'借錢不想還那麼高的利息我可以告他們嗎？法院說不可以'

有關民間借貸的利率到底多高是合法的，最高法是這樣說的。

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱：規定）第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。同時，為了避免當事人約定利率過高、債務人承擔利息過高的情況，司法解釋規定借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

當下社會現狀很多人借網貸，因為各種各樣的原因。他們在借網貸的時候一般不知道真實的資金成本，到後來知道了真實的成本覺得太高了，如果自己又沒能力還款了，就想依據這個《規定》年利率超過了36%不受法律保護不還剩下的欠款和利息了。

不正規的網貸的資金成本到底怎麼計算我們其他的文章已經講過了，正規的比如信用貸的等額本息還款怎麼計算真實的資金成本也講過了。我們今天不講那些非法的“套路貸”，就講大家眼中的正規公司，看一下資金成本到底有多高。

這個圖是某大型公司的網貸截圖，我們看到借款本金20000元，分12個月每月還款2038.28元。12個月2038.28*12 = 24459，全部利息是4459，4459/20000= 22.3%。這個是表面上的利率，按照IRR內部回報率的計算方式，年利率是38.87%。

這個利率已經遠遠高於APP所顯示的7.84%的年利率。在網貸界這個已經算是有點良心的了，還有很多客戶的真實資金成本超過50%以上的。

於是有些人就想以這個資金成本超過了年36%的法律保護界限，諮詢律師或者法官想告借錢平臺，看看能不能追回自己多付的利息，得到的答覆基本上都是一樣的：告不了。

為什麼會這樣呢？

這些公司不是法盲，他們自然也知道《規定》的第26條，早就從法律上規避開了這個風險。

比方說上邊的那個截圖，看貸款年利率7.84%肯定是符合《規定》的，高出來的那部分主要是擔保費。擔保費的意思就是如果借款人還不上錢，擔保公司就會還錢給貸款公司，然後擔保公司找借款人追欠款。這個時候法律關係已經變成了兩個，超過《規定》說的36%的借款利率通過拆分成兩個法律關係，就都符合法律規定了。

有網友反應自己通過某普惠借款公司借錢12萬，分期36期，每期除了還3333.33的本金加上479的利息（年化利率9%左右），還要支付1548元的保險費（年化資金成本30%左右）。這個保險費一般屬於保證保險，是支付給保險公司的。加上其它的一些手續費，資金成本已經超過了40%，同樣的道理拆成兩個法律關係之後就都合法了，如果保險公司幫客戶還款後再追債，就變成了代位求償，已經不是民間借貸關係了，更不受《規定》的調節。

就是因為這樣的原因，在當前的法律框架下，雖然律師和法官都知道這個自己成本過高，但是如果借錢平臺或者擔保公司或者保險公司起訴借錢者全額加費用還款基本都是勝訴的。如果借錢者拒不還錢，就會進老賴名單，可能還會進信用黑名單。

所謂“一塊錢難死英雄漢”，真正急用錢的時候這種錢還是可以用的，儘量找大型正規的平臺，資金成本年化也就是40%多些而已，但是自己要清楚這些錢的成本太高不要輕易使用，更不要因為提前消費而去動這些錢。