活質量提供保障。
（經濟日報 記者：郭子源 責編：張葦杭）
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